Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) на решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата года, которым постановлено:

исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Встречные исковые требования ФИО2 к АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг удовлетворить частично.

Уменьшить цену оказываемой услуги по кредитованию (полная стоимость кредита) по кредитному договору № №... от дата года на сумму комиссии за выдачу денежных средств/предоставление кредита, сумму комиссии за расчетное и операционное обслуживание, суммы страховых премий по договору страхования по рискам, выгодоприобретателем по которому является Банк.

Произвести зачет комиссии за выдачу денежных средств и комиссии за расчетное и операционное обслуживание в общей сумме ... рублей (...) в счет уплаты основного долга, пени и штрафы, удержанные банком в размере ... рублей (...) в счет уплаты процентов по кредитному договору.

Взыскать с ФИО2 в пользу АКБ «Абсолют Банк» сумму основного долга и проценты по кредитному договору № №... от дата в общей сумме ... рублей (...), пени в размере ... рублей (...), уплаченную госпошлину в размере ... рублей (...).

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору №№... от дата на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 автомобиль марки ХХХХ, цвет черный, идентификационный № (VIN) №..., год изготовления дата двигатель № №..., № шасси отсутствует, кузов № ....

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере ... рублей (... рублей).

Взыскать с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в пользу ФИО2 убытки в размере ... рублей (Семьдесят ...), неустойку в размере ... рублей (...), компенсацию морального вреда в размере ... рублей (Одна тысяча рублей), штраф в размере ... рублей (...), расходы за оформление доверенности в размере ... рублей (...), расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей (...).

Взыскать с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) госпошлину в доход государства в размере ... рублей (...).

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ЗАО АКБ «Абсолют Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №.... В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику денежные средства в сумме ... рублей на срок до дата для приобретения автомобиля марки ХХХХ а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты, исполнить иные обязательства по кредитному договору. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, денежные средства в сумме ... рублей перечислены на счет ФИО2 Исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору обеспечивается в соответствии с договором о залоге транспортного средства залогом приобретенного заемщиком транспортного средства – автомобиля марки ХХХХ В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались обязательства по возврату кредита и уплаты процентов. Истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита. Однако, ответчик не принимает никаких мер по погашению оставшейся задолженности и возврату кредита. По состоянию на дата сумма задолженности ответчика составляет ... рублей, в том числе: сумма основного долга ... рублей, сумма процентов за пользование кредитом - ... рублей, пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита и с нарушением срока уплаты процентов за пользование кредитом - ... рублей.

АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) просит суд взыскать с ФИО2 вышеуказанную задолженность по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 - автомобиль марки ХХХХ, цвет черный, идентификационный № (VIN) ... год изготовления ..., двигатель № ..., № шасси отсутствует, кузов № №... Определить способ продажи имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену имущества; взыскать с ФИО2 расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.

Ответчик ФИО2, не соглашаясь с предъявленными исковыми требованиями, обратился в суд с встречным иском к АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), в обоснование которого указал, что вступившим в законную силу решением Калининского районного суда адрес от дата признаны недействительными п. ... п... кредитного договора №... от дата, п. ..., п. ... п. ..., п.... Приложения №... к кредитному договору №... от дата, ... Приложения №... к кредитному договору №... от дата, п. ...... ... договора залога транспортного средства №... от дата, Приложение №... (все пункты) к договору залога транспортного средства №№... от дата. Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссии за выдачу денежных средств/предоставление кредита в размере ... рублей, комиссии за расчетное и операционное обслуживание в размере ... рублей, страховых премий по договору страхования по рискам, выгодоприобретателем по которым является Банк, в размере ... рублей, всего ... рублей, не соответствуют требованиям, предусмотренным Законом «О защите прав потребителей», услуга по кредитованию потребителя по кредитному договору оказана с недостатками. Согласно абз. 1 п. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» цена услуги по кредитованию (полная стоимость кредита) по кредитному договору №... от дата подлежит уменьшению на сумму комиссии за выдачу денежных средств/предоставление кредита в размере ... рублей, сумму комиссии за расчетное и операционное обслуживание в размере ... рублей, суммы страховых премий по договору страхования по рискам, выгодоприобретателем по которым является Банк, в размере ... рублей, всего на сумму ... рублей. Согласно прилагаемых выписке по счету заемщика, ПКО №..., ПКО №... и квитанции №... к договору страхования транспортного средства в результате исполнения условий кредитного договора и договора залога, у истца возникли следующие убытки: комиссия за выдачу денежных средств/предоставление кредита в размере ... рублей, комиссия за расчетное и операционное обслуживание в размере ... рублей, сумма страховой премии, уплаченной заемщиком страховщику по договору страхования по рискам, выгодоприобретателем по которым является Банк, в размере ... рублей, направленных заемщиком на частичное исполнение основного денежного обязательства в общей сумме ... рублей. Общая сумма убытков потребителя, возникших в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, составляет ... рублей (...). Вышеуказанные убытки потребителя, возникшие в связи с исполнением договора, содержащего условия, ущемляющие права потребителя, подлежат возмещению: ... рублей - путем зачета в счет уплаты основного долга по кредитному договору, ... рублей - путем зачета в счет уплаты процентов по кредитному договору, ... рублей - путем взыскания с ответчика по встречному иску в пользу истца. дата в адрес ответчика по встречному иску было направлено требование об уменьшении цены оказываемой услуги по предоставлению кредита по кредитному договору в связи с имеющимися недостатками на общую сумму ... рублей. Требование вручено ответчику дата года, однако, в течение установленного законом 10-дневного срока удовлетворено не было. Нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены оказанной услуги составляет с дата по дата - ... дней. Таким образом, размер неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены оказанной услуги, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет: ... * ...%*... = ... руб. Кроме того, ФИО2 был причинен моральный вред, который он оценивает в ... рублей. Таким образом, взысканию с ответчика по встречному иску в пользу истца подлежат убытки потребителя, возникшие в связи с исполнением договора, содержащего условия, ущемляющие права потребителя, в общей сумме ... рублей, неустойка (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены оказанной услуги в размере ... ... рублей, компенсация морального вреда в размере ... рублей. Всего ... рублей. Кроме того, с ответчика по встречному иску в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей).

ФИО2 просит взыскать также судебные издержки в виде расходов на оформление доверенности в размере ... рублей и расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей. Итого... рублей, взыскать с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в пользу государства госпошлину в размере ... рублей.

Суд принял приведенное выше решение.

В последующем Калининский районный суд адрес РБ внес исправления в свое решение от дата года. Так, определением Калининского районного суда адрес РБ от дата постановлено:

заявление представителя ответчика ФИО2 -МБМ об устранении описки удовлетворить.

Внести исправление во второй абзац 11 страницы мотивировочной части решения Калининского районного суда адрес от дата по гражданскому делу по иску АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ФИО2 к АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, указав «в общей сумме ... рублей (... вместо ошибочно указанного «в общей сумме ... рублей (...».

Внести исправление в третий абзац 11 страницы мотивировочной части решения Калининского районного суда г; Уфы от дата по гражданскому делу по иску АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ФИО2 к АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, указав «в общей сумме ... рублей» вместо ошибочно указанного «в общей сумме ... рублей».

Внести исправление в пятый абзац страницы 13 резолютивной части решения Калининского районного суда адрес от дата по гражданскому делу по иску АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ФИО2 к АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, указав «Взыскать с ФИО2 в пользу АКБ «Абсолют Банк» сумму основного долга и проценты по кредитному договору №... от дата в общей сумме ... рублей (...)» вместо ошибочно указанного «Взыскать с ФИО2 в пользу АКБ «Абсолют Банк» сумму основного долга и проценты по кредитному договору №... от дата в общей сумме ...)».

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата постановлено: решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата изменить в части установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере ... рублей.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества автомобиля марки ХХХХ, цвет черный, идентификационный № (VIN) №..., год изготовления дата, двигатель № ..., № шасси отсутствует, кузов № ..., в размере ... рублей.

В остальной части решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Постановлением Президиума Верховного Суда Республики Башкортостан от дата определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата отменено вследствие нарушения норм материального права, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

В постановлении указано, что по смыслу правовых норм условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги, напротив страхование заложенного имущества прямо предусмотрено действующим гражданским законодательством, поскольку нормами, регулирующими вопросы залога, предусмотрена обязанность по страхованию заложенного имущества за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения. Решением Калининского районного суда адрес РБ от датаг. пункты договоров, предусматривающие страхование имущества, признаны недействительными, однако данным решением не установлено, что ФИО2 понес убытки, которые обязан возместить банк.

В апелляционной жалобе АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), указывая на нарушения судом первой инстанции норм материального права, просит решение отменить и принять новое – о полном удовлетворении требований банка и отказе в удовлетворении иска ФИО2 Ссылаясь, на ч.1 ст.343 ГК РФ утверждает, что залогодатель обязан страховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования. ФИО2 добровольно застраховал транспортное средство в ОАО «СГ «МСК» и уплатил страховую премию в сумме ... рублей в указанную страховую компанию. Банк услуги страхования ФИО2 не оказывал, страховые премии не получал, поэтому суд неправомерно уменьшил сумму кредита на суммы страховых премий. Ответчик активно пользовался услугой добровольного страхования и неоднократно обращался за получением страхового возмещения в ОАО «СГ «МСК», получив страховое возмещение на общую сумму ... рублей.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 56, 58). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) ФИО3, представителя ФИО2 – МБМ, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям в полном объеме не отвечает.

Из материалов дела следует, что дата между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № №..., в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит для приобретения транспортного средства марки ХХХХ в сумме ... руб., а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства. В обеспечение указанного обязательства, дата между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и ФИО2 заключен договор о залоге транспортного средства № №..., в соответствии с которым в обеспечение обязательств залогодателя перед залогодержателем по кредитному договору, залогодатель обязуется передать в залог залогодержателю транспортное средство, которое залогодатель приобретет за счет денежных средств, предоставленных залогодержателем.

Представленными в дело доказательствами подтверждено, что обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме, денежные средства в сумме ... рублей перечислены на счет ФИО2 В свою очередь заемщик ФИО2 допустил нарушение обязательств по своевременному возврату полученных средств и уплате процентов, что повлекло возникновение задолженности.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются, как и право банка требовать от заемщика возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и платежами с обращением взыскания на заложенное имущество.

Выводы суда первой инстанции о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенный автомобиль судебная коллегия находит обоснованными и соответствующими требованиям материального права.

Так, в силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ч.1 ст.334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Как следует из ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество в силу норм ст.349 ГК РФ осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Пунктами №... Приложения №... к кредитному договору № №... от дата предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита наряду с платежами по погашению суммы основного долга по кредиту – ... руб., по уплате процентов по кредиту – ... руб., включаются платежи: по уплате комиссии за выдачу денежных средств/предоставление кредита – ... руб.; по уплате страховой премии (страховых взносов) по договору(ам) страхования, заключаемым заемщиком в соответствии с договором, в пользу страховой организации – ... руб.; по уплате комиссии за расчетное и операционное обслуживание – ... руб.

дата ФИО2 уплатил банку комиссии за выдачу денежных средств/предоставление кредита – ... руб. и за расчетное и операционное обслуживание – ... руб. Также ФИО2 уплачена страховая премия по договору страхования имущества в размере ... рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о незаконности взимания комиссии за выдачу денежных средств/предоставление кредита и комиссии за расчетное и операционное обслуживание, и необходимости восстановлении прав истца путем зачета вышеуказанных комиссий в общей сумме ... рублей в счет уплаты основного долга. Также обоснован вывод суда о нарушении банком предусмотренной ст.319 ГК РФ очередности списания денежных средств со счета заемщика, при погашении пени и штрафов на сумму ... рублей. Указанная сумма судом правомерно зачтена в счет уплаты процентов по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Вместе с тем, решение суда об уменьшении цены оказываемой услуги по кредитованию на суммы страховых премий по договору страхования по рискам, выгодоприобретателем по которому является Банк и взыскании с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в пользу ФИО2 уплаченной им страховой премии в размере ... рублей в виде убытков нельзя признать законным и обоснованным.

Согласно ч.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Суд первой инстанции, ссылаясь на вступившее в законную силу решение Калининского районного суда адрес от дата, которым пункты кредитного договора, приложений №... и №... к кредитному договору, договора залога транспортного средства, касающиеся обязанности заемщика застраховать транспортное средство, признаны недействительными, пришел к выводу о неправомерности уплаты страховых премий по договору страхования заложенного имущества и взыскал с банка уплаченные ФИО2 страховые премии в сумме ... рублей, как убытки.

Между тем, суд первой инстанции оставил без внимания то, что в силу ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Таким образом, действующее гражданское законодательство, регулирующее вопросы обеспечения исполнения обязательств, прямо предусматривает обязанность страхования заложенного имущества, в рассматриваемом случае - за счет залогодателя, от рисков утраты и повреждения. Иное условиями договоров также не предусмотрено.

При таких обстоятельствах страхование заложенного имущества осуществлено в соответствии с требованиями закона, следовательно, уплату ФИО2 страховой премии нельзя признать несением убытков, подлежащих обратному взысканию.

Ранее приведенное решение Калининского районного суда адрес от дата, о признании недействительными пунктов кредитного договора, его приложений и договора залога транспортного средства, не свидетельствует о незаконности уплаты страховой премии и не означает

Кроме того суд первой инстанции, взыскивая с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в пользу ФИО2 уплаченную им страховую премию не учел, что указанная сумма последним уплачена не банку а страховой компании – ОАО «СГ МСК». Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ЗАО) не получал сумму страховой премии.

При таких данных решение в части взыскания с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в пользу ФИО2 страховой премии в размере ... рублей, а также в части уменьшения цены оказываемой услуги по кредитованию (полная стоимость кредита) по кредитному договору на сумму страховых премий по договору страхования по рискам, выгодоприобретателем по которому является Банк, подлежит отмене с принятием в названных частях нового решения – об отказе в удовлетворении таких требований.

Судебная коллегия не может признать обоснованным оспариваемое решение и в части взыскания в пользу ФИО2 с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) неустойки в размере ... рублей, начисленной в связи с неисполнением требования потребителя об уменьшении на ... рублей цены оказываемой услуги по предоставлению кредита.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать в числе прочего соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги).

Согласно ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Суд первой инстанции указал, что условия кредитного договора №... от дата об уплате комиссии за выдачу денежных средств/предоставление кредита в размере ... рублей, комиссии за расчетное и операционное обслуживание в размере ... рублей, страховых премий по договору (ам) страхования по рискам, выгодоприобретателем по которым является Банк, в размере ... рублей, а всего ... рублей, не соответствуют требованиям, предусмотренным Законом РФ от дата «О защите прав потребителей», поэтому услуга по кредитованию оказана с недостатками. Суд пришел к выводу, что цена услуги по кредитованию (полная стоимость кредита) подлежит уменьшению на вышеуказанные суммы.

Кроме того, по мнению суда первой инстанции, услуги по кредитованию (полная стоимость кредита) подлежит уменьшению также на сумму пени и штрафов в размере ... рублей, удержанных банком в первоочередном порядке из средств, направленных заемщиком на частичное исполнение основного денежного обязательства.

Таким образом, суд первой инстанции согласился с доводами ФИО2 о необходимости уменьшения цены услуги по кредитованию на общую сумму ... руб., и поскольку банк добровольно не удовлетворил требование заемщика об уменьшении цены, суд взыскал с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) неустойку в том же размере - ... руб.

Однако суд ошибочно полагал необходимым уменьшить цену услуги по предоставлению кредита на сумму страховых премий по договору страхования имущества на общую сумму ... руб. По указанным выше основаниям уплату страховых премий нельзя признать незаконной, кроме того, страховые премии подлежат уплате страховщику, а не кредитору. Следовательно, сумма в размере ... руб. подлежит исключению из расчета уменьшения цены услуги и начисленной неустойки.

Таким образом, за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя об уменьшении цену услуги с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в пользу ФИО2 подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей (...).

В силу ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку из установленных по делу обстоятельств усматривается нарушение прав потребителя со стороны АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), с последнего подлежит взысканию компенсация морального вреда. Размер компенсации определенный судом первой инстанции, судебная коллегия находит соответствующим степени и характеру нарушения, а также наступившим последствиям, в связи с чем изменению не подлежит.

С учетом изложенного, в соответствии с требованиями ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере ... рублей (...) * 50%.

На основании вышеприведенных обстоятельств оспариваемое решение суда в части взыскания неустойки и штрафа также подлежит отмене с принятием нового решения.

Кроме того, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда об установлении начальной продажной цены заложенного автомобиля марки ХХХХ в размере ... руб., поскольку указанный размер установлен судом без учета положений п.11 ст.28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».

В соответствии с п.11 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В обосновании исковых требований АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) представлен отчет № №..., подготовленный ООО «ЛО», согласно которому рыночная стоимость автомобиля ХХХХ, цвет черный, идентификационный № (VIN) ..., дата года изготовления, составляет ... руб. (л.д. ...).

Согласно отчету № ..., подготовленному ООО «Авто-эксперт» по заказу ФИО2, рыночная стоимость вышеуказанного автомобиля составляет ... руб. (л.д. ...).

В ходе судебного разбирательства представитель АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) не возражал установлению начальной продажной цены заложенного автомобиля по отчету ООО «АЭ» №... с учетом положений п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге». Судебная коллегия не находит оснований для опровержения результатов данной оценки.

При таких обстоятельствах, начальная продажная цена автомобиля ХХХХ, цвет черный, идентификационный № (VIN) ..., ... года изготовления, по отчету ООО «АЭ» № ..., должна составлять 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в указанном отчете оценщика, то есть ... руб.

Таким образом, решение суда первой инстанции в указанной части подлежит изменению.

Необоснованность иных доводов, изложенных в апелляционной жалобе, отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов. Поэтому в остальной части решение суда отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата отменить в части уменьшения цены оказываемой услуги по кредитованию (полная стоимость кредита) по кредитному договору №№... от дата на сумму страховых премий по договору страхования по рискам, выгодоприобретателем по которому является Банк,

а также отменить в части взыскания с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в пользу ФИО2 убытков в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, штрафа в размере ... рублей.

В отмененных частях принять новое решение:

-отказать в уменьшении цены оказываемой услуги по кредитованию (полная стоимость кредита) по кредитному договору №... от дата на сумму страховых премий по договору страхования по рискам, выгодоприобретателем по которому является Банк;

-взыскать с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в пользу ФИО2 неустойку в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей. Во взыскании убытков в размере ... рублей отказать.

Это же решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан в части установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере ... рублей изменить, установив начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля марки ХХХХ, цвет черный, идентификационный № (VIN) ..., год изготовления ..., двигатель № ... № шасси отсутствует, кузов № ... в размере ... рублей.

Взыскать с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) госпошлину в доход государства в размере ... рублей.

В остальной части решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: Е.В. Жерненко

ФИО1

Справка: судья САТ