Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по искуЩигорева Станислава Сергеевича к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», временной администрации по управлению кредитной организацией ООО КБ «АйМаниБанк» о признании действий по начислению просроченной задолженности незаконными, учету ранее внесенных денежных средств в погашение кредита, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобегосударственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк»

на решениеГородищенскогорайонного судаВолгоградской области от04 мая2017 года (с учетом определения Городищенского районного суда Волгоградской области от 10 октября 2017 года об исправлении описки), которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Горкушенко Т.А.,судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», временной администрации по управлению кредитной организацией ООО КБ «АйМаниБанк» о признании действий по начислению просроченной задолженности незаконными, учету ранее внесенных денежных средств в погашение кредита, компенсации морального вреда.

В обоснование указал, чтоДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № № <...>, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере <.......> копейка на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора, кредит погашается путем внесения ежемесячных платежей в размере по <.......> рублей.

Обязательства по погашению кредита исполнялись им своевременно в соответствии с условиями договора.

23 сентября 2016 года на расчетный счет, указанный в договоре, им были внесены денежные средства в размере 75000 рублей для дальнейшего списания в счет погашения кредита до февраля 2017 года.

Однако в последствии ему стало известно, что платеж в счет погашения кредита не прошел, у ООО КБ «АйМаниБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

21 декабря 2016 года он направил претензию о принятии внесенных 23 сентября 2016 года денежных средств в размере 75000 рублей в качестве оплаты задолженности по кредиту, списании неустойки и исправлении информации, отправленной в бюро кредитных историй.

В ответе на претензию ответчик сообщил, что счет, на который истцом были зачислены деньги, заблокирован, перечисление денежных средств невозможно, в списании неустойки и исправлении информации в бюро кредитных историй отказано. Кроме того, была представлена о наличии задолженности в размере 29916 рублей 80 копеек.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд обязать государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» включить в счет погашения задолженности по кредитному договору № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму 75000 рублей, внесенную 23 сентября 2016 года на расчетный счет № <...> ООО КБ «АйМаниБанк»; признать действия временной администрации по управлению кредитной организацией ООО КБ «АйМаниБанк» по начислению просроченной задолженности незаконными; обязать государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» направить в бюро кредитных историй информацию об исправлении кредитной истории с указанием на отсутствие просроченной задолженности; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также судебные издержки в размере 16200 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение (с учетом определения об исправлении описки), которым исковые требования удовлетворены частично.

На государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возложена обязанность включить в счет погашения задолженности по кредитному договору № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк», денежную сумму в размере 75000 рублей, внесенную 23 сентября 2016 года на расчетный счет № <...> ООО КБ «АйМаниБанк».

Признаны незаконными действия временной администрации по управлению кредитной организацией ООО КБ «АйМаниБанк» по начислению просроченной задолженности по кредитному договору № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк».

На государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возложена обязанность направить в бюро кредитных историй информацию об исправлении кредитной историиФИО1 по кредитному договору № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк», скорректированную информацию об отсутствии просроченной задолженности.

Взысканы с государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 судебные издержки в размере 6000 рублей.

В апелляционной жалобегосударственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк», ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя ФИО1 – ФИО2, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов с суммы займа.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с частью 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» иЩигоревым С.С. заключен кредитный договор № АКк 60/2013/01-01/32813 от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере <.......> на срок до ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты за пользование кредитом 18,5% годовых путем внесения ежемесячных платежей в размере по <.......> согласно графику платежей.

В соответствии с условиями договора заемщику был открыт текущий банковский счет № <...>. Для погашения кредита заемщик обязан обеспечить наличие на указанном счете денежных средств в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Заемщик обязательства по погашению кредита исполнял.

23 сентября 2016 года заемщик перевел на счет № <...> денежную сумму 75000 рублей.

Приказом Банка России от 05 октября 2016 года № ОД-3414 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ООО КБ «АйМаниБанк» с 05 октября 2016 года, назначена временная администрация по управлению банком, операции по счетам клиентов прекращены.

В связи с этим, временная администрация по управлению кредитной организацией ООО КБ «АйМаниБанк» сообщила заемщику о необходимости погашения задолженности по кредитному договору по иным реквизитам, указав их в письменном сообщении, адресованном ФИО1

Факт получения данного сообщения истцом не оспорен.

Разрешая спор по существу и удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что истец свои обязательства исполнял надлежащим образом, своевременно, в соответствии с условиями договора, обеспечил наличие денежных средств на своем счете в достаточном для списания ежемесячного платежа размере, при этом ответчики, в отсутствие оснований,внесенную истцом денежную сумму в счет погашения задолженности не зачли, выплату в счет возмещения по вкладу не произвели, чем нарушили права заемщика.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

На основании статьи 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено федеральным законом, до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается, в том числе, исполнение кредитной организацией обязательств, прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований, прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц).

В соответствии с п.1.1 Указаний Банка России от 05.07.2007 № 1853-У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)» со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидациикредитная организация, у которой отозвана лицензия (далее - ликвидируемая кредитная организация), (ее филиал) прекращает операции по счетам клиентов, кредитные организации-корреспонденты, подразделения Банка России, через которые Банк России осуществляет перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России (далее - подразделения Банка России), прекращают операции по корреспондентским счетам (субсчетам) ликвидируемой кредитной организации (ее филиала), кроме случаев, предусмотренных частями 10 и 13 статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В силу пункта 1.5 Указаний, со дня отзыва у кредитной организации лицензии, поступающие распоряжения на списание денежных средств с корреспондентского счета (субсчета) ликвидируемой кредитной организации (ее филиала), за исключением распоряжений, связанных с исполнением текущих обязательств ликвидируемой кредитной организации, возвращаются подразделениями Банка России, кредитными организациями-корреспондентами отправителям указанных распоряжений с уведомлением об отзыве у кредитной организации лицензии и указанием даты и номера соответствующего приказа Банка России.

Конкурсный управляющий (ликвидатор, ликвидационная комиссия) для осуществления функций, определенных Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом«О банках и банковской деятельности», Федеральным законом«О несостоятельности (банкротстве)», использует корреспондентский счет ликвидируемой кредитной организации, открытый в Банке России (пункт 2.1 Указаний).

Согласно пункту 3.4 Указаний, с корреспондентского счета ликвидируемой кредитной организации, открытого в Банке России, в порядке и очередности, установленной законодательством Российской Федерации, осуществляются расчеты с кредиторами ликвидируемой кредитной организации, а также расходы по текущим обязательствам ликвидируемой кредитной организации.

При закрытии банковских счетов клиентов по их заявлениям в период ликвидации кредитной организации остатки денежных средств на закрываемых счетах являются кредиторской задолженностью и учитываются на балансе ликвидируемой кредитной организации (пункт 3.8 Указаний).

Для осуществления выплат кредиторам - физическим лицам денежные средства выдаются наличными в порядке, установленном нормативными актами Банка России, или переводятся с корреспондентского счета ликвидируемой кредитной организации, открытого в Банке России, или со счета ликвидируемой кредитной организации, открытого в Агентстве, при осуществлении полномочий конкурсного управляющего (ликвидатора) Агентством, на банковский счет, указанный кредитором, на основании реестра требований кредиторов, или переводятся в депозит нотариуса (абзац 2 пункта 3.9 Указаний).

Из условий предоставления кредита под залог транспортного средства, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что заемщик имеет право осуществить частичное досрочное погашение кредита без взимания штрафов, для чего заемщик должен подать в банк заявление в письменной форме в офисе банка либо через контакт центр банка не менее чем за 1 день до даты платежа и обеспечить наличие на счете в дату платежа в соответствии с графиком сумму не менее чем сумма досрочного погашения, указанная в заявлении.

Из буквального толкования условий договора следует, что погашение любых задолженностей заемщика по договору производится заемщиком самостоятельно в соответствии с графиком платежей, при этом имеется вариант, при котором кредитор имеет право списать денежные средства в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей, при наличии об этом заявления заемщика.

Как следует из графика платежей, в сентябре 2016 года дата внесения платежа в размере 13830 рублей определена 22 сентября 2016 года.

23 сентября 2016 года заемщик перевел на счет № <...> денежную сумму 75000 рублей. При этом с заявлением о частичном досрочном погашении кредита заемщик в банк не обращался.

Таким образом, без наличия заявления заемщика банк не имел возможности произвести списание денежных средств с текущего счета заемщика до наступления срока внесения очередного платежа.

Судебная коллегия считает заслуживающими внимание доводы апелляционной жалобы о том, что в соответствии с действующим законодательством возможность по списанию спорных денежных средств с расчетного счета истца с момента отзыва лицензии у кредитора отсутствовала.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 3 июня 2014 г. № 2953/14, исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению (списанию) со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

С 05 октября 2016 года у ОООКБ «АйМаниБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, банк утратил платежеспособность.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 19 января 2017 года в отношении кредитной организации ООО КБ «АйМаниБанк» введена процедура конкурсного производства.

На основании позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определении от 28 июня 2011 года, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче средств через кассу, но и не вправе их выполнять.

При сложившихся обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий, что отражено в Определении Конституционного Суда РФ от 25 июля 2001 года. Согласно позиции Конституционного Суда РФ, исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

При отсутствии же денежных средств на корреспондентском счете банк не в состоянии реально выполнить соответствующее перечисление (списание) со счета клиента по причине неплатежеспособности, безналичные деньги как записи по счетам утрачивают свое назначение как средство платежа, в связи с чем, действительного исполнения в виде передачи денег в собственность не происходит (Постановление Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 3 июня 2014 г. N 2953/14, Определение Конституционного Суда РФ от 25.07.2001 N 138-0, Определение Верховного Суда РФ от 22.11.2011 N 5-В11-106, Определении Верховного Суда РФ от 28.06.2011 N 89-ВП-З).

Федеральным законом«О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрен общий порядок получения кредитором остатка по расчетному счету, наравне с иными кредиторами, путем включении требований в реестр требований кредиторов банка и пропорционального удовлетворения в составе требований кредиторов третьей очереди, после завершения расчетов с кредиторами первой и второй очереди.

Списание же денежных средств со счета заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору означало бы распоряжение указанными денежными средствами преимущественно перед иными кредиторами, в нарушение установленной законодательством о банкротстве очередности.

Как следует из материалов дела, по договору банковского счета ФИО1 обладал правом требования к банку в пределах денежных средств на своем расчетном счете, в то время как банк обладал правом требования к ФИО1 в пределах денежных средств, предоставленных по кредитному договору, в связи с чем, суд при вынесении решения полагал, что погашение требований кредитора было возможно путем зачета указанных требований, путем безакцептного списания денежных средств с расчетного счета ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Между тем, в соответствии с пунктом 31 статьи 189.96 ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)» погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.

Кроме этого в соответствии со статьей 20 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств (за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами), а также прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований запрещается.

В силу пункта 1 статьи 189.76 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

При таких обстоятельствах, возможность списания денежных средств после отзыва у банка лицензии в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с истцом, отсутствовала, зачет требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается, следовательно, оснований к удовлетворению заявленных требований не имеется.

Поскольку заемщик после получения сообщения об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и новых банковских реквизитов, погашение задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей не осуществлял, оснований к признанию действий ответчиков по начислению задолженности незаконными и возложении обязанности по направлению в бюро кредитных историй информации об исправлении кредитной истории не имеется.

При таких данных, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Городищенскогорайонного суда Волгоградской области от 04 мая 2017 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым вудовлетворения исковых требований ФИО1 к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», временной администрации по управлению кредитной организацией ООО КБ «АйМаниБанк» о возложении обязанности включить в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства, внесенные 23 сентября 2016 года, признании действий по начислению просроченной задолженности незаконными, возложении обязанностинаправить в бюро кредитных историй информацию об исправлении кредитной истории, компенсации морального вреда – отказать.

Председательствующий:

Судьи: