Гражданский кодекс часть 1

Взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 649701 рубль, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, неустойку 40201 рубль, судебные расходы в размере 44500 рублей штраф в размере 50 000 рублей.

Взыскать с АО ГСК «Югория» государственную пошлину в местный бюджет в размере 10399,02 рублей.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО ГСК «Югория» о защите прав потребителя.

Мотивировал требования тем, что 04.04.2019 заключил с ответчиком договор страхования на период с 05.04.2019 до 04.04.2020 в отношении принадлежащего ему жилого дома по адресу: <адрес> По условиям договора страховым случаем является в том числе повреждение застрахованного имущества в результате совершившихся событий, указанных в полисе в качестве страховых рисков,в частности от опасного природного явления. 29.10.2019 в результате стихийного бедствия, дом получил технические повреждения. Ответчик в выплате страхового возмещения отказал, мотивировав тем, что опасное природное Поскольку ветер 22 м/сек относится к опасным природным явлениям, считает, что случай является страховым.

С учетом уточнений просил взыскать с ответчика сумму невыплаченного страхового возмещения 649701,00 руб., компенсацию морального вреда 25000,00 руб., расходы на оплату досудебной экспертизы 44500,00 руб., неустойку 649701,00 руб.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО ГСК «Югория» ФИО2 просит отменить решение, указывая на то, что условия договора страхования содержатся в страховом полисе и Правилах страхования имущества физических лиц, которые являются неотъемлимым приложением к страховому полису. Конкретное содержание событий, подпадающих под перечисленные страховые риски содержится в п.3.2.Правил страхования. Необходимым признаком страхового события по риску «стихийное бедствие» является его квалификация гидрометеорологической службой в качестве опасного природного явления, тогда как в данном случае событие было отнесено к неблагоприятным гидрометеорологическим явлением, что не равнозначного опасному природному явлению. Суд не дал должной оценки представленным документам из гидрометеорологического центра, подменил понятия «порывы ветра» и «средняя скорость» Также выражают не согласие с выводами положенного в основу решения экспертного заключения, которое не содержит информации о том, в связи с чем эксперт пришел к выводу, что зафиксированные разрушения являлись следствием событий 29.10.2019 ( порывы ветра). Полагают, что 29.10.2019 страховой случай не наступил, оснований к выплате страхового возмещения не имеется.

Истец в суд не явился, о слушании дела извещался судом первой инстанции надлежащим образом ( т.2 л.д. 105,106). Стороны также уведомлены публично путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда. Судебная коллегия считает возможным в соответствие с п.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика по доверенности ФИО2, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плачу (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого о заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, 11.08.2012 на основании договора купли-продажи приобретен в собственность жилой дом по адресу: <адрес>

04.04.2019 между сторонами заключен договор добровольного страхования имущества физических лиц «Уверенное решение дом», в подтверждение чего выдан страховой полис № ДУ 1/08-2438156-65/19 на период страхования с 05.04.2019 до 04.04.2020, объектом которого являлись: конструктивные элементы стоимостью 4 150 000,00 руб., внутренняя отделка стоимостью 2 500 000 руб., инженерное оборудование 632000 руб., постройка – забор стоимостью 100 000 руб. и постройка – баня стоимостью 1000000 руб., на период страхования с 05.04.2019 по 04.04.2020. Адрес имущества: <адрес>

Согласно акта осмотра от 06.11.2019, 29.10.2019 в результате порывов ветра, имущество истца -жилой дом, баня и металлическое ограждение (забор) по адресу: Красноярский <адрес> было повреждено.

05.11.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования № 2438156. В выплате возмещения страховой компанией отказано в связи с не отнесением заявленного события к страховому случаю, предусмотренному условиями договора и правилами страхования.

02.12.2019 истец обратился к АО ГСК «Югория» с претензией о выплате страхового возмещения по договору страхования.

04.12.2019 ФИО1 отказано в пересмотре ранее вынесенного решения от 27.11.2019 и в выплате страхового возмещения по договору страхования.

Согласно заключения АНО <данные изъяты>» стоимость восстановительного ремонта поврежденных при событиях 29.10.2019 жилого дома составляет 421957,60 руб. –восстановительного ремонта бани- 161912, 34 руб., восстановительного ремонта забора -, 3838,13 руб.

Согласно заключения судебной экспертизы ООО «<данные изъяты>» стоимость восстановительного ремонта имущества истца составила 649701,60 руб.

Разрешая спор, суд пришел к выводу о неправомерности отказа страховой компании в выплате страхового возмещения, указав, что 29.102019 имел место страховой случай. Суд указал, под риском «стихийные бедствия» понимается воздействие на застрахованное имущество в том числе «иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере, которые квалифицируются как опасные метеорологические явления. Произошедшее событие ветер средней скорости 22 м/сек согласно типового перечня опасных природных явлений, изложенного в приложении к Положению о порядке действий учреждений и организаций при угрозе возникновения и возникновении опасных природных явлений может относится к опасным природным явлениям. В Правилах страхования и в договоре с истцом индивидуальные особенности природного явления не относящегося к опасному не зафиксированы, поэтому суд не усмотрел оснований для применения п.3.2.2.4 Правил страхования и освобождения страховщика от гражданско правовой ответственности.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда, находя доводы апелляционной жалобы ответчика заслуживающими внимания.

В соответствии с положениями ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика возместить страхователю убытки и, следовательно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникают в результате наступления страхового случая.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (пп.2 п.1 ст. 942 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В страховом полисе, подписанном сторонами прямо указано, что он удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях, изложенных на лицевой и оборотной сторонах полиса и в Правилах страхования имущества физических лиц (№08,редакция5) от 28 января 2015 г., с последующими изменениями и дополнениями.

Исходя из буквального содержания заключенного сторонами договора страхования стороны предусмотрели, что страховым случаем по данному договору является уничтожение (гибель) повреждение, полная или частичная утрата застрахованного имущества наступившая в течение срока действия Полиса в результате совершившихся событий указанных в Полисе в качестве страховых рисков, а именно: пожар, удар молнии, взрыв; стихийные бедствия; аварии водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем; проникновение воды и/или других жидкостей; противоправные действия 3-х лиц, кража со взломом, грабеж, разбой; падение летательных аппаратов, их обломков, частей или грузка, наезд механических транспортных средств не принадлежащих Страхователю.

Истцом заявлено, что страховой случай наступил по страховому риску «стихийное бедствие» - опасное природное явление –порывы ветра 22 м.с.

Согласно п.3.2.2 Правил страхования, под риском стихийное бедствие понимается воздействие на застрахованное имущество следующих природных явлений, которые квалифицируется подразделениями Гидрометеорологической службы (Росгидромета) и/или Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России) как опасные или по своим качественными и количественным характеристикам являются таковыми в соответствии с действующими на момент их возникновения руководящими и нормативными документами Росгидромета и/или МЧС России ( включая региональные подразделения):

3.2.2.2 буря, вихрь, ураган, смерч или иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

Представленная истцом в подтверждение наступления страхового события справка Федерального государственного бюджетного учреждения «Среднесибирское УГМС», факт указанного стихийного бедствия не подтверждает. Согласно отраженным в ней данным, 29.10.2019 была зафиксирована максимальная скорость ветра 22 м/сек. При этом указано, что согласно действующему РФ «Инструкция по подготовке и передаче штормовых сообщений наблюдательными подразделениями ФГБУ «Среденесибирское УГМС» Красноярск, 2014» сильный ветер, шквал (максимальная скорость ветра при порывах 15-24 м/сек) относится к неблагоприятным гидрометеорологическим явлениям.

Согласно п.2.3.1 Приказа МЧС РФ от 08.07.2004 №329 Об утверждении критериев информации о чрезвычайных ситуациях к опасным метеорологическим явлениям относятся сильный ветер, в том числе шквал, смерч при скорости ветра ( включая порывы)-25м/сек и более, на побережье морей и горных районах 35 м/сек. и более.

Согласно Типового перечня опасных природных явлений "РД 52.88.699-2008. Руководящий документ. Положение о порядке действий учреждений и организаций при угрозе возникновения и возникновении опасных природных явлений" (введен в действие Приказом Росгидромета от 16.10.2008 N 387) пункт 5.1: к опасным природным явлениям (гидрометеорологическим) относятся отдельные гидрометеорологические явления или их сочетания, воздействие которых может представлять угрозу жизни или здоровью граждан, а также может наносить материальный ущерб.

5.2 Гидрометеорологические явления оцениваются как ОЯ при достижении ими определенных значений гидрометеорологических величин (далее - критериев).

А.1.1 Очень сильный ветер: это ветер при достижении скорости при порывах не менее 25 м/с, или средней скорости не менее 20 м/с; на побережьях морей и в горных районах при достижении скорости не при порывах не менее 30 м/с.

Из соответствующей справки, предоставленной истцом, следует, что в указанную дату максимальная скорость ветра при порывах составляла 22 м/с. Иных данных в материалах дела не имеется, истцом не представлено. Кроме того, информация о средней скорости ветра, имеющаяся в открытых источниках, данных о том, что порывы ветра достигали 25 м.с. или о том, что средняя скорость составляла не менее 20м.с., не содержит.

Таким образом, на указанную истцом дату повреждения имущества зафиксированы не предусмотренные договором страхования опасные гидрометеорологические явления, а лишь сильный ветер с порывами, относящийся к неблагоприятным гидрометеорологическим явлениям.

Иных доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая, определенного сторонами договора добровольного страхования имущества, не представлено.

При заключении договора страхования, в котором сторонами были оговорены все существенные условия договора, истец имел возможность заявить о несогласии с тем или иным условием договора страхования, содержащимся, в том числе в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, и согласовать с ответчиком условия договора по своему усмотрению. Напротив, подписав договор страхования на согласованных на тот момент сторонами условиях, истец согласился с предложенными ответчиком условиями страхования. Сведений о внесении сторонами изменений в условия договора страхования не имеется.

Данное истцом толкование значения категории указанного выше риска, с которым согласился суд первой инстанции, основано на неверном понимании условий договора страхования.

При таких обстоятельствах отказ ответчика в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием страхового события правомерен, решение суда подлежит отмене как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права с вынесением по делу нового судебного решения об отказе в удовлетворении как основный исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения, так и производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 21 октября 2021 года отменить.

Разрешить спор по существу.

В удовлетворении иска ФИО1 к АО ГСК «Югория» о взыскании суммы страхового возмещения, отказать.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 15.02.2022.