Гражданский кодекс часть 1

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Молчановой Л.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Нохрина В.Г. на решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ

по иску Нохрина В.Г. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Нохрин В.Г. обратился с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 06.07.2015 при заключении кредитного договора № с ПАО Сбербанк, им составлено заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Ему зачислен кредит в сумме <данные изъяты> руб., из которых списаны денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет оплаты страховой премии. Договор страхования заключен сроком на 60 месяцев.

27.11.2015 он погасил кредит полностью, следовательно, услугой страхования пользовался всего пять месяцев.

22.12.2015 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением установленного образца о досрочном погашении услуги страхования, однако ему отказано в выплате оставшейся части страховой премии, которую он не использовал, так как досрочно погасил кредит.

Тогда он обратился с претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ему дан ответ, что ПАО Сбербанк не обращался к ним с требованиями о расторжении договора и договор страхования в отношении него действует до настоящего времени.

Считает, что ПАО Сбербанк некачественно оказал ему услугу, а именно, не произвел возврат неиспользованной страховой премии за 54 месяца, так как с заявлением о расторжении договора страхования он обратился 22.12.2015, следовательно, с этой даты договор должен быть расторгнут.

На момент заключения кредитного договора и страхования, действовали условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, принятые 06.04.2015г.

Согласно п. 4.1 вышеуказанных Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Из указанных условий следует, что ему должны быть возвращены деньги с удержанием 13% подоходного налога.

После его обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», он в третий раз обратился с заявлением о выплате денег, но ему 17.05.2016 вновь отказали в выплате, сославшись на п. 3.5 Условий. Вышеуказанный пункт должен рассматриваться в совокупности с п. 4.1 Условий, тогда он не противоречит ч.ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Считает, что ему неправомерно отказали в выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Приводит расчет и считает, что ПАО Сбербанк должны ему выплатить <данные изъяты> руб. с учетом удержания 13% подоходного налога.

Также с ответчика должна быть взыскана пеня за неисполнение его законных требований, по 1% за каждый день просрочки платежа, с момента подачи претензии, плюс 10 дней для исполнения законных требований, но не более суммы долга.

Сумма долга составляет <данные изъяты> руб., претензия подана 01.02.2016, следовательно, расчет пени осуществляется с 11.02.2016. Просрочка платежа на день обращения в суд составляет 147 дней, следовательно, с ответчика должна быть взыскана пеня в размере суммы долга, а именно <данные изъяты> руб.

Он понес судебные расходы, которые подлежат взысканию с ответчика - оплата услуг представителя <данные изъяты> руб.; составление доверенности <данные изъяты> руб. Моральный вред он оценивает в размере <данные изъяты> руб.

Также с ответчика в его пользу должна быть взыскана сумма штрафа в <данные изъяты> руб.

Просит взыскать с ответчиков часть неиспользованной страховой премии в сумме <данные изъяты> руб.; судебные расходы за оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., за оформление доверенности <данные изъяты> руб.; возмещение морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере <данные изъяты> руб.; неустойку в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание Нохрин В.Г., не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя. Представитель Нохрина В.Г. - Корсукова Е.А., действующая на основании доверенности от 27.05.2016г., на удовлетворении требований настаивала.

В судебное заседание представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явился.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» Бронникова Е.С., действующая на основании доверенности №-Д от 08.04.2015г., просила в удовлетворении требований отказать, предоставила письменные возражения на иск.

Решением Междуреченского городского суда Кемеровской области от 22.09.2016 в удовлетворении исковых требований Нохрина В.Г. к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель Нохрина В.Г., действующая на основании доверенности, Корсукова Е.А. просит решение отменить, принять по делу новое решение.

Излагает обстоятельства заключения договора страхования и его условия, ссылается на те же обстоятельства, что и в обоснование иска, на нормы ч. 1 и ч. 3 ст. 958 ГК РФ, о том, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Так же в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Поскольку существование страхового риска прекратилось, так как заемщик досрочно погасил долг по кредиту, и вместе с этим утрачивается риск не уплаты кредита, обязательства страховой компании, перед банком, как выгодоприобретателем, в данной ситуации будут аннулированы.

Считает, что судом не дана оценка взаимосвязи кредитного договора и договора страхования.

Суд отказал в удовлетворении требований в соответствии с ч. 2 ст.958 ГК РФ, хотя в данных правоотношениях данная норма права не применима.

Косвенно право истца на возврат страховой премии подтверждает письмо Минфина РФ от 08.05.2013 № 03-04-05/4-420.

Считает, что истцу неправомерно отказали в выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование и тем самым нарушили его право, как потребителя услуги.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции не явились, что в силу ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, поверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3)

Из материалов дела следует, что 06.07.2015 между истцом Нохриным В.Г. и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев под 19,50 % годовых (л.д. 11-12).

В тот же день 06.07.2015 Нохрин В.Г. подал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья (л.д. 6-7), в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (л.д. 6-7).

Во исполнение условий заявления Нохрина В.Г. плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. перечислена ПАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме за счет предоставленных истцу кредитных денежных средств (л.д. 49, 51).

Кредит погашен Нохриным В.Г. 27.11.2015 (л.д. 79).

Суд, разрешая исковые требования, пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не может быть отнесено к обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствами иным, что страховой случай.

Судебная коллегия такой вывод суда находит верным. Исходя из обстоятельств заключения договора страхования, его условий, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется. Заключенный между сторонами договора страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Договор страхования не предполагает в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, его предметом является жизнь и здоровье Нохрина В.Г. в связи с чем, вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать.

Так, в соответствии с п. 2.2. Условий участия в Программе добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России» - участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления физического лица, предоставленного в Банк (л.д. 26).

Согласно п. 3.5 Условий участия срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом (п.2.2 настоящих Условий), который начинает течь с даты заполнения Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня Срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 27).

Пунктом 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России» предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе страхования досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат платы осуществляется в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к программе страхования.

Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%- для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается страховым агентом ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата (л.д. 29).

В заявлении на страхование истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, истец ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 42.387 рублей. В тексте заявления на страхование указывается на добровольность, понимание производимого действия, согласие на то, что страхование жизни и здоровья будет производиться страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно заявлению на страхование Нохрина В.Г., страховыми рисками названы по стандартному покрытию - смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному инвалидности 1й или 2й группы, по ограниченному покрытию – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Указан срок страхования 60 месяцев, страховая сумма – установлена единой и составила <данные изъяты> рублей, в течение договора страхования страховая сумма не меняется.

Из п. 4 заявления следует, что выгодоприобретателями являются ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, оснований для взыскания с ПАО «Сбербанк» в пользу Нохрина В.Г. неиспользованной страховой премии не имелось.

Поскольку требования о взыскании морального вреда, неустойки и штрафа являются производными требованиями от вышеуказанного требования, вывод суда об отсутствии основания для их удовлетворения также является правильным.

Доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке и по существу направлены к иной оценке собранных по делу доказательств и на иное толкование норм права, для чего оснований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 22.09.2016 г. в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Молчанова Л.А.

Судьи

Ветрова Н.П.

Чёрная Е.А.