Гражданский кодекс часть 1

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Гайдук А.А., судей Лоскутовой Н.С. и Юсуповой Л.П., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой А.Н., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора незаключенным, взыскании уплаченных по договору денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 19.10.2020.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения истца ФИО1 и представителя истца ФИО2, поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора незаключенным, взыскании уплаченных по договору денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска ФИО1 указала, что 04.07.2017 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования «Инвестор» (4.1) от 04.07.2017 <№>, по условиям которого ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или его наследникам, а страхователь ФИО1 обязуется уплатить единовременно в установленные договором сроки страховую премию в размере 250000 рублей.

Договор страхования по программе страхования «Инвестор» (4.1) от 04.07.2017 <№> между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен на срок 05 лет.

Страховыми случаями по договору страхования по программе страхования «Инвестор» (4.1) от 04.07.2017 <№> являются дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного по любой причине.

Договор страхования по программе страхования «Инвестор» (4.1) от 04.07.2017 <№> заключен ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.1).

В соответствии с п. 10.1 Полисных условий при наступлении страхового случая по риску дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования застрахованному производится страховая выплата в размере 100 % гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования, и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая.

В силу раздела 11 Полисных условий величина дополнительной страховой суммы зависит от размера инвестиционного дохода страховщика.

Между тем при заключении договора страхования по программе страхования «Инвестор» (4.1) от 04.07.2017 <№> между сторонами ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 не было согласовано условие о порядке начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договору страхования.

Указанное обстоятельство свидетельствует о незаключенности договора страхования.

04.07.2017 с целью заключения договора страхования по программе страхования «Инвестор» (4.1) от 04.07.2017 <№> ФИО1 оплатила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 250000 рублей.

21.05.2020 ФИО1 обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возврате уплаченных по договору денежных средств, требования которой в добровольном порядке страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не выполнены.

В связи с чем в иске ФИО1 просила суд признать договор страхования по программе страхования «Инвестор» (4.1) от 04.07.2017 <№> незаключенным, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 уплаченные по договору денежные средства в размере 250000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 19.10.2020 в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 19.10.2020 отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований ФИО1

В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда истец ссылается на то, что абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указывает на то, что для договоров страхования жизни Правила страхования должны содержать также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Указанное свидетельствует о том, что порядок начисления инвестиционного дохода является существенным условием договора страхования, без согласования которого договор страхования считается незаключенным.

В заседании суда апелляционной инстанции истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии со ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с использованием средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения и его вручение адресату, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, об уважительных причинах неявки в заседании суда апелляционной инстанции не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п.п. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Анализируя обстоятельства дела и оценивая их в совокупности с представленными по делу доказательствами, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что договор страхования по программе страхования «Инвестор» (4.1) от 04.07.2017 <№>, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1, по своей правовой природе является договором страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Договор страхования от 04.07.2017 <№> заключен ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «инвестор» (4.1), утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 31.05.2017 <№>.

Перечисленные в п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенные условия договора страхования содержатся в договоре страхования от 04.07.2017 <№> и Полисных условиях страхования жизни с инвестированием капитала по программе «инвестор» (4.1), и приняты ФИО1, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

При заключении договора страхования от 04.07.2017 <№> сторонами ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 согласовано, что гарантированная страховая сумма составляет 250000,01 рублей, по риску дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования может быть начислена дополнительная страховая сумма, которая определяется в порядке, установленном разделом 11 Полисных условий.

В силу п. 11.2 Полисных условий, расчет величины дополнительной страховой суммы производится страховщиком на основе дополнительных норм доходности (средней доходности, полученной на страховой резерв по договору страхования с учетом инвестиционных расходов страховщика и коэффициента участия страхователя в инвестиционном доходе. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика, www.renlife.com. Размер нормы доходности, отображенной на сайте страховщика, является индикативным.

Согласно п. 11.7 Полисных условий базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся, под управлением Управляющей компании, и другим факторам.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период страховой защиты происходит исключительно на дату дожития застрахованного до окончания договора страхования.

В силу п. 11.4 Полисных условий начисление дополнительной страховой суммы по договору страхования происходит после даты окончания календарного периода, в котором наступил страховой случай.

Положения раздела 11 Полисных условий указывают на согласование сторонами ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 порядка определения дополнительной страховой суммы, соответствуют п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Так согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

18.02.2014 Президиумом Всероссийского Союза Страховщиков утвержден Порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни. В соответствии с ним определяются:

- фактический инвестиционный доход, который представляет собой совокупность доходов, полученных от владения, пользования, распоряжения определенной группой активов страховщика, в том числе от размещения средств страховых резервов, за вычетом инвестиционных расходов (по усмотрению компании, в состав фактического инвестиционного дохода может быть включен также доход от иных активов страховщика);

- гарантированный инвестиционный доход, представляющий собой актуарную оценку изменения страховых резервов за период за счет использования в резервном (или ином) базисе нормы (ставки) доходности.

- дополнительный инвестиционный доход (ДИД), определяемый как фактический инвестиционный доход, который может быть скорректирован на величину гарантированного инвестиционного дохода.

Согласно п. 2 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов.

С учетом рекомендаций Росстрахнадзора согласно «Методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни» (Приказ <№> от 28.06.1996), а также методик расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденным Федеральной службой Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 <№>, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» разработана Методика расчета и экономическое обоснование страховых тарифов по программам, созданным в соответствии с правилами страхования жизни с инвестированием капитала, утвержденная приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО3 от 09.09.2016 <№>.

Конкретный размер инвестиционного дохода, зависящий от нескольких параметров, не мог быть определен сторонами при заключении договора страхования.

При таких обстоятельствах, разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что договор страхования от 04.07.2017 <№> заключен сторонами ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации; предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

Истец ФИО1 добровольно заключила договор страхования на условиях, согласованных с страховой компанией, располагала информацией об отсутствии гарантированного дохода, об условиях формирования доходной составляющей страхового продукта, не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться к контрагенту за разъяснениями его условий, за предоставлением информации о начислении дополнительного инвестиционного дохода и посмотреть данную информацию на сайте страховщика.

Подписав договор страхования от 04.07.2017 <№>, истец ФИО1 подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования; текст договора страхования перед подписанием ею лично прочитан и проверен, с Полисными условиями ознакомлена, экземпляр Полисных условий вручен.

Кроме того 04.07.2017 ФИО1 оплатила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 250000 рублей, подтвердив тем самым действие договора страхования по программе страхования «Инвестор» (4.1) от 04.07.2017 <№>.

Вопреки доводам апелляционной жалобы истца ФИО1 положение абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" представляет собой не требование о согласовании конкретных условий, а требование о наличии в стандартных правилах страхования определенных разделов и соответствующей информации. Положения о структуре того или иного документа не свидетельствуют об установлении существенных условий договора.

Ссылка в апелляционной жалобе на Указание Банка России от 11.01.2019 N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика" правильности выводов судов не опровергает, поскольку данное указание вступило в силу с 01.04.2019 после заключения истцом оспариваемого договора.

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании договора страхования незаключенным и возврате уплаченной по договору денежной суммы является законным и обоснованным, отмене по доводам апелляционной жалобы ФИО1 не подлежит.

Оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по делу не установлено.

руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 19.10.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:	Гайдук А.А.
Судьи:	Лоскутова Н.С.
	Юсупова Л.П.