Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк России» на решение Советского районного суда г.Тулы от 07 октября 2016 года по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании материального ущерба, процентов за пользование вкладом.

Заслушав доклад судьи Сенчуковой Е.В., судебная коллегия

установила:

истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ответчику ПАО «Сбербанк России», указав в обоснование исковых требований, что дата ФИО1 сделал вклад в Сбербанк России в размере <данные изъяты> на срок 6 месяцев. В дата истец обратился в банк для получения вклада, однако ему было в этом отказано со ссылкой на перевод денег с вклада на карточку в дата Истец утверждает, что данной операции по переводу денежных средств он не производил, сведения о получении денежных средств в сберегательной книжке отсутствуют, распоряжений по переводу и выдаче вклада до истечения срока договора также не давал.

На основании изложенного, истец ФИО1 просил суд взыскать с ответчика вклад в размере <данные изъяты> проценты за период хранения вклада в размере <данные изъяты> годовых, что соответствует <данные изъяты>

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ФИО1 в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО2 поддержала процессуальную позицию истца по делу и также просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения ответчик извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. В письменных возражениях ответчик просит в удовлетворении иска отказать ввиду его необоснованности, так как истец, воспользовавшись системой «Сбербанк Онлайн», самостоятельно совершил операцию по переводу вклада на личную карточку, распорядившись впоследствии денежными средствами по своему усмотрению.

В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Решением Советского районного суда г.Тулы от 07.10.2016 г. исковые требования ФИО1 удовлетворены.

Суд решил: взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 сумму причиненного ущерба в размере <данные изъяты> проценты за пользование вкладом в размере <данные изъяты> всего <данные изъяты>

взыскать с ПАО «Сбербанк России» государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты>

В апелляционной жалобе ответчик ПАО «Сбербанк России» просит об отмене решения суда, как принятого с нарушением норм материального и процессуального права, и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска. В обоснование жалобы ссылается на фактические обстоятельства дела, подтверждающие факт самостоятельного перевода истцом денежных средств с вклада на личную банковскую карточку и последующее распоряжение данными денежными средствами, которым, по мнению апеллянта, судом не было дано надлежащей оценки.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

По делу о взыскании убытков истец должен доказать, что ответчик не исполнил (ненадлежащее исполнил) обязательство, наличие причинно-следственной связи между причиненными истцу убытками и нарушением обязательств со стороны ответчика, размер понесенных убытков.

Как следует из материалов дела, дата ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключили договор банковского вклада <данные изъяты> по условиям которого вкладчик ФИО1 разместил на своем счете в банке денежные средства в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты>

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО1 ссылается на факт незаконного, без его согласия, перевода денежных средств с вклада, что повлекло необоснованное закрытие вклада и отказ банка в выдаче как вклада, так и процентов по нему.

Разрешая данные требования, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для его удовлетворения, поскольку банковские операции по переводу денежных средств с вклада на карту истца, а также операции по снятию денежных средств произведены в нарушение требований ст.843 ГК РФ, Инструкции <данные изъяты> от дата «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц», предусматривающих перевод и выдачу денежных средств только при предъявлении сберегательной книжки и документа, удостоверяющего личность.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п.п. 2,3 Постановления Пленума Верховного суда РФ №23 от 19 декабря 2003 года «О судебном решении», решение суда является законным и обоснованным в том случае, если оно принято в точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по делу решение указанным требованиям не отвечает.

В соответствии с ч.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.

Согласно п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России дата№, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Как следует из материалов дела, ФИО1 является владельцем международной банковской дебетовой карты Сбербанка России <данные изъяты>, выданной ему на основании заявления от дата Неотъемлемой частью договора на выпуск и обслуживание банковской карты являются Условия использования карт, Памятка держателя и Тарифы Сбербанка.

Согласно Условиям, держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода:

обязуется хранить пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам (п. 3.9 Приложения N 4 Условий),

несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему "Сбербанк ОнЛайн" (п. 3.12 Приложения N 4 Условий),

согласен, что документы в электронной форме, направляемые Клиентом Банку через систему "Сбербанк ОнЛайн", после положительных результатов аутентификации и идентификации Клиента, считаются отправленными от имени Клиента и признаются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу, документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по настоящему Договору. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций, заключения договоров (сделок) и совершения иных действий от имени Клиента. Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Данные документы в электронной форме могут быть представлены в качестве доказательств в суде, равносильных письменным доказательствам (п. 3.13 Приложения N 4 Условий),

согласен с тем, что Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы "Сбербанк ОнЛайн", в том числе, убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 3.21 Приложения N 4 Условий).

Также между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен договор банковского обслуживания от дата, в рамках которого был заключен договор по вкладу <данные изъяты> по заявлению от дата, к указанному вкладу применяются Условия банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" и Тарифы Банка. Данный договор является договором присоединения.

Действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения Договора, а также на вклады и иные услуги (п. 1.10 Условий).

Согласно п. 3.4 Условий Приложения N 1, п. 3.2 Условий Приложения N 4 Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций по счетам и вкладам через удаленные каналы обслуживания, в частности систему "Сбербанк ОнЛайн".

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк ОнЛайн" является подключение Клиента к данной системе. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе "Сбербанк ОнЛайн".

Согласно п. 3.6.2 Приложения N 4 Условий через систему Сбербанк Онлайн может осуществляться по вкладам в том числе операция по переводу (перечисление) денежных средств со вклада/счета на вклад/счет, со вклада/счета на Счет Карты Клиента.

Для входа в автоматизированную систему Сбербанк Онлайн были использованы средства идентификации, полученные в соответствии с Условиями предоставления данной услуги по банковской карте.

дата в <данные изъяты> держатель карты для входа в Систему "Сбербанк Онлайн" прошел процедуру регистрации в данной системе, для чего были использованы реквизиты банковской карты ФИО1 Удаленная регистрация предоставила доступ к счетам ФИО1 посредством системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно пункту 2.21 Условий средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и аутентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. К средствам доступа к услуге "Мобильный банк" относится номер мобильного телефона, к системе "Сбербанк ОнЛайн" - Идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли.

Предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента.

В соответствии с пунктом 4.15, пунктом 4.16 Условий идентификация Клиента (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификация Клиента (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций) осуществляется Банком при проведении операций через систему "Сбербанк ОнЛайн" на основании введенного Идентификатора Пользователя или логина.

Для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» на сайте банка держателем карты был введен полный номер банковской карты и введен одноразовый пароль, направленный СМС-сообщением со специального номера оператора мобильной связи <данные изъяты> на номер телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк» и соответствующий данной банковской карте.

дата в <данные изъяты> с карты ФИО1 «Сбербанк-Мaestro»посредством устройства самообслуживания, расположенного в дополнительном офисе Сбербанка России, в котором было написано ФИО1 заявление на получение карты, была проведена операция «Выдача наличных» на сумму <данные изъяты>

При этом банковская карта ФИО1 «Сбербанк-Мaestro» была вставлена в устройство самообслуживания, введен правильный ПИН-код.

дата в <данные изъяты> была совершена операция регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

дата в <данные изъяты> осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн».

При совершении данных операций держатель карты подтвердил удаленную регистрацию одноразовым паролем, направленным Банком на номер телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк».

дата в <данные изъяты> в системе Сбербанк ОнЛайн совершена операция по переводу денежных средств в размере <данные изъяты> с вклада «Счастливый процент», открытого на имя ФИО1, на его же банковскую карту «Сбербанк-Мaestro».

В соответствии с Руководством пользователя "Сбербанк Онлайн" После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система "Сбербанк Онлайн" выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и, при отсутствии расхождений, подтвердить платеж.

дата в <данные изъяты> с указанной банковской карты ФИО1 посредством использования устройства самообслуживания, расположенном в дополнительном офисе Сбербанка России, где и было написано ФИО1 заявление на получение карты, была проведена операция «перевод с карты на карту» на сумму <данные изъяты> получателем является П. В ходе операции в банковская карта ФИО1 «Сбербанк-Мaestro» была вставлена в устройство самообслуживания, подлинник карты подтвержден, введен правильный ПИН-код, который является аналогом подписи.

При изложенных обстоятельствах у банка имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом – держателем карты ФИО1 Номер банковской карты, все пароли были введены верно, операции совершались через канал удаленного доступа (Сбербанк-онлайн), с правильным вводом идентификатора (логина) и постоянного пароля, а также одноразовых паролей, присылаемых посредством услуги «Мобильный банк» При этом ФИО1 категорически отрицает факт выбытия банковской карты из его владения, утраты или хищения. После совершения операции по переводу денежных средств с вклада на карту ФИО1, а затем с карты ФИО1 на карту П., истец обратился в Сбербанк России с заявлением о замене карты, и в заявлении о перевыпуске также не указал, что причиной замены являются утрата, хищение карты, утрата Пин-кода либо техническая неисправность.

Доказательства совершения противоправных действий третьими лицами, которые бы могли явиться основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за нарушение условий заключенного сторонами договора банковского вклада, в материалы дела не представлены. Оснований для вывода о совершении таких действий третьими лицами, с учетом фактических обстоятельств дела, у судебной коллегии не имеется.

Со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка.

Доказательств нарушения условий договора банком по использованию банковской карты истцом также не представлено.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему "Сбербанк Онлайн", Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы "Сбербанк Онлайн" невозможно.

Для проведения ряда операций через систему "Сбербанк Онлайн" требуется дополнительная аутентификация Клиента с использованием одноразовых паролей, получаемых Клиентом через "Мобильный банк" по картам, в частности - создание шаблонов платежей в адрес получателей (п. 3.8.2 Условий).

Поскольку создание шаблона было подтверждено одноразовым SMS-паролем, направленным ответчиком истцу на номера мобильных телефонов, подключенных к системе "Мобильный банк, банк правомерно расценил корректный ввод пароля как надлежащее распоряжение клиента на перевод денежных средств, в связи с чем, после введения клиентом паролей, пришедших СМС-сообщениями на указанные номера мобильных телефонов, через систему "Сбербанк Онлайн" перевел денежные средства со вклада клиента на его карту.

Оснований для иного вывода у судебной коллегии не имеется.

Проверка принадлежности номера телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», в обязанности банка не входит.

Возражения ответчика также подтверждаются данными вкладок веб-страниц "Сбербанк ОнЛайн" о произведенных операциях по счетам и записями системного журнала,

Поскольку все действия истца при совершении операций по переводу денежных средств соответствуют требованиям закона и условиям Договора банковского обслуживания, то судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1

Доводы истца о том, что операция по выдаче денежных средств с его счета по вкладу могла быть совершена только при личном предъявлении сберегательной книжки и документа, удостоверяющего личность, не могут иметь правового значения, так как противоречат Приложению N 4 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России".

Кроме того, в соответствии с п. 3.17 Правил размещения вкладов в ОАО "Сбербанк России" (Приложение N 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России") операции по вкладу выполняются по предъявлении Клиентом, представителем Клиента или третьим лицом, совершающим операцию в пользу Клиента, паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (за исключением проведения банковских операций по вкладам через удаленные каналы обслуживания).

Вышеизложенным обстоятельствам, имеющим правовое значение для разрешения спора и правильной правовой квалификации действий сторон, суд должной оценки в принятом по делу решении не дал, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права, которые в силу положений ст.330 ГПК РФ являются основанием для отмены решения суда, с вынесением нового решение об отказе в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 328,330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г.Тулы от 07 октября 2016 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО3 <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о взыскании материального ущерба, процентов за пользование вкладом отказать в полном объеме заявленных требований.

Председательствующий

Судьи