Гражданский кодекс часть 1

по иску В.Р.Н. к ОАО «МДМ Банк» о признании незаконными действий по начислению комиссии за снятие денежных средств с карты, возложении обязанности возвратить списанные денежные средства, взыскании процентов за пользование денежными средствами и убытков,

установила:

В.Р.Н. просит признать незаконными действия ОАО «МДМ Банк» по начислению комиссии за снятие денежных средств с карты YISA PLATINUM, обязать возвратить списанные денежные средства, а также взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами и убытки.

Требования мотивированы тем, что в его пользовании находятся банковские карты YISA INFINITE и YISA PLATINUM, выпущенные ОАО «МДМ Банк».

18.02.2014 г. и 20.03.2014 г. в кассе ДО Прокопьевский Кемеровского филиала ОАО «МДМ Банк» он снимал с карты YISA INFINITE наличные денежные средства, за что 16.07.2014 г. ответчик списал со счета банковской карты YISA PLATINUM комиссию за снятие наличных денежных средств со счета в размере … руб., … руб., … руб.

Считает, что у ответчика не было оснований применять тарифы, предусмотренные по операциям снятия наличных со счета. Ответчик должен был применить Тарифный сборник, регламентирующий предоставление услуг по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, который не предусматривает комиссию за получение наличных денежных средств с карты.

Действия ответчика по списанию комиссии просит признать незаконными, обязать ответчика вернуть списанные незаконно денежные средства в сумме … руб., … руб., … руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб., а также убытки, причиненные не начисленными процентами в сумме … руб.

Представитель истца Т.И.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика А.Е.А., действующая на основании доверенности, иск не признала.

Решением Рудничного районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области от 18 ноября 2014 года постановлено:

Отказать В.Р.Н. в удовлетворении исковых требований о признании незаконными действий ОАО «МДМ Банк» по начислению комиссии за снятие денежных средств с карты YISA PLATINUM и возложении на ОАО «МДМ Банк» обязанности вернуть списанные денежные средства в суммах … руб., … руб. и … руб.; взыскании процентов за пользование денежными средствами в сумме … руб. и убытков в сумме … руб.

В апелляционной жалобе В.Р.Н. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.

В жалобе указывает, что суд пришел к ошибочному выводу о возможности применения Тарифного сборника «Расчетно-кассовое обслуживание», поскольку операции, совершенные с использованием международных банковских карт, тарифицируются другим сборником тарифов, а именно: Тарифным сборником по выпуску и обслуживанию Международных банковских карт, которым исключается взимание комиссий.

Таким образом, комиссия, ее размер и порядок применения, предусмотренные одним тарифным руководством, не могут быть применены к отношениям, которые регулируются другим тарифным сборником.

Кроме того, Тарифный cборник «Расчетно-кассовое обслуживание» содержит общие правила предоставления Банком услуг, в то время как Тарифный сборник по выпуску и обслуживанию Международных банковских карт регулирует специальные отношения, а именно: отношения по операциям с использованием расчетных международных банковских карт ОАО «МДМ Банк», определяет основные положения о размере и порядке взимания платы исключительно по операциям с международными банковским картами.

Суд не принял во внимание и то обстоятельство, что согласно его заявлению открытие специального карточного счета и выпуск международной банковской карты были заявлены на условиях, указанных в Тарифном сборнике ОАО «МДМ Банк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, следовательно, совершение операций по специальному картсчету, открытому в соответствии с таким заявлением, должно тарифицироваться исключительно в рамках тарифного сборника ОАО «МДМ Банк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт.

Решение суда содержит указание на правомерность применения банком тарифного сборника «Расчетно-кассовое обслуживание», соглашаясь фактически с произвольным переходом ответчика от применения одного тарифного сборника, о применении которого заявлял истец при подаче иска к применению другого, более выгодного для ответчика.

Кроме того, суд ошибочно указывает на то, что спорная банковская карта является кредитной, поскольку данная карта является дебетовой.

Ошибочным является и вывод суда о том, что все спорные операции были совершены по кредитной карте, истцом были использованы кредитные средства, предоставленные банком клиенту для совершения безналичных расчетов.

Таким образом, снятие наличных денежных средств в кассе ОАО «МДМ Банк» является операцией, проведенной в соответствии с Тарифным сборником по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, а не Тарифным сборником по расчетно-кассовому обслуживанию.

Относительно апелляционной жалобы представителем ОАО «МДМ Банк» представлены возражения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, выслушав пояснения представителя В.Р.Н. Т.И.В., поддержавшего доводы жалобы, представителя ответчика ОАО «МДМ Банк» О.Н.Н.., возражавшей против доводов жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и представленных возражениях, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом по смыслу указанных положений размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в п.1.5 предусмотрено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Согласно п.1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, в соответствии с Анкетой-заявлением на получение международной банковской карты от 06.02.2014 г. В.Р.Н. обратился в ОАО «МДМ Банк» с просьбой заключить Договор об открытии банковского картсчета на условиях, указанных в Анкете-заявлении, Условиях открытия и обслуживания картсчета и условиях использования банковской карты международной платежной системы VISA International/MasterCard Worldwide, Тарифном сборнике ОАО «МДМ Банк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, действующих на дату заключения Договора, открыть ему картсчет, предоставить ему в пользование банковскую карту VISA INFINITE, осуществлять расчеты по операциям за счет находящихся на счете клиента денежных средств.

Из Анкеты-заявления истца видно, что он подтвердил свое согласие на присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания и ему был открыт счет № … с использованием банковской карты VISA INFINITE.

Анкета-заявление от 06.02.2014г. истцом подписана, что подтверждает ознакомление и согласие истца с Тарифами Банка.

В соответствии с условиями Договора комплексного банковского обслуживания банковский счет - любой из счетов, открываемый Банком Клиенту для осуществления операций в порядке и на условиях, предусмотренных Договором Продукта.

Договор о предоставлении Банковского продукта - договор о предоставлении Банковского продукта, заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного банковского обслуживания, на Условиях, установленных соответствующим приложением к Договору комплексного банковского обслуживания (Приложения 4-20.1 к ДКБО), либо на иных условиях, согласованных сторонами, и условиях, изложенных в Заявлении, путем Акцепта Банком направленного Клиентом в банк Заявления. Договор Продукта является неотъемлемой частью Договора комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с Условиями открытия и обслуживания картсчета и условиями использования расчетной банковской карты международной платежной системы VISA International/ MasterCard Worldwide, являющимися Приложением №7 к ДКБО, Договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты состоит из акцептованного Банком Анкеты-заявления (оферты), и Приложения №7 (в данном случае).

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная п.1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно п. 4.2.4 Договора комплексного банковского обслуживания клиент обязан оплачивать услуги Банка по Договору комплексного банковского обслуживания по Тарифам Банка.

В соответствии с п. 2.10 Приложения №7, клиент обязан оплачивать услуги Банка по обслуживанию Счета, в том числе комиссионное вознаграждение за совершение операций с денежными средствами, находящимися на Счете. Стоимость банковских услуг и размер комиссионных вознаграждений, порядок и периодичность их оплаты устанавливаются Тарифами Банка, действующими на момент заключения Договора картсчета.

Под Тарифами Банка в соответствии с условиями Договора комплексного банковского обслуживания понимается перечень операций и услуг, предоставляемых Банком, с указанием их стоимости.

Согласно Тарифному сборнику «Расчетно-кассовое обслуживание клиентов - физических лиц», действующему с 09.12.2013г., оказываемые услуги и осуществляемые операции оплачиваются со счета плательщика или наличными в день их выполнения, если не предусмотрено иное. При установлении тарифа за услуги/операции Банка в проценте, указанный процент применяется к сумме операции. Банк самостоятельно устанавливает тарифы и комиссионные вознаграждения и изменяет их по мере необходимости полностью или частично. Взимание платы осуществляется в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России и внутренними документами Банка.

В соответствии с п. 2.1.4.2.2 Тарифного сборника «Расчетно-кассовое обслуживание клиентов - физических лиц» за выдачу наличных денежных средств свыше 1 000 000 рублей до 3 000 000 рублей включительно в операционный день, при условии, что сумма ранее выданных со счета Клиента денежных средств в дату снятия и/или в течение 30 календарных дней, предшествующих дате снятия, не превышает 5 000 000 рублей, либо эквивалент данной суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на дату снятия суммы/части суммы, взимается комиссия в размере 3%.

Из буквального толкования условий Тарифного сборника следует, что при выдаче наличных денежных средств со счета принимаются во внимание аналогичные операции, предшествующие дате снятия.

Таким образом, из приведенных доказательств следует, что между сторонами спора 06.02.2014 г. в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, и в соответствии с согласованными сторонами условиями Договора об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты от 06.02.2014 г., Клиент обязан оплачивать услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете № … (карта VISA INFINITE), согласно Тарифам Банка. Договор комплексного банковского обслуживания предусматривает право банка на условиях заранее данного акцепта списать сумму задолженности с любого счета клиента, открытого в Банке.

В соответствии с п. 3.1.8 Договора комплексного банковского обслуживания, Банк вправе списывать со Счета Клиента, открытого в рамках Договора Продукта либо указанного в Заявлении Клиента, на условиях заранее данного акцепта плату (комиссионное вознаграждение) за услуги и операции Банка, совершаемые в рамках Договора Продукта, в момент совершения операции (оказания услуги)/ наступления срока оплаты в соответствии с Тарифами и Договором Продукта.

Несоблюдение Банком срока списания комиссии, установленного Тарифным сборником, не может служить основанием для освобождения В.Р.Н. от ее уплаты.

Согласно п. 2.12 Приложения № 7, Клиент предоставляет Банку право предъявлять требования к Счету Клиента и иным счетам Клиента в Банке в целях исполнения Клиентом своих обязательств по Договору.

Одновременно клиент предоставляет Банку право без дополнительного распоряжения Клиента списывать со счета клиента и иных счетов клиента в банке в валюте Российской Федерации и/или иностранной валюте, в том числе: стоимость банковских услуг и комиссионное вознаграждение за совершение операций по Счету, задолженность по другим денежным обязательствам Клиента перед Банком в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

16.07.2014 г. Банком на условиях заранее данного акцепта со счета Клиента № … (карта VISA PLATINUM) и со счета Клиента № … (вклад «МДМ - Великолепная семерка»), было списано комиссионное вознаграждение в сумме … рублей (за операцию снятия денежных средств в сумме … рублей) и … рублей (за операцию снятия денежных средств в сумме … рублей) соответственно.

Разрешая спор, суд пришел к обоснованному выводу о том, что 16.07.2014 г. ответчиком в соответствии с договором со счета В.Р.Н. № … (карта VISA PLATINUM) и со счета № … (вклад «МДМ - Великолепная семерка»), правильно было списано комиссионное вознаграждение в сумме… рублей за операцию снятия денежных средств в сумме… рублей, … рублей за операцию снятия денежных средств в сумме … рублей.

При этом В.Р.Н., будучи ознакомленным с Тарифами банка, понимал, что услуга по расчетно-кассовому обслуживанию подлежит оплате и был с этим согласен, следовательно, банк правомерно взыскал комиссию за кассовое обслуживание при снятии наличных денежных средств свыше … рублей в один операционный день, поскольку это соответствует законодательству и условиям договора.

Доводы В.Р.Н. и его представителя в той части, что денежные средства получены с карты, а не со счета, в связи с чем подлежит применению Тарифный сборник ОАО «МДМ Банк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, п.2.3.1 которого комиссия за снятие наличных денежных средств, в том числе в кассах ОАО «МДМ Банк», не предусмотрена, суд правильно признал необоснованными.

Общими положениями держателя карт Банка предусмотрено, что карта является собственностью Банка и предоставляется клиенту на определенный срок для использования в качестве электронного средства платежа. Карта предназначена для проведения операций в торгово-сервисных предприятиях, в том числе в сети интернет, в банковских учреждениях и устройствах самообслуживания, на которых размещены эмблемы соответствующих платежных систем.

Из Положений Центрального Банка Российской Федерации № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» следует, что клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

При этом открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

Указание в решении суда на то, что карта, выданная В.Р.Н. является кредитной, а не дебетовой, основанием к отмене решения суда не является.

Из материалов дела также видно и не оспаривалось самим истцом в судебном заседании, что снятие указанных сумм имело место в кассе Банка без использования карты, что подтверждается выпиской по счету № …, в которой операции (от 18.02.2014 г. и 20.03.2014 г.) поименованы как «Выдача наличных с текущего счета …», а не «Операция по карте», как указано в описании иных операций в выписке по данному счету.

Также совершение указанных операций снятия денежных средств со счета клиента в кассе банка подтверждается расходным кассовым ордером № … от 18.02.2014 г. на сумму … руб., и расходным кассовым ордером № … от 20.03.2014 г. на сумму … руб., подписанных собственноручной подписью истца и подтверждающих выдачу наличных денежных средств с текущего счета истца.

Кроме того, для операций с использованием карт Тарифным сборником по выпуску и обслуживанию международных банковских карт предусмотрены ограничения на выдачу наличных денежных средств (лимит на снятие) - 10 000/15 000 долларов/эквивалент в рублях по курсу ЦБ на момент снятия (в зависимости от принадлежности банкомата), т.е. истец не смог бы снять единовременно суммы в размере … рублей и … рублей с использованием карты.

В соответствии с п. 2.1.4.2.2 Тарифного сборника Расчетно-кассовое обслуживание клиентов - физических лиц за выдачу наличных денежных средств свыше 1 000 000 рублей до 3 000 000 рублей включительно в и операционный день, при условии, что сумма ранее выданных
со счета Клиента денежных средств в дату снятия и/или в течение 30 календарных дней, предшествующих дате снятия, не превышает 5 000 000 рублей, либо эквивалент данной суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на дату снятия суммы/части
суммы взимается комиссия в размере 3%.

Таким образом, банком правомерно применены положения Тарифного сборника Расчетно-кассовое обслуживание клиентов - физических лиц и начислена комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе Банка.

Учитывая, что требования истца о признании незаконными действий ОАО «МДМ Банк» по начислению комиссии за снятие денежных средств с карты YISA PLATINUM удовлетворению не подлежат, следовательно, не подлежат удовлетворению и требования о возложении на ответчика обязанности вернуть списанные денежные средства в сумме … руб., … руб. и … руб.; взыскании процентов за пользование денежными средствами и убытков.

Решение суда принято в соответствии с подлежащими применению к спорным отношениям нормами материального права. Оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327.1 частью 1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

определила:

Решение Рудничного районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области от 18 ноября 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу В.Р.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий: О.М. Потлова

Судьи: Г.Н. Шаклеина

ФИО1