Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к кредитному потребительскому кооперативу «Экспресс деньги», АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании компенсации (процентов) по договорам о передаче личных сбережений, суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате госпошлины,

с апелляционной жалобой представителя истца (данные изъяты) в интересах ФИО1 на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 07 июля 2016 года,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском, указав в обоснование требований, что между нею и КПК «Экспресс деньги» были заключены договоры о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс деньги»:

- Номер изъят от Дата изъята , сумма переданных сбережений – (данные изъяты)., срок возврата сбережений - Дата изъята , компенсация (проценты) за пользование сбережениями – 30 % годовых;

- Номер изъят от Дата изъята , сумма переданных сбережений – (данные изъяты) срок возврата сбережений - Дата изъята , компенсация (проценты) за пользование сбережениями – 30 % годовых;

- Номер изъят от Дата изъята , сумма переданных сбережений – (данные изъяты)., срок возврата сбережений - Дата изъята , компенсация (проценты) за пользование сбережениями – 25 % годовых;

- Номер изъят от Дата изъята , сумма переданных сбережений – (данные изъяты) руб., срок возврата сбережений - Дата изъята , компенсация (проценты) за пользование сбережениями – 25 % годовых;

- Номер изъят от Дата изъята ., сумма переданных сбережений – (данные изъяты)., срок возврата сбережений - Дата изъята , компенсация (проценты) за пользование сбережениями – 25 % годовых;

Согласно п. 3.1 договоров, начисленная на сбережения компенсация выплачивается по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения договора.

Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договорам в АО АСК «Инвестстрах» (страховщик), в подтверждение чего ФИО1 были выданы полисы:

- серии Номер изъят от Дата изъята , страховая сумма (данные изъяты)., страховая премия – (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты)., срок действия договора страхования с Дата изъята по Дата изъята ;

- серии Номер изъят от Дата изъята , страховая сумма (данные изъяты) страховая премия – (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты) руб., срок действия договора страхования с Дата изъята по Дата изъята ;

- серии Номер изъят от Дата изъята , страховая сумма (данные изъяты) страховая премия – (данные изъяты) безусловная франшиза – (данные изъяты)., срок действия договора страхования с Дата изъята по Дата изъята ;

- серии Номер изъят от Дата изъята , страховая сумма (данные изъяты)., страховая премия – (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты) руб., срок действия договора страхования с Дата изъята по Дата изъята ;

- серии Номер изъят от Дата изъята , страховая сумма (данные изъяты) руб., страховая премия – (данные изъяты) руб., безусловная франшиза – (данные изъяты)., срок действия договора страхования с Дата изъята по Дата изъята ;

- серии Номер изъят от Дата изъята , страховая сумма (данные изъяты)., страховая премия – (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты) срок действия договора страхования с Дата изъята по Дата изъята ;

- серии 38 Номер изъят-Б от Дата изъята , страховая сумма (данные изъяты)., страховая премия – (данные изъяты) безусловная франшиза – (данные изъяты)., срок действия договора страхования с Дата изъята по Дата изъята ;

- серии Номер изъят от Дата изъята , страховая сумма (данные изъяты) руб., страховая премия – (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты)., срок действия договора страхования с Дата изъята по Дата изъята ;

- серии Номер изъят от Дата изъята , страховая сумма (данные изъяты) руб., страховая премия – (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты) руб., срок действия договора страхования с Дата изъята по Дата изъята ;

Обязательства по оплате страховых премий перед страховщиком ФИО1 выполнила в полном объеме.

В связи с неисполнением в одностороннем порядке кооперативом своих обязательств ФИО1 обратилась в кооператив с заявлениями о возврате сбережений, однако, кооператив указал на невозможность возврата денежных средств, не отрицая при этом факта наличия задолженности перед ней как по сумме сбережений, так и по начисленной компенсации (процентам).

Полагая, что одностороннее неисполнение кооперативом договоров является страховым случаем, ФИО1 обратилась к страховщику с письменным требованием (претензией) о выплате суммы страхового возмещения в размере страховой суммы по полисам страхования с приложением копий имеющихся документов. Ответчик АО АСК «Инвестстрах» в добровольном порядке выплачивать суммы страхового возмещения отказался.

На основании изложенного, уточнив исковые требования, ФИО1 просила суд взыскать с КПК «Экспресс деньги» сумму (данные изъяты). в качестве начисленной компенсации (процентов) по договорам о передаче личных сбережений, с АО АСК «Инвестстрах» сумму в размере (данные изъяты)., в том числе: сумма страхового возмещения в размере (данные изъяты)., неустойка – (данные изъяты)., взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты)., штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате госпошлины.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 07.07.2016 исковые требования ФИО1 удовлетворены частично.

Суд постановил взыскать с КПК «Экспресс деньги» в пользу ФИО1 (данные изъяты). в качестве начисленной компенсации (процентов) по договорам о передаче личных сбережений, расходы по оплате госпошлины в размере (данные изъяты). В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к КПК «Экспресс деньги» о компенсации морального вреда, штрафа отказать. В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

В апелляционной жалобе представитель истца (данные изъяты) в интересах ФИО1 просит решение суда отменить в части, принять по делу новое решение об удовлетворении требований ФИО1 к АО АСК «Инвестстрах» в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что обжалуемое решение является незаконным, необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Полагает, что суд первой инстанции неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела. Выражая несогласие с выводами суда, указывает на необоснованное непринятие судом во внимание буквального содержания п.п. 1.1, 2 полиса страхования, полагая, что факт неисполнения страхователем (кооперативом) обязательств по договорам, заключенным с истцом, прямо следует из содержания п. 1.1 полиса страхования. Ссылаясь на п.п. 1, 2 ст. 9, пп. 2 п. 6 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела», а также разъяснения Верховного Суда РФ, изложенные в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», указывает, что имущественным интересом страхователя в данном деле является интерес в возврате пайщику в установленном договором сроки денежных средств, что одновременно является и объектом страхования ответственности, а риск наступления ответственности является предпосылкой возникновения имущественного интереса в страховании. Полагая необоснованной ссылку суда в решении на правила страхования предпринимательского риска, заявитель жалобы указывает, что в силу прямого указания закона кредитный кооператив является некоммерческой организацией и не имеет права осуществлять предпринимательскую деятельность, следовательно, предпринимательский риск кооператива не может быть застрахован. Дополнительным соглашением от 15.06.2015 генеральный договор страхования предпринимательского риска, заключенный между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс Деньги», расторгнут сторонами в связи с противоречием его условий ст. 933 ГК РФ, утверждением новых правил страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений и перезаключением нового договора. Полагает необоснованной ссылку в решении суда на п. 2 полиса страхования, поскольку полис страхования в части ссылки на правила страхования предпринимательского риска является ничтожной сделкой. Обращает внимание на соответствие п. 1.1 полиса страхования ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации».

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Аникеевой М.В., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона «О кредитной кооперации», кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (часть 8).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховой полис применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

Согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом, что предусмотрено статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята между кредитным потребительским кооперативом «Экспресс Деньги» (Кооператив) и ФИО1 (Пайщик) заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс Деньги», в соответствии с которым пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (сбережения) в общей сумме (данные изъяты). путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива (п.1.1).

Сбережения пайщика передаются в пользование кооперативу на срок не менее чем на двенадцать месяцев с даты подписания договора, срок возврата сбережений – Дата изъята (п. 1.2).

Кооператив обязуется возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование в порядке и на условиях, указанных в настоящем договоре (п. 1.3).

За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 30 % годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее – компенсация) (п. 1.4 договора).

В соответствии с п. 2.1.1 договора кооператив обязуется начислять пайщику компенсацию за период пользования сбережениями, производить выплату сбережений и компенсации в порядке и на условиях, определенных настоящим договором.

В соответствии с п. 2.2.1 договора пайщик обязуется внести в кассу или перечислить на расчетный счет кооператива денежную сумму, указанную в п. 1.1 договора.

Пайщик имеет право по истечении срока, указанного в п. 1.2 договора истребовать личные денежные средства (п. 2.3.2 договора).

Начисление компенсации на личные сбережения, переданные в пользование кооперативу, производится, начиная со следующего дня, после поступления денежных средств в кассу или на расчетный счет кооператива. Начисленная на сбережения компенсация выплачивается по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения договора о передаче личных денежных сбережений пайщика. Если в месяце отсутствует число, соответствующее дате, в которую должно быть произведено причисление к сбережениям начисленной компенсации, то причисление компенсации производится в последний день такого месяца (п. 3.1 договора).

Согласно п. 3.2 договора, выплата кооперативом компенсации за пользование сбережениями производится на основании письменного заявления пайщика.

Возврат личных сбережений по окончанию срока договора производится на основании письменного заявления переданного пайщиком в кооператив за 10 дней до окончания срока договора. В случае, если такое заявление не поступило, то выплата личных сбережений производится в течение 10 дней с момента поступления соответствующего заявления пайщика.

В соответствии с п. 3.8 указанного договора, в случае досрочного расторжения договора, кооператив производит перерасчёт процентов за весь период начисления компенсации до дня расторжения договора из расчёта 2 % годовых. Сумма компенсаций, начисленных и выплаченных пайщику согласно п. 1.3, превышающая сумму процентов, начисленных согласно настоящему пункту, удерживается кооперативом из суммы сбережений в безакцептном порядке (без согласия пайщика). Также сумма страховых взносов, уплаченных кооперативом в течение срока действия договора, удерживается из суммы сбережений пайщика в безакцептном порядке.

На аналогичных условиях между КПК «Экспресс Деньги» и ФИО1 были заключены договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята , договор Номер изъят от Дата изъята .

Согласно справкам и уведомлениям КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , ответчиком КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» подтвержден факт наличия задолженности как по возврату личных сбережений, так и по выплате компенсации (процентов) по договорам перед ФИО1 в связи с неплатежеспособностью организации ввиду увеличения дебиторской задолженности и прекращения привлечения личных сбережений.

До настоящего времени выплаты по договорам передачи личных сбережений в пользование кооператива ФИО1 в полном объеме не произведены, доказательств обратного суду не представлено.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что в нарушение договора о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс Деньги», ответчиком не исполнена обязанность по возврату личных сбережений истцу и выплате компенсации за их пользование по указанному договору. Исходя из формулировки п. 2 полиса, на страхование принимается только один риск - риск банкротства КПК «Экспресс Деньги», при этом, банкротство (неспособность удовлетворить требования кредиторов) должно произойти вследствие нарушения своих обязательств или изменения условий деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Учитывая, что в период действия договора страхования КПК «Экспресс Деньги» в установленном законом порядке не признан несостоятельным (банкротом), суд первой инстанции исходил из того, что страховой случай по договору страхования не наступил, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, взыскав с КПК «Экспресс Деньги» в пользу ФИО1 начисленную компенсацию (проценты) по договорам о передаче личных сбережений в сумме (данные изъяты)., отказав в удовлетворении иных заявленных требований.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со статьями 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о том, что неисполнение обязательств по возврату истцу сбережений и выплате процентов кооперативом свидетельствует о неплатежеспособности КПК «Экспресс Деньги», что является страховым случаем, противоречат содержанию представленных суду доказательств, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.

В соответствии со страховыми полисами, выданными ФИО1, на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята по рискам, оговоренным в п. 2 полисов.

Согласно п. 2 полисов, на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Таким образом, по условиям договоров страхования случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя (включая реальный ущерб в виде утраты или повреждения имущества и упущенную выгоду в результате неполучения доходов, которые Страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота), произошло вследствие банкротства должника – юридического лица в случае и с момента судебного решения о признании должника банкротом. При таких обстоятельствах, исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе, страховые риски определены.

При этом собственноручная подпись ФИО1 в полисах страхования финансовых рисков подтверждает, что она осознанно и добровольно согласилась с условиями страхования, в частности, с указанными в полисах событиями, признанными страховыми рисками, а также принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают прав потребителя.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что страховой случай, предусмотренный договором страхования по данному делу, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не наступил, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований к АО АСК «Инвестстрах» отсутствуют.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат указаний на обстоятельства, влекущие отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч.1 ст. 327? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 07 июля 2016 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий И.А. Ананикова

Судьи М.В. Аникеева

Т.Д. Алсыкова