Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Росгосстрах Банк» - Мамлиева Р.А. на решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 16 июля 2015 года, которым постановлено:

исковые требования ФИО1 к ОАО «Росгосстрах Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей и штраф в размере ... рубля.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Копошко И.П. отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в бюджет муниципального образования г.Белорецк Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... рубля.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Жерненко Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

УСТАНОВИЛА:

Копошко И.П. обратилась в суд с иском к ОАО «Росгосстрах Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в обоснование исковых требований указав, что в ОАО «Росгосстрах Банк» на ее имя был открыт карточный счет №... (тариф «Зарплатный Плюс» карта VIZA GOLD), который использовался ею для получения заработной платы, поскольку в период с ... по ... она работала управляющей дополнительного офиса ОАО «Росгосстрах Банк» «Отделение Белорецк» (ранее ОАО «Росгосстрах Банк» именовалось ОАО «Русь-Банк»). дата на карту была зачислена заработная плата за ... в размере .... В этот же день карта была заблокирована банком, и поступившая на счет сумма на основании распоряжения кредитного отдела банка №... от дата без предварительного согласования с ней была списана банком в полном объеме в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору №... от дата, заключенному между ней и ОАО «Росгосстрах Банк». дата на карту зачислена заработная плата за дата (окончательный расчет при увольнении) в размере ... рубля. Карта также была заблокирована, и поступившая на счет сумма на основании распоряжения кредитного отдела банка ... от дата без предварительного согласования с ней была списана банком в полном объеме в счет погашения просроченной задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Всего с карты за период с дата по дата была списана сумма ... рубля. Действительно на указанный период времени она имела (и имеет в настоящее время) просроченную задолженность по кредитному договору. Согласно п. ... кредитного договора «для погашения задолженности заемщика по платежам и иным обязательствам заемщик предоставляет банку право и дает поручение списывать без дополнительных распоряжений на основании банковских ордеров сумму задолженности со всех счетов, открытых в банке на имя заемщика, в том числе в иных валютах, нежели валюта кредита, а также со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Настоящий пункт является одновременно дополнительным соглашением к договорам банковского счета (вклада), заключенным между банком и заемщиком». Тем не менее, действия банка по безакцептному списанию денежных средств с карты считает незаконными, так как списанная с карты заработная плата является для нее и ее несовершеннолетних детей единственным источником дохода (банку было известно о назначении денежных средств поступивших на карту, поскольку она являлась служащей банка). При наличии задолженности банк должен был защищать свои права законными способами, обратившись в суд с иском о взыскании задолженности. Затем, действуя в соответствии со ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве», удерживать у нее с заработной платы 50 %. При этом 50 % заработной платы у нее бы оставалось и ее семья не осталась бы без средств к существованию. Списывая всю заработную плату, ответчик нарушил принципы гражданского законодательства, которые основываются на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора и т.п. Свобода договора предполагает равенство сторон гражданско-правового договора. Однако, банк, являясь стороной кредитного договора, занимает доминирующее положение на рынке финансовых услуг и фактически определяет условия договора, в том числе навязывая другой стороне невыгодные для нее условия. При заключении кредитного договора она была лишена возможности влиять на содержание договора. Включив в кредитный договор пункт о том, что банк в случае наличия задолженности заемщика по договору вправе списывать суммы задолженности с любых счетов заемщика без дополнительных распоряжений, банк воспользовался и злоупотребил своим положением экономически более сильной стороны в договоре, чем нарушил принцип добросовестности осуществления гражданских прав и ее право быть равной стороной в договоре. Далее, в соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Заключая договор банковского счета и кредитный договор, она использовала предоставленные банком услуги для личных нужд. Следовательно, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», она является потребителем и спорные правоотношения между ней и ответчиком регулируются законодательством о защите прав потребителей. Распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета подлежит перечислению, поскольку данное право является правом заемщика и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. В данном случае она не давала банку распоряжения о списании денежных средств с карты в счет погашения задолженности по кредитному договору, не писала заявления об удержании сумм из заработной платы. Решения суда в отношении нее нет. Кредитный договор не содержит четкого разрешения на безакцептное списание денежных средств с карты, а положения п. ... кредитного договора не могут применяться, поскольку в силу требований п. 2 ст. 400 ГК РФ, ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Так, указание на просроченную задолженность, как основание для безакцептного списания денежных средств, является абстрактным понятием и не позволяет установить о какой задолженности идет речь, каков ее размер, условия ее погашения и т.д., следовательно, не является распоряжением клиента или заранее данным акцептом на списание с его счета денежных средств. В п. 21 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14 указывается, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства. Таким образом, вышеуказанная денежная сумма списана необоснованно и подлежит возврату. Списание денежных средств с карты без ее распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги. Более двух месяцев она и ее дети оставались без средств к существованию, для покупки продуктов питания, оплаты детского сада и питания ребенка в школе она занимала деньги у знакомых и родственников, была вынуждена уволиться с этого места работы и пойти на другую менее оплачиваемую работу. Кроме того, будучи руководителем, она испытывала чувство унижения перед своими подчиненными. Она обращалась с просьбой вернуть ей необоснованно списанные денежные средства и в устной и в письменной форме, но ее просьбы ответчиком проигнорированы. Учитывая причиненные ей нравственные страдания, она оценивает нанесенный ей моральный вред в ... рублей. В связи с тем, что требование о возврате денежных средств добровольно не выполнено, считает, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере ... рублей из расчета ... Просит взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в свою пользу денежные средства в сумме ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей и штраф в размере ... рублей, а всего ... рублей.

Судом вынесено приведенное выше решение.

С решением суда не согласился представитель ПАО «Росгосстрах Банк» - Мамлиев Р.А., просил отменить решение суда как незаконное и необоснованное. Указал, что истец, подписывая анкету-заявление на получение кредита, ознакомилась и согласилась с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами ПАО «Росгосстрах Банк». В анкете-заявлении на получение банковской карты выразила согласие при наличии у нее иных счетов в банке списывать с этих счетов в безакцептном/бесспорном порядке имеющиеся и поступающие на них денежные средства и направлять в счет погашения просроченной и/или технической задолженности, неустойки, имеющихся по специальному карточному счету. Также указано, что вынесенным решением заемщик необоснованно освобождена от уплаты задолженностей по кредитным договорам, чем нарушены права банка как кредитора.

Проверив материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей ПАО «Росгосстрах-Банк» Мамлиева Р.А. и Лукманова А.А., поддержавших жалобу, Копошко И.П. и ее представителя Соколову Е.А., просивших оставить решение суда без изменения, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом установлено, что Копошко И.П. в период с дата работала управляющей дополнительного офиса ОАО «Росгосстрах Банк» «Отделение Белорецк».

На основании анкеты-заявления на получение банковской карты ОАО «Русь-Банк» (впоследствии ПАО «Росгосстрах Банк») Копошко И.П. от ...?

дата между ОАО «Росгосстрах Банк» и Копошко И.П. был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил последней кредит на потребительские цели в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... годовых.

В связи с просрочкой исполнения обязательств по указанному кредитному договору №... от дата года, заключенному между Копошко И.П. и ОАО «Росгосстрах Банк», у Копошко И.П. образовалась задолженность, в счет погашения которой банк на основании распоряжения кредитного отдела банка ... списал зачисленную ... года на карту заработную плату за ... года в размере ... рубля.

дата Копошко И.П. обратилась в Уфимский филиал ОАО «Росгосстрах Банк» с заявлением о выплате на руки окончательного расчета по увольнению, в ответ на которое банк письмом №... от дата сообщил, что удовлетворить требования не представляется возможным ввиду того, что при приеме на работу Копошко И.П. оформила анкету-заявление на получение банковской карты, в которой выразила согласие на присоединение к зарплатному проекту банка, предусматривающему выплату денег на карту, и получение вознаграждения в соответствии со ст. 136 ТК РФ на лицевой счет банка в размере, установленном трудовым договором, приказом по личному составу и в порядке, предусмотренном внутренними нормативными документами банка.

дата на карту Копошко И.П. зачислена заработная плата за дата (окончательный расчет при увольнении) в размере ..., которая на основании распоряжения кредитного отдела банка ... от дата без предварительного согласования с истицей была списана банком в полном объеме в счет погашения просроченной задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Всего за период с дата по дата с зарплатной карты Копошко И.П. списана сумма ... рубля.

дата Копошко И.П. обратилась в Уфимский филиал ОАО «Росгосстрах Банк» с претензией о возврате незаконно удержанной заработной платы в сумме ... рубля путем перечисления на расчетный счет на ее имя.

дата банк отказал Копошко И.П. в выплате удержанной заработной платы, разъяснив, что действовал в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, в связи с чем дата денежные средства в сумме ... рублей списаны в счет погашения задолженности в рамках имеющихся неисполненных денежных обязательств по кредитному договору ... банк произвел списание денежных средств в сумме ... рубля в счет погашения неисполненных обязательств по кредитным договорам ....

Судебная коллегия не соглашается с доводами ответчика о том, что в соответствии с указанной анкетой-заявлением о выдаче банковской карты в разделе ... истец просила заключить с ней договор, в рамках которого просила открыть ей специальный карточный счет и выпустить банковскую карту. В этом же разделе заявления указано, что банк вправе списывать с СКС в бесспорном/безакцептном порядке суммы задолженности по любым обязательствам клиента перед банком, согласно заключенному договору.

Как видно из анкеты-заявления, указанный раздел ..., который заполняется при получении дебетовой карты, истцом не заполнен, а заполнен раздел ..., заполняемый при получении зарплатной карты.

Поскольку истцу выдана именно зарплатная, а не дебетовая, карта, то стороны должны руководствоваться именно разделом ... заявления. Поэтому ссылка ответчика на наличие полномочия банка списывать с СКС в бесспорном/безакцептном порядке суммы задолженности по любым обязательствам клиента перед банком, указанного в разделе ... заявления, необоснованна.

Условиями анкеты-заявления (раздел ...) предусмотрено, что при наличии у истца иных счетов в банке банк вправе списывать с этих счетов безакцептном/бесспорном порядке имеющиеся и поступающие на них денежные средства и направлять их в счет погашения просроченной и/или технической задолженности, неустойки, имеющихся по СКС.

Таким образом, у банка полномочия на списание со счета по зарплатной карте не имелось, такие полномочия предоставлены банку по списанию денежных средств с иных счетов в банке.

Судебная коллегия также учитывает, что анкета-заявление не содержит указания и каких-либо отметок о возможности списания денежных средств с именно с зарплатной карты, либо согласия Копошко И.П. на такое списание (л.д. ...).

Разрешая спор, суд пришел к выводам об обоснованности требований истца, при этом исходил из того, что ответчик не представил доказательств, что истец давал распоряжение банку на списание с ее счета денежных средств, в том числе для погашения задолженности по кредитному договору и взыскал в пользу истца списанные с ее счета денежные средства в сумме ... рубля.

Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, основаны на законе и обоснованы, и судебная коллегия по доводам апелляционной жалобы не установила оснований для иных выводов.