Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуБескоровайновой ** публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств

по апелляционной жалобе ПАО «Восточный экспресс банк» на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 19 сентября 2016 года,

УСТАНОВИЛА:

Бескоровайнова **. обратилась в суд с исковыми требованиями, в обоснование указав, что между сторонами Дата изъята заключен кредитный договор на сумму (данные изъяты) рублей под 44,5 % годовых. Фактически истцу была выдана денежная сумма в размере (данные изъяты) с указанием на то, что часть кредитных средств пошла на оплату дополнительных услуг предоставляемых банком и комиссий. Истец в устной форме выразила отказ от дополнительных услуг, что не было ответчиком учтено, поскольку такой отказ не предполагается. Истец по заявлению была подключена к Программе страхования, сбор и обработку и техническую передачу информации в размере 0,89 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме, что на момент подписания заявления составило (данные изъяты) 40 копеек, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,4 % от страховой суммы или (данные изъяты) рубля за каждый год страхования, а также были представлены банком два типовых заявления: оплата услуг «Экспресс поиск» (данные изъяты), получатель ООО «Лайф Ассистанс Сервисез», оплата по страховому полису «жилье мое» (данные изъяты) рублей, получатель ЗАО «СК РЕЗЕРВ». Истец, находясь в крайне затруднительном материальном положении, была вынуждена заключить данный кредитный договор на невыгодных (кабальных) условиях для себя. Истец как заемщик выполнила все обязательства по договору согласно графику, выплаты произвела с переплатой, банк выставил заемщику задолженность по оплате кредита. Кредитный лимит был увеличен на (данные изъяты) рублей в одностороннем порядке. Истец неоднократно обращалась в банк с требованием прекратить незаконное требование об уплате денежных средств, поскольку никаких заявлений на увеличение кредитного лимита, ни на получение банковской карты в банк не подавалось, а также снятие денежных средств помимо полученных Дата изъята и Дата изъята в размере (данные изъяты) рублей не производилось. Обращения были оставлены без удовлетворения. Банк не только навязывал дополнительные услуги за период с Дата изъята по Дата изъята , но и незаконно списывал денежные средства: (данные изъяты) комиссия за предоставление информации по кредитным историям, (данные изъяты) оплата услуг «Экспресс поиск», (данные изъяты) оплата по страховому полису «Моё жильё», (данные изъяты) комиссия за снятие наличных, (данные изъяты) комиссия за выдачу карты, (данные изъяты) снятие наличных по карте, (данные изъяты) за SMS информирование, (данные изъяты) комиссия за зачисление средств в кассе, (данные изъяты) рублей списание страховой премии. Поскольку карта истцу не выдавалась, то истец не имела возможности снять наличные денежные средства в размере (данные изъяты), указанные в расписке. Фактически услуга по страхованию была банком навязана истцу, о чём свидетельствует то, что комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, то есть, оплачена за счет заемных средств. Банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения других услуг - страхования жизни и здоровья заемщика, страхового полиса «Моё жильё», услуги за предоставление информации по кредитным историям, услуги «Экспресс поиск» и услуги SMS информирование, что противоречит положениям п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец не была ознакомлена с условиями договора страхования и ей не была предоставлена возможность внести в кредитный договор какие-либо изменения, в том числе, отказаться от страхования, оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет своих средств и не включать указанную комиссию в общую сумму кредита, выбрать другого выгодоприобретателя, установить иной срок страхования. Форма заявления о страховании также уже содержала положения о назначении Банка выгодоприобретателем по договору страхования. Банк удержал комиссию в размере (данные изъяты) рублей за снятие наличных по карте в размере (данные изъяты) рублей, комиссию за выдачу карты в размере (данные изъяты), при том, что карта не выдавалась, удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе в размере (данные изъяты), комиссия за внесение наличных денежных средств через кассу банка в размере (данные изъяты), что является незаконным. Согласно сведениям, предоставленным банком, неиспользованный кредит лимита (данные изъяты), сумма минимального платежа (данные изъяты). Банк по своей инициативе увеличил лимит кредитования на (данные изъяты), заемщик не воспользовался предоставленным лимитом, но банк включил её в сумму задолженности, произвёл начисление процентов, задолженность по комиссиям, пени (штрафы), выставил комиссию за присоединение к программе страхования: согласно справке банка от Дата изъята сумма кредита (данные изъяты), плата за присоединение к программе страхования (данные изъяты), неоплаченные комиссии за присоединение к программе страхования (данные изъяты), неустойка за нарушение обязательств (данные изъяты), просроченный остаток долга (данные изъяты) копейка, проценты (данные изъяты), доступные средства на счёте 0 рублей.

Истец просила суд признать условия заявления на страхование по кредитному договору Номер изъят, заключенному между Бескоровайновой (Аксёновой) **. и ПАО КБ «Восточный», в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования недействительными в силу ничтожности; признать недействительными условия заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», являющейся неотъемлемой частью кредитного договора Номер изъят, заключенного между Бескоровайновой (Аксёновой) ** и ПАО КБ «Восточный», а также условия раздела параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Бескоровайновой (Аксёновой) ** денежные средства в размере (данные изъяты), уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования в рамках кредитного договора Номер изъят, признать недействительными условия заявления на осуществление перевода со счёта Бескоровайновой (Аксёновой) **Номер изъят по кредитному договору Номер изъят, заключенному между Бескоровайновой (Аксёновой) **. и ПАО КБ «Восточный», являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора Номер изъят, в части перевода денежных средств в размере (данные изъяты) на имя получателя ООО «Лайф Ассистанс Сервисез», назначение платежа: оплата услуг «Экспресс поиск», недействительными в силу ничтожности; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ** (Аксёновой) **. денежные средства в размере (данные изъяты), уплаченные в качестве оплаты услуг «Экспресс поиск» в рамках кредитного договора Номер изъят; признать недействительными условия заявления на осуществление перевода со счёта Бескоровайновой (Аксёновой) **. Номер изъят по кредитному договору Номер изъят, заключенному между ** (Аксёновой) О.Е. и ПАО КБ «Восточный», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора Номер изъят, в части перевода денежных средств в размере (данные изъяты) на имя получателя ЗАО «СК «Резерв», назначение платежа: оплата по страховому полису «Жильё моё», недействительными в силу ничтожности, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Бескоровайновой (Аксёновой) О.Е. денежные средства в размере (данные изъяты) рублей, уплаченные в качестве оплаты по страховому полису «Жильё моё» в рамках кредитного договора Номер изъят, признать недействительными условия кредитного договора Номер изъят о взимании платы за снятие наличных средств со счёта: 4,9 % плюс (данные изъяты), признать недействительными условия кредитного договора Номер изъят о взимании платы за снятие наличных денежных средств с карты VISA Instant Issue/Visa Classic: 4,9 % плюс (данные изъяты), взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Бескоровайновой (Аксёновой) ** денежные средства в размере (данные изъяты), уплаченные в качестве платы за снятие наличных средств со счёта, признать недействительными условия кредитного договора Номер изъят о взимании платы за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка: (данные изъяты), взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Бескоровайновой (Аксёновой) **. денежные средства в размере (данные изъяты), уплаченные в качестве платы за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка в рамках кредитного договора Номер изъят, заключенного между ** (Аксёновой) **. и ПАО КБ «Восточный», признать недействительными условия кредитного договора Номер изъят о комиссии за выдачу карты (данные изъяты) рублей в рамках кредитного договора Номер изъят, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Бескоровайновой (Аксёновой) О.Е. денежные средства в размере (данные изъяты), уплаченные в качестве комиссии за выдачу карты, признать незаконным взимание платы в размере 350 рублей в качестве комиссии за предоставление информации по кредитным историям в рамках кредитного договора Номер изъят, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Бескоровайновой (Аксёновой) ** денежные средства в размере (данные изъяты), уплаченные в качестве комиссии за предоставление информации по кредитным историям, признать незаконным взимание платы ПАО КБ «Восточный» в размере (данные изъяты) в качестве комиссии за SMS информирование, в рамках кредитного договора Номер изъят, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Бескоровайновой (Аксёновой) **. денежные средства в размере (данные изъяты), оплаченные в качестве комиссии за SMS информирование, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Бескоровайновой (Аксёновой) О.Е. денежные средства в размере (данные изъяты), уплаченные за расходы на оплату услуг представителя, компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты), штраф в размере 50 % от суммы, взысканной судом в пользу потребителя за отказ от добровольного удовлетворения требований, признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный», обязывающие Бескоровайнову (Аксёнову) **. уплачивать денежные средства в размере (данные изъяты) (увеличенную сумму кредита), сопутствующие платежи в виде процентов, штрафов и комиссий.

Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 19 сентября 2016 года исковые требования удовлетворены частично.

Суд взыскал с ПАО КБ «Восточный» в пользу Бескоровайновой **. денежные средства в размере (данные изъяты), уплаченные в качестве платы за снятие наличных средств со счёта, признал недействительными условия кредитного договора Номер изъят о взимании платы за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка: (данные изъяты). Суд взыскал с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца денежные средства в размере (данные изъяты) рублей, уплаченные в качестве платы за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка, признал незаконным взимание платы ПАО КБ «Восточный» в размере (данные изъяты) в качестве комиссии за SMS информирование, в рамках кредитного договора Номер изъят, взыскал с ПАО КБ «Восточный» денежные средства в размере (данные изъяты), оплаченные в качестве комиссии за SMS информирование, денежные средства в размере (данные изъяты), уплаченные на оплату услуг представителя, компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты), штраф в размере (данные изъяты) копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный» указывает, что законом не предусмотрена обязанность Банка оказывать бесплатно услуги, относящиеся к банковским операциям. Установленная п. 3.7 Условий комиссия является платой за совершение банковской операции в соответствии с договором банковского счета, взимание производится Банком на основании соглашения сторон, соответствует закону. При подписании кредитного договора истец согласилась со всеми комиссиями, была согласна на информирование с помощью СМС. С 1 августа 2015 года у истца имелась возможность бесплатно погашать кредит через Почту России. Не согласно с суммой взысканных судебных расходов. Просит решение суда отменить, принять новое решение суда.

Письменных возражений не поступило.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив правильность применения судом норм материального и процессуального права, а также законность и обоснованность решения суда первой инстанции в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

В соответствии с п.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята Бескоровайновой ** подписано заявление о заключении договора кредитования Номер изъят с ПАО КБ «Восточный» на сумму кредита (данные изъяты), номер счета Номер изъят, срок возврата кредита Дата изъята согласно графику гашения кредита, ставка 44,5 % годовых, полная стоимость кредита 42,48 % годовых, размер ежемесячного взноса (данные изъяты), но не менее (данные изъяты), дата ежемесячного взноса Дата изъята . Истец по заявлению была подключена к Программе страхования, сбор и обработку и техническую передачу информации в размере 0,89 % в месяц от страховой суммы.

Бескоровайнова ** в полном объеме была проинформирована Банком об условиях договора кредитования и договора страхования, от оформления договора кредитования и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявляла, не была лишена права выбора страховой компании, а также права отказаться от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу о том, что исковые требования о признании недействительными условий заявления на страхование по кредитному договору, в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования недействительными в силу ничтожности, признании недействительными условий заявления на присоединение к программе страхования жизни удовлетворению не подлежат.

Между тем, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что при заключении договора кредитования ответчиком заемщику не было представлено полной информации о предоставляемой услуге смс-информирование, чем были нарушены права заемщика как потребителя, а условия, содержащиеся в заявлении на заключение договора кредитования, в части платы за снятие наличных денежных средств со счета 4,9 % плюс (данные изъяты) рублей, являются ничтожными в силу ст. 167 ГК РФ, так как спорные комиссии установлены Банком за совершение действий, не создающих для истца какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором.

Поскольку Банком незаконно производилось взимание платы за снятие наличных средств со счета истца в общей сумме (данные изъяты), и взимание платы за зачисление средств в кассе в размере 110 рублей, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании их с ответчика.

Учитывая, что истец неоднократно обращалась в Банк с претензиями, которые оставлены без ответа, суд правомерно применил положения ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскал штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Таким образом, суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда первой инстанции не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал надлежащую правовую оценку собранным по делу доказательствам в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ и принял законное и обоснованное решение.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 19 сентября 2016 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий И.В. Скубиева

Судьи: Д.В. Стефанков

О.Н.Иванова