Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кучеровой С.М., гражданское дело по исковому заявлению Живаева Андрея Александровича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, пени, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» на решение Дудинского районного суда Красноярского края от 12 сентября 2018 года, которым постановлено:

«Исковые требования Живаева Андрея Александровича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, пени, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, удовлетворить частично.

Прекратить действие договора страхования по программе «Оптимум» от 10.02.2018 года, заключенному между Живаевым Андреем Александровичем и ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому полису "Единовременный взнос" РВ23677-28756373.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Живаева Андрея Александровича, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты> Красноярского края, проживающего в городе <адрес>, денежную сумму в размере 198 558 (сто девяносто тысяч пятьсот пятьдесят восемь) рублей 69 копеек, из которых:

-возврат уплаченной страховой премии в сумме 97 828, 48 руб.,

-неустойка в сумме 20 543, 98 руб.,

-штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 59186 руб. 23 коп.

-денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.

-судебные расходы в сумме 20 000 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 6 267 рублей 44 копейки».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Живаев А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии в размере 96 768 руб., неустойки - 20 321 руб. 28 коп., компенсации морального вреда - 10 000 руб., судебных расходов - 20 000 руб., штрафа.

Требования мотивированы тем, что 10 февраля 2018 г. между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 28756374 на сумму 535 680 руб. под 19, 90 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцу был выдан документ: программа «Оптимум» полис Единовременный взнос РВ23677-28756373, при этом при выдаче кредита с истца удержали страховую премию в размере 103 680 руб. Из особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (Программа «Оптимум»), п. 6.8., следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Как следует из п. 6.9. Особых условий, при прекращении договора страхования в случаях, указанных в п. 6.7.-6.8. настоящих условий, возврат уплаченной страховой премии (части страховой премии) осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления об отказе от договора страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, влекущих прекращение договора. Кредит истец погасил за 3 месяца. Договор страхования был заключен на сумму 103 680 руб. на 60 месяцев. Страховой риск отпал через 4 месяца, отсюда следует, что оплата страхового риска составила 1728 руб. в месяц (1728 руб. *4 = 6912 руб.). 13 июня 2018 года истец обратился к ответчику с письменной претензией, которую ответчик получил 26 июня 2018 года, однако оставил ее без удовлетворения.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» просит решение отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.

Не явившиеся лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности отсутствия не представили, в силу чего дело рассмотрено согласно ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При рассмотрении дела судом установлено, что 10 февраля 2018 г. между Живаевым А.А. и ПАО «Почта банк» был заключен договор потребительского кредита N 28756373, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 535 680 руб. на срок до 10 февраля 2023 года с уплатой за пользование кредитом 19,90 % годовых.

В тот же день 10 февраля 2018 г. между Живаевым А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни по программе «Оптимум», в подтверждение чего истцу выдан страховой полис «Единовременный взнос» РВ23677-28756373.

На основании п. 2 указанного полиса страховыми случаями по Программе «Оптимум» признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая (п.2.1.); Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страховании в силу (п.2.2).

Из полиса застрахованного лица следует, что Живаев А.А. была уведомлен о размере страховой премии в сумме 103680 руб., которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме. Указанная сумма на основании распоряжения Живаева А.А. была списана с его счета на основании распоряжения клиента на перевод.

13 июня 2018 г. кредит был досрочно погашен заемщиком, задолженность по договору отсутствует, что подтверждается справкой ПАО «Почта банк» и выпиской по счету.

13 июня 2018 г. истец направил в банк заявление о возврате страховой премии, в связи с отказом от кредитного договора и досрочного погашения задолженности по нему.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку истцом досрочно и в полном объеме была произведена выплата заемных денежных средств, возможность наступления страхового случая отпала, а следовательно, прекратилось существование страхового риска, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, у истца возникло право на возврат неиспользованной части уплаченной страховой премии.

Проанализировав материалы дела, судебная коллегия считает выводы суда ошибочными, противоречащими условиям заключенного между сторонами договора страхования.

Согласно п. 5.1 Особых условий страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе. Страховая сумма составляет 864000 руб.

Пунктом 10.1 Особых условий определено, что наступление страхового случая по рисам, перечисленным в п.п. 4.2.1- 4.2.2, Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 10.1.1.При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая»-100% Страховой суммы.

Досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в Полисе, ни в Условиях программы страхования.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 п. 3 названной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 названной статьи).

Приложением к Полису по страховому продукту «Единовременный взнос»-Особые условия ООО СК «ВТБ Страхование» физическим лицам услуг в рамках программы «Оптимум» в пункте 6.8 предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.

В соответствии с п. 6.9 указанного Приложения, при прекращении договора страхования в случаях, указанном п. 6.9 настоящих Условий, возврат уплаченной страховой премии (части страховой премии) осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем заявления об отказе от договора страхования, оригинала договора страхования (Полиса); документов, подтверждающих наступление обстоятельств, влекущих прекращение договора.

Документов, подтверждающих наступление обстоятельств, влекущих прекращение договора, материалы дела не содержат. Живаев А.А. и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти или причинения вреда здоровью. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере (864000 руб.), и может быть перечислена на счет истца при наступлении страхового события. Заключенный с Живаевым А.А. договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дудинского районного суда Красноярского края от 12 сентября 2018 г. отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Живаева Андрея Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, пени, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа- отказать.

Председательствующий

Судьи