Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» – Расторгуевой М.В. на решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 24 сентября 2013 года, которым постановлено:

исковые требования Любицкого В.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условия кредитного договора удовлетворить.

Признать п. 3.1.5. кредитного договора №... от дата в части перечисления со счета части кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья Любицкого В.Н. недействительным.

Обязать КБ «Ренессанс Кредит» уменьшить сумму основанного долга по кредитному договору №... от дата с ... рублей до ... рублей, и произвести перерасчет взыскиваемых с Любицкого В.Н. процентов исходя из указанной суммы.

Заслушав доклад судьи Мугиновой Р.Х., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Любицкий В.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит») о признании условия кредитного договора в части оплаты суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья недействительным, применить последствия недействительности части сделки, обязать ответчика уменьшить сумму основного долга по договору до ... руб., и произвести перерасчет процентов исходя из указанной суммы, ссылаясь на то, что запрашиваемая им сумма в банке составляла ... руб., а банк навязал ему договор страхования жизни, в связи с чем, сумма кредита была завышена до ... руб. На руки истцом была получена сумма ... руб., оставшаяся сумма в размере ... руб. банк перевел на счет страховой компании. В связи с тем, что денежные средства истцу нужны были срочно, отказаться от навязанной услуги он не мог, поскольку ему бы не предоставили кредит.

Суд постановил вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика указывает, что на то, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Просит решение суда отменить, вынести новое решение, по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика Хусаинова А.Д., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или

выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, между Любицким В.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №... от дата года, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о Карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 6-7).

Согласно разделу 2 договора, общая сумма кредита составляет ... рублей, выдаваемых на срок ... месяцев под ... % годовых. Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиком кредита.

дата между Любицким В.Н. и страховой компанией ООО «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования в отношении жизни и здоровья истца в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине.

Согласно п. 3 данного договора страхования срок действия договора составляет ... месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме.

В соответствии с п. 6 указанного договора страхования выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая назначен КБ «Ренессанс Кредит».

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования, который в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации является добровольным.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Оплата комиссии за подключение к Программе страхования включена в общую сумму кредита. Таким образом, заемщик, фактически, не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии, обременяется обязанностью не только оплатить страхование, но и выплатить проценты, начисляемые на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.

В заявлении о добровольном страховании в строке "при нежелании заключить вышеуказанный договор страхования поставьте отметку в этом поле", клиент это сделал. При этом из оформления и содержания документа следует, что заемщик, таким образом, в целом выразил свое несогласие получать соответствующие услуги.

В данном случае существенное правовое значение имеет то обстоятельство, что договор не предоставляет возможности отказа от подключения к программе страхования. Из оформленных документов не следует, что истцу было предоставлено право выбора страховой компании. Кроме этого, также отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, например, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки, и также мог отдать предпочтение другому варианту самостоятельно. Документы, из которых бы явно следовало, что заемщик собственноручно выполнил запись и однозначно выразил свое добровольное волеизъявление застраховать жизнь и здоровье, мог определить условия страхования, суду не представлены.

Бремя доказывания по делам данной категории возлагается на организацию, которая оказывает профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Банк не предоставил суду допустимых и относимых доказательств, из которых возможно было бы достоверно установить обоснованность позиции ответной стороны.

Учитывая, что условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье, недействительны в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд правомерно взыскал с ответчика сумму, уплаченную в качестве комиссии, в пользу истца.

В связи с указанным, Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда, однако находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене в части, ввиду следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как усматривается из искового заявления, Любицким В.Н. также заявлены требования об обязании ответчика уменьшить сумму основного долга по кредитному договору и произвести перерасчет процентов. Указанные требования не могли быть удовлетворены судом в таком виде как заявлены, поскольку во исполнение части 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации данные требования не соответствуют условиям, при которых осуществляется возврат сумм, полученных по сделке, т.е. условиям реституции. Кроме того, в дальнейшем при вступлении решения в законную силу, может быть затруднено исполнение решения суда.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что истцом избран ненадлежащий способ защиты в части предъявления требований об обязании ответчика КБ «Ренессанс Кредит» уменьшить сумму основного долга по кредитному договору №... от дата до ... руб. и произвести перерасчет процентов, что является достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца в указанной части.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата в части обязании КБ «Ренессанс Кредит» уменьшить сумму основного долга по кредитному договору №... от дата с ... рублей до ... рублей, и произвести перерасчет взыскиваемых с Любицкого В.Н. процентов исходя из указанной суммы, отменить.

Исковые требования Любицкого В.Н. в части уменьшения суммы основного долга ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору №... от дата с ... рублей до ... рублей, и перерасчете процентов, оставить без удовлетворения.

В остальной части то же решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика КБ «Ренессанс Кредит» – Расторгуевой М.В. - без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Милютин

Судьи: Р.Х. Мугинова

Т.К.Свистун

Справка: судья Шарафутдинова Р.А.