Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО АКБ «Абсолют банк», по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Иск АКБ «Абсолют банк « (ОАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ...., из них: ....,- пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, ...., - пени за нарушение сроков возврата кредита, ... руб., - сумма просроченного основного долга, ...., - просроченные проценты по кредиту, расходов по уплате госпошлины в размере ... коп., расходов по оценке залога в размере ... руб., обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АКБ «Абсолют банк» (ОАО) с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата в размере ...., из которых: сумма просроченного основного долга в размере ... руб., просроченные проценты по кредиту в размере ...., пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере ... руб., пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... руб., также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере ....

Обратить взыскание на заложенное имущество - адрес, путем реализации заложенного имущества-адрес с публичных торгов, установив начальную продажную цену этого имущества в размере - ... руб.

Отсрочить реализацию заложенного имущества адрес на ... год, то есть до дата.

Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

АКБ «Абсолют банк» (ОАО) обратилось с иском к ФИО2 об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов, пеней.

В обоснование иска указано, что согласно кредитному договору ОАО АКБ «Башкомснаббанк» предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт ... кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: адресадрес безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщика. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены Закладной б/н от дата, законным владельцем которой изначально являлся ОАО АКБ «Башкомснаббанк».

дата между АКБ «Башкомснаббанк» (ОАО) и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) заключен договор купли - продажи закладных №... от датадата в соответствии с договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по закладной перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО).

Согласно апелляционному определению Верховного суда Республики Башкортостан от дата в части продажи закладной в отношении ФИО2 договор купли-продажи закладной признан недействительным, в связи с чем, право взыскания задолженности по кредитному договору принадлежит КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

дата в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении юридического лица АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) внесена запись о реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица, а именно КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ выданным УФНС по адрес от дата В отношении юридического лица КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) Управлением ФНС по адрес также дата внесена запись в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения.

Таким образом, в настоящее время владельцем закладной является АКБ «Абсолют банк» (ОАО).

Согласно п. ... кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ... годовых.

В силу пунктов ... кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере ... от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

дата ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору №....: исх. №... от дата. Срок исполнения Требования не позднее ... календарных дней с момента его предъявления (п. дата.Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере ... рублей, в том числе: сумму просроченного основного долга в ... руб.; сумму просроченных процентов в размере ... руб.; сумму пеней за нарушение сроков оплаты кредита в размере ... руб.; сумму пеней за нарушение сроков оплаты процентов в размере ... руб. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: адреспутем реализации с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: адрес в размере ... рублей. Взыскать с ответчика в пользу АКБ «Абсолют Банк» расходы по оплате оценки заложенного имущества в размере ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Судом принято вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ФИО2 просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что истцом не представлено доказательств на право взыскания задолженности по кредитному договору. Полагает, что суд неверно в своем решении сослался на апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от дата поскольку в нем отсутствует вывод о недействительности сделки. Считает, что АКБ «Абсолют банк» ОАО стал правопреемником Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) только в том объеме, который указан сторонами в передаточном акте, а он был составлен дата, то есть до того момента, когда спорная закладная была передана КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, взыскании неустойки не были направлены в адрес ответчика. Также ответчика не уведомили о передачи прав по закладной. Кроме того, судом не принято во внимание, что проценты по кредиту могут быть начислены только в том случае, если кредитором является кредитная организация, а ООО «Кит Финанс капитал» не является кредитной организацией.

В апелляционной жалобе ПАО АКБ «Абсолют банк» просит решение суда отменить в части предоставления отсрочки реализации заложенного имущества сроком на один год, а также в части установления начальной продажной цены заложенного имущества.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, выслушав представителя АКБ «Абсолют Банк» ФИО4, поддержавшую доводы апелляционной жалобы истца, изучив доводы, изложенные в апелляционных жалобах, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Относительно залога недвижимого имущества аналогичные положения закреплены в ч. 1 ст. 1 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу пп. 4 ч. 2 ст. 54 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от дата N 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между сторонами был заключен кредитный договор, согласно п. ... кредитного договора от дата№... ОАО АКБ Башкомснаббанк» предоставил ФИО2 кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: адрес безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков.

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной №б/н от дата, законным владельцем которой изначально являлся ОАО АКБ «Башкомснаббанк».

В апелляционном определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от дата указано, что договор купли-продажи закладной является недействительным, в связи с чем, право взыскания задолженности по кредитному договору принадлежит КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

Таким образом, в настоящее время владельцем закладной является АКБ «Абсолют банк» (ОАО).

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ... годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 Кредитногодоговора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет ... руб. и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2, кредитного договора заемщик обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере ... от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

дата ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которые выполнены не были.

По состоянию на дата сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет ... руб., из них: сумма просроченного основного долга в ... руб.; сумма просроченных процентов в размере ... руб.; сумма пеней за нарушение сроков оплаты кредита в размере ... руб.; сумма пеней за нарушение сроков оплаты процентов в размере ... руб.

Разрешая спор, правильно применяя ст. ст. 309, 809, 810, 819 ГК РФ, и частично удовлетворяя исковые требования о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, суд первой инстанции исходил из того, что в нарушение условий кредитного договора заемщиком ФИО2 ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов.

Судебная коллегия считает правомерным вывод суда о взыскании с ФИО2 в пользу АКБ «Абсолют банк» суммы основного долга в размере ...; суммы просроченных процентов в размере ... руб.

Учитывая, что оплата пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 589088,27 рублей и пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ... рублей является мерой ответственности заемщика при несвоевременном погашении кредита, а также способом обеспечения надлежащего исполнения обязательства заемщиком, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, а ответственность заемщика должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, то судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правомерно в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизил размер пени за нарушение сроков оплаты процентов до ... рублей, пени за нарушение сроков оплаты кредита до ... рублей.

Исходя из того, что обязательства ФИО2 по кредитному договору обеспечивались ипотекой квартиры, расположенной по адресу: адрес, приобретенной на заемные средства, судом обоснованно обращено взыскание на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя, определен способ реализации в виде публичных торгов, установлена начальная продажная цена квартиры в сумме ... рублей, в размере ... от рыночной цены квартиры, определенной заключением судебной экспертизы №.... (...).

Довод апелляционной жалобы истца о том, что в настоящее время рыночная стоимость квартиры значительно возросла, не может быть принят во внимание, так как доказательств того, что начальная продажная цена предмета залога не соответствует его рыночной стоимости на момент разрешения судом дела и реализация заложенного имущества приведет к нарушению прав сторон, истцом в нарушение требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Довод апелляционной жалобы истца о том, что суд необоснованно предоставил отсрочку реализации имущества сроком на один год, является несостоятельным, поскольку обстоятельств, исключающих предоставление отсрочки, предусмотренных Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости», судом не установлено.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление ответчику отсрочки реализации заложенного имущества может повлечь ухудшение финансового положения залогодержателя, суду представлено не было. Не приведено таких доводов и в апелляционной жалобе Банка.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что предоставление ФИО2 отсрочки реализации заложенного имущества сроком на один год позволяет соблюсти баланс интересов сторон, не повлечет за собой ущемления прав и законных интересов взыскателя, позволив должнику изыскать возможность для исполнения решения суда.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что им не получены письма-требования о полном досрочном возврате кредита по мнению судебной коллегии не состоятельны, поскольку в материалах дела имеются доказательства о получении данных писем ответчиком (л.д....). Данные требования направлены АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) в лице Генерального директора КИТ Финанс Капитал, действовавшего на основании доверенности от АКБ «Абсолют Банк».

Также судебная коллегия полагает необоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не представлены доказательства на право взыскания задолженности по кредитному договору.

Так, согласно Закладной последним владельцем дата указан КИТ Финанс Инвестиционный банк. В связи с тем, что была реорганизация КИТ Финанс Инвестиционный банк путем присоединения к АКБ «Абсолют Банк», владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк», что подтверждается внесением дата записи о государственной регистрации изменений, вносимых в Устав юридического лица в Единый государственный реестр юридических лиц, каких-либо дополнительных отметок в Закладной об этом не требуется.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ в редакции, действовавший на момент реорганизации банков, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходили права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Из разъяснений, изложенных в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата№... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», следует, что согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Реорганизация КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) путем присоединения к ОАО АБ «Абсолют банк» подтверждается фактом государственной регистрации уполномоченным налоговым органом и свидетельствует о том, что в документе, необходимом для предоставления на государственную регистрацию, разрешен вопрос в том числе о правопреемстве ОАО АБ «Абсолют банк»в части права требования к ФИО2, удостоверенного закладной.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Доводы ответчика о том, он не был уведомлен о передачи закладных, судебная коллегия полагает несостоятельными, поскольку из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия ФИО2 с условиями кредитного договора, в том числе с тем, что кредитор имеет право передавать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную (п. ... договора).

При этом специальный закон - Закон об ипотеке не содержит положений о необходимости получения согласия должника - залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную.

АКБ «Абсолют Банк» является залогодержателем в порядке универсального правопреемства, а не в порядке передачи прав на закладную другому лицу в рамках сделки, предусмотренной п.1 ст. 48 Закона, в связи с чем отсутствует необходимость в совершении отметки на закладной.

Таким образом, изложенный в апелляционной жалобе ответчика довод о том, что с учетом отсутствия письменной отметки на закладной, права по ней не перешли от ОАО «КитФинансИнвестКапитал" к АКБ «АбсолютБанк»", не основан на фактических обстоятельствах дела, поскольку реорганизация ОАО «КитФинансИнвестКапитал" была произведена дата в форме присоединения к АКБ «АбсолютБанк»", в связи с чем истец по делу АКБ «АбсолютБанк»" является правопреемником ОАО «КитФинансИнвестКапитал". Данные обстоятельства подтверждены Изменениями, вносимыми в Устав АКБ «Абсолют Банк» (том ...).

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств.

Другие доводы апелляционной жалобы ответчика не нуждаются в дополнительной проверке, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, выводы суда соответствуют изложенным в решении обстоятельствам, нарушений и неправильного применения норм материального или процессуального права не установлено, решение суда следует признать законным и обоснованным.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 10 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционные жалобы ПАО АКБ «Абсолют банк», ФИО2 – без удовлетворения.

Председательствующий Васильева Г.Ф.

Судьи Абубакирова Р.Р.

ФИО1

Справка: судья ФИО6