Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела 09 января 2019г. в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по апелляционной жалобе Смирновой Натальи Алексеевны на решение Осинского районного суда Пермского края от 12 октября 2018 года, которым постановлено:

Взыскать с Смирновой Натальи Алексеевны в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № ** от 14.09.2013 года в размере 404266,80 рублей, которая состоит из основного долга – 214873,09 рублей, процентов – 187579,38 рублей, комиссии – 1814,33 рублей.

Взыскать с Смирновой Натальи Алексеевны в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7243 рубля.

Заслушав доклад судьи Лапухиной Е. А., судебная коллегия

У с т а н о в и л а:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к Смирновой Н.А. о взыскании заложенности по кредитному договору в размере 404266,80 рублей в связи с отсутствием уплаты.

Требования мотивированы тем, что 11.10.2009 Смирнова Н.А. оформила заявление на получение кредита в АО «***» № **, что является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставления услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

14.09.2013 Смирнова Н.А. заключила с АО «***» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен № **. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 216300 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, но должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. АО «***» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № ** от 20.03.2018, в соответствии с которым право требования по договору № ** от 14.09.2013 было передано ООО «Агентство Финансового Контроля» в размере задолженности на сумму 404266,80 рублей, которая состоит из основного долга – 214873,09 рублей, процентов – 187579,38 рублей, комиссии – 1814,33 рублей. Задолженность в указанном размере просит взыскать с ответчика.

Стороны, третье лицо в судебное заседание не явились.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик Смирнова Н.А. просит решение суда отменить. В жалобе указывает на то, что фактически договором является договор от 11.09.2009г. Договор от 14.09.2013г. не заключался, кредитная карта не менялась. Кроме заявления на активацию карты и тарифов ОАО «***» никакие документы не вручались, не подписывались. Считает недопустимым доказательством заключения договора от 14.09.2013г. только выписку по счету. После 13.06.2017г. платежи в погашение задолженности по договору не вносились, однако задолженность рассчитана на 20.07.2018г., что не соответствует процентам по договору от 11.09.2009г, так как договора не было. Договор уступки прав требования заключен 20.03.2018г., то есть прошло более 6 месяцев. Судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались, об отложении рассмотрения дела не просили.

В соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Согласно статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11.10.2009 Смирнова Н.А. обратилась с заявлением на получение потребительского кредита в ОАО «***», согласно которому просила открыть счет в банке, предоставить кредит в размере на срок и условиях, указанных в разделе 13 заявления (38744 рублей на 12 месяцев под 47,7 % годовых), на приобретение товаров, указанных в разделе 15 заявления в соответствии с Условиями кредитного договора (пункт 1 заявления).

Из заявления следует, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «***», а также Тарифами по картам, Смирнова Н.А. просила также открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления. Просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты платы установленные Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии Правилами.

Заявитель была уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просила банк направить ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Подписав заявление, ответчик присоединилась к Правилам, Тарифам и обязалась их соблюдать. Предоставила право банку (направляет оферту) неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в пункте 2 заявления. Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты заявителя об открытии банковского счета. Действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты/оферт заявителя об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта банком оферт заявителя, указанных в пункте 2 заявления, составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте, составляет 61,65 % годовых (пункт 2 заявления).

Своей подписью под заявлением Смирнова Н.А. подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления и графика платежей.

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «***» (Общие Условия Кредитования) установлен порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования. Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления (пункты 2.1, 2.2).

Для начала совершения операций с использованием Карты Клиент должен обратиться в Банк для проведения Активации Карты, которая осуществляется при обращении лично либо по телефону (абз. 2 пункта 2.7).

Разделом 5 Правил установлен порядок предоставления Кредита. Так, из пункта 5.1.3 следует, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму выданного Кредита по дату его погашения включительно. Доказательственным подтверждением выдачи, погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету (пункт 5.2.4).

Ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех Операциях в предыдущем месяце (Расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию (пункт 6.1). Банк вправе не направлять выписку при отсутствии Операций по Банковскому счету и/или выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий (пункт 6.2).

Клиент просит направлять ему выписку одним или несколькими из способов: по почте, электронной почтой, sms-сообщениями на указанный в Заявлении почтовый, электронный адрес, номер мобильного телефона. Банк вправе осуществлять с использованием автоинформатора дополнительное информирование по телефонам о размере задолженности (пункт 6.3). Клиент вправе потребовать выписки за любой необходимый период (пункт 6.5), и в случае несогласия с ней подать в Банк заявление об отказе от оплаты (пункт 6.6).

Согласно положениям пункта 8.1.10 Правил Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору; оплачивать суммы всех Платежных Операций, совершенных с использованием Реквизитов Карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких Платежных Операций; в случае, если сумма Платежных Операций превысит Платежный лимит Клиента (образуется сверхлимитная задолженность), погасить Банку Сверхлимитную задолженность в сроки установленные Договором.

В силу положений пункта 8.4.4.2 Правил Банк имеет право по своему усмотрению либо по предложению Клиента неоднократно увеличивать Кредитный лимит (действия Банка по увеличению Кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты Клиента) в пределах суммы, указанной (названной) Клиентом в предложении, направленном в порядке, установленном пунктом 8.2.7 настоящих Правил, либо в Заявлении.

Согласно пункту 8.4.4.5 Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу.

Установлено, что в результате активации банковской карты заключен договор, в рамках которого 14.09.2013г. Банком предоставлен кредитный лимит 216300 руб.

Из материалов дела следует, что получение банковской карты и ее использование ответчиком Смирновой Н.А. не оспаривалось.

Кредитным лимитом Смирнова Н.А. воспользовалась, производила снятие денежных средств, безналичную оплату, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по ежемесячному внесению минимального платежа по договору использования кредитной карты, после 13.06.2017 платежи в счет погашения задолженности по договору не вносились, задолженность на 20.07.2018г. исчислена истцом в размере 404266,80 руб., из которых 214873,09 руб. – основной долг, проценты за пользование кредитом 187579,38 рублей, комиссия за несвоевременное внесение платежей 1814,38 руб.

Материалами дела установлено, что ОАО «***» и ООО «Агентство финансового контроля» заключен договор уступки прав (требований) № ** от 20.03.2018, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № ** от 14.09.2013 передано ООО «Агентство финансового контроля», о чем в адрес ответчика 16.04.2018 направлены уведомления ОАО «***» и ООО «Агентство финансового контроля».

Разрешая спор на основании норм действующего гражданского законодательства, установив обстоятельства спора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, полученными в кредит, штрафных санкций.

Доводы апелляционной жалобы ответчика выводов суда не опровергают и основанием к отмене решения суда не служат.

Как указано судом, в своих возражениях ответчик по существу подтвердила получение кредитной карты, ее активацию и использование денежных средств, тем самым подтвердила заключение договора. Поскольку кредитными денежными средствами ответчик воспользовалась, что также не оспаривала, доказательств возврата кредитных денежных средств в полном размере ответчиком в дело не представлено, вывод суда о наличии оснований для взыскания со Смирновой Н.А. кредитной задолженности судебная коллегия находит правильным.

При этом расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, свой расчет, в том числе размера процентов, не представлен.

Требования истца о взыскании задолженности по состоянию на 20.03.2018г. не противоречат положениям пункта 2 статьи 809 ГК РФ, согласно которым, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор сторонами не расторгался, сумма кредита не возвращена, в связи с чем кредитор вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в договоре, в том числе до момента возврата кредита.

Доводы апелляционной жалобы о том, что требования истцом предъявлены спустя 6 месяцев после заключения договора уступки прав требования заключен 20.03.2018г., подлежат отклонению, поскольку не свидетельствуют о наличии оснований для применения положений ст.406 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы ответчика, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О п р е д е л и л а:

Решение Осинского районного суда Пермского края от 12 октября 2018 года по доводам, изложенным в апелляционной жалобе Смирновой Натальи Алексеевны, оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий -

Судьи