Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя «СК «Росгосстрах-Жизнь» по доверенности гр.М. на заочное решение Новокубанского районного суда Краснодарского края от 9 марта 2017 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Тамбасова Я.В. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств в размере <...> рублей, неустойки в размере <...> рублей, штрафа в размере 50% от присужденной ко взысканию денежной суммы, денежной компенсации морального вреда в размере <...> рублей.

В обоснование заявленных требований истица указала, что 25 мая 2010 года между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья сына истицы Тамбасова Н.В. <...> года рождения, на срок до 28 мая 2021 года, размер ежемесячного страхового взноса составил <...> копеек. Истица надлежащим образом исполняла свои обязанности и выплатила <...> копеек. В ноябре 2016 года истице стало известно, что страховая компания в 2013 году в одностороннем порядке расторгла с ней договор страхования, она направила в адрес ответчика заявление о возобновлении действия договора страхования, до настоящего времени договор страхования не возобновлен, денежные средства истице не возвращены.

Обжалуемым заочным решением Новокубанского районного суда Краснодарского края от 09 марта 2017 года исковые требования удовлетворены частично.

С ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Тамбасовой Я.В. взысканы денежные средства в размере <...> копеек, неустойка в размере <...> копеек, штраф в размере <...> копеек.

С ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Тамбасовой Я.В. взыскана денежная компенсация морального вреда в размере <...> рублей.

С ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Тамбасовой Я.В. взысканы расходы по оплате услуг представителя в размере <...> рублей.

С ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» взыскана госпошлина в доход государства в размере <...> копейка.

В остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по доверенности гр.М. просит решение суда отменить как незаконное, необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и норм процессуального права. В доводах жалобы ссылается на то, что судом первой инстанции неверно определены обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела и разрешения спора, а выводы суда противоречат обстоятельствам дела.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Тамбасовой Я.В. по доверенности гр.Ш. просит решение суда оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, возражениях на нее, выслушав пояснения Тамбасовой Я.В., судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части с принятием нового решения.

На основании ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 г. N 23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1.ч. 3, ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55. 59 – 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Материалами дела установлено, что 25 мая 2010 г. между сторонами был заключен договор страхования жизни и здоровья несовершеннолетнего Тамбасова Н.В. - <...> года рождения, на срок до 28 мая 2021 года, размер страхового возмещения составил <...> рублей, размер ежемесячного страхового взноса составил <...> копеек.

Также установлено, что 29.07.2013 г. ответчик в одностороннем порядке расторг с Тамбасовой Я.В. договор страхования, о чем 14.10.2013 г. направил истице уведомление о расторжении договора страхования.

Приходя к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком незаконно расторгнут договор страхования в одностороннем порядке, поскольку истицей платежи производились своевременно.

Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может, по следующим основаниям.

Установлено, что Тамбасова Я.В. выплатила ответчику денежные средства в размере <...> копеек, что подтверждается представленными квитанциями.

Так, согласно реестру квитанций, приобщенному к материалам дела представителем истца, а также копиям самих квитанций, истица производила платежи по договору несвоевременно, не выплатив очередные взносы за январь и март 2013 года, в связи с чем, ответчик в одностороннем порядке расторг с Тамбасовой Я.В. договор страхования.

Из материалов дела следует, что в ноябре 2016 года истица направила ответчику заявление на возобновление договора страхования или возврат денежных средств размере <...> копеек, которое было получено ответчиком 20.12.2016 г.

ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» направило истице ответ на ее обращение о возобновлении договора страхования, в котором разъяснило, что при расторжении договора страхования страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения страхования (выкупная сумма) страховых взносов, уплаченных по договору страхования. Истице было предложено обратиться к страховщику с заявлением по установленной форме, предоставив страховой полис, документы, удостоверяющие личность, а также банковские реквизиты для перечисления ей выкупной суммы, а также письменное заявление о возврате излишне уплаченных взносов после расторжения договора страхования, и предложена возможность оформления нового договора страхования жизни. Между тем, Тамбасова Я.В. указанными правами не воспользовалась.

Судебная коллегия считает обоснованным довод жалобы о том, что вывод суда о возврате страховой премии в полном объеме, уплаченной страхователем в размере <...> рублей не соответствует условиям договора страхования, поскольку возврат полностью оплаченных сумм по договору возможен только при признании сделки недействительной, между тем, договор между сторонами расторгнут в одностороннем порядке ответчиком.

Согласно разделу XI договора страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор действовал и был оплачен страховыми взносами за 2 года при рассроченной уплате страховых взносов, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС - Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 года.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).

В связи с введением в действие «Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденных Приказом № 32н Министерства Финансов от 9 апреля 2009 года страховщики, начиная с 01 января 2010 года, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком.

Установлено, что выкупная сумма по договору составила <...> руб. (<...> руб. – НДФЛ + инвестиционный доход <...> руб.), поступившие взносы после расторжения договора составили <...> рублей.

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что страховой резерв не является суммой страховой премии, уплаченной страхователем, а рассчитывается на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни.

Таким образом, судом первой инстанции неправомерно взыскана страховая премия в размере уплаченных истицей по договору страхования денежных средств, поскольку требования истицы о взыскании страхового возмещения не соответствуют условиям договора страхования.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, а также судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований о взыскании денежных средств по договору страхования, в удовлетворении которых судебной коллегией отказано.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке является неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о незаконности обжалуемого судебного постановления, как вынесенного с нарушением норм материального и норм процессуального права, следовательно, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Апелляционную жалобу представителя «СК «Росгосстрах-Жизнь» по доверенности гр.М. удовлетворить.

Заочное решение Новокубанского районного суда Краснодарского края от 9 марта 2017 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Тамбасовой Я.В. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов отказать в полном объеме.

Председательствующий:

Судьи: