Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сибагатуллиной Г.М. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 (далее – ПАО Банк ВТБ 24, нынешнее наименование ПАО Банк ВТБ) о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе ПАО Банк ВТБ на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 19 января 2018 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сибагатуллина Г.М. обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24, в котором просила: обязать ПАО Банк ВТБ 24 принять её заявление на оспаривание транзакций; обязать ПАО Банк ВТБ 24 передать её заявление на оспаривание транзакций в международную платежную систему VISA; взыскать с ПАО Банк ВТБ 24 компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Требования мотивированы тем, что у Сибагатуллиной Г.М. в пользовании имеется карта VISA, выпущенная ПАО Банк ВТБ 24. В сентябре 2016 г. истцом при помощи карты VISA ПАО Банк ВТБ 24 совершены транзакции в виде оплаты услуг общества с ограниченной ответственностью «Гранд Капитал» (далее – ООО «Гранд Капитал»). Сибагатуллиной Г.М. написано заявление в ПАО Банк ВТБ 24 с целью совершения возврата платежа по основанию – услуга не оказана. В ответ на заявление ПАО Банк ВТБ 24 письмом от 09 июня 2017 г. сообщило истцу, что операции по переводу денежных средств в пользу поставщика услуг оформлены в соответствии с пунктом 4.13 Правил предоставления и использования банковских карт ПАО ВТБ 24, права для опротестования операций в соответствии с правилами международной платежной системы отсутствуют. По мнению истца, ответ ПАО ВТБ 24 противоречит нормам законодательства и ущемляет права потребителя.

Определением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 19 января 2018 г. производство по делу в части взыскания с ПАО ВТБ 24 компенсации морального вреда прекращено в связи с отказом истца от указанного требования.

Решением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 19 января 2018 г. исковые требования Сибагатуллиной Г.М. удовлетворены частично. На ПАО ВТБ 24 возложена обязанность по принятию заявления на оспаривание транзакций и передачи заявления на оспаривание транзакций в международную платежную систему VISA.

В апелляционной жалобе ПАО Банк ВТБ просит решение суда отменить, ссылаясь на правомерность списания денежных средств с карты клиента по его распоряжению.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит достаточных оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу пунктов 1, 3 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Судом установлено и сторонами не оспорено, что между Сибагатуллиной Г.М. и ПАО ВТБ 24 заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого истцу открыт депозитный банковский счет и выпущена банковская карта.

Также установлено, что Сибагатуллина Г.М. самостоятельно произвела оплату услуг по указанию сотрудников компании ООО «Гранд Капитал» по своей банковской карте ПАО «ВТБ 24» на официальном сайте компании (https://www.grandkapital.ru/), осуществила указанные переводы за оказание услуги брокером по доступу на рынок ФОРЕКС. Услуга была оказана, доступ на валютный рынок истец получил. Указанные действия истца суд полагает осуществлением им по собственной воле распоряжения денежными средствами, находящимися на счете карты, что не оспорено и самим истцом в ходе рассмотрения дела. Правомерность действий банка по перечислению денежных средств истцом не оспорена.

Оплата осуществлялась через сайт https://www.grandkapital.ru/, с использованием платежной системы VISA.

Сибагатуллина Г.М. обратилась к ответчику с заявлением об осуществлении возвратного платежа (chargeback) по коду причины 53 по основанию: «Держатель карты получил поврежденный, дефектный или контрафактный товар либо товары или услуги не соответствуют описанию в чеке операции или в других документах, предоставленных во время покупки, или товары в силу иных причин не подходят для цели продажи, или товары были недостоверно описаны в условиях продажи».

На указанное заявление ответчиком истцу дан ответ, в котором указано, что оспаривание указанных в заявлении операции невозможно. Согласно правилам МПС, у банка нет законных оснований для опротестования операций, которые были проведены в ТСП, деятельность которого связана с брокерскими и консалтинговыми услугами.

В случае, когда кредитная организация выпускает банковские карты с указанием международной платежной системы VISA и с возможностью использовать сервис и услуги международной платежной системы VISA, кредитная организация как участник платежной системы присоединяется к Правилам платежной системы. Данные правила прописываются в Правилах платежной системы VISA по осуществлению операций на территории Российской Федерации.

Данный документ является публично доступными правилами платежной системы VISA PUBLIC, размещен в открытом доступе на официальном сайте Visa International в сети Интернет по адресу: https://www.visa.com.ru/visa-everywhere/about-visa/legislation.html.Оператором платежной системы разработан свод правил, направленный на минимизацию рисков и обеспечение бесперебойности функционирования платежной системы, а также создание единых стандартов для эффективного и безопасного осуществления платежей на всей территории Российской Федерации. Операционные правила платежной системы Виза по осуществлению операций на территории Российской Федерации (далее — «Правила платежной системы») устанавливаются и изменяются 000 "Платежная система "Виза" в целях поддержания функционирования платежной системы и представляют собой юридически обязательный договор между Обществом с ограниченной ответственностью "Платежная система "Виза" и всеми участниками платежной системы, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации. Участники платежной системы присоединяются к Правилам платежной системы только путем принятия их в целом. Правила платежной системы основаны на единых глобальных принципах, что гарантирует соблюдение единых стандартов осуществления платежей как глобально, так и на всей территории Российской Федерации.

Правила платежной системы распространяются на все нижеследующее: деятельность участников платежной системы на территории Российской Федерации; осуществление операций на территории Российской Федерации; операционные услуги и услуги Платежного Клиринга, предоставляемые Акционерным обществом «Национальная система платежных карт» (именуемое в дальнейшем «ОПКЦ НСПК») в соответствии с условиями Правил оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК» (именуемые в дальнейшем «Правила ОПКЦ НСПК») и Руководства по подключению и взаимодействию с ОПКЦ НСПК (именуемые в дальнейшем «Руководство ОПКЦ НСПК»); расчетные услуги, предоставляемые Центральным Банком Российской Федерации в соответствии с условиями договорами банковского счета и дополнительными соглашениями к ним, заключаемым между прямыми участниками платежной системы и Центральным Банком Российской Федерации. Все остальные услуги в соответствии с условиями Лицензионных соглашений об участии и использовании торговых знаков Visa регулируются Основными правилами Visa и Правилами по Продуктам и Услугам Visa, за исключением особо оговоренных случаев. Действие этих документов распространяется на использование торговых знаков, платежных продуктов и услуг Visa, а также на все трансграничные переводы. Правила платежной системы содержат описание принципов и требований, которые предъявляются к участникам платежной системы: создание основополагающего документа, описывающего правила и процедуры бесперебойной и эффективной работы; использование данных принципов в качестве общих указаний или принципов в процессе проведения деловых переговоров, заключения сделок и принятия бизнес-решений, для которых не установлены отдельные главы или разделы; обеспечение единообразия и бесперебойной работы платежной системы.

Далее, в главе 9 указаны действия кредитной организации, являющейся Участником платежной системы, при урегулировании спорных ситуаций.

Участники платежной системы обязаны предлагать взаимную помощь и сотрудничество другим участникам платежной системы при разрешении спорных ситуаций между: своим клиентом – физическим лицом и торгово-сервисным предприятием другого участника платежной системы; своим торгово-сервисным предприятием и клиентом – физическим лицом другого участника платежной системы. Если клиент – физическое лицо или торгово-сервисное предприятие принимает на себя финансовые обязательства по совершению операции, соответствующий участник платежной системы обязан возместить денежные средства непосредственно другому участнику платежной системы.

Общий процесс возврата платежа по спорной ситуации описан на стр. 198-199 Правил платежной системы Виза. Согласно данному процессу, клиент -физическое лицо предоставляет участнику платежной системы - Эмитенту информацию о спорной операции.

Далее, участник платежной системы – Эмитент просит клиента -физическое лицо предоставить описание проблемы, затем отправляет операцию возвратного платежа обратно участнику платежной системы -Эквайеру в электронном виде.

Далее, участник платежной системы – Эквайер получает операцию возвратного платежа и либо самостоятельно урегулирует данный вопрос, либо с привлечением торгово-сервисного предприятия.

Далее, торгово-сервисное предприятие либо акцептует возвратный платеж, либо повторно предъявляет требование о возврате платежа участнику платежной системы - Эквайеру.

Участник платежной системы – Эквайер проверяет информацию, полученную от торгово-сервисного предприятия. В случае если все условия повторного предъявления к оплате соблюдены, участник платежной системы -эквайер передает повторное предъявление к оплате участнику платежной системы - эмитенту в электронном виде.

После получения повторного предъявления к оплате, участник платежной системы -эмитент может подать заявление об урегулировании спорного вопроса с помощью арбитража с целью принятия решения по финансовой ответственности. Разрешено доарбитражное урегулирование в соответствии с Основными правилами Visa и Правилами по Продуктам и Услугам VISA.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования Сибагатуллиной Г.М., суд первой инстанции исходил из того, что Правилами платежной системы VISA предусмотрено, что банк, выпустивший карту, обязан донести до клиента информацию о возможности проведения процедуры возврата платежа по спорной ситуации, оказать содействие и передать заявление клиента по возврату платежа по спорной ситуации, в международную платежную систему VISA для проведения процедуры возврата платежа по спорной ситуации.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном определении фактических обстоятельств дела, не противоречат нормам материального права.

Доводы апелляционной жалобы о правомерности списания денежных средств с карты клиента не могут повлечь отмену оспариваемого решения, поскольку данное обстоятельство истцом не оспаривается. В данном случае истцом ставится под сомнение законность отказа в принятии заявления на оспаривание транзакций и передачи указанного заявления в международную платежную систему.

Иных доводов, которые могли бы повлиять на правильность постановленного судом решения, апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании и не оспариваемых истцом.

Эти доводы не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

Нарушения норм материального и процессуального права, влекущие отмену судебного акта вне зависимости от доводов жалобы, судом не допущены.

Руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 19 января 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО Банк ВТБ – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Кузнецов А.В.