Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «С» на решение ... суда ... Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ПАО «С» к СИФ о взыскании задолженности по кредитной карте - отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

ПАО «С» обратилось в суд с иском к СИФ о взыскании задолженности по кредитной карте.

Иск мотивирован тем, что дата ПАО «С» и СИФ заключили кредитный договор №..., в соответствии с которым СИФ получил кредитную карту №.... Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (условия) в совокупности с "Условиями и тарифами С на выпуск и обслуживание банковских карт", Памяткой держателя и заявлением - анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя – дата. Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как 5 % от суммы основного долга, но не менее ... рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена. В нарушение условий договора обязанности СИФ не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. По состоянию на дата общая сумма задолженности составляет ... рубля ... копеек, в том числе ... рублей ... копеек – неустойка; ... рубля ... копейки - просроченные проценты; ... рублей ... копеек - просроченный основной долг. Истец просил суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек.

Суд вынес приведенное выше решение (л.д. 55-59).

В апелляционной жалобе ПАО «С» ставит вопрос об отмене решения суда и вынесения нового решения об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что в соответствии с договором для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя – дата. В соответствии с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «С» Банк устанавливает Лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. (Условия п.3.1.). Таким образом, считают, банком не пропущен срок исковой давности 3 года. В дополнениях к апелляционной жалобе истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере ... рублей ... копейки, просроченные проценты в размере ... рублей ... копеек, неустойку в размере ... рубля ... копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что обжалуемое решение подлежит отмене, по следующим основаниям.

В силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В пунктах 2,3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Как следует из материалов дела, дата ПАО «С» и СИФ заключили кредитный договор №..., в соответствии с которым СИФ получил кредитную карту №.... Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (условия) в совокупности с "Условиями и тарифами С на выпуск и обслуживание банковских карт", Памяткой держателя и заявлением - анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя – дата.

Разрешая данный спор, суд первой инстанции пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку срок исковой давности для обращения истца в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности истек дата.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Заемщику СИФ выдан кредит в сумме ... рублей ... копеек под ...% годовых сроком на ... месяцев. В соответствии с п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «С» банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Лимит кредита возобновляемый, что означает при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. Таким образом, клиент сам выбирает когда и какие суммы ему брать и когда - погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты. Это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

При подписании заявления на выдачу кредитной карты держатель карты СИФ был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты С, Тарифами банка и Памяткой держателя, которые в совокупности с заявлением-анкетой держателя карты на получение карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

При таких обстоятельствах, нельзя согласиться с выводом суда первой инстанции о пропуске истцом срока исковой давности. Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются обоснованными, содержат основания для отмены постановленного судом решения.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как следует из материалов гражданского дела держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как 5 % от суммы основного долга, но не менее ... рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

В соответствии с договором для отражений операций банк открывает держателю карты банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя – дата.

Ответчик как держатель карты принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете по карте. Указанный отчет держатель карты получает ежемесячно. (п.п. 4.1.3, 4.1.4 Условий).

Ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, произведенных по счету за отчетный период, направлялся заемщику по выбранному им и указанному в заявлении на получение кредитной карты способу связи с клиентом.

С условиями договора и тарифами банка СИФ был ознакомлен, согласился с ними и обязался выполнить, согласно п. п. 4, 5 раздела "Подтверждение сведений и условий С" заявления на получение кредитной карты (л.д. 13).

Ответчик активировал банковскую карту, осуществлял расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, при этом не исполнял обязанности по внесению сумм обязательного платежа в счет погашения задолженности.

Общая задолженность ответчика по кредитной карте согласно расчету задолженности, по состоянию на дата составляет ... рубля ... копеек, в том числе ... рублей ... копеек – неустойка; ... рубля ... копейки - просроченные проценты; ... рублей ... копеек - просроченный основной долг.

дата в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Расчет задолженности, представленный истцом, судебной коллегией проверен, является верным, ответчиком не оспорен.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что истец имеет право на взыскание с ответчика денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд с исковым заявлением.

Общая сумма задолженности СИФ перед банком с дата по дата составляет ... рубля ... копейки, в том числе ... рублей ... копейки – просроченный основной долг, ... рублей ... копеек – просроченные проценты, ... рубля ... копейка – неустойка.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая размер просроченного основного долга, принимая во внимание принцип соразмерности ответственности последствиям нарушенного обязательства, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения размера неустойки до ... рублей.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере ... рубль ... копеек.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение ... суда ... Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с СИФ в пользу Публичного акционерного общества С по кредитной карте ...№..., просроченный основной долг в размере ... рублей ... копейки, просроченные проценты в размере ... рублей ... копеек, неустойку в размере ... рублей.

Взыскать с СИФ в пользу Публичного акционерного общества С расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубль ... копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Председательствующий Хамидуллина Э.М.

Судьи Портянов А.Г.

Демяненко О.В.

Справка: судья Сиражитдинов И.Б.