Гражданский кодекс часть 1

Исковые требования Воротникова Романа Игоревича к АО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу Воротникова Романа Игоревича страховое возмещение в размере 649701 рубль, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, неустойку 40201 рубль, судебные расходы в размере 44500 рублей штраф в размере 50 000 рублей.

Взыскать с АО ГСК «Югория» государственную пошлину в местный бюджет в размере 10399,02 рублей.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Воротников Р.И. обратился в суд с иском к АО ГСК «Югория» о защите прав потребителя.

Мотивировал требования тем, что 04.04.2019 заключил с ответчиком договор страхования на период с 05.04.2019 до 04.04.2020 в отношении принадлежащего ему жилого дома по адресу: <адрес> По условиям договора страховым случаем является в том числе повреждение застрахованного имущества в результате совершившихся событий, указанных в полисе в качестве страховых рисков,в частности от опасного природного явления. 29.10.2019 в результате стихийного бедствия, дом получил технические повреждения. Ответчик в выплате страхового возмещения отказал, мотивировав тем, что опасное природное Поскольку ветер 22 м/сек относится к опасным природным явлениям, считает, что случай является страховым.

С учетом уточнений просил взыскать с ответчика сумму невыплаченного страхового возмещения 649701,00 руб., компенсацию морального вреда 25000,00 руб., расходы на оплату досудебной экспертизы 44500,00 руб., неустойку 649701,00 руб.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО ГСК «Югория» Крюкова Н.Н. просит отменить решение, указывая на то, что условия договора страхования содержатся в страховом полисе и Правилах страхования имущества физических лиц, которые являются неотъемлимым приложением к страховому полису. Конкретное содержание событий, подпадающих под перечисленные страховые риски содержится в п.3.2.Правил страхования. Необходимым признаком страхового события по риску «стихийное бедствие» является его квалификация гидрометеорологической службой в качестве опасного природного явления, тогда как в данном случае событие было отнесено к неблагоприятным гидрометеорологическим явлением, что не равнозначного опасному природному явлению. Суд не дал должной оценки представленным документам из гидрометеорологического центра, подменил понятия «порывы ветра» и «средняя скорость» Также выражают не согласие с выводами положенного в основу решения экспертного заключения, которое не содержит информации о том, в связи с чем эксперт пришел к выводу, что зафиксированные разрушения являлись следствием событий 29.10.2019 ( порывы ветра). Полагают, что 29.10.2019 страховой случай не наступил, оснований к выплате страхового возмещения не имеется.

Истец в суд не явился, о слушании дела извещался судом первой инстанции надлежащим образом ( т.2 л.д. 105,106). Стороны также уведомлены публично путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда. Судебная коллегия считает возможным в соответствие с п.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика по доверенности Крюкову Н.Н., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плачу (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого о заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, 11.08.2012 на основании договора купли-продажи приобретен в собственность жилой дом по адресу: <адрес>

04.04.2019 между сторонами заключен договор добровольного страхования имущества физических лиц «Уверенное решение дом», в подтверждение чего выдан страховой полис № ДУ 1/08-2438156-65/19 на период страхования с 05.04.2019 до 04.04.2020, объектом которого являлись: конструктивные элементы стоимостью 4 150 000,00 руб., внутренняя отделка стоимостью 2 500 000 руб., инженерное оборудование 632000 руб., постройка – забор стоимостью 100 000 руб. и постройка – баня стоимостью 1000000 руб., на период страхования с 05.04.2019 по 04.04.2020. Адрес имущества: <адрес>

Согласно акта осмотра от 06.11.2019, 29.10.2019 в результате порывов ветра, имущество истца -жилой дом, баня и металлическое ограждение (забор) по адресу: Красноярский <адрес> было повреждено.

05.11.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования № 2438156. В выплате возмещения страховой компанией отказано в связи с не отнесением заявленного события к страховому случаю, предусмотренному условиями договора и правилами страхования.

02.12.2019 истец обратился к АО ГСК «Югория» с претензией о выплате страхового возмещения по договору страхования.

04.12.2019 Воротникову Р.И. отказано в пересмотре ранее вынесенного решения от 27.11.2019 и в выплате страхового возмещения по договору страхования.

Согласно заключения АНО <данные изъяты>» стоимость восстановительного ремонта поврежденных при событиях 29.10.2019 жилого дома составляет 421957,60 руб. –восстановительного ремонта бани- 161912, 34 руб., восстановительного ремонта забора -, 3838,13 руб.

Согласно заключения судебной экспертизы ООО «<данные изъяты>» стоимость восстановительного ремонта имущества истца составила 649701,60 руб.

Разрешая спор, суд пришел к выводу о неправомерности отказа страховой компании в выплате страхового возмещения, указав, что 29.102019 имел место страховой случай. Суд указал, под риском «стихийные бедствия» понимается воздействие на застрахованное имущество в том числе «иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере, которые квалифицируются как опасные метеорологические явления. Произошедшее событие ветер средней скорости 22 м/сек согласно типового перечня опасных природных явлений, изложенного в приложении к Положению о порядке действий учреждений и организаций при угрозе возникновения и возникновении опасных природных явлений может относится к опасным природным явлениям. В Правилах страхования и в договоре с истцом индивидуальные особенности природного явления не относящегося к опасному не зафиксированы, поэтому суд не усмотрел оснований для применения п.3.2.2.4 Правил страхования и освобождения страховщика от гражданско правовой ответственности.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда, находя доводы апелляционной жалобы ответчика заслуживающими внимания.

В соответствии с положениями ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика возместить страхователю убытки и, следовательно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникают в результате наступления страхового случая.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (пп.2 п.1 ст. 942 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В страховом полисе, подписанном сторонами прямо указано, что он удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях, изложенных на лицевой и оборотной сторонах полиса и в Правилах страхования имущества физических лиц (№08,редакция5) от 28 января 2015 г., с последующими изменениями и дополнениями.

Исходя из буквального содержания заключенного сторонами договора страхования стороны предусмотрели, что страховым случаем по данному договору является уничтожение (гибель) повреждение, полная или частичная утрата застрахованного имущества наступившая в течение срока действия Полиса в результате совершившихся событий указанных в Полисе в качестве страховых рисков, а именно: пожар, удар молнии, взрыв; стихийные бедствия; аварии водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем; проникновение воды и/или других жидкостей; противоправные действия 3-х лиц, кража со взломом, грабеж, разбой; падение летательных аппаратов, их обломков, частей или грузка, наезд механических транспортных средств не принадлежащих Страхователю.

Истцом заявлено, что страховой случай наступил по страховому риску «стихийное бедствие» - опасное природное явление –порывы ветра 22 м.с.

Согласно п.3.2.2 Правил страхования, под риском стихийное бедствие понимается воздействие на застрахованное имущество следующих природных явлений, которые квалифицируется подразделениями Гидрометеорологической службы (Росгидромета) и/или Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России) как опасные или по своим качественными и количественным характеристикам являются таковыми в соответствии с действующими на момент их возникновения руководящими и нормативными документами Росгидромета и/или МЧС России ( включая региональные подразделения):

3.2.2.2 буря, вихрь, ураган, смерч или иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

Представленная истцом в подтверждение наступления страхового события справка Федерального государственного бюджетного учреждения «Среднесибирское УГМС», факт указанного стихийного бедствия не подтверждает. Согласно отраженным в ней данным, 29.10.2019 была зафиксирована максимальная скорость ветра 22 м/сек. При этом указано, что согласно действующему РФ «Инструкция по подготовке и передаче штормовых сообщений наблюдательными подразделениями ФГБУ «Среденесибирское УГМС» Красноярск, 2014» сильный ветер, шквал (максимальная скорость ветра при порывах 15-24 м/сек) относится к неблагоприятным гидрометеорологическим явлениям.

Согласно п.2.3.1 Приказа МЧС РФ от 08.07.2004 №329 Об утверждении критериев информации о чрезвычайных ситуациях к опасным метеорологическим явлениям относятся сильный ветер, в том числе шквал, смерч при скорости ветра ( включая порывы)-25м/сек и более, на побережье морей и горных районах 35 м/сек. и более.

Согласно Типового перечня опасных природных явлений "РД 52.88.699-2008. Руководящий документ. Положение о порядке действий учреждений и организаций при угрозе возникновения и возникновении опасных природных явлений" (введен в действие Приказом Росгидромета от 16.10.2008 N 387) пункт 5.1: к опасным природным явлениям (гидрометеорологическим) относятся отдельные гидрометеорологические явления или их сочетания, воздействие которых может представлять угрозу жизни или здоровью граждан, а также может наносить материальный ущерб.

5.2 Гидрометеорологические явления оцениваются как ОЯ при достижении ими определенных значений гидрометеорологических величин (далее - критериев).

А.1.1 Очень сильный ветер: это ветер при достижении скорости при порывах не менее 25 м/с, или средней скорости не менее 20 м/с; на побережьях морей и в горных районах при достижении скорости не при порывах не менее 30 м/с.

Из соответствующей справки, предоставленной истцом, следует, что в указанную дату максимальная скорость ветра при порывах составляла 22 м/с. Иных данных в материалах дела не имеется, истцом не представлено. Кроме того, информация о средней скорости ветра, имеющаяся в открытых источниках, данных о том, что порывы ветра достигали 25 м.с. или о том, что средняя скорость составляла не менее 20м.с., не содержит.

Таким образом, на указанную истцом дату повреждения имущества зафиксированы не предусмотренные договором страхования опасные гидрометеорологические явления, а лишь сильный ветер с порывами, относящийся к неблагоприятным гидрометеорологическим явлениям.

Иных доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая, определенного сторонами договора добровольного страхования имущества, не представлено.

При заключении договора страхования, в котором сторонами были оговорены все существенные условия договора, истец имел возможность заявить о несогласии с тем или иным условием договора страхования, содержащимся, в том числе в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, и согласовать с ответчиком условия договора по своему усмотрению. Напротив, подписав договор страхования на согласованных на тот момент сторонами условиях, истец согласился с предложенными ответчиком условиями страхования. Сведений о внесении сторонами изменений в условия договора страхования не имеется.

Данное истцом толкование значения категории указанного выше риска, с которым согласился суд первой инстанции, основано на неверном понимании условий договора страхования.

При таких обстоятельствах отказ ответчика в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием страхового события правомерен, решение суда подлежит отмене как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права с вынесением по делу нового судебного решения об отказе в удовлетворении как основный исковых требований Воротникова Р.И. о взыскании страхового возмещения, так и производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 21 октября 2021 года отменить.

Разрешить спор по существу.

В удовлетворении иска Воротникова Романа Игоревича к АО ГСК «Югория» о взыскании суммы страхового возмещения, отказать.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 15.02.2022.