Гражданский кодекс часть 1

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу М.И.В. денежные средства в размере <.......> рублей, проценты по вкладу в сумме <.......>, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф в размере <.......> копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере <.......>, расходы по оформлению доверенности в размере <.......> рублей, а всего <.......>.

В удовлетворении требований о взыскании морального вреда в размере <.......> рублей, оплаты услуг представителя в размер <.......> рублей М.И.В. – отказать.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в доход государства в размере <.......>».

Заслушав доклад судьи Чекуновой О.В., выслушав представителя М.И.В. – Г.В.В., возражавшего против отмены решения суда, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА :

М.И.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России», в котором с учетом дополнений просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму внесенного вклада в размере <.......> рублей, проценты по вкладу в размере <.......>, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф в размере <.......> и расходы на оплату услуг представителя в размере <.......> рублей и расходы на оформление доверенности в размере <.......> рублей.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор банковского вклада, в соответствии с которым она внесла на свой депозитный лицевой счет № <...>, открытый в Волгоградском отделении № <...>, денежную сумму в размере <.......> рублей, на срок <.......> месяцев, с начислением процентов по вкладу в размере № <...> годовых.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства с лицевого счета были переведены банком на её счет № <...>, а затем переведены на банковскую карту третьего лица.

Каких-либо распоряжений банку на перевод денежных средств со счета на какой-либо другой счет, в том числе на счета третьих лиц, она никогда не давала.

О том, что денежные средства на её счете отсутствуют, ей стало известно лишь по окончании срока действия вклада, когда она обратилась за выдачей денежных средств.

Из выписки по счету ей стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ с её вклада банком была списана сумма в размере <.......> рублей <.......> копеек и переведена на её счет № <...>, а с данного счета двумя платежами ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.......> рублей банк перевел денежные средства на счет неизвестного ей третьего лица.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с письменным заявлением о возврате на её счет денежных средств в размере <.......> рублей, на что был получен отказ, в связи с тем, что операции по вкладу совершены с использованием системы Сбербанк ОнЛ@йн.

Однако, она никогда не подключалась к системе Сбербанк ОнЛ@йн, никогда не обращалась в банк с какими-либо заявлениями о подключении её к данной системе и никогда ею не пользовалась.

В соответствии с условиями договора, расходные операции по вкладу были запрещены, кроме получения процентов в полной сумме или частично. Следовательно, банк был не вправе перечислять денежные средства с вклада кому–либо. Считает, что банк нарушил условия договора, не обеспечив сохранность вклада.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, ввиду неправильного применения норм процессуального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в иске. В обоснование доводов жалобы указано на то, что только истец могла самостоятельно провести все операции в банкомате, а именно подключить услугу «Мобильный банк» к телефону № <...> и получить идентификатор и пароль для доступа в систему Сбербанк ОнЛ@йн, а, следовательно, провести все операции по снятию и переводу денежных средств. В правилах услуги «Мобильный банк» отсутствует требование того, что подключение услуги должно быть исключительно на номер телефона владельца карты. Распечаткам звонков ОАО «Мегафон» и «Смартс Волгоград» судом дана однобокая оценка. Судом сделан ошибочный вывод о том, что услуга Сбербанк ОнЛ@йн подключается исключительно по обращению клиента с отдельным письменным заявлением в банк.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно положений ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст.847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п.1).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3).

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № № <...>, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ, расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафтом).

Согласно п. 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт утвержденного Банком России № <...>, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение, операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При этом конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяется в договоре.

Таким образом, из содержания Положения следует, что при использовании платежных карт как инструмента безналичных расчетов, операции по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете клиента, совершаются при использовании банковской карты, эмитированной банком, т.е. только той карты, которая выдана клиенту (владельцу счета) банком, при этом карта является персонифицированной, т.е. нанесенная на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информация должна идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии, (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии, указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации № <...>, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Согласно пункту 2.4 Условий предоставления услуги "Сбербанк Онлайн", доступ клиента к услугам "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить с помощью постоянного пароля - с использованием номера мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк". Идентификатор пользователя - через Службу помощи Банка (при условии сообщения клиентом номера банковской карты Банка и корректной контрольной информации по карте).

Для снижения рисков, связанных с работой в сети Интернет, Банк может установить клиенту признак, обеспечивающий вход клиента в систему "Сбербанк Онлайн" после ввода дополнительного одноразового пароля, направляемого Банком на мобильный телефон, подключенный Клиентом к услуге "Мобильный банк".

Банк не несет ответственность за последствия компрометаций идентификатора пользователя, постоянного и одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (пункт 3.3.2 Условий), а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через "Сбербанк Онлайн", Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (пункт 3.3.3 Условий).

Перед вводом одноразового SMS-пароля в системе "Сбербанк Онлайн", клиент в обязательном порядке, должен сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщений, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему "Сбербанк Онлайн" возможно только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией (пункт 3.4.6 Условий).

В соответствии с пунктом 2.8 Условий, Клиент соглашается с тем, что подтверждение им операций (электронных документов/поручений) в системе "Сбербанк Онлайн" постоянным и/или одноразовым паролем, является аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком, и документ в электронной форме может служить доказательством в суде.

Клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет (пункт 2.9 Условий).

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных, вычислительных средств от несанкционированного доступа. В случае получения услуг "Сбербанк Онлайн" на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также неправомерными действиями иных лиц (пункт 2.10 Условий).

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, согласившись с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком», обязалась их выполнять, дав согласие на обработку своих персональных данных.

В этот же день она написала еще два заявления - заявление на получение кредитной карты на сумму <.......> рублей и заявление на получение международной дебетовой карты Сбербанка России - <.......>, где просила подключить услугу «Мобильный банк» для телефона с абонентским номером № <...> мобильного оператора GSM.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор банковского вклада, в соответствии с которым М.И.В. внесла на свой депозитный лицевой счет № № <...>, открытый в Волгоградском отделении № № <...>, денежную сумму в размере <.......> рублей на срок <.......> месяцев с начислением процентов по вкладу в размере <.......>% годовых.

По истечении срока договора, М.И.В. обратилась к ответчику с требованиями о возврате денежных средств, однако получила отказ, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ денежные средства с её депозитного счета были переведены на другой ее счет, а затем третьим лицам. Операции по вкладу совершены с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн».

Обосновывая заявленные требования, истец указала на то, что денежные средства со счета не снимала, на другие счета не переводила, услугой «Сбербанк ОнЛ@йн» не пользовалась, данную услугу не подключала.

Удовлетворяя заявленные требования в части, суд первой инстанции исходил из того, что М.И.В. с заявлением о подключении услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» к ответчику не обращалась, данную услугу не подключала и ею не пользовалась. При этом, СМС уведомления отправлялись на мобильный телефона, который истцу не принадлежит, данный номер телефона ею в заявлении не указывался, в связи с чем, ответчик не имел право направлять сообщения на непроверенный и не принадлежащий истцу номер телефона.

С указанными выводами не может согласиться судебная коллегия, на основании следующего.

Следует учесть, что для привлечения ответчика к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на неправомерное списание денежных с банковской карты, необходимо установить нарушением ответчиком договорного обязательства и как следствие возникновение в результате такого нарушения убытков у истца. При этом, обязанность по доказыванию противоправного поведения банка и причинения убытков в результате нарушения условий договора лежит на владельце карты, то есть на истце.

На истце, исходя из положений ст.56 ГПК РФ, лежит обязанность по доказыванию факта нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, а также соблюдения держателя карты требований правил пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и соблюдения мер предосторожности.

Материалами дела установлено и не оспаривается стороной истца, что М.И.В. является держателем банковской карты № <...> ОАО «Сбербанк России».

Из выписок по счету и выписки из банкомата следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец самостоятельно через свою карту провела подключение слуги «Мобильный банк» на номер телефона № <...>, получила идентификатор и постоянный пароль для получения доступа к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн», после получения которых, провела операции по снятию и переводу денежных средств.

Операции по списанию денежных средств истцом осуществлены посредством услуги Сбербанк ОнЛ@йн, которая используется для самостоятельного управления клиентами банка своими банковскими продуктами, используя в качестве программного обеспечения сеть Интернет.

Согласно п. 2.6. Услуг одной из категорий операций, совершаемых в системе "Сбербанк ОнЛайн", является создание шаблонов платежей в адрес получателей, с которыми у банка есть договоры и с которыми у банка нет договоров. Данная операция доступна при вводе одноразового пароля, полученного через "Мобильный банк".

Пунктом 2.8 Условий установлено, что клиент соглашается с тем, что подтверждение им операций в системе "Сбербанк ОнЛайн" постоянным и/или одноразовым паролем, является аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с банком, и документ в электронной форме может служить доказательством в суде.

Согласно п. 2.9. Условий клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк ОнЛайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче в сеть Интернет.

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк ОнЛайн" на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п. 2.10.).

Пунктом 3.3. Условий установлено, что банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Кроме того, банк не несет ответственности в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через "Сбербанк ОнЛайн". Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Согласно п. 3.4. Услуг клиент обязуется ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве пользователя "Сбербанк ОнЛайн" и на сайте банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк ОнЛайн", подробно приведен в Руководстве пользователя услуги "Сбербанк ОнЛайн" в разделе "Безопасность".

В разделе "Шаблоны" Руководства пользователя указано, что шаблоны платежей в системе "Сбербанк ОнЛайн" предназначены для быстрого и удобного совершения платежей по шаблону. Основным достоинством совершения платежа по шаблону является то, что после сохранения и подтверждения шаблона одноразовым паролем, полученным по SMS, операции по данному шаблону уже не нужно будет подтверждать одноразовым паролем.

Исходя из приведенных норм права и условий обращения карт, проведенные операции по списанию денежных средств путем использования банковской карты истца, являются распоряжением уполномоченного лица на снятие денежных средств со счета истца, поэтому у банка отсутствовали законные основания для отказа в проведении данных операций и списания со счета истца денежных средств, а также отсутствовали основания для удовлетворения заявления истца по возврату списанной суммы.

Доказательств того, что принадлежащая М.И.В. банковская карта была использована в ущерб интересам владельца, стороной истца не представлено.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что мобильный телефон № <...> ей не знаком, вместе с тем, материалами дела подтверждается, что данный номер был подключен к банковской карте через систему самообслуживания.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По мнению судебной коллегии, списание денежных средств со счета истца произошло по распоряжению истца, а банк в последствии исполнял данные ею поручения и направлял СМС – сообщения на вновь подключенный номер телефона.

Согласно представленным ответчиком документам следует, что все операции были осуществлены банком на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло банку идентифицировать клиента. Поскольку денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемые операции, у банк отсутствовали правовые основания для неисполнения операций, при этом расходные операции не могут расцениваться как ущерб, так как при обработке авторизационных запросов банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операций.

Таким образом, доводы истца о том, что им не давались распоряжения на списание и перевод денежных средств, а также об иных обстоятельствах, указывающих на виновные действия банка, не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются письменными доказательствами по делу. Сведений о том, что истец обращалась в правоохранительные органы, материалы дела не содержат.

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу истцом не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по договору, у суда не имелось правовых оснований для удовлетворения требований М.И.В.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права являются основаниями для отмены решения в апелляционном порядке.

На основании вышеизложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований М.И.В.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 04 декабря 2014 года – отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований М.И.В. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств - отказать.

Председательствующий:

Судьи: