Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Степаненко Л.А. в лице представителя Шааф Е.В. на решение Ленинского районного суда города Тюмени Тюменской области от 16 декабря 2014 года, которым постановлено:

«Исковые требования Степаненко Л.А. к ООО КБ «Ренесанс Кредит» о признании кредитного договора <.......> от <.......> между коммерческим банком «Ренессанс Кредит (ООО) и Степаненко Л.А. незаключенным - оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Журавлёвой Г.М., выслушав Степаненко Л.А. и ее представителя Шааф Е.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Истец Степаненко Л.А. обратилась в суд с иском к ответчику ООО КБ «Ренесанс Кредит» о признании кредитного договора незаключенным.

Требования мотивированы тем, что <.......> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <.......> на сумму <.......> руб. сроком на <.......> месяцев. Согласно данного договора она выплатила сумму в <.......> руб. <.......> коп. <.......> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <.......> руб. сроком на <.......> месяцев, с размером месячной процентной ставки <.......>%. Пунктом 2.8 Договора была предусмотрена комиссия <.......>% в месяц. По данному кредиту было выплачено <.......> руб.<.......> коп., из них <.......> руб. платежи за комиссию. <.......> она была зарегистрирована в качестве безработного в Центре занятости населения города Тюмени. Решением Ленинского районного суда г. Тюмени от <.......> установлено, что она находилась на иждивении мужа, потом она заболела, ей была проведена операция. Оплачивать кредиты она не смогла. Неоднократно обращалась в банк с просьбой приостановить штрафные санкции и рассмотреть вопрос об отсрочке платежа. Небольшие суммы, которые она имела возможность оплачивать, относились на штрафы и пени. Она неоднократно обращалась в банк с просьбой о предоставление информации о задолженности по кредитам. Кроме того, обращалась к ответчику с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку по платежам, уменьшить штрафы и пени или предоставить реструктуризацию. В <.......> году она обнаружила в почтовом ящике письмо из банка, в котором находилась кредитная карта и сопроводительное письмо с предложением воспользоваться услугами банка. Предложенной услугой она не воспользовалась, карточку не активировала. Данная услуга ей была не нужна, т.к. на ее звонок в банк ей сообщили, что процентная ставка по кредитной карте более <.......>%. Документов никаких она не подписывала, на заключение договора по карте ей не выделялся кредитный лимит, карточку она не активировала. При данных обстоятельствах кредитный договор по карте не может считаться заключенным. В <.......> года получила от ОАО «Первое коллекторское бюро» уведомление о новом кредиторе на основании договора уступки права требования задолженности по кредитному договору <.......> от <.......> заключенному между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). В связи с этим, ОАО «ПКБ» уведомило ее о том, что задолженность по договору на <.......> составляет <.......> руб. <.......> руб. Исходя из буквального толкования условий кредитных договоров от <.......> г. и <.......> г. следует, что в данном случае кредит предоставлялся исключительно на текущий счет. Указывает, что она не давала письменного согласия на замену обязательств по погашению (возврата) кредита по договору о карте в размере равном общей сумме всех обязательств по всем заключенным с Банком кредитным договорам, рассчитанной на дату замены, в порядке и на условиях, предусмотренных договором о карте, по уплате процентов за пользование кредитом по карте, по уплате комиссий и иных плат, а также по выполнению иных обязательств, предусмотренных договором о карте. Поскольку она не подписывала последний спорный кредитный договор <.......> от <.......> в требуемой законом - письменной форме в соответствии с п.1 ст. 161 ГК РФ просила признать кредитный договор <.......> от <.......> незаключенным.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласилась истец.

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить полностью и принять новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применения норм материального права.

Обращает внимание на то, что к предложению о заключении договора о карте от <.......> она отношения не имеет, данный договор она не подписывала.

Указывает, что карту она не активировала, никаких действий с картой не производила.

Вывод суда о том, что моментом акцепта банком заявления о заключении договора о карте является момент открытия банковского счета, о чем указано в ее предложении от <.......> считает неправильным и не соответствующим фактическим обстоятельствам дела.

Обращает внимание на то, что договор о карте <.......> от <.......> с ней не заключался. Акцептом оферты банка было первое использование карты с пин-кодом, а его не было, поэтому договор не заключен.

Ссылается на то, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или договором между банком и клиентом.

По мнению истца, юридически значимым и подлежащим установлению являлся факт заключения договора от <.......> № <.......>, который не установлен.

Считает, что вывод суда о том, что письменная форма договора соблюдена, является ошибочным, поскольку карту она не активировала.

На основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Заслушав докладчика, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и проверив в их пределах обжалуемое решение, судебная коллегия находит его незаконным и подлежащим отмене, в виду несоответствия выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильного применения норм материального и процессуального права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Как следует из материалов дела, <.......> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на оплату товаров (телевизор плазма) на сумму <.......> руб. на срок <.......> месяцев под <.......>% годовых.

Также <.......> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <.......> руб. на срок <.......> месяцев под <.......> % годовых.

Данный факт сторонами не оспаривался, подтверждается письменными материалами дела.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд пришел к выводу, что моментом акцепта банком заявления истца о заключении договора о карте является момент открытия ему банковского счета, о чем указано в предложении истца от <.......> г.. Акцепт аферты банком произведен <.......> Договор был заключен в форме акцепта оферты. С указанного момента был заключен договор о карте (договор <.......> от <.......>). Письменная форма договора соблюдена.

Данный вывод суда не соответствует обстоятельствам дела и является неправильным толкованием норм материального права и неприменением норм материального права, подлежащих применению.

Согласно ст. 438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, в адрес истицы было направлено письмо с предложением заключить соглашение (л.д.61-62).

П. 5 соглашения предусматривает, что акцепт Заемщиком предложения (аферты) Банка о заключении Соглашения может быть сделан любым из нижеперечисленных способов:

-путем подписания и передачи в Банк настоящего предложения Заемщиком;

-путем обращения Заемщика в Банк для активации Карты по телефону <.......> в службу поддержки клиентов Банка и выражение Заемщиком согласия на заключение Соглашения на условиях, указанных в настоящем предложении.

Когда оферта сделана, для возникновения договорного обязательства необходимо, чтобы она не только была акцептована, но и чтобы акцепт был сообщен.

Сам факт направления оферты (в данном случае сообщения), нельзя считать моментом заключения договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств, что данное соглашение каким-либо из указанных в нем способов было одобрено.

В адрес ответчика судебной коллегией был направлен запрос о предоставлении дополнительных доказательств, в том числе доказательств, подтверждающих выражение согласия истицы на заключение договора <.......> от <.......> года, изготовление и предоставление карты, передачу ПИН-кода, активации карты. Запрос не был выполнен.

Судебная коллегия полагает, что договор нельзя признать заключенным по следующим основаниям.

Как указывалось выше, договор должен быть заключен в письменном виде.

Доказательств заключения договора <.......> от <.......> в письменном виде в деле не имеется. Также отсутствуют доказательства, что истец ответила согласием на направленное в ее адрес предложение о выдаче ей кредитной карты.

Исходя из Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) (далее Общие Условия) Договор может включать в себя Кредитный договор, Договор залога, Договор о Карте и иные договоры, заключение которых предусмотрено настоящими Условиями (п.1.2.1.1).

Согласно п. 1.2.1.3 Общих Условий заключение Клиентом Договора означает принятие Клиентом настоящих условий полностью и согласие Клиента со всеми предложениями.

П.1.2.3.7 Общих Условий предусматривает, что Банк вправе вести запись телефонных переговоров с Клиентом при его обращении в Банк по телефону, а также использовать записи для подтверждения факта обращения. Стороны признают, что запись разговора с Клиентом является достаточным доказательством факта получения от Клиента согласия Клиента/несогласия Клиента, заявления Клиента об оказании ему услуги/об отказе от услуги, иных заявлений Клиента.

Согласно п. 1.2.3.9 Общих Условий для фиксации обращений/заявлений/ распоряжений Клиента, сделанных через Автоматизированную систему, Банк ведет журнал обращений Клиента…Стороны признают, что журнал обращений Клиента является достаточным доказательством факта получения от Клиента согласия Клиента/несогласия Клиента, заявления Клиента об оказании ему услуги/об отказе от услуги…

В соответствии с п. 4.2.1 Общих Условий Договор о Карте, предусматривающий выпуск Кредитной карты или Расчетной карты с овердрафтом, заключается путем подписания Клиентом (акцепт Клиентом) полученного от Банка экземпляра Договора о Карте (оферты (предложения заключить Договор о Карте) на указанных в нем индивидуальных условиях. Подписание и передача в Банк подписанного Клиентом экземпляра Договора о Карте означает согласие Клиента на получение карты, установление Лимита, а также заключение Договора о Карте на данных условиях…

В случае заключения Банком с Клиентом Договора о Карте Банк и Клиент заключает Договор счета по Карте, Банк открывает Клиенту Счет по Карте, списывает со Счета по карте суммы в погашение Кредита и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте и Договором Счета. Договор счета по Карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора счета по Карте в случае заключения Банком с Клиентом Договора о Карте.

В силу п.4.2.2 Общих Условий Договор о Карте заключается путем:

- акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка Клиенту о заключении Договора о Карте…Акцепт Клиента предложения (оферты) Банка о заключении Договора о Карте осуществляется путем обращения Клиента в Банк для активации Карты в службу поддержки клиентов Банка и выражение Клиентом согласия на заключение Договора о Карте на условиях, указанных в предложении…

П.4.2.3 Общих Условий предусматривает, что Банк открывает Клиенту Счет по Карте, выпускает и передает Карту…

Согласно п.4.2.5 Общих Условий любые операции с использованием карты вправе осуществлять только держатель карты.

В силу п.4.2.6 Общих Условий в соответствии с заключенным с Клиентом Договора о Карте Банк выпускает Карту и ПИН и передает их Клиенту.

При получении Клиентом Карты он обязан незамедлительно подписать ее в специально отведенном на Карте месте (п.4.2.7 Общих Условий).

Согласно п. 4.2.9 Общих Условий до начала совершения Расходных операций Клиент обязан обратиться в Банк для Активации Карты одним из следующих способов:

а) обратиться в Банк лично, предъявив паспорт;

б) обратиться по телефону в информационный центр Банка и сообщить свои фамилию, имя, отчество, паспортные данные и Код(-ы) доступа.

Активация карты подтверждает право Клиента на использование Карты и согласие Клиента с условиями выпуска и обслуживания Карты.

Ссылка ответчика на то, что моментом акцепта Банком заявления истца о заключении Договора о карте является момент открытия ему банковского счета, о чем прямо указано в Предложении от <.......> является неправильным толкованием норм материального права и обстоятельств дела. Как усматривается из выше указанных положений Общих условий, изначально должен быть заключен Договор о карте, договор по счету заключается после заключения договора о Карте. Не может являться согласием на заключение Договора о карте заявление истца, указанное в Предложении от <.......> г., поскольку оно касалось кредитного договора на сумму <.......> рублей, все условия, указанные в данном предложении относятся к данному кредиту. Иных условий (общий лимит, процентная ставка, комиссии и т.д.), касающихся заключения Договора о Карте Предложение не содержит. Судебная коллегия полагает, что исходя из требований действующего законодательства, не могут в одном кредитном договоре содержаться условия о кредите и условия о заключении Договора о кредитной Карте. Указание в предложении от <.......> о заключении договоров на изготовление и передачу банковской карты относится только к данному договору, а карта предоставляется для производства оплаты по данному кредиту.

Кроме того, судебная коллегия полагает, что даже направление карты истице не свидетельствует о заключении договора, пока карта не активирована, пока пользователь карты не даст распоряжение о переводе денежных средств.

Как следует из п.1.<.......> Общих Условий Банк уведомляет Клиента об исполнении распоряжения Клиента о переводе денежных средств со Счета…

Ответчиком не представлено доказательств о том, что Клиент давал какие-либо распоряжения по счету по Карте и, что Банк уведомил Клиента об исполнении такого распоряжения. Судом данные обстоятельства также не были установлены и доводы истца ответчиком в этой части не опровергнуты.

Материалами дела подтверждается и в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлено убедительных доказательств соблюдения указанного выше порядка заключения Договора о Карте. Ответчиком не представлено доказательств выражения согласия истцом с направленным в ее адрес Соглашением, согласия на заключение договора о Карте, договора Счета по Карте, активации Карты, получения ПИН-кода.

Доводы истца о том, что предложенной в <.......> году услугой она не воспользовалась, карточку не активировала, в письменном виде договор не заключала, судебная коллегия находит убедительными и доказанными.

Имеющимся в материалах дела подлинным предложением с картой подтверждается, что Картой истец не воспользовалась.

Подписание <.......> и <.......> между истцом и ответчиком предложений о заключении кредитных договоров не может в силу требований действующего законодательства и Общих Условий являться заключением Договора о Карте, поскольку касаются других кредитных договоров.

Принимая во внимание, что ответчиком не доказан факт заключения в предусмотренном законом порядке Договора о Карте, передачи истице ПИН-кода, активации карты истицей, судебная коллегия полагает, что требования Степаненко Л.А. о признании кредитного договора <.......> от <.......> незаключенным, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вывод суда о том, что истцом не было предоставлено никаких доказательств, свидетельствующих о том, что кредитные обязательства по заключенным договорам ею были исполнены, не имеют юридического значения и не свидетельствуют о заключения Договора о Карте, соблюдении порядка заключения такого договора.

Поскольку не установлено, что между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, что требования ст.ст.435,438 ГК РФ и Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) были соблюдены, договор <.......> от <.......> нельзя признать заключенным.

Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда Тюменской области от 16 декабря 2014 года отменить, принять по делу новое решение.

Признать незаключенным кредитный договор <.......> от <.......> между Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит (ООО) и Степаненко Л.А..

Председательствующий:

Судьи коллегии: