Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 4 мая 2017 года гражданское дело по иску С.Н.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе С.Н.Н. на решение Курганского городского суда Курганской области от 6 февраля 2017 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований С.Н.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Тимофеевой С.В., изложившей существо дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

С.Н.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что <...> между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму <...> руб. на срок <...> месяцев под <...> % годовых, из которых фактически было получено <...> руб. При заключении кредитного договора банк открыл на ее имя счет №, с которого в дату оформления кредита произвел списание денежных средств в размере <...> руб., тогда как согласие на совершение банковской операции по счету она не давала. Полагала, что списание денежных средств со счета произведено банком в нарушение положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктов 1.1. и 1.10. Положения Банка России «О правилах осуществления переводов денежных средств» № 383-П от 19 июня 2012 года. Считала, что перевод страховой премии в размере <...> руб. в страховую компанию мог быть осуществлен только на основании распоряжения, выраженного в форме платежного поручения с указанием плательщика, получателя средств перечисления, назначения платежа, реквизитов счета и наименования банка. Просила признать незаконным списание ответчиком денежных средств <...> в счет оплаты страховой премии в размере <...> руб. со счета №, взыскать в ее пользу денежные средства в указанном размере.

В судебном заседании представитель истца С.Н.Н. по доверенности Р.Д.А. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать. Полагал, что истцом пропущен срок для обращения в суд, поскольку течение срока исковой давности необходимо исчислять со дня исполнения сделки. При этом исполнение договора со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» началось со дня заключения договора <...>. Полагал, что перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования произведено банком обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО - «СК «Ренессанс Жизнь») в соответствии с условиями кредитного договора, пунктом <...> распоряжения клиента и заявлением на добровольное страхование.

Истец С.Н.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Судом принято изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец С.Н.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы приводит доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Вновь указывает, что при заключении кредитного договора <...> банк открыл на ее имя счет №, на который перечислил сумму кредита в размере <...> руб., из которых в эту же дату произвел списание страховой премии в размере <...> руб. в отсутствие распоряжения клиента на совершение данной банковской операции. Полагает, что судом не дана правовая оценка действиям банка по списанию кредитных средств в счет оплаты страхового взноса, поскольку представленные банком документы, в том числе распоряжение клиента по кредитному договору, не подтверждают волеизъявление клиента на перечисление суммы страховой премии на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенные в нем условия не конкретизированы и имеют отсылочные формулировки. Ссылаясь на положения статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 1.1. и 1.10. Положения Банка России «О правилах осуществления переводов денежных средств» № 383-П от 19 июня 2012 года, полагает, что требования, предъявляемые законом к составлению распоряжений клиентом, соблюдены не были. Считает, что перевод страховой премии в страховую компанию мог быть осуществлен только на основании распоряжения клиента, выраженного в форме платежного поручения либо заявления с указанием необходимых реквизитов: наименование плательщика, получателя средств; сумма перечисления; назначение платежа; номер счета; наименование банка. Полагает, что платежного поручения либо заявления, содержащего требуемые реквизиты, она не подписывала, в связи с чем не давала согласие на списание со счета денежных средств на усмотрение банка.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела следует, что <...> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и С.Н.Н. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <...> руб., из них <...> руб. - сумма к выдаче (пункт <...> заявки), <...> руб. - сумма страхового взноса на личное страхование (пункт <...> заявки), под <...> % годовых (полная ставка по кредиту <...> % годовых) с ежемесячным платежом <...>. на срок <...> процентных периодов.

Сумма кредита перечислена кредитором на банковский счет №, открытый на имя заемщика в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Денежные средства в размере <...> руб. получены заемщиком в наличной форме на основании расходного кассового ордера № от <...> со счета №.

При заключении кредитного договора С.Н.Н.<...> подписано заявление на добровольное страхование №, адресованное ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором она выразила согласие с оплатой страховой премии в размере <...> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Кроме того, <...> истцом подписано распоряжение клиента по кредитному договору №, в котором она просила банк перечислить, указанную в пункте <...> заявки сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по договору страхования, цифровое значение номера которого совпадает с номером кредитного договора, равно как и предоставила банку право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления перечисления (пункты <...> распоряжения).

Распоряжение клиента исполнено банком, <...> сумма страхового взноса в размере <...> руб. перечислена страховщику с банковского счета истца.

Ссылаясь на отсутствие волеизъявления на перечисление страховщику страховой премии с банковского счета, выраженного посредством составления платежного поручения либо заявления, содержащего необходимые реквизиты, С.Н.Н. просила признать незаконным списание ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежной суммы в размере <...> руб. со счета и взыскать ее с ответчика.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Судебная коллегия находит указанный вывод обоснованным и соглашается с ним.

На основании статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа регулирует Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», статья 5 которого устанавливает, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента); перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета; перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (пункты 1 – 3).

Согласно статье 8 (пункты 1, 3, 10) приведенного закона распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России. Оператор по переводу денежных средств вправе составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента. Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

На основании Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» разработано Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России 19 июня 2012 года № 383-П (далее - Положение).

Согласно пункту 1.9. Положения перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В силу пункта 1.15. Положения на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

При этом пункт 1.1. Положения предусматривает формы безналичных расчетов для осуществления переводов денежных средств, пункт 1.3. – способы осуществления таких переводов по банковским счетам.

Проанализировав приведенные правовые нормы применительно к установленным судом обстоятельствам дела, судебная коллегия полагает обоснованным вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку перевод денежных средств посредством списания с банковского счета и зачисления на счет страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» осуществлен ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании распоряжения С.Н.Н., в котором истец просила банк о совершении данного перевода денежных средств в счет уплаты страхового взноса в размере <...> руб., предоставив банку право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления перечисления.

Следовательно, вопреки доводам апелляционной жалобы истца списание денежных средств с банковского счета произведено банком в соответствии с распоряжением клиента с соблюдением требований закона, и как следствие оснований для признания данных действий ответчика незаконными и взыскания денежных средств по основаниям, изложенным в иске, у суда не имелось.

Таким образом, решение суда постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами, требованиями закона и не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, которые основаны на неверном толковании закона, направлены на переоценку выводов суда и исследованных в судебном заседании доказательств, оснований для удовлетворения которых судебная коллегия не находит, поэтому не принимает во внимание. Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено, иных доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Руководствуясь статьями 328 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Курганского городского суда Курганской области от 6 февраля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С.Н.Н. – без удовлетворения.

Судья - председательствующий И.М. Софина

Судьи: С.В. Тимофеева

В.Е. Коурова