Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 7 июня 2016 года гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Пойдем!» об обязанности пересчитать размер задолженности по кредитным договорам, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, встречному исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Куртамышского районного суда Курганской области от 17 марта 2016 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАОКБ «Пойдём!» об обязанности пересчитать размер задолженности по кредитным договорам, взыскать денежные средства, компенсацию морального вреда отказать.

Встречные исковые требования ОАО КБ «Пойдём!» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <...> г.р., в пользу ОАОКБ«Пойдём!» задолженность по кредитному договору № от <...> в сумме <...> руб., в том числе: основной долг - <...>., проценты за пользование кредитом просроченные - <...>., проценты за пользование просроченным основным долгом - <...>., пени по просроченному основному долгу - <...> руб., пени по просроченным процентам - <...> руб., госпошлину в размере <...> руб.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный <...> между ОАО КБ «Пойдём!» и ФИО1 с <...>.

Взыскать с ФИО1, <...>.р., в пользу ОАОКБ«Пойдём!» задолженность по кредитному договору № от <...> в сумме <...> руб., в том числе: основной долг - <...> руб., проценты за пользование кредитом - <...> руб., проценты за пользование просроченным основным долгом - <...> руб., пени по просроченному основному долгу - <...> руб., пени по просроченным процентам - <...> руб., госпошлину в размере <...> руб.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный <...> между ОАО КБ «Пойдём!» и ФИО1 с <...>.».

Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я., изложившей существо дела, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в Куртамышский районный суд Курганской области с иском (с учетом его изменения) к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Пойдем!» (далее по тексту - ОАО КБ «Пойдём!», банк) об обязанности пересчитать размер задолженности по кредитным договорам, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование указала, что <...> между ней и ОАО КБ «Пойдём!» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <...> руб. сроком на <...> месяцев на условиях уплаты процентов за кредит в размере <...> %. Согласно кредитному договору ответчик обязалась погашать задолженность по кредитному договору не позднее <...> числа каждого месяца равными ежемесячными платежами по <...> руб., последний платеж в сумме <...> коп. <...> между ней и ОАО КБ «Пойдём!» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <...> руб. сроком на <...> месяцев на условиях уплаты процентов за кредит в размере 150 %. Согласно кредитному договору ответчик обязалась погашать задолженность по кредитному договору не позднее <...> числа каждого месяца равными ежемесячными платежами по <...> руб., последний платеж в сумме <...> руб. <...> коп. В <...> года произведена реструктуризация долга по кредитам, определены новые суммы ежемесячных платежей и увеличены сроки кредитов. В <...> года досрочно погасила задолженность по кредиту, путем увеличения ежемесячных платежей, однако, переплаченные денежные суммы не были учтены и списаны в счет погашения основного долга, в связи с чем, образовалась задолженность. Считает, что полностью погасила задолженность и переплатила <...> руб. Полагает, что действиями ОАОКБ«Пойдем!» ей причинен моральный вред, который она оценивает в <...> руб. Просит обязать ОАО КБ «Пойдём!» пересчитать размер задолженности по кредитному договору № от <...> и кредитному договору № от <...>; взыскать с ОАО КБ «Пойдём!» переплаченные <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

ОАО КБ «Пойдём!» обратилось в Куртамышский районный суд Курганской области со встречным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указав, что <...> между ОАО КБ «Пойдём!» и К.И.МБ. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <...> руб. сроком на <...> месяцев на условиях уплаты процентов за кредит в размере <...> %. Согласно кредитному договору ответчик обязалась погашать задолженность по кредитному договору не позднее <...> числа каждого месяца равными ежемесячными платежами по <...> руб., последний платеж в сумме <...> коп. <...> между ОАО КБ «Пойдём!» и К.И.МБ. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <...>. сроком на <...> месяцев на условиях уплаты процентов за кредит в размере <...> %. Согласно кредитному договору ответчик обязалась погашать задолженность по кредитному договору не позднее <...> числа каждого месяца равными ежемесячными платежами по <...> руб., последний платеж в сумме <...> коп. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Согласно заявлению ФИО1 от <...> изменены условия исполнения кредитных договоров. Ответчик не исполнила свои обязательства надлежащим образом, в связи, с чем банк потребовал у ответчика досрочно выплатить сумму задолженности по кредитным договорам, <...> ответчику было направлено уведомление, на требование банка ответа не последовало. По состоянию на <...> задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № составляет <...>., из которых: <...> коп. – сумма основного долга, <...> коп. – проценты за пользование кредитом, <...> коп. – проценты за пользование просроченным основным долгом, <...> коп. – пени по просроченному основному долгу, <...> коп. – пени по просроченным процентам. По состоянию на <...> задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № составляет <...> коп., из которых: <...> коп. – сумма основного долга, <...> коп. – проценты за пользование кредитом, <...> коп. – проценты за пользование просроченным основным долгом, <...> коп. – пени по просроченному основному долгу, <...> коп. – пени по просроченным процентам. Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитным договорам не погашена, просили расторгнуть кредитный договор №, кредитный договор № с <...>, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере <...> коп., по кредитному договору № в размере <...> коп., расходы по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала, против встречных исковых требований ОАО КБ «Пойдём!» возражала.

Представитель ответчика ОАО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Куртамышским районным судом Курганской области 17 марта 2015 г. постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, заявленные ею исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы указывает, что брала в банке в кредит денежные средства в сумме <...> руб. В <...> года погасила долг полностью, однако банк заплаченные ею деньги сверх задолженности не учел и составил на нее другой договор, который ею по неосмотрительности был подписан. Полагает, что ничего банку не должна.

В возражениях на апелляционную жалобу ОАО КБ «Пойдём!» выражает согласие с решением суда.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин отсутствия не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело, доводы апелляционной жалобы, возражений в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда не находит оснований для их удовлетворения и отмены или изменения судебного решения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что <...> между истцом и ОАО КБ «Пойдём!» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <...> руб. сроком на <...> месяцев на условиях уплаты процентов за кредит в размере <...> % годовых. Согласно кредитному договору ответчик обязалась погашать задолженность по кредитному договору не позднее <...> числа каждого месяца равными ежемесячными платежами по <...>., последний платеж в сумме <...> коп.

<...> между истцом и ОАО КБ «Пойдём!» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <...> руб. сроком на <...> месяцев на условиях уплаты процентов за кредит в размере <...> % годовых. Согласно кредитному договору ответчик обязалась погашать задолженность по кредитному договору не позднее <...> числа каждого месяца равными ежемесячными платежами по <...> руб., последний платеж в сумме <...> руб. <...>.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора № и пунктом 12 кредитного договора № в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности Клиент уплачивает Банку пеню в размере <...> % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Дополнительным соглашением к кредитному договору №, заключенному между сторонами <...> установлена иная дата окончания кредитного договора, а именно <...> и изменена сумма ежемесячного платежа в размере <...> руб.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Во исполнение условий договора ОАО КБ «Пойдём!» перечислил на счет ФИО1 денежные средства в сумме <...> руб. и <...> руб. (мемориальный ордер № от <...>, мемориальный ордер № от <...>, соответственно).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное положение применяется к договору кредита согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Право Банка, потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору предусмотрено пунктом 3.3.3 кредитного договора.

<...> ОАО КБ «Пойдём!» направил ФИО1 уведомление по погашению просроченной задолженности в срок до <...> Этим же уведомлением банк предупредил заемщика о взыскании задолженности в судебном порядке в случае непогашения долга. Однако данное требование ФИО1 оставлено без удовлетворения.

По состоянию на <...> задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору № составляет <...> коп., из которых: <...> коп. – сумма основного долга, <...> коп. – проценты за пользование кредитом, <...> коп. – проценты за пользование просроченным основным долгом, <...> коп. – пени по просроченному основному долгу, <...> коп. – пени по просроченным процентам.

Поскольку ФИО1 нарушены существенные условия кредитного договора и после обращения банка в суд с требованием о расторжении договора возражений от нее в 30-дневный срок, согласно статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, не поступило, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 450, 452 Гражданского кодекса пришел к обоснованному выводу о расторжении кредитных договоров и взыскании с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Пойдём!» задолженности по кредитным договорам № в сумме <...> коп., № в сумме <...> коп.

Оспаривая условия кредитных договоров и обращаясь в суд с исковым заявлением о признании их недействительными, ФИО1 ссылается на неправомерное списание денежных средств за предоставление услуги «Персональный консультант».

Вместе с тем из материалов дела усматривается, что кредитные договоры № и № не содержат условий, предусматривающих обязательное подключение к услуге «Персональный консультант», списание платы за эту услугу осуществлялось банком на основании заявлении ФИО1 на совершение операций по счетам клиента от <...>

Согласно указанного заявления ФИО1 просит производить обслуживание счетов и договором в ОАО КБ «Пойдём!» в рамках услуги «Персональный консультант», уведомлена о контактных данных ее персонального консультанта и о списании комиссии за данную услугу в размере <...> руб. в месяц.

<...> ФИО1 обратилась с заявлением на отключение услуги «Персональный консультант» с <...>, с указанного времени согласно выписке по счету средства в счет погашения комиссии за услугу «Персональный консультант» со счета ФИО1 не списывались.

Доводы ФИО1 о досрочном погашении размера задолженности в полном объеме по кредитным договорам не могут быть приняты судебной коллегией во внимание в силу следующего.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Общих условий договора потребительского кредита в ОАО КБ «Пойдем!» клиент имеет право досрочно исполнить обязательства по договору потребительского кредита в полном объеме или частично, подав в любое подразделение банка письменное заявление на досрочное погашение.

Однако из материалов дела усматривается, что такого заявления К.И.МБ. в ОАО КБ «Пойдём!» не подавалось.

Согласно представленным в материалы дела мемориальным ордерам денежные средства по кредитным договорам в размере <...> руб. и <...> руб. ФИО1 получены, в связи с чем довод апелляционной жалобы о том, что кредитный договор от <...> она подписала по неосмотрительности, при этом денежных средств по нему не получали, является несостоятельным и опровергается материалами дела.

Согласно выписке по счету № денежные средства в счет платежей по кредитным договорам согласно графикам платежей поступали на счет ФИО1 до <...>, излишне уплаченных денежных средств не установлено.

Учитывая изложенное суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 требований о перерасчете размера задолженности по кредитным договорам, взыскании с ОАОКБ «Пойдём!» излишне уплаченных денежных средств.

Также судебная коллегия считает обоснованным вывод суда об отсутствии оснований для взыскания с ОАО КБ «Пойдём!» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, поскольку фактов нарушения ответчиком прав истицы при исполнении условий кредитных договоров, не установлено.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Сведений о том, что ФИО1 принудительно заключила договоры на указанных в кредитных договорах условиях, в том числе доказательств о том, что она имела желание отказаться от заключения договоров в день их подписания либо у нее были препятствия в реализации указанного права ни материалы дела, ни доводы жалобы не содержат.

Из текста кредитных договоров следует, что ФИО1 заключала договоры добровольно, к совершению сделки ее никто не принуждал, при этом, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ею не представлено доказательств того, что она намеревалась заключить договоры на иных условиях или заключала их под влиянием иных обстоятельств.

Доводы жалобы истицы о ее юридической неграмотности, отсутствии специальных знании в области финансов и кредита, не свидетельствуют сами по себе о нарушении ответчиком прав истицы.

По существу доводы жалобы сводятся к иной оценке обстоятельств дела на основе иного толкования норм права, что само по себе не свидетельствует об ошибочности оценки судом доказательств по делу или о неправильном применении и толковании судом норм права.

Оснований для отмены либо изменения решения, предусмотренных гражданским процессуальным законодательством, по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Куртамышского районного суда Курганской области от 17марта2016года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Судья-председательствующий: Е.В.Прасол

Судьи: Н.В.Аврамова

С.Я.Артамонова