Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А.Р.И. на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 02 октября 2014 года, которым постановлено:

А.Р.И. в удовлетворении искового заявления к Открытому акционерному обществу «Пробизнесбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, зачету перечисленных денежных средств в погашение основного долга и взыскании судебных расходов - отказать.

Заслушав доклад судьи Крыгиной Т.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

А.Р.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Пробизнесбанк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

В обоснование своих требований указала, что дата между ней и ОАО «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с п. 1.1 которого Банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на шестьдесят месяцев. Согласно п. 1.3 кредитного договора Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом в размере 0,10 % в день. В соответствии с п.3.1.1 кредитного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно до 28-го числа каждого месяца, начиная с мая 2013 года. В приложении №... к кредитному договору №... ЗФ Банк указал, что в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» до нее доведена полная стоимость взятого ею кредита размере 43,25% годовых, хотя при простом математическом подсчете величины процентов за пользование кредитом из расчета по 0,10 % в день за 365 дней в год получается всего 36,5 % годовых. За что она обязана доплачивать еще почти 7% годовых, Банк ей ничего не разъяснил. В этом же приложении №... был график платежей к вышеуказанному кредитному договору, в соответствии с которым её ежемесячный платеж по погашению кредита составлял ... рубля и первый платеж ею должен был быть произведен до дата. В июне 2014 года ей стало известно, что у заключившего с ней кредитный договор Банка ОАО «Пробизнесбанк» в выданной ему ЦБ РФ лицензии №... от дата отсутствует такой вид банковских операций как «выдача потребительских кредитов населению» или «кредитование юридических лиц». Отсутствует вид таких банковских операций и в Уставе ОАО «Пробизнесбанк», в котором перечислены все разрешенные ему виды банковских операций. При заключении кредитного договора с ней ей никто из сотрудников ОАО «Пробизнесбанк» не говорил об отсутствии у этого юридического лица лицензии на оказание услуг по кредитованию физических лиц и ни в одном предоставленном ей банком документе не было какой-либо ссылки на наличие лицензии на кредитование банком физических лиц. В связи с чем, просила признать недействительным кредитный договор № №... от дата, заключенный между ней и ОАО «Пробизнесбанк»; применить к вышеуказанной сделке последствия недействительности сделки; зачесть в подлежащую возврату ею ОАО «Пробизнесбанк» сумму кредита в размере ... рублей уже ранее перечисленные ею в ОАО «Пробизнесбанк» по признанному недействительным кредитному договору сумму в размере ... рублей в погашение основного долга банком; взыскать с ОАО «Пробизнесбанк» в её пользу моральный ущерб, причиненный ей в результате исполнения ею перед ответчиком недействительного кредитного договора в размере ... рублей; взыскать с ОАО «Пробизнесбанк» в её пользу судебные издержки в виде оплаты услуг представителя по составлению искового заявления и представления её интересов в суде в размере ... рублей.

Определением суда от дата к производству принято заявление представителя истца об отказе от исковых требований в интересах А.Р.И. к ОАО «Пробизнесбанк» о компенсации морального вреда, производство по делу в этой части прекращено.

Судом вынесено вышеизложенное решение.

Не соглашаясь с решением суда, А.Р.И. в апелляционной жалобе просит его отменить, указывая на то, что суд неправильно определил обстоятельства имеющие значение для дела. В жалобе также указано на то, что банк не выдал сумму кредита наличными, а перевел на счет истца и выдал основную банковскую пластиковую карту, по которой денежные средства снимались частями. Кроме того, в кредитном договоре срок действия установлен со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, пени и иных расходов банком.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя А.Р.И. – Р.Д.Т., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что А.Р.И. дата обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 0,10% в день за пользование кредитом.

С указанными условиями А.Р.И. была согласна, о чем свидетельствует её подпись в заявлении о предоставлении кредита и графике платежей.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Поскольку А.Р.И. была информирована обо всех условиях кредитного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные кредитным договором пункты устраивали её, и она была с ними согласна, заемщик исполнял все условия договора и не оспаривал их длительное время, то суд первой инстанции пришел к правильному к выводу о том, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора, данный договор подписан сторонами без оговорок и является действительным, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период.

Таким образом, подписав кредитный договор, истица добровольно выбрала такой вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзацем 4 пункта 2 данной статьи определено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в т.ч. цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно частям 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Поскольку, до заемщика была доведена вся необходимая информация по кредитному договору, с условиями договора заемщик был согласен, о чем свидетельствует его подпись, то суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований А.Р.М. о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

При этом суд правильно указал, что надлежащим субъектом кредитного договора (на стороне кредитора) в настоящее время является именно банк, поскольку деятельность кредитной организации по предоставлению кредитов представляет собой размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности денежных средств, привлеченных во вклады и на банковские счета физических и юридических лиц. Иными словами, указанная деятельность кредитной организации представляет собой совокупность тех банковских операций, которые составляют исключительные полномочия банков (ст. 1 Закона о банках).

В материалах дела имеется копия генеральной лицензии на осуществление банковских операций №... от дата, согласно которой банку - Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» предоставляется право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных по вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Как следует из устава Учреждения, утвержденного протоколом №... общего собрания акционеров дата, в качестве одной из банковской операции, которую правомочен совершать Банк определен такой вид как «Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)».

Таки образом, законом о банках и банковской деятельности установлен жесткий порядок государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования их деятельности. При этом необходимыми формальными признаками всякой кредитной организации являются: ее государственная регистрация в качестве таковой (кредитной организации) как в Едином государственном реестре юридических лиц, так и в Книге регистрации кредитных организаций, ведущейся Банком России; наличие у кредитной организации лицензии на осуществление соответствующих банковских операций, выданной Банком России, и необходимой учетной записи об этом в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который также ведется Банком России. При наличии указанных формальных признаков соответствующая коммерческая организация (хозяйственное общество) может быть идентифицирована в качестве кредитной организации.

Поскольку, в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки отказано, то суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о зачете в подлежащую возврату сумму кредита в размере ... рублей уже ранее перечисленные в ОАО «Пробизнесбанк» по признанному недействительным кредитному договору сумму в размере ... рублей в погашение основного долга банком.

Доводы жалобы о том, что банк не выдал сумму кредита наличными, а перевел на счет истца и выдал основную банковскую пластиковую карту, по которой денежные средства снимались частями, не может служить основанием для отмены решения суда, снятие денежных средств, в пределах установленного лимита кредитования является добровольным волеизъявлением истицы. Из материалов дела усматривается, что истица воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования.

Таким образом, постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Исходя из изложенного, судебная коллегия находит, что суд верно определил все обстоятельства, имеющие значение для дела, доказательствам, представленным сторонами, дал надлежащую оценку и вынес решение в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сибайского городского Республики Башкортостан от 02 октября 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу А.Р.И. – без удовлетворения.

Председательствующий Крыгина Т.Ф.

Судьи Нурмухаметова Р.Р.

Хайрутдинов Д.С.