Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в судебном заседании 31 января 2018 года дело по апелляционной жалобе представителя ФИО1 – ФИО2 на решение Куйбышевского районного суда <...> от <...> по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности, которым постановлено: «Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность в размере 371660,71 руб., в том числе: основной долг – 335879,55 руб., проценты – 8956,79 руб., просроченные проценты – 20517,20 руб., неустойку за неоплату обязательного платежа – 6307,17 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6917 руб.».

Заслушав доклад судьи Лозовой Ж.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указав в обоснование требований, что <...> ответчик обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение об открытии ей банковского счёта карты для осуществления операций по счету карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ей счёт карты № <...>, совершив акцепт по принятию оферты заемщика, заключив договор о карте № <...>. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил банковскую карту, передав ее ответчику на руки. Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте совершена <...> В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по кредиту, выставив и направив ответчику заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до <...> Поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена, банк просил суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору в размере 371660,71 руб., из которых: 335879,55 руб. - задолженность по основному долгу, 8956,79 руб. - проценты, 20517,20 руб. – просроченные проценты, 6307,17 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа, а также расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании представитель АО «Банк Р. С.» ФИО3, действующий на основании доверенности, требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ФИО1 – ФИО2 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, указывая в обоснование доводы, изложенные суду первой инстанции. Вновь ссылается на то, что заключительную счет-выписку, сформированную, по мнению истца <...>, ответчик не получала. Списание истцом процентов, комиссии и платы ранее даты востребования, нарушило соглашение об очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК РФ и договором. За период с <...> по <...>банком начислена и списана плата за снятие наличных в сумме 7 024, 10 руб. В то время как согласно Тарифному плану ТП 1 плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете банком не взимается. Кроме того, банком в нарушение требований закона необоснованно включено в кредитный договор условие о взимании комиссии за обслуживание кредита, поскольку открытый ответчику счет является ссудным, его ведение является обязанностью банка в силу закона. Кроме того, толкуя положения договора, а также нормы ГК РФ, указывает, что банк в период с <...> по <...> необоснованно включил в сумму задолженности плату за пропуск минимального платежа в сумме 23 851,81 руб. Полагает, что поскольку законом не предусмотрено право банка на установление для договоров банковского счета каких-либо требований о минимальных платежах, банк необоснованно начислял штрафные санкции за несоблюдение клиентом условий о минимальном платеже. В то время как из выписки из лицевого счета усматривается, что в случае пропуска минимального платежа банк автоматически производил кредитование счета на указанную сумму.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежаще.

Проверив материалы дела, заслушав представителя АО «Банк Р. С.» ФИО3, полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему:

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из ст. 848 ГК РФ усматривается, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст.ст. 819, 820, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ЗАО «Банк Р. С.» (в настоящее время АО «Банк Р. С.») на основании заявления от <...> на получение банковской карты заключен договор с ФИО1 о предоставлении и обслуживании карты № <...>, в соответствии с которым ей выдана банковская карта <...>, ответчику также открыт счет карты в валюте РФ - российский рубль.

Таким образом, между сторонами заключен не только кредитный договор, но и договор банковского счета. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <...>% годовых. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты, начисленные по кредиту за каждый расчетный период, взимаются банком в дату окончания такого расчетного периода.

Указанный договор заключен <...> в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение банковской карты АО «Банк Р. С.» и ознакомления ее с Условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифами по картам «Р. С.».

В названном заявлении указано, что ответчик ознакомлена и полностью согласна с Условиями и Тарифами банка, понимает их содержание. Выразила согласие относительно размера процентной ставки по кредиту, предоставленному в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Указанное подтверждается личной подписью ФИО1, подлинность которой ответчик не оспаривала.

<...> ответчик получила на руки банковскую карту «<...> с лимитом <...> руб., о чем имеется ее личная подпись в расписке о получении карты.

Банковская карта была активирована, первая расчетная операция во внутренней сети приема совершена ответчиком <...> на сумму 147 000 руб., сформирована ссудная задолженность.

В соответствии с п. 2 Условий предоставления и обслуживания карт правила определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам открытия и ведения счета, предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором.

Карта – выпущенная по договору банковская карта, предназначенная для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств (п. 1.16 Условий).

На лицевой стороне карты указан год и месяц, по окончании которого истекает срок ее действия. Карта действительна до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты (включительно). Карта перевыпускается банком: на новый срок взамен карты с истекшем сроком действия (если клиент письменно за 30 календарных дней до окончания срока ее действия не уведомил банк о желании прекратить ее использование и при условии принятии банком решения о продлении срока действия договора); взамен утраченной карты на новый срок, либо с тем же сроком действия, что утраченная; взамен испорченной карты на новый срок, либо с тем же сроком действия, что и испорченная (п. 2.8 Правил).

В силу п. 2.10 Правил банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. В случае изменения Условий и/или Тарифов банка, банк уведомляет об этом клиента не позднее чем за 30 календарных дней до даты введения таких изменений. В случае введения банком новых Тарифных планов, банк уведомляет об этом клиента не позднее чем за 10 календарных дней до даты введения в действие Тарифных планов.

Пунктом 2.11 Правил предусмотрено, что банк уведомляет клиента об информации, указанной в п. 2.10 Условий, любым из следующих способов (по выбору банка): путем размещения печатных экземпляров Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений (п. 2.11.1); путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах банка (2.11.2).

Любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Под действие изменений в Условия и/или Тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня введения в действие таких изменений. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий (п. 2.12).

Любое изменение условий договора, согласованное с банком и клиентам и произведенное на основании письменного заявления, предоставленного клиентом в банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору (п. 2.13).

Устное обращение клиента по телефону в Call-Центр Р. С. или предоставление клиентом в банк письменного заявления, совершенные в целях активации карты, выпущенной клиенту с предложением об изменении тарифного плана, являются подтверждением согласия на такое изменение тарифного плана и приравниваются к заключению дополнительного соглашения к договору.

В связи с истечение срока действия карты ответчик <...> обратилась в банк с заявлением о перепуске карты. В заявлении имеется отметка о том, что ответчик ознакомлена и обязалась нести финансовую ответственность за все операции, совершенные с использованием карты третьими лицами до дня, следующего за днем получения банком письменного заявления об утере/краже/изъятия карты включительно, а за операции, совершенные без авторизации, - в течение 14 календарных дней после получения банком указанного заявления включительно.

Кроме того, имеется отметка о том, что ответчик с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна с ними.

Из представленной в материалы настоящего гражданского дела копии расписки в получении карты/ПИНа усматривается, что ФИО1<...> получала на руки V.I.P. карту со сроком действия карты до <...>.

В расписке имеется личная подпись ответчика о том, что с Условиями и Тарифами она ознакомлена, понимает и полностью согласна. Подлинность личной подписи ответчик не оспаривает.

Карта была активирована ответчиком, из выписки из лицевого счета, а также расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № <...> усматривается, что вплоть до конца декабря 2013 года ФИО1 совершались расходные операции.

В силу п. 3.2 Условий расходные операции в течение срока действия карты совершаются держателем с использование карты (ее реквизитов). Перечисление денежных средств со счета может осуществляться банком на основании письменного заявления клиента, составленного по форме, установленной банком, при этом расчетные документы, необходимые для проведения соответствующей банковской операции, составляются и подписываются банком. Для безналичного перечисления денежных средств со счета по заявлению клиента, в том числе на периодическое перечисление, клиент предоставляет банку право на составление расчетных документов от его имени.

Согласно п. 3.4 Условий по счету допускается совершение операций предусмотренных законодательством РФ, в том числе: расходные операции с использованием карты (оплата товара и получение наличных средств) (п. 3.4.1); внесение денежных средств на счет либо безналичным путем (п. 3.4.2); списание банком денежных средств в погашение задолженности (п. 3.4.3); зачисление банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами (если начисление процентов на остаток денежных средств на счете предусмотрено Тарифами) (п. 3.4.4); списание со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом в соответствии с Условиями и Тарифами (п. 3.4.5); другие операции, подлежащие отражению на счете (п. 3.4.6).

Пунктом 3.7 Условий предусмотрено, что банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, Условиями, либо иными отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом.

В силу п. 4.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита (п. 4.1.1); начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов (п. 4.1.2); начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (п. 4.1.3); возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами (п. 4.1.4).

Предусмотрено, что кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использование карты (ее реквизитов) (п. 4.1.2); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами) (п. 4.2.2); иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использование кредита (п. 4.2.3).

Согласно п. 4.3 Условий кредит считается предоставленный банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

Задолженность – все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами (п.1.13 Условий).

В соответствии с п. 4.9 в целях погашения задолженности (если иное не предусмотрено п. 4.19 Условий): клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основание для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 4.9.1); денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п. 4.9.2); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п. 4.9.3); средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит (п. 4.9.4).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах (п. 4.12).

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа (п. 4.13). При этом за пропуск минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 4.17 Условий срок погашение задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счет-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требований об этом погасить задолженность в полном объеме.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п.4.19).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки (п. 4.18.1); суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно (п. 4.18.2); суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых) и подлежащих оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 14.18.3).

Согласно п. 4.20 дата выставления клиенту заключительно счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Пунктом 7.11 Условий клиент обязался своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий.

В соответствии с п. 8.7 Условий банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами. В любой момент потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенты заключительно счета-выписки.

Банк вправе согласно п. 8.8 Условий предоставить клиенту кредит для оплаты банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями и в случаях, предусмотренных Тарифами.

Кроме того, банк согласно п. 8.11 Условий оставил за собой право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы в соответствии с п.п. 2.10-2.12 Условий.

Как указывалось выше, ответчику выдана банковская карта «Р. С. V.I.P.» с тарифным планом 16, в соответствии с которым на момент получения карты плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия карты (п. 1 ТП 16), плата за обслуживание счета (п. 2 ТП 16), плата за выпуск/перевыпуск клиенту ПИНа (п. 3 ТП 16), плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи (п. 4 ТП 16), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка в пределах остатка на счете, за счет кредита, а также в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете (п.п. 7.1.1, 7.1.2, п. 7.2.1 ТП 16), плата за безналичную оплату товаров (п. 8 ТП 16), плата за направление клиенту счета-выписки, плата за пропуск минимального платежа (п. 11 ТП 16), комиссия за сверхлимитную задолженность (п. 13 ТП 16) не взималась. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) составлял <...> (п. 6 ТП 16), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций за счет кредита составляла <...> (п. 7.2.2 ТП 16), размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете составлял <...> годовых (п. 12 ТП 16), комиссия за осуществление конверсионных операций составляла <...> (п. 14 ТП 16).

Пунктом 10 ТП 16 предусмотрено, что коэффициент расчета минимального платежа составляет 10 % (п. 10.1), расчет минимального платежа производится по схеме № <...> (п. 10.2), в соответствии с которой минимальный платеж равен доле от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Согласно представленной банком выписке из лицевого счета № <...> карта ответчиком была активирована. Первая расходная операция по карте совершена <...>

Приказом от <...>№ <...> ЗАО «Банк Р. С.» утверждены изменения в Условия предоставления и обслуживания карт, а также изменения в Тарифы по картам. Указано, что изменения вводятся в действия с <...>, с этой же даты признаются утратившими силу ранее действовавшие тарифы (п.п.1, 2, 3 приказа).

Департаменту сети отделений, Управлению персонального банковского обслуживания, Управлению по работе с VIP клиентами Департамента сервисного обслуживания Бизнес блока «Кредитные карты», Управляющим Филиалами, Директорам Представительств дано поручение обеспечить информирование клиентов банка путем размещения на информационных стендах в подразделениях банка документов и информацию о вводе в действие изменений (п. 4 приказа).

Департаменту клиентского обслуживания с <...> поручено размещение на сайте банка в сети Интернет электронных версий документов (п. 8 приказа).

В соответствии с указанным приказом в Тарифный план 16 с <...> внесены изменения: плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые составила 1000 руб. (п. 11.1), 2-ой раз подряд – 2 000 руб. (п. 11.2), 3-й раз подряд – 3 000 руб. (п. 11.3), 4-й раз подряд – 4 000 руб. (п. 11.4). Указано, что названная плата формируется в первый день расчетного периода, следующего за расчетный периодом, в котором не был оплачен (был пропущен) минимальный платеж, за пропуск которого взимается плата.

Изменен размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, который составил <...> % годовых (п. 12).

Плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании письменных заявлений клиента, оформленных в подразделениях банка в пределах остатка на счете, составила <...> (п. 16.1.1), за счет кредита – не предусмотрено (п. 16.1.2).

Плата за перевод денежных средств в рублях РФ, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты на основании электронных распоряжений, сформированных, подписанных клиентом и переданных в банк с использованием системы ДБО по номеру банковской карты, выпущенной другой кредитной организацией в РФ (не Банком) в пределах остатка на счете составляло <...> (п. 17.1.1), за счет кредита – <...> (п. 17.1.2).

Плата за перевод денежных средств в рублях РФ, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты на основании электронных распоряжений, сформированных, подписанных клиентом и переданных в банк с использованием системы ДБО по номеру банковской карты, выпущенной Банком в пределах остатка на счете не взималась (п. 17.2.1), за счет кредита – <...> (п. 17.2.2).

Полная стоимость кредита составила <...> годовых (п. 18).

В остальном тарифы остались прежними.

<...> ответчик обратилась в банк с заявлением о перевыпуске карты в связи с истечением срока действия карты.

<...> ответчик на руки получила банковскую карту «Р. С. V.I.P.» с лимитом <...> руб. со сроком действия до <...> В расписке имеется личная подпись ответчика о том, что с Условиями и Тарифами она ознакомлена, понимает и полностью согласна. Подлинность личной подписи ответчик не оспаривает.

Из материалов дела следует, что карта активирована ответчиком.

Приказом от <...>№ <...> ЗАО «Банк Р. С.» внесены изменения в Тарифы по картам «Р. С.», Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.», а также дополнительные условия по изменению порядка и условий погашения задолженности (п. 1 приказа). Указано, что изменения вводятся в действия с <...>, с этой же даты признаются утратившими силу ранее действовавшие тарифы (п.п.1, 2 приказа).

Департаменту сети отделений, Управлению персонального банковского обслуживания, Управлению по работе с VIP клиентами Департамента сервисного обслуживания Бизнес блока «Кредитные карты», Управляющим Филиалами, Директорам Представительств дано поручение <...> разместить тарифы по картам, Условия предоставления и обслуживания карт, Дополнительные условия в новых редакциях на информационных стендах в подразделениях банка/филиалов банка (п. 3 приказа).

Департаменту клиентского обслуживания поручено <...> обеспечить размещение на сайте банка в сети Интернет новых редакций документов (п. 6 приказа).

Департаменту карточных продуктов бизнеса блока «Кредитные карты» к <...> поручено организовать работу по доведению до клиентов банка, заключивших договор о предоставлении и обслуживании карты до введения в действия новой редакции тарифов по картам «Р. С.», информации об изменении полной стоимости кредита (п. 7 приказа).

В соответствии с указанным приказом в Тарифный план 16 с <...> внесены изменения: так, предусмотрено, что плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании электронных распоряжений, сформированных и подписанных клиентом с использованием системы ДБО на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ (за исключением безналичных перечислений денежных средств, указанных в п. 14.4 ТП) в пределах остатка на счете – не взимается (п. 14.1.1), за счет кредита - <...> (п. 14.1.2).

Плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании электронных распоряжений, сформированных и подписанных клиентом с использованием системы ДБО на счета, открытые в банке в пределах остатка на счете составила не взимается (14.2.1), за счет кредита – 3<...>

Плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании письменных заявлений клиента, оформленных в подразделениях банка на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ в пределах остатка на счете составила <...> (п. 16.1.1), за счет кредита – не предусмотрено (п. 16.1.2).

Плата за перевод денежных средств в рублях РФ, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты, выпущенной на территории РФ на основании электронных распоряжений, сформированных и подписанных клиентом с использованием системы ДБО по номеру банковской карты, выпущенной кредитной организацией (не Банком) в пределах остатка на счете составила <...> (п. 17.1.1), за счет кредита – <...> (п. 17.1.2).

Плата за перевод денежных средств в рублях РФ, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты, выпущенной на территории РФ на основании электронных распоряжений, сформированных и подписанных клиентом с использованием системы ДБО по номеру банковской карты, выпущенной Банком в пределах остатка на счете не взимается (п. 17.2.1), за счет кредита – <...> (п. 17.2.2).

Плата за перевод денежных средств, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру платежной карты, выпущенной иностранным эмитентом за пределами РФ на основании электронных распоряжений, сформированных и подписанных клиентом с использованием системы ДБО в пределах остатка на счете, составила <...> (п. 18.1), за счет кредита – <...>п. 18.2).

Полная стоимость кредита составила <...> годовых (п. 19).

Изменен также размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, который составил <...> годовых (п. 12).

Судом первой инстанции установлено, что держатель банковской карты ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, неоднократно нарушая условия договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на <...> у нее образовалась задолженность в размере 371 660,71 руб., в том числе 335 879,55 руб. – сумма основного долга, проценты – 8 956, 79 руб., просроченные проценты – 20 517,20 руб., неустойка за неоплату обязательного платежа – 6 307,17 руб.

Ранее, истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет-выписка, что является документом, содержащим требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

При таких обстоятельствах, разрешая заявленный спор и установив факт нарушения ответчиком предусмотренных договором сроков и сумм минимальных платежей по кредитной карте, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что требования АО «Банк Р. С.» о взыскании суммы задолженности по банковской карте с ответчика обоснованы и подлежат удовлетворению.

При этом суд первой инстанции правильно исходил из положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ о том, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Право потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору соответствует Условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.».

Учитывая изложенное, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования банка, поскольку свои обязательства по договору заемщик не выполняла надлежащим образом, следовательно, в соответствии с условиями сделки банк был вправе потребовать от ответчика досрочного исполнения обязательств в полном объеме.

Оспаривая законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения, ответчик вновь ссылается на то, что заключительную счет-выписку не получала. Вместе с тем, как верно указал суд первой инстанции, ответчик была осведомлена о требованиях банка, поскольку обращалась в суд с заявлением об отмене судебного приказа о взыскании с нее в пользу банка задолженности по кредитному договору. После отмены судебного приказа ответчик имела возможность в добровольном порядке исполнить требования банка, что исполнено ею не было.

Довод жалобы о том, что банком необоснованно начислена и списана плата за снятие наличных денежных средств, судебной коллегией отклоняется.

Поскольку взимание платы за выдачу наличных денежных средств предусмотрено п. 7 ТП 16 (во всех редакциях) в случае выдачи наличных денежных средств за счет кредита в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций и составляет <...>

Анализируя представленную банком выписку по лицевому счету № <...>, судебной коллегия приходит к выводу о том, что взимание банком комиссии осуществлялось исключительно при выдаче наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций, предоставляемых за счет кредита, что соответствует условиям тарифного плана.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, согласно представленной банком выписке по счету, плата за обслуживание карты банком не взималась. В то время как плата за пропуск минимального платежа таковой не является.

Минимальный платеж, согласно Условиям, это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу.

Согласно п. 10 ТП 16 минимальный платеж равен <...> при схеме расчёта минимального платежа № <...>, из которой усматривается, что минимальный платеж равен доле от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Предусмотрено, что размер доли (коэффициент расчета минимального платежа) указывается в Тарифном плане.

В силу п. 7.11 Условий клиент обязан погашать задолженность (т.е. все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами (п. 1.13)).

Подлежат отклонению и доводы жалобы о необоснованном взыскании судом платы за пропуск минимального платежа (неустойки).

Действительно, на момент получения кредитной карты ответчиком <...> начисление неустойки за пропуск минимального платежа ТП 16 предусмотрено не было.

В свою очередь, изменения в указанной части ТП 16 внесены приказом ЗАО «Банк Р. С.» № <...> от <...>.

В расписке о получении карты/ПИНа от <...> ответчик указала, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласно с ними. Имеется личная подпись ФИО1, подлинность которой не оспаривается.

Плата за пропуск минимального платежа, как и размер платы в ТП 16, утвержденными приказом ЗАО «Банк Р. С.» № <...> от <...> изменениями не затронуты, остались прежними.

Таким образом, ответчик надлежащим образом уведомлялась о предусмотренной тарифным планом неустойке за пропуск минимального платежа, выразила согласие с ней.

Более того, вплоть до мая 2014 г. неустойка банком не начислялась.

В свою очередь, судебная коллегия отмечает, что ответчик, являясь в спорные периоды работником АО «Банк Р. С.», что указано самой ФИО1 в заявлении о выдаче кредитной карты, занимая должность главного бухгалтера, не могла не знать о внесении изменений в действующие тарифы, однако, предусмотренным п. 2.12 Условий правом на расторжение договора не воспользовалась, продолжая использование кредитной карты.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы о неверном применении ответчиком тарифного плана в части начисления штрафа за пропуск минимального платежа и нарушении банком порядка списания поступающих на счет денежных сумм.

Так, за период с <...> по <...>банком, вопреки условиям тарифного плана, за пропуск минимального платежа начислено 4 900 руб., вместо предусмотренных тарифным планом 4 000 руб.

Поскольку истцом не представлено никакого обоснования начисления штрафных санкций в указанном размере, размер начисленных к погашению просроченных процентов подлежит уменьшению на данную сумму (900 руб.).

Из Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» следует, что средства, размещенные на Счете в целях погашения задолженности, списываются Банком без распоряжения Клиента в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – издержки и/или расходы Банка, указанные в пп. 4.5.2-4.5.4 Условий; в третью очередь – суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь – сумма Кредита (п.п. 4.11.1-4.11.4).

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом, в силу п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <...>№ <...> «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Между тем, несмотря на возражения ответчика о нарушении истцом положений ст. 319 ГК РФ при списании поступающих денежных средств в счет погашения долга, действия истца должной оценки в судебном решении не получили.

Согласно выписке из лицевого счета в 2015-2016 гг. истцом допускалось погашение неустойки за неоплату обязательного платежа ранее погашения процентов и задолженности по основному долгу.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания правильности применения ст. 319 ГК РФ, то есть того, что неустойки начислены при отсутствии задолженности по процентам и основному долгу, лежит на банке.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что истцом не доказано соблюдение установленной законом очередности взимания неустойки, полагает возможным произвести зачет удержанной суммы неустойки в погашение просроченных процентов по кредитному договору в размере 7 692,83 руб., исходя из следующего расчета:

- <...>банком начислено 973,75 руб. в качестве погашении неустойки за неоплату обязательного платежа;

- <...>банком начислено 3 926,25 руб. в качестве погашении неустойки за неоплату обязательного платежа;

- <...>банком начислено 419,84 руб. в качестве погашении неустойки за неоплату обязательного платежа;

- <...>банком начислено 439,74 руб. в качестве погашении неустойки за неоплату обязательного платежа;

- <...>банком начислено 148,19 руб. в качестве погашении неустойки за неоплату обязательного платежа;

- <...>банком начислено 741,85 руб. в качестве погашении неустойки за неоплату обязательного платежа;

- <...>банком начислено 448,19 руб. в качестве погашении неустойки за неоплату обязательного платежа;

- <...>банком начислено 595,02 руб. в качестве погашении неустойки за неоплату обязательного платежа.

Соответственно, судебная коллегия полагает возможным определить задолженность ФИО1 по просроченным процентам в сумме 11 924,37 руб. исходя из следующего: 20517,20 руб. (определенная истцом ко взысканию сумма просроченных процентов) – 900 руб. (излишне начисленная сумма штрафа за пропуск минимального платежа за период с <...> по <...>) – 7 692, 83 руб. (сумма, начисленная банком в счет погашения неустойки в нарушение положений ст. 319 ГК РФ).

Решение в данной части подлежит изменению на основании ст. 330 ГПК РФ.

Пропорционально размеру удовлетворенных требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 6 768 руб.

В остальной части судебная коллегия находит обжалуемое судебное решение законным и обоснованным, поскольку оно вынесено в соответствии с правильно примененным судом законом и с учетом представленных сторонами доказательств, которым суд дал надлежащую оценку.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Куйбышевского районного суда <...> от <...> изменить в части присужденного для взыскания размера задолженности по кредитному договору и государственной пошлины, изложив первый абзац резолютивной части в следующей редакции:

«Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору о карте от <...>№ <...> в размере 356 760,71 руб., в том числе: основной долг – 335879,55 руб., проценты – 8956,79 руб., просроченные проценты – 11 924,37 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6 768 руб.»

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: