Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Б.А.А. на заочное решение Сызранского районного суда Самарской области от 29 сентября 2017 года, которым постановлено:

«Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Б.А.А. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №93855875 в сумме 719 025,63 рублей, из которых 557 619,03 рублей задолженность по основному долгу, 90 923,07 рубля задолженность по процентам, 813,50 рублей комиссия за снятие наличных, 4 389 рублей комиссия за снятии наличных в устройствах сторонних банков, 3 500 рублей неустойка за пропуск обязательного платежа, 61 781,03 рублей неустойка за не оплату заключительного требования, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 380 рублей, а всего 729 405,63 (семьсот двадцать девять тысяч четыреста пять) рублей 63 копейки.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Плешачковой О.В., судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику Б.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В обоснование иска истец ссылается на то, что 02.12.2011г. Б.А.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя комплект основных карт «RSB Travel», указанный в анкете, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. На основании заявления Б.А.А. банк открыл ему счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на его имя комплект карт и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). С использованием карт ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №40817810000971575617. Всего за весь период пользования картами ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 4 008 013,65 рублей, внесено в счет погашения задолженности 3 477 113,12 рублей. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением заключительного счёта-выписки (п. 1.15, п.5.20, п. 5.23 Условий по картам). За период с 13.12.2011г. по 12.01.2017г. пользования картами банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 126 344,07 рубля, из которых 15 рублей комиссия за запрос информации о платежном лимите карты, 7 539,13 рублей комиссия за перевод денежных средств (п.19 ТП 250/2), 6 179,59 рублей сумма плат за выдачу наличных денежных средств (п.8 ТП 250/2), 4 788 рублей комиссия за снятие наличных в устройствах сторонних банков (п.8 ТП 250/2), 3 500 рублей неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа (п.13 ТП 250/2), 12 000 рублей плата за выпуск и обслуживание основной карты (п.1 ТП 250/2), 99 330,88 рублей проценты по кредиту (п.6 ТП 250/2)

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 719 025,63 рублей, из которых 557 619,03 рублей задолженность по основному долгу по состоянию на 28.06.2017г., 90 923,07 рубля задолженность по процентам, 813,50 рублей комиссия за снятие наличных, 4 389 рублей комиссия за снятии наличных в устройствах сторонних банков, 3 000 рублей плата за выпуск и обслуживание карты, 3 500 рублей неустойка за пропуск обязательного платежа, 61 781,03 рублей неустойка за неуплату заключительного требования, и понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 380 рублей.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе Б.А.А. просит решение отменить, считает его неправильным. Не согласен с расчетом задолженности банка, по его расчету основной долг составляет 530900,53 рублей, по процентам-25978,02 рублей, в отношении комиссии, неустойки и пени просит решение отменить и применить ст.333 ГК РФ.

В заседание судебной коллегии Б.А.А. и представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явились, извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии с п.1 ст.809, ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что 02.12.2011г. Б.А.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карт, в рамках которого просил выпустить на его имя комплект основных карт «RSB Travel», открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита (л.д. 6-9).

В своем заявлении Б.А.А. согласился с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением являются Условия по картам, в том числе являющиеся неотъемлемой частью Условий по картам, Дополнительные условия предоставления и обслуживания карт «RSB Travel», Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, понимает и обязался неукоснительно их соблюдать, согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставил банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному договору о карте.

Своей подписью в заявлении Б.А.А. подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам (л.д.9).

Тарифным планом 250/2, являющегося составной частью Тарифов, который был предоставлен Б.А.А. под роспись при подписании договора (л.д.10-12), установлены тарифы, в частности:

- минимальный платеж от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода 10 %;

- плата за пропуск минимального платежа впервые 300 рублей, второй раз подряд500 рублей, третий раз подряд 1000 рублей, четвертый раз подряд 2000 рублей;

- льготный период кредитования до 55 дней;

- за выпуск и обслуживание комплекта карт «RSB Travel Premium Promo» основных 3 000 рублей и дополнительных 1 500 рублей;

- размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых): 28% на сумму кредита, предоставленную для осуществления расходных операций по оплате товара, а также на сумму кредита, предоставленную для осуществления иных операций, в том числе на кредит по оплате начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и платежей в соответствии с Условиями, и на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств, и 26% размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата;

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах в пунктах выдачи наличных других банковских организаций 1% (минимум 100 рублей);

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах в пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита 3,9 % (минимум 100 рублей);

- плата за направление Клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением 15 рублей;

- неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

На основании заявления Б.А.А. банк открыл ему счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №.

Банк выпустил на имя клиента комплект карт RSB Travel Premium Promo №, № со сроком действия до 31.12.2016г., и предоставил кредит в пределах максимального размера кредита, разрешенного банком для единовременного использования Клиентом.

Факт получения Б.А.А. карты № подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от 23.12.2011г. (л.д.28). Расписка в получении карты № банком не сохранена.

После получения первого комплекта карт 23.12.2011г. Б.А.А. обратился в банк 09.04.2012г. с заявлением о перевыпуске карт №, № в связи поступившими рекомендациями службы мониторинга банка (л.д.29-30). При этом номер счета в рамках указанного договора не изменялся. 24.04.2012г. Б.А.А. получен комплект карт RSB Travel Premium Promo №, № со сроком действия до 31.12.2016г.. Факт получения карт подтверждается расписками в получении карты/ПИНа от 24.04.2012г. (л.д.31-32).

11.09.2015г. Б.А.А. обратился в банк с заявлением о перевыпуске карты (комплекта карт) в связи с компрометацией (попытка использования реквизитов карты для оплаты без согласия клиента или без подтверждения на совершения операции со стороны клиента), в котором просил перевыпустить карту № и заблокировать карту №.

Банк выпустил на его имя новый комплект карт RSB Travel Premium Promo № (с лимитом 300 000 рублей), № (с лимитом карты 0 рублей) со сроком действия до 31.12.2016г., при этом номер счета № в рамках указанного договора не изменялся. Факт получения Б.А.А. карт подтверждается расписками в получении карты/ПИНа от 22.09.2015г. (л.д.35-36).

Заключенный между банком и Б.А.А. договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, поскольку содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, соответственно, к отношениям сторон, урегулированным договором о карте, подлежат применению в соответствующих частях нормы законодательства о кредитном договоре (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит») и договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета, банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 8.11 Условий по картам).

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 5.16, п. 5.25. Условий по картам, текст Заявления).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.27, п. 5.17, п. 5.18 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора о карте, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 5.2. Условий).

Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 1.15, п.5.20, п. 5.23 Условий по картам).

Из материалов дела следует, что с использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту № (л.д.37-76).Всего за весь период пользования картой с 13.12.2011г. по 12.01.2017г. ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 4 008 013,65 рублей, внесено в счет погашения задолженности – 3 477 113,12 рублей.

За указанный период пользования картой в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам Банком были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 126 344,07 рубля, из которой 15 рублей комиссия за запрос информации о платежном лимите карты, 7 539,13 рублей комиссия за перевод денежных средств (п.19 ТП 250/2), 6 179,59 рублей сумма платы за выдачу наличных денежных средств (п.8 ТП 250/2), 4 788 рублей комиссия за снятие наличных в устройствах сторонних банков (п.8 ТП 250/2), 3 500 рублей неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа (п.13 ТП 250/2), 12 000 рублей плата за выпуск и обслуживание основной карты (п.1 ТП 250/2), 92 332,35 рубля проценты по кредиту (п.6 ТП 250/2).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 5.23 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 657 244,60 рублей, выставив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 12.01.2017г. (л.д.77).

Как следует, из иска и дополнительных пояснений к нему, задолженность клиента по договору исчислена, исходя из полученных 4 008 013,65 рублей и внесенных 3 477 113,12 рублей ответчиком денежных средств, а так же начисленных банком процентов, плат комиссий и иных платежей 126 344,07 рублей (4 008 013,65 + 126 344,07 - 3 477 113,12).

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства, руководствуясь законодательством, регулирующим спорные отношения, пришел к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению, поскольку ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в результате чего у него образовалась задолженность, ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены.

В соответствии с п. 5.28 Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете–выписке, банком ответчику начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности за период с 13.01.2017г. по 28.02.2017г в сумме 61 781,03 рублей (657 244,60 рублей х 0,2% х 47 дней).

Судом указанная неустойка взыскана в полном размере, с чем не согласен ответчик и просит применить ст.333 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что Б.А.А. не участвовал в суде первой инстанции и решение принято в порядке заочного производства, в связи с чем он не имел возможности заявить суду ходатайство о применении ст.333 ГК РФ.

Определением Сызранского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления Б.А.А. об отмене заочного решения от ДД.ММ.ГГГГ отказано.

В апелляционной жалобе Б.А.А. просит отменить решение суда, поскольку он не согласен с размером задолженности и просит определить ее по его расчету.

Из расчета задолженности по договору о карте № по состоянию на 29.09.2017г. представленного истцом следует, что задолженность ответчика составляет 719 025,63 рублей, из которых 557 619,03 рублей задолженность по основному долгу, 90 923,07 рубля задолженность по процентам, 813,50 рублей комиссия за снятие наличных, 4 389 рублей комиссия за снятии наличных в устройствах сторонних банков, 3 500 рублей неустойка за пропуск обязательного платежа, 61 781,03 рублей неустойка за не оплату заключительного требования.

Указанный расчет задолженности проверен судом и признан верным.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда и не принимает доводы ответчика о неправильном расчете по основному долгу, процентам и комиссиям, поскольку расчет банка является верным.

Доводы ответчика о расчете процентов в пределах 7,75-8,25 % годовых, установленных банком России не могут быть приняты судебной коллегии во внимание, поскольку проценты, начисленные банком предусмотрены договором о предоставлении и обслуживании карты, с условиями которого истец согласился при его заключении, в том числе размерами плат, комиссий и иных платежей.

При таких обстоятельствах начисленные проценты по кредиту, комиссии не подлежат снижению.

Доказательств оплаты кредита в большем размере, чем указано в расчете истца, ответчик суду не представил.

В соответствии с 1.ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с изложенным, на основании ст.333 ГК РФ судебная коллегия считает возможным снизить размер неустойки по договору с 61781,03 рублей до 10000 рублей, считая ее размер несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в остальной части решение суда оставить без изменения.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Заочное решение Сызранского районного суда Самарской области от 29 сентября 2017 года изменить, изложив его резолютивную часть в следующей редакции:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Б.А.А. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в сумме 557 619,03 рублей задолженность по основному долгу, 90 923,07 рубля задолженность по процентам, 813,50 рублей комиссия за снятие наличных, 4 389 рублей комиссия за снятии наличных в устройствах сторонних банков, 3 500 рублей неустойка за пропуск обязательного платежа, 10000 рублей неустойка за не оплату заключительного требования, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 380 рублей, а всего 677624,6 рублей.

В остальной части иска отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления определения в законную силу.

Председательствующий

Судьи