Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика на решение Октябрьского районного суда города Омска от <...> об удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения ответчика, объяснения представителя истца ФИО2, судебная коллегия

установила:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало на то, что <...> стороны заключили кредитный договор № <...> на сумму <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...> % годовых. Банк исполнил принятые на себя обязательства. ФИО1 несвоевременно и в недостаточном количестве вносил платежи в счёт погашения кредита. По состоянию на <...> задолженность ответчика по кредитному договору составляет 565 576, 42 рубля, из которых: <...> рублей – просроченная задолженность по кредиту, <...> рубля – просроченные проценты, <...> рубля – неустойка. Банк направил ответчику требование о возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, задолженность перед банком не погасил.

На основании изложенного, уточнив при рассмотрении дела требования, истец просил расторгнуть кредитный договор № <...> от <...>, взыскать с ответчика задолженность по указанному договору в сумме 577 699, 67 рубля (по состоянию на <...>), из которых: <...> рублей – просроченная задолженность по кредиту, <...> рубля - просроченные проценты, <...> рубля – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рубля.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебном заседании уточнённые исковые требования поддержала. Пояснила, что кредитный договор представляет собой индивидуальные условия потребительского кредита и общие условия кредитования, с которыми ответчик согласился. Денежные средства были зачислены на карту заёмщика. Впоследствии ФИО1 обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии, денежные средства были ему возвращены. Поскольку платежей по кредитному договору не вносилось, просила расторгнуть кредитный договор.

Ответчик ФИО1 и его представители в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, указав на то, что кредитный договор ответчик не заключал, ему были предложены только индивидуальные условия кредита, которые он подписал. Истцом не представлены первичные платёжные документы, сведения о перечислении ответчику денежных средств. Указали, что банк не имеет права выдавать кредиты, так как такой вид деятельности лицензией не предусмотрен.

Решением суда кредитный договор от № <...> от <...>, заключённый между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, расторгнут. С ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере 577 699, 67 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 976, 70 рубля. С ФИО1 в доход бюджета города Омска взыскана государственная пошлина в размере 6 000 рублей.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить. Повторно приводит доводы о том, что у ПАО «Сбербанк» отсутствует лицензия на такой вид деятельности, как выдача кредитов и займов, данный спор рассмотрен с нарушением правил подсудности, так как он является экономическим спором. В представленном расчёте задолженности отсутствует подпись лица, ответственного за данный расчёт. Доказательств передачи ответчику денежных средств материалы дела не содержат. Заявление-анкета и индивидуальные условия не являются кредитным договором, в материалах дела отсутствует договор на открытие ссудного счёта, оборотно-сальдовая ведомость, подтверждающая движение денежных средств по счёту. Истцом не представлено доказательств происхождения денежных средств. Суд надлежащим образом не проверил документы, в частности, не сверил исковое заявление и копию паспорта ответчика, в то время как в иске неправильно указано место рождения заёмщика.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании явились ответчик, заявивший о том, что кредит не получал, представитель истца, полагавшая его жалобу не подлежащей удовлетворению.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Из материалов дела следует, что <...>ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита на личные цели и его индивидуальными условиями, на основании которых стороны заключили кредитный договор № <...> на сумму <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...> % годовых. Ответчик обязался погашать его ежемесячно аннуитетными платежами (начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита) в размере <...> рубля. Полная стоимость кредита составила <...> % годовых.

В тот же день (<...>) ФИО1 и ООО «Сбербанк Страхование» заключили договоры страхования № <...> по продукту «Защита банковских карт + (многолетний)»; № <...> по продукту «Защита близких плюс»; № <...> по продукту «Защита дома +». Страховая премия по указанным договорам составила 990 рублей, 1 490 рублей и 2 500 рублей соответственно.

В соответствии с пунктами 2, 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита договор считается заключённым между заёмщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заёмщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счёт дебетовой банковской карты заёмщика № <...>, открытый у кредитора, в течение 1 рабочего дня с даты принятия им положительного решения о предоставлении кредита.

На основании пункта 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты – в последний день месяца).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.2.1 Общих условий).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платёжной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платёжной календарной датой в текущем календарном месяце (включительно) (пункт 3.2.2 Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 3.3 Общих условий, пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (пункт 4.2.3 Общих условий).

По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении, заёмщик обязан возвратить всю суму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (пункт 4.3.6 Общих условий).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являясь его предложением банку заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, подписаны ФИО1

<...> истец перечислил на открытый у него <...> текущий счёт ответчика № <...> (счёт карты) <...> рублей. По данному счёту <...> истцом ответчику была выдана банковская карта № <...> сроком действия по <...>.

Таким образом, в соответствии со статьями 820, 432-434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ кредитный договор сторонами был заключён, кредит ответчику выдан.

Ответчик полученными деньгами распорядился, сняв с указанного счёта карты <...><...>, <...> и <...> рублей.

Поскольку ФИО1 кредит не гасил, получив на тот же счёт по заявлению об отказе от приведённых выше договоров страхования возвращённые банком страховые премии, истец <...> направил ему заявление о досрочном возврате кредита с причитающимися процентами не позднее <...>, предложив расторгнуть кредитный договор.

Ответчик задолженность не погасил.

Согласно представленному истцом расчёту размер задолженности по кредитному договору по состоянию на <...> составляет 577 699, 67 рубля, из которых: <...> рублей – просроченная задолженность по кредиту, <...> рубля – просроченные проценты, <...> рубля – неустойка.

Статьями 819, 811, 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами данного кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ФИО1 ссылался на то, что кредитный договор он не заключал, денежных средств по нему не получал.

Между тем, указанные доводы не соответствуют действительности.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением данного договора, регулируются, в частности, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На основании статьи 5 поименованного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 статьи 5, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заём); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям данного закона, её значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заёмщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заём); 5.1) указание на изменение суммы расходов заёмщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населённом пункте по месту нахождения заёмщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заёмщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заёмщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заёмщиком потребительского кредита (займа) на определённые цели); 12) ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заёмщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заёмщиком.

Заключённый сторонами договор полностью соответствует приведённым положениям закона.

Как было указано выше, ФИО1, подписав их, согласовал индивидуальные условия договора потребительского кредита, просил банк на данных условиях и в соответствии с общими условиями кредитования, с которыми был ознакомлен и согласен, заключить с ним кредитный договор; банк, перечислив сумму кредита на согласованный с ответчиком счёт, акцептовал его предложение. Таким способом стороны заключили кредитный договор, по которому ответчик не только получил деньги, но и распорядился ими.

Поскольку ответчик не внёс ни одного платежа в погашение кредита (с <...> года), суд первой инстанции правильно взыскал с него задолженность по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока исполнения обязательств.

При этом суд правильно принял во внимание расчёты банка, которые соответствуют условиям договора. Расчёт задолженности изложен банком в полной, доступной для понимания форме, каких-либо неясностей не содержит.

Ответчик доказательства, опровергающие размер суммы задолженности, суду не представил.

Статьями 450, 452, 453 Гражданского кодекса РФ закреплено, что расторжение договора возможно по соглашению сторон. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательство считается прекращённым с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Поскольку ФИО1 не внёс ни одного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, требование банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору не исполнил, суд первой инстанции в соответствии с представленными доказательствами и статьёй 450 Гражданского кодекса РФ правомерно расторг кредитный договор.

Указания ФИО1 на то, что он кредитные средства не получал, а ПАО «Сбербанк» не представило доказательств передачи ему денег, обоснованно отклонены судом первой инстанции. Судебным разбирательством с достоверностью установлены факты заключения сторонами кредитного договора, договоров страхования в установленном законом порядке, возврата сумм страховых премий в размере 990 рублей, 2 500 рублей, 1 490 рублей, возникновения задолженности по кредитному договору в дальнейшем. Факт заключения кредитного договора на приведённых выше условиях подтвердил и сам ФИО1, который указал на то, что <...> он обращался в ПАО «Сбербанк России», подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Соответственно, не предоставление банком в материалы дела распоряжения о перечислении денежных средств с подписью главного бухгалтера, первичных расчётных и иных документов не свидетельствует о том, что ответчик не получал кредит.

Как предусмотрено абзацами 24, 25 пункта 2.1 раздела 2 Положения Банка России от 27 февраля 2017 года (в редакции от 28 февраля 2019 года) N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учёта для кредитных организаций и порядке его применения», выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации). В случае если выписки из лицевых счетов и приложения к ним передаются клиенту в электронном виде, то указанные документы подписываются электронной подписью уполномоченного лица кредитной организации. Выписки из лицевых счетов по банковским счетам клиентов за последний календарный день года, а также в других случаях, если это предусмотрено законодательством Российской Федерации, подлежат выдаче клиентам на бумажном носителе.

Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации. Если по каким-либо причинам счёт вёлся вручную или на машине, за исключением средств автоматизации, то выписки из этих счетов, выдаваемые клиентам, оформляются подписью бухгалтерского работника, ведущего счёт, и штампом кредитной организации. В таком порядке оформляется каждый лист выписки.

Таким образом, из буквального толкования указанного Положения Банка России следует, что выписки по счету клиента оформляются подписью банковского работника и штампом кредитной организации только в том случае, если они созданы без использования средств автоматизации.

Вместе с тем, поскольку представленные в материалы дела выписки по счету ФИО1 были созданы с использованием средств вычислительной техники, а не вручную; при этом, сама по себе выписка по счету, является документом, свидетельствующим о факте предоставления клиенту денежных средств; судебная коллегия приходит к выводу, что представленная истцом выписка по счету является надлежащим доказательством предоставления ответчику кредита.

Относительно иных, представленных банком документов, - согласно статье 71 Гражданского процессуального кодекса РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Представленные банком копии документов заверены надлежаще. Расчёт задолженности подписан представителем ПАО «Сбербанк», которому в установленном порядке управляющим Омским отделением ПАО «Сбербанк» выдана доверенность на совершение любых действий, в том числе, на подписание любых документов.

Каких-либо доказательств того, что в заявлении от <...> на получение потребительского кредита стоит не его подпись, ФИО1 суду не представил.

Указание в жалобе на то, что в материалы дела не представлено доказательств законности осуществления ПАО «Сбербанк» банковской деятельности, также не может быть принято во внимание, поскольку по сведениям Единого государственного реестра юридических лиц, содержащимся в открытом доступе на сайте Федеральной налоговой службы России, <...> хозяйственное общество было зарегистрировано Центральным Банком Российской Федерации как Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации, впоследствии его наименование было определено как ОАО «Сбербанк России», с <...> - ПАО, поскольку его организационно-правовая форма приведена в соответствие с изменившимся законодательством об акционерных обществах.

Как следует из раздела 78 выписки из ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Сбербанк России», Омское отделение № <...> является одним из филиалов ПАО «Сбербанк России».

<...> Центральным Банком Российской Федерации ПАО «Сбербанк» выдана генеральная лицензия № <...> на осуществление банковской деятельности.

Соответственно, ссылка ответчика на отсутствие у ПАО «Сбербанк» лицензии на осуществленные деятельности, связанной с выдачей кредитных денежных средств, противоречит положениям статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в силу которой кредитной организации - банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности.

Предоставив кредит ФИО1, ПАО «Сбербанк» осуществило операцию по размещению денежных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности. Такой вид деятельности предусмотрен генеральной лицензией, выданной банку. При этом действующее законодательство не предусматривает кредитование физических лиц как отдельную банковскую операцию. Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). В соответствии с пунктом 2 данной статьи размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счёт также является банковской операцией.

Из приведённых норм права следует, что предоставление кредита относится к такому виду банковской операции, как размещение банком привлечённых средств от своего имени и за свой счет.

Доводы ФИО1 о том, что данный спор рассмотрен с нарушением правил подсудности, так как он является экономическим, противоречат действительности, поскольку кредит он взял потребительский на личные цели. В соответствии со статьёй 27 Арбитражного процессуального кодекса РФ арбитражный суд рассматривает дела по экономическим спорам и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности. Так, арбитражные суды разрешают экономические споры и рассматривают иные дела с участием организаций, являющихся юридическими лицами, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющих статус индивидуального предпринимателя, приобретённый в установленном законом порядке, и только в случаях, предусмотренных федеральными законами, с участием граждан, не имеющих статуса индивидуального предпринимателя.

Для споров между кредитными организациями и заёмщиками-потребителями такой случай законом не предусмотрен.

Указание ответчика на то, что ПАО «Сбербанк» не представило доказательств происхождения денежных средств, правового значения не имеет, поскольку независимо от источника их поступления в банк, которому принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе, привлекать во вклады денежные средства, ФИО1 должен надлежащим образом исполнять кредитное обязательство.

Ошибочное указание места рождения ответчика в исковом заявлении, при наличии такового, отмену решения суда повлечь не может, поскольку каким бы то ни было образом на правильность выводов суда не влияет.

Место рождения ответчика в иске указано в соответствии с данными его паспорта № <...>, копия которого содержится в материалах дела. Суду апелляционной инстанции ответчик паспорт не предъявил, сославшись на его утерю.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к выражению несогласия с произведённой судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтённых судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда, в связи с чем, являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда города Омска от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи