Гражданский кодекс часть 1

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 страховую премию за страхование жизни и здоровья в сумме 196 085,30 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в сумме 20 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 рублей, почтовые расходы в сумме 240,88 рублей, а всего 238 326,18 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме 5 115,61 рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 08 февраля 2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 2 180 500 рублей сроком на 48 месяцев под выплату 13,99% годовых. При заключении договора ему были навязаны услуги по страхованию жизни и от потери работы. Страховые премии на общую сумму 380 219 рублей 29 копеек уплачены ФИО3 в полном объеме. 23 июня 2018 года (через 5 месяцев) истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, остаток страховой премии. Полагая, что договоры страхования носили дополнительный характер по отношению к кредитному договору и были направлены на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредиту, истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования. Указанная требования оставлена ответчиком без удовлетворения.

Обосновывая свои требования ст. 958 ГК РФ, а также Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ФИО1 с учетом уточнений просит взыскать с АО «Альфа-Банк» в свою пользу: страховую премию в сумме 340 219 рублей 29 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения его требований в досудебном порядке в сумме 340 219 рублей 29 копеек, почтовые расходы в сумме 240 рублей 88 копеек, расходы по оплате юридических услуг в сумме 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель АО «Альфа-Банк» просит отменить решение, как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права. Обращает внимание на то, что суд неправомерно исключил из числа ответчиков ОАО «Альфастрахование» и ООО «Альфастрахование-жизнь», фактически приняв к производству новый иск ФИО1 к АО «Альфа-Банк» без вынесения определения о прекращении производства по делу в отношении ОАО «Альфастрахование» и ООО «Альфастрахование-жизнь». Полагает, что является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку удержанная сумма страховых выплат не поступала в распоряжение Банка. Кроме того, ссылается на добровольное заключение заемщиком договора страхования и отсутствие доказательств предоставления кредита под условием его заключения. Дополнительно указывает, что при разрешении заявленных требований суд необоснованно применил к возникшим правоотношениям положения Закона РФ «О защите прав потребителя», взыскав в пользу истца сумму штрафа. Помимо прочего, возражает против взысканного судом размера компенсации морального вреда и судебных расходов, полагая его завышенным.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ФИО1 – ФИО4 просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «Альфа-Банк» - без удовлетворения.

В судебное заседание явился представитель ФИО1 – ФИО4, иные лица ФИО1 (возврат почтового отправления), АО «Альфа-Банк» (отчет об отслеживании отправления), АО «АльфаСтрахование» (отчет об отслеживании отправления), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (отчет об отслеживании отправления), надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, об отложении дела не ходатайствовали, в силу положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ФИО1 – ФИО4, возражавшую против доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

Часть 3 ст. 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 08 февраля 2018 года между ФИО1 (заёмщик) и АО «Альфа-Банк» (кредитор) был заключен договор потребительского кредита № MAXPAKNIK61802081134 на сумму 2 180 500 рублей сроком на 48 месяцев под 13,99% годовых (п.п. 1-4 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Кредит был предоставлен на цели оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 11 индивидуальных условий).

Согласно заявлению на получение кредита от 08 февраля 2018 года и заявлению на страхование от 08 февраля 2018 года, ФИО1 при заключении кредитного договора добровольно изъявил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и с ОАО «АльфаСтрахование» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода, страховыми рисками по которому будут являться смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному 1-ой группы инвалидности по любой причине, увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (оборот л.д. 10).

В соответствии с полисом-офертой по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (Вариант Стандарт 2) № MAXPAKNIK61802081134 от 08 февраля 2018 года (л.д. 13-15, 45-49), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью ФИО1 (застрахованный) или наступления иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» по страховым случаям смерть застрахованного и установление застрахованному 1-й группы инвалидности. Страховая премия по указанным страховым рискам составляет 216 033 рубля 69 копеек.

При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 08 февраля 2018 года на дату наступления страхового случая (не включая санкции за ненадлежащее исполнение условий договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора.

Таким образом, усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заемщиком обязательств. Страховая сумма приравнена к размеру фактической задолженности застрахованного лица на дату наступления смерти или установления 1-й группы инвалидности. Личное страхование в данном случае является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям.

Кроме того, полисом-офертой № MAXPAKNIK61802081134 от 08 февраля 2018 года предусмотрено, что АО «АльфаСтрахование» осуществляет страхование имущественных интересов ФИО1 (страхователь), связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Под убытками в соответствии с настоящим договором понимаются неполученные будущие доходы страхователя. Страховым случаем является увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ. Страховая премия по указанному страховому риску составляет 164 185 рублей 60 копеек.

Страховая сумма установлена в размере 1 800 280 рублей 73 копейки. Срок договора страхования - в течение 48 месяцев с даты оплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно выписке по счету ФИО1 (л.д. 12), 09 февраля 2018 года банком со счета истца было списано 380 219 рублей 29 копеек (164 185,60 руб.+216 033,69 руб.) для перечисления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Сведений о перечислении банком данной суммы в пользу страховщика у суда не имеется.

В соответствии со справкой № 0456-NRB/003 от 25 июня 2018 года, информацией АО «Альфа-Банк» исх.№ 724.9/127008/05.12.2018, кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» по договору № MAXPAKNIK61802081134 от 08 февраля 2018 года ФИО1 были полностью исполнены 23 июня 2018 года, договор закрыт (л.д. 11,30).

09 июля 2018 года истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 16-17).

Удовлетворяя исковые требования истца, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что возможность наступления страхового случая при досрочном возврате кредита отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение действия договора страхования, в связи с чем страховщик имеет право на часть страховой премии, уплаченной по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков Кредитов Наличными» за период с даты её оплаты до момента прекращения договора в сумме 196 085 рублей 30 копеек, которая подлежит взыскания с ответчика АО «Альфа-Банк».

Соглашаясь с выводами суда о наличии оснований для возврата страховой премии, в связи с наступлением обстоятельств, предусмотренных ч.1 ст.958 ГК РФ, судебная коллегия находит выводы суда о наличии оснований для взыскания страховой премии с АО «Альфа-Банк» неправильными, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела и основаны на неправильном применении норм материального права.

Пунктом 3 ст. 308 ГК РФ установлено, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Между тем из представленного договора страхования условия которого изложены в Полисе –оферте следует, что Банк не является стороной договора личного страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Соответственно, у ответчика отсутствует обязанность по возврату страхователю (истцу) страховой премии по основаниям, предусмотренным ст. 958 ГК РФ и договором страхования.

Страховщиком по заключенному с истцом договору страхования от 08 февраля 2018 года по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков Кредитов Наличными» является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, соответственно, при наличии оснований, предусмотренных законом, иным правовым актом либо договором страхования, возврат страховой премии может быть осуществлен ФИО1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, а не Банком.

При этом, как указано выше, страховая премия уплачена истцом в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не ответчика. Банк лишь предоставил истцу денежные средства в кредит и по письменному поручению истца осуществил перевод денежной суммы в размере 380 219 рублей 29 копеек с банковского счета истца на банковский счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии.

На основании п. 1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

По запросу суда апелляционной инстанции представителем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» направлена копия агентского договора № 03/А/05-АЖ от 01 июля 2005 года, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Банком, из которого следует, что его предметом является совершение банком от имени и за счет Страховщика юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц – клиентов Банка для заключения ими со Страховщиком договоров страхования, а Страховщик обязуется выплачивать Банку причитающиеся вознаграждение в размере и в порядке определенном Договором и дополнительными соглашениями к нему.

На основании Договора и дополнительных соглашений Банк уполномочен осуществлять от имени и за счет Страховщика следующие действия: поиск и направление Клиентов для заключения Страховщиком с ними страховых полисов, в соответствии с условиями Дополнительных соглашений к Договору; сбор необходимых документов для заключения Страховщиком страховых полисов, оформление страховых полисов, иных документов, необходимых в соответствии с требованиями Страховщика, изложенными в Дополнительных соглашениях; выдачу Клиентам подписанных Страховщиком страховых полисов в случаях, предусмотренных Дополнительными соглашениями.

Права и обязанности по заключениям Страховщиком при посредничестве Банка договорам страхования с Клиентами, возникают непосредственно у Страховщика.

При исполнении Банком обязательств, принятых по Договору, Банк не вправе подписывать от имени Страховщика страховые полисы и приложения, дополнения, изменения, и т.п. документы к ним.

Из условий анализируемого агентского договора не следует наличие у Банка полномочий совершать от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» действия, связанные с прекращением договоров страхования, заключенных между клиентами и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в том числе полномочий на возврат страховой премии, которая к моменту прекращения договора страхования была перечислена на счет страховщика в соответствии с поручением клиента Банка.

Договор личного страхования от 08 февраля 2018 года, заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», от имени страховщика совершен самим ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не Банком.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требования к Банку о возврате страховой премии и иных производных требований не имеется, а решение суда в указанной части подлежит отмене как незаконное и необоснованное.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании в пользу истца части страховой премии, уплаченной по программе «Защита от потери работы и дохода», суд первой инстанции исходил из того, в установленный условиями страхования и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У четырнадцатидневный срок ФИО1 от страхования не отказался, а в соответствии с условиями страхования возможность наступления страхового случая, несмотря на досрочное исполнение ФИО1 кредитных обязательств, не отпала.

В указанной части решение суда не обжалуется, в связи с чем, в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ не является предметом проверки судебной коллегии.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправомерно исключил из числа ответчиков ОАО «Альфастрахование» и ООО «Альфастрахование-жизнь» без вынесения определения о прекращении производства по делу в отношении ОАО «Альфастрахование» и ООО «Альфастрахование-жизнь» подлежат отклонению.

Так, согласно ч. 1 ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

Согласно абз. 4 ст. 222 ГПК РФ суд прекращает производство по делу, в том числе в случае если истец отказался от иска и отказ принят судом.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч. 3 ст. 40 ГПК РФ суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом. Только в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе.

Из материалов дела следует, что истец уточнил исковые требования, заменив ответчика ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» на АО «Альфа-Банк» (л.д. 77-79, 86), от исковых требований не отказывался, при таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ разрешил дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении того ответчика, который указан истцом.

Основания для прекращения производства по делу, предусмотренные ч.4 ст.222 ГПК РФ отсутствовали, поскольку истец от исковых требований не отказывался.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 08 августа 2019 года в части взыскания страховой премии с АО «Альфа-Банк», а также компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, почтовых расходов и государственной пошлины отменить.

В данной части принять новое решение.

Исковые требования ФИО1 о взыскании с АО «Альфа-Банк» страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов, возврата государственной пошлины, расходов на представителя оставить без удовлетворения.

В остальной части оставить данное решение без изменения.

Председательствующий:

Судьи: