Гражданский кодекс часть 1

<…>года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № <…>, цель кредита - неотложные нужды, в кредитном договоре ответчиком было обозначено: сумма кредита – <…>руб., тарифный план <…>, полная стоимость кредита – <…>. переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной банку с учетом платежей, указанных в графике платежей) в год <…>. Согласно графику платежей, она должна возвратить через 48 месяцев <…>, ежемесячный платеж включает в себя кредит и проценты по кредиту.

<…>года по <…>года она ежемесячно выплачивала ответчику по <…>руб., в <…>года она уплатила <…>руб., всего ею было оплачено в Банк <…>руб.

В <…>года она потеряла работу и не смогла оплачивать кредит и проценты по нему. На новой работе ее заработная плата равна минимальному размеру оплаты труда.

<…>года она обратилась в Банк с заявлением о расторжении кредитного договора и определением на момент подачи заявления размера задолженности перед банком, которую она бы стала оплачивать ежемесячно.

Ответчик расторгнуть договор отказался, о чем уведомил в письме от <…>года, отказ мотивирован тем, что она при заключении сделки должна была предвидеть возможность временного ухудшения своего финансового состояния. С этим утверждением ответчика она не согласна, данное ухудшение ее материального положения от нее не зависело, а связано с ухудшением экономической ситуации в стране.

Отказ ответчика в расторжении кредитного договора считает необоснованным и незаконным.

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» законодатель возложил на исполнителя обязанность доведения до потребителя полной информации в простой и доступной форме о качестве услуги до заключения соответствующего договора, чего ответчиком сделано не было:

- в кредитном договоре не указаны формула расчета полной стоимости кредита, платежи, которые входят в полную стоимость кредита, платежи, которые не были учтены в расчете полной стоимости кредита

- она как сторона договора не определяла с Банком размер неустойки, с «Тарифами комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами» ее не знакомили. Условия о неустойке, которые не были доведены до нее, также являются существенными условиями кредитного договора. Следовательно, Банк не вправе применять к ней данную неустойку, размер неустойки за несвоевременную уплату в данном случае должен быть равен ставке рефинансирования ЦБ РФ

- наличие в кредитном договоре пункта о том, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора, нельзя считать доказательством того, что она действительно была с чем-то ознакомлена и что-то получила на руки. Кроме кредитного договора и графика платежей ей на руки ничего не выдавали, с какими-либо Условиями и Тарифами не знакомили. Менеджер банка поставила в типовом кредитном договоре «галочку» и велела расписаться полностью на имеющейся линии, о размере неустойки она узнала из письма Банка от <…>г.

- не доведение Банком до потребителя информации о полной стоимости кредита, о размере неустойки – есть не что иное, как нарушение прав Заемщика со стороны Банка.

- в статье 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» узаконено право на односторонний отказ от принятых обязательств по договору в случае выявления существенного недостатка в качестве услуги (товара), в частности, под существенным недостатком в данном случае понимается недостаток, который проявляется вновь и вновь после заключения договора.

В настоящее время ей на домашний адрес приходят письма от двух разных коллекторов, требующих возврата задолженности по договору: ООО <…> требует <…>, ООО <…> требует <…>.

В своем письме Банк указывает, что расторжение договора возможно только после исполнения ею всех финансовых обязательств перед ним. С данным положением она не согласна: до заключения договора до нее не была доведена полная информация в доступной форме о качестве услуги до заключения соответствующего договора, то есть в договор не была включена неустойка, о ее наличии и величине ее в известность не ставили; она в любом случае не сможет погасить задолженность, ее единственным источником дохода является заработная плата, отсутствует в собственности какое-либо движимое или недвижимое имущество, продолжение действия кредитного договора ввергает ее в пожизненную кабалу,

Просит расторгнуть с ответчиком КБ <…> кредитный договор № <…>, заключенный <…>года с <…>года.

Решением Богородского городского суда <адрес> от <…>года в удовлетворении исковых требований Д.О.В. к КБ <…> о расторжении с <…>года кредитного договора № <…>, заключенного <…>года между КБ <…> и Л.О.В. отказано.

В апелляционной жалобе Д.О.В. поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В обоснование доводов жалобы заявитель указывает, что до нее не была доведена информация в доступной форме о качестве услуги до заключения соответствующего договора, а именно: в кредитном договоре отсутствует формула расчета полной стоимости кредита, не указаны платежи, которые входят в полную стоимость кредита, отсутствуют условия о неустойке.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Д.О.В. требования, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала, дала пояснения по ее существу.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела таких нарушений судом не допущено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В статье 309 ГК Российской Федерации указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассматривая дело, суд первой инстанции правильно определил значимые для разрешения дела обстоятельства, верно применил к спорным правоотношениям нормы материального права и, дав надлежащую оценку установленным по делу обстоятельствам, рассмотрев спор в пределах заявленных требований, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Д.О.В.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <…>года между ФИО4(Л.) О.В. и ответчиком КБ <…> был заключен кредитный договор № <…> на следующих условиях:

- общая сумма кредита – <…>руб.(п.2.2);

- срок кредита – 48 месяцев (п.2.3);

- тарифный план: «Просто деньги 29,9%» (п.2.5);

- полная стоимость кредита 34,35 % годовых (п.2.6);

- переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей): в год 18.12% (п.2.7)

Истец по указанному кредитному договору приняла на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором в сроки и порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора; выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью), что подтверждается пунктами 3.2.1, 3.2.3 Договора (л.д.11)

Истец под роспись в Кредитном договоре удостоверила то, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора (л.д.12).

Истцом при заключении кредитного договора была собственноручно подписана каждая его страница, факт ознакомления с Тарифами и Условиями и факт согласия с ними истец удостоверила отдельно, указав под указанным текстом о согласии с Тарифами и Условиями свою фамилию, имя, отчество, выполнив подпись. Доказательств выполнения указанной записи под давлением ответчика, под влиянием какого-либо обмана или заблуждения, в материалы дела стороной истца не представлено.

Из содержания кредитного договора следует, что истцу было разъяснено, что неотъемлемой частью договора кроме Графика платежей являются Условия и Тарифы, в пункте 3.2.3 Кредитного договора истец приняла на себя обязательства выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что между сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, с которыми Д.О.В. была ознакомлена и согласилась, данные условия договора приняты заемщиком добровольно. Д.О.В. располагала на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, при заключении договора она не выразила своих возражений о несогласии с какими-либо пунктами договора и не представила доказательств тому, что она имела намерение внести в него изменения и получила отказ. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доводы апелляционной жалобы отклоняются судебной коллегией в силу следующего.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (в редакции на момент заключения кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок был установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшим на момент заключения кредитного договора, с <…>г. данный документ утратил силу), в котором была приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания Банка России кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Из содержания предоставленных истцу при заключении кредитного договора документов следует, что в них указана информация о полной стоимости кредита как в процентах годовых, так и в рублях.

Так, в Кредитном договоре, заключенном истцом и ответчиком указано, что стороны пришли к соглашению о том, что полная стоимость кредита составляет 34,35 % годовых (п.2.6 - л.д.11).

Кроме того, полная стоимость кредита приведена в Графике платежей по кредитному договору. Согласно графику погашения по кредиту полная стоимость кредита составляет <…>рублей (л.д.9-10).

Согласно п. 1 сноски на странице 2 кредитного договора "Полная стоимость Кредита рассчитана в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора, в расчет полной стоимости Кредита включены: платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные Кредитным договором, в расчет не включены. Полная стоимость по кредиту не является фактической переплатой по кредиту" (л.д.12,10).

Кроме того, в графике платежей Банком приведена формула начисления простых процентов (л.д.10).

Истец с информацией о полной стоимости кредита была ознакомлена под роспись (л.д.12).

Само по себе отсутствие формулы расчета полной стоимости кредита в договоре не свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя. На момент заключения оспариваемого договора нормы законодательства не содержали требования, касающиеся обязательного включения формулы расчета полной стоимости кредита в текст кредитного договора.

Доводы жалобы о не доведении ответчиком информации о неустойке опровергается представленными в материалы дела доказательствами.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения КБ <…> по операциям с физическими лицами в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), неустойка по потребительским кредитам в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита начисляется на сумму просроченного основного долга в размере 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Указанные Тарифы являются неотъемлемой частью Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком (л.д.12).

Истец в Кредитном договоре под роспись указала, что ознакомлена и полностью согласна, в том числе, с Тарифами, обязуется неукоснительно соблюдать (л.д.12).

Изложенное свидетельствует о том, что между сторонами в надлежащей форме было заключено соглашение о неустойке, истец о ее размере была осведомлена.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав.

Таким образом, приведенные выше положения Федерального закона N 395-1 и Указаний Банка России были соблюдены ответчиком при заключении договора, информация о полной стоимости кредита доведена до истца в установленном законом порядке, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы в данной части судебная коллегия считает несостоятельными.

Судебная коллегия также находит обоснованными выводы суда об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора, поскольку Д.О.В. не представлены доказательства, подтверждающих наличие предусмотренных ст. 450 Гражданского кодекса РФ оснований для расторжения кредитного договора. Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора (не информирование о полной стоимости кредита) таковыми не являются, более того, их наличие материалами дела опровергнуто.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что представленными в материалы дела документами достоверно подтверждается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, личная подпись истца в кредитном договоре подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования в процентах годовых, в графике платежей указана полная стоимость кредита в рублях, общая сумма ежемесячного платежа, в том числе основной долг и проценты по нему, таким образом, полная стоимость кредита определима, в случае несогласия с предложенными условиями истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Поскольку юридически значимые обстоятельства по делу определены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения не установлено, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения доводов жалобы, которые сводятся к иному толкованию норм материального права и переоценке обстоятельств по делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Богородского городского суда <адрес> от <…>года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи