Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Фрунзенского районного суда города Саратова от 14 августа 2015 года, которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Щипуновой М.В., исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее-ПАО «МТС-Банк», банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1

Требования мотивированы тем, что <дата> между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1 500 000 руб. на срок 60 месяцев под 25,9 % годовых. В соответствии с п. 3.5. кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате рассчитанных процентов в виде единого равного ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) в размере 44 849 руб. по согласованному сторонами графику платежей по кредитному договору. Последний платеж подлежит оплате не позднее срока, указанного в п. 1.2. кредитного договора.

Обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на текущий счет заемщика №.

В связи с тем, что обязательства по возврату долга заемщиком не исполняются, сумма задолженности по указанному кредитному договору составила 1 762 663 руб. 93 коп., из которой сумма задолженности по основному долгу 1 407 358 руб. 87 коп., сумма задолженности по процентам 355 305 руб. 06 коп.

В соответствии с заявлением на получение банковской карты, условиями получения и использования банковских карт ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета (далее-условия), в совокупности составляющими договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт), заемщику был открыт банковский счет и предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы MasterCard WordWide (далее - карта). Получение заемщиком карты подтверждается распиской от <дата>. Лимит кредита установлен в размере 600 000 руб., ставка по кредиту-18% годовых. За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать банку ежемесячно минимальную сумму платежа по кредиту, включающую минимальную сумму погашения по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период в случае выполнения условий льготного периода кредитования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период - при не выполнении условий льготного периода кредитования. Дополнительно к минимальному платежу держатель карты обязан ежемесячно погашать: технический овердрафт в полном объеме, просроченную задолженность по договору - в полном объеме, сумму штрафных санкций. В соответствии с п. 5.6. условий, с которыми заемщик был ознакомлен, он обязался уплачивать банку проценты, начисляемые на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки, согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом. В связи с тем, что обязательства по данному кредитному договору заемщиком не исполняются, задолженность составила 674 946 руб. 09 коп., из них сумма задолженности по основному долгу 575 667 руб. 53 коп., сумма задолженности по процентам 99 278 руб. 56 коп.

Кроме того, в соответствии с заявлением заемщика и вышеназванными условиями заемщику был открыт банковский счет и предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете, в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых банком заемщику, выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы MasterCard Gold. Получение заемщиком карты подтверждается распиской от <дата>. Лимит кредита установлен в размере 250 000 руб., ставка по кредиту - 23,90% годовых. За пользование кредитом заемщик обязался в соответствии с п. 8.15 условий уплачивать банку ежемесячно, в течение платежного периода минимальную сумму платежа по кредиту, включающую минимальную сумму внесения средств на счет, установленную тарифами, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период в случае выполнения условий льготного периода кредитования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования, технический овердрафт в полном объеме, минимальные суммы внесения на счет, невнесенные на счет в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты в полном объеме, сумму штрафных санкций и плат, в соответствии с тарифами. В соответствии с п. 8.13 условий он обязался уплачивать банку проценты, начисляемые на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки, согласно тарифам. В связи с тем, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются, задолженность составила 280 924 руб. 84 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу- 225 198 руб., сумма задолженности по процентам -55 726 руб. 84 коп.

В соответствии с заявлением на получение банковской карты, вышеназванными условиями заемщику был открыт банковский счет и предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых банком заемщику, и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы Visa Classic. Получение заемщиком карты подтверждается распиской от <дата>. Лимит кредита установлен в размере 400 000 руб., ставка по кредиту - 21,5 % годовых. За пользование кредитом заемщик обязался в соответствии с п. 8.15 условий уплачивать банку ежемесячно, в течение платежного периода минимальную сумму платежа по кредиту, включающую минимальную сумму внесения средств на счет, установленную тарифами, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период в случае выполнения условий льготного периода кредитования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования, технический овердрафт в полном объеме, минимальные суммы внесения на счет, невнесенные на счет в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты в полном объеме, сумму штрафных санкций и плат, в соответствии с тарифами. В связи с тем, что обязательства по кредитному договору не исполняются, задолженность составила 440 140 руб. 79 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу 364 296 руб. 80 коп., сумма задолженности по процентам 75 843 руб. 99 коп.

С учетом вышеизложенного, истец просил взыскать с ответчика по кредитному договору № от <дата> задолженность по основному долгу в размере 1 407 358 руб. 87 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 355 305 руб. 06 коп., по кредитному договору № от <дата> задолженность по основному долгу в размере 575 667 руб. 53 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 99 728 руб. 56 коп., по кредитному договору № от <дата> задолженность по основному долгу в размере 225 198 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 55 726 руб. 84 коп., по кредитному договору № от <дата> задолженность по основному долгу в размере 364 296 руб. 80 коп., задолженность по процентам в размере 75 843 руб. 99 коп., а также взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 23 993 руб.

Решением Фрунзенского районного суда города Саратова от 14 августа 2015 года, с учетом определения Фрунзенского районного суда города Саратова об исправлении описки от 25 сентября 2015 года, исковые требования ПАО «МТС-Банк» удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда изменить в части взыскания процентов за пользование кредитами, государственной пошлины, установить размер процентов, исходя из средней ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действующей на момент заключения кредитных договоров. Автор жалобы ссылается на невозможность выполнения договорных обязательств, в связи с потерей работы и возникшими финансовыми затруднениями. Ответчик указывает на то, что данные кредитные договоры содержали обременительные для него условия в части выплаты процентов за пользование кредитами.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для отмены вынесенного судебного постановления не имеется.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры: № от <дата> (далее – кредитный договор №), № от <дата> (далее – кредитный договор №), № от <дата> (далее – кредитный договор №) и № от <дата> (далее – кредитный договор №).

В соответствии с п. п. 1.1., 2.2. кредитного договора № банк обязался в течение двух рабочих дней с даты заключения кредитного договора предоставить заемщику кредит в сумме 1 500 000 руб. на срок 60 месяцев под 25,9 % годовых.

Пунктом 4.2. кредитного договора установлена обязанность заемщика возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

В соответствии с п. 3.5. кредитного договора № заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате рассчитанных процентов в виде единого равного ежемесячного аннуитетного платежа по согласованному сторонами графику платежей по кредитному договору.

Исполнение обязательств заемщика осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств либо внесения наличных денежных средств в кассу банка на счет заемщика, указанный в реквизитах к кредитному договору (п. 3.9. кредитного договора №). Банк списывает суммы в погашение денежных обязательств заемщика по кредитному договору в безакцептном порядке (п. 3.9. кредитного договора №).

В соответствии с п. 3.8. кредитного договора № размер последнего платежа подлежит перерасчету в зависимости от фактического остатка суммы, подлежащей оплате. Последний платеж подлежит оплате не позднее срока, указанного в п. 1.2. кредитного договора. Обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на текущий счет заемщика.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору № заемщиком не исполняются, сумма задолженности составила 1 762 663 руб. 93 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу 1 407 358 руб. 87 коп., сумма задолженности по процентам 355 305 руб. 06 коп.

<дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Заемщику был открыт банковский счет и предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых банком заемщику, и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы MasterCard WordWide (далее - карта). Получение заемщиком карты подтверждается распиской от <дата>. Лимит кредита установлен в размере 600 000 руб., ставка по кредиту - 18% годовых. За пользование кредитом заемщик обязался в соответствии с условиями уплачивать банку ежемесячно, в течение платежного периода минимальную сумму платежа по кредиту, включающую минимальную сумму погашения по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период в случае выполнения условий льготного периода кредитования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период при не выполнении условий льготного периода кредитования.

В связи с тем, что обязательства по данному кредитному договору № заемщиком не исполняются, задолженность составила 674 946 руб. 09 коп., из них сумма задолженности по основному долгу 575 667 руб. 53 коп., сумма задолженности по процентам 99 278 руб. 56 коп.

<дата> между истцом и ответчиком был заключен договор №. Заемщику был открыт банковский счет и предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете, в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых банком заемщику, и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы MasterCard Gold. Получение заемщиком карты подтверждается распиской от <дата>. Лимит кредита установлен в размере 250 000 руб., ставка по кредиту составляет 23,90% годовых.

За пользование кредитом заемщик обязался в соответствии с п. 8.15 условий уплачивать банку ежемесячно в течение платежного периода минимальную сумму платежа по кредиту, включающую минимальную сумму внесения средств на счет, установленную тарифами, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период в случае выполнения условий льготного периода кредитования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования, технический овердрафт в полном объеме, минимальные суммы внесения на счет, невнесенные на счет в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты в полном объеме, сумму штрафных санкций и плат, в соответствии с тарифами.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору № заемщиком не исполнялись, задолженность составила 280 924 руб. 84 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу 225 198 руб., сумма задолженности по процентам 55 726 руб. 84 коп.

<дата> между сторонами был заключен договор №. Заемщику был открыт банковский счет и предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых банком заемщику, и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы Visa Classic. Получение заемщиком карты подтверждается распиской от <дата>. Лимит кредита установлен в размере 400 000 руб., ставка по кредиту составляет 21,50% годовых. За пользование кредитом заемщик обязался в соответствии с п. 8.15 условий уплачивать банку ежемесячно, в течение платежного периода минимальную сумму платежа по кредиту, включающую минимальную сумму внесения средств на счет, установленную тарифами, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период в случае выполнения условий льготного периода кредитования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при невыполнении условий льготного периода кредитования, технический овердрафт в полном объеме, минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты в полном объеме, сумму штрафных санкций и плат в соответствии с тарифами.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору № не исполняются, задолженность составила 440 140 руб. 79 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу 364 296 руб. 80 коп., сумма задолженности по процентам 75 843 руб. 99 коп.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что расчет задолженности, представленный истцом, является правильным и обоснованным. Иного расчета задолженности стороной ответчика не представлено.

В связи с этим оснований не согласиться с решением суда, которым удовлетворены требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам, судебная коллегия не находит.

Суд первой инстанции, установив факт ненадлежащего исполнения условий договоров заемщиком, правильно определил размер задолженности и на законных основаниях удовлетворил требования ПАО «МТС-Банк» о ее взыскании.

Доводы жалобы, направленные на несогласие с процентной ставкой по кредиту, размером взысканных процентов не могут повлечь отмену или изменение обжалуемого решения, поскольку проценты за пользование кредитом являются платой за предоставленный кредит. Ответчик принял на себя обязательство по уплате таких процентов в соответствии с договором. Оснований для изменения размера процентов, принимая во внимание принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), у судебной коллегии не имеется.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, основаны на неправильном толковании действующего законодательства, по существу выражают несогласие с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, оснований для переоценки которых судебная коллегия не усматривает. Доказательств, опровергающих выводы суда, автором жалобы в суд апелляционной инстанции не представлено.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено. При таком положении оснований к отмене или изменению решения суда первой инстанции по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Фрунзенского районного суда города Саратова от 14 августа 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО9 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи