Гражданский кодекс часть 1

«В иске Жукова С.А. к Открытому акционерному обществу «Газпромбанк» о взыскании уплаченных процентов по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных издержек отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Жуков С.А. обратился в суд с иском к ОАО «Газпромбанк» о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 67 656,47 руб, взыскании на эту сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 373,99 руб., и возмещении судебных расходов на представителя в сумме 10 000 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что 15.07.2009 года он заключил с ОАО «Газпромбанк» кредитный договор на покупку строящейся недвижимости, по которому ему был предоставлен кредит в сумме 1 482 810 руб. на срок 180 месяцев, до 18 июня 2024 года, под 16,5% годовых с даты выдачи кредита до даты предоставления документов, подтверждающих регистрацию залога (ипотеки) квартиры, приобретенной с использованием кредитных средств, и 15,5% после даты предоставления кредитору документов, подтверждающих государственную регистрацию залога приобретенной с использованием кредитных средств квартиры. По условиям договора кредит он должен был возвращать аннуитетными платежами путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита. Обязательства по возврату долга и уплате процентов были исполнены им досрочно, в июле 2010 года, то есть спустя 11 месяцев с момента получения кредита. Полагает, что проценты, уплаченные им за этот период в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось в связи с досрочным возвращением кредита, ТВ связи с чем имеет место переплата процентов, которые должны быть ему возвращены с начислением на сумму переплаты процентов за пользование чужими денежными средствами

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представителя Жукова С.А. – Егорова Ю.А. просит решение отменить как незаконное и необоснованное, указывая, что в удовлетворении его требований отказано неправомерно, поскольку по представленным им расчетам имеет место переплата процентов по кредитному договору.

Проверив материалы дела и решение суда по правилам апелляционного производства, выслушав объяснения Жукова С.А. поддержавшего доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя ОАО «Газпромбанк» Коренева В.Г., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и ч.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 4 ст. 421 и п.1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Правоотношения, вытекающие из договора займа, урегулированы ст. 809 ГК РФ, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1), которые, при отсутствии иного соглашения, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

В силу п. 1 и п.2 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, по смыслу вышеуказанных норм закона в случае досрочного возвращения суммы кредита кредитор имеет право на получение с заемщика процентов по кредитному договору, начисленных за период с даты выдачи кредита до дня его полного возврата, при этом взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не допускается.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам и правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу о том, что законных оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, поскольку доводы Жукова С.А. о начислении ему процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, и переплате в связи с этим процентов по кредитному договору, материалами дела не подтверждается.

Так, из содержания заключенного с Жуковым С.А. кредитного договора следует, что в данном случае были установлены все необходимые для расчета параметры и формула расчета процентов, а именно в нем указано, что при начислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом; при расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно); временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту является месячный период, считая с 19 числа предыдущего месяца по 18 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно; ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее 18 числа каждого календарного месяца, при этом первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода (п.4.3 договора), а в последующие 178 месяцев заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле, указанной в договоре, составляет на дату заключения договора 22 326 руб и подлежит перерасчету на основании этой формулы при досрочном исполнении обязательств и при изменении (снижении) процентной ставки по настоящему договору (п.4.4).

Таким образом, из содержания данного договора следует, что, определяя по структуру ежемесячного платежа, стороны исходили из первичности погашения процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, за исключением первого и последнего месяцев, то есть договорились производить расчеты аннуитетными платежами, при этом предусмотрели возможность перерасчета ежемесячного аннуитетного платежа в случае досрочного возврата кредита, что не противоречит положениям гражданского законодательства и принципу диспозитивности гражданских прав сторон договора.

К кредитному договору приложена памятка заемщику, в которой приведен платежный календарь по кредитному договору с расчетом сумм ежемесячных платежей на весь период действия.

Таким образом, содержание кредитного договора, собственноручно подписанного Жуковым С.А., и приложенной к нему памятки заемщика, позволяли определить размер возникшего у него обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения., что свидетельствует о выполнении банком предусмотренной ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязанности о предоставлении заемщику как потребителю необходимой и достоверной информации о существенных условиях кредитного договора

Из имеющихся в деле платежных документов о внесенных Жуковым С.А. платежах по договору и оборотных ведомостей по зачислению этих платежей в счет уплаты основного долга и процентов по кредиту видно, что проценты начислялись и удерживались банком в соответствии с условиями заключенного с Жуковым С.А. кредитного договора и графика платежей, при этом проценты по кредиту приняты банком только за фактическое пользование Жуковым С.А. кредитными денежными средствами, то есть по день досрочного погашения им кредита, а не за будущее время.

Из дополнительно представленного банком расчета задолженности по кредитному договору также видно, что проценты взимались в каждый расчетный период (месяц) путем их начисления на остаток основного долга, исходя из установленной договором ставки по процентам и фактического периода пользования кредитом (дней в месяце), и так до полного погашения кредита в досрочном порядке.

Как следует из вышеуказанной памятки к кредитному договору, первоначально при заключении договора стороны исходили из того, что за весь период действия договора Жуков С.А. должен уплатить в виде процентов 2 532 859 руб 68 коп, в том числе за период пользования кредитом с 23 июля 2009 года по 19 июля 2010 года 240 615 руб 60 коп., в то время как с учетом досрочно внесенных им платежей за период фактического пользования кредитом с 23 июля 2009 года по 15 июля 2010 года ему начислено и удержано в виде процентов всего 229 181 руб 40 коп, в связи с чем не имеется оснований считать, что возникла переплата процентов и начисление и удержание их за будущее время, в котором он кредитом не пользовался в связи с досрочным его погашением.

С доводами Жукова С.А. о том, что в связи с досрочным погашением им кредита размер процентов за фактический период пользования кредитом следовало рассчитывать не с учетом условий договора, а путем вычисления среднемесячного размера процентов, исчисленного путем деления установленной кредитным договором общей суммы процентов за весь предусмотренный договором период (2 532 859 руб 68 коп) на весь период действия договора (180 месяцев), и умножения фактического периода пользования кредитом (11месяцев) на исчисленный таким образом среднемесячный процент, судебная коллегия не может согласиться, поскольку такой расчет процентов не учитывает сумму основного долга на учетный период, что действующим законодательством не предусмотрено, и противоречит условиям добровольно заключенного между сторонами кредитного договора, который не содержит условий, ущемляющих права Жукова С.А. как потребителя и не может быть произвольно изменен одной стороной договора.

В этой связи доводы апелляционной жалобы Жукова С.А. о необходимости начисления процентов в предложенном им порядке судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права и условий кредитного договора.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит и удовлетворению не подлежит

Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 18 декабря2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Жукова С.А. – Егоровой Ю.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: