Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 30 октября 2012 года, по которому постановлено:

Исковое заявление Ульяновской городской общественной организации «Центр по защите прав потребителей» в интересах Аббясовой Н*** А*** к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать незаконным п. 5 абзаца 2 заявления от 03 марта 2010 года, которое является неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий право банка в одностороннем порядке изменять условия и тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту.

Признать незаконным п. 2.10 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между Аббясовой Н*** А*** и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе тарифный план).

Признать незаконным п. 2.15.2. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между Аббясовой Н*** А*** и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий право банка после заключения договора в одностороннем порядке заменять тарифный план, применяющийся к правоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план.

Признать незаконным п. 2.16. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между Аббясовой Н*** А*** и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий право банка в одностороннем порядке заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям.

Признать незаконным п. 9.9. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между Аббясовой Н*** А*** и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий право банка в одностороннем порядке изменить очередность списания средств со счета в погашение задолженности, указанную в п. 5.16. условий без уведомления клиента.

Признать незаконным п. 9.11. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между Аббясовой Н*** А*** и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе тарифный план) в соответствии с п.п. 2.10-2.13 условий.

Признать незаконным п. 9.25. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между Аббясовой Н*** А*** и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий право банка в одностороннем порядке изменить тарифы, применяемые в рамках договора в порядке, предусмотренном п.п. 2.10-2.13 условий.

Признать незаконным п. 9.26. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между Аббясовой Н*** А*** и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий право банка в одностороннем порядке заменить тарифный план, применяющийся в рамках договора, на другой тарифный план в соответствии с п. 2.16. условий.

Признать незаконным п. 1 абзаца 7 заявления от 03 марта 2010 года, которое является неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий судебный порядок разрешения споров, возникающих между банком и клиентом в связи с заявлением, в том числе споров по заключенным на основании настоящего заявления договорам или в связи с такими договорами, споров, возникающих из поручений, сделанных клиентом в настоящем заявлении или в связи с такими поручениями, по месту нахождения банка (филиала банка, представительства банка).

Признать незаконным п. 2 абзаца 7 заявления от 03 марта 2010 года, которое является неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий возможность банка использовать процедуру взыскания задолженности с потребителя при обращении банка в судебные органы в порядке вынесения судебного приказа по месту нахождения банка (филиала банка, представительства банка) в случае неисполнения клиентом обязательств, вытекающих из договоров, заключенных на основании настоящего заявления.

Признать незаконным п. 12.9 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в редакции на март 2011 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между Аббясовой Н*** А*** и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающий судебный порядок разрешения споров, возникающих между банком и клиентом из договора, заключенного между банком и клиентом или в связи с ним, по месту нахождения банка.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу Аббясовой Н*** А*** в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф в сумме 500 рублей.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу Ульяновской городской общественной организации» «Центр по защите прав потребителей» штраф в сумме 500 рублей.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу Аббясовой Н*** А*** расходы по составлению искового заявления 2000 рублей.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 200 рублей.

Заслушав доклад судьи Васильевой Е.В., пояснения представителей ЗАО «Банк Русский Стандарт» Пашиной Л.Ю. и Воронцовой С.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, возражения представителя Аббясовой Н.А. – Крылова Е.Г., не согласившегося с доводами апелляционной жалобы, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Ульяновская городская общественная организация «Центр по защите прав потребителей», действующая в интересах Аббясовой Н.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что 03.03.2010 Аббясова Н.А. заключила с ответчиком кредитный договор (договор о предоставлении и обслуживании карты № ***), в рамках которого банк выпустил на имя истицы карту «Русский Стандарт», открыл банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения денежных средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете. Лимит по банковской карте составил 30 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 36 % годовых, тарифный план - ТП 57, оплата по кредиту производится согласно направляемых ответчиком счетов – выписок.

Правоотношения сторон регулируются Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в редакции, действующей на март 2010 года, ряд положений которых истица оспаривает как нарушающие её права.

Пунктом 5 абзаца 2 заявления, которое является неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании банковской карты № ***, установлено право банка в одностороннем порядке изменять условия и тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту. Данное условие считает незаконным, поскольку оно нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 310 ГК РФ.

По тем же основаниям считает незаконными пункты 2.10, 9.11, 2.15.2, 2.16, 9.26 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», предусматривающие право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в тарифный план, заменять тарифный план на другой тарифный план; п. 9.5 Условий, устанавливающий право банка без объяснения причин отказать в выпуске, перевыпуске, активации карты, разблокировании карты; п. 9.9 Условий, устанавливающий право банка в одностороннем порядке изменить очередность списания средств со счета в погашение задолженности, указанную в п.5.16 условий без уведомления клиента; п. 9.12.2 Условий, устанавливающий право банка в одностороннем порядке увеличивать клиенту ранее установленный лимит; п.9.25 Условий, устанавливающий право банка в одностороннем порядке изменить тарифы, применяемые в рамках договора в порядке, предусмотренном в п.п. 2.10-2.13 Условий; пункты 1, 2 абзаца 7 заявления Аббясовой Н.А. о предложении заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты и п. 12.9 Условий, устанавливающие судебный порядок разрешения споров, возникающих между банком и клиентом в связи с заявлением, в том числе споров по заключенным на основании данного заявления договорам или в связи с такими договорами, споров, возникающих из поручений, сделанных клиентом в данном заявлении или в связи с такими поручениями, по месту нахождения банка (филиала банка, представительства банка), а также возможность банка использовать процедуру взыскания задолженности с потребителя при обращении банка в судебные органы в порядке вынесения судебного приказа по месту нахождения банка (филиала банка, представительства банка) в случае неисполнения клиентом обязательств, вытекающих из договоров, заключенных на основании данного заявления.

Ульяновская городская общественная организация «Центр по защите прав потребителей» просила признать незаконными названные пункты Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также названные условия заявления; исключить данные пункты из Условий и заявления; взыскать с ответчика в пользу Аббясовой Н.А. компенсацию морального вреда, причиненного в результате нарушения прав потребителя, в размере 10 000 рублей, стоимость юридических услуг по составлению иска в сумме 2500 рублей, штраф, а также взыскать с ответчика в пользу УГОО «Центр по защите прав потребителей» штраф в размере 25 % от суммы, присужденной судом в пользу истицы.

Рассмотрев исковые требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ЗАО «Банк Русский Стандарт» просит отменить постановленное по делу решение в полном объеме, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Указывает, что в ходе судебного разбирательства не установлено обстоятельств нарушения прав Аббясовой Н.А. оспариваемыми пунктами Условий и заявления.

Делая вывод о незаконности условий договора, устанавливающих право банка в одностороннем порядке изменять условия и тарифы по картам, в том числе размер процентов, начисляемых за пользование кредитом, изменять очередность списания средств со счета в погашение задолженности без уведомления Аббясовой Н.А., суд первой инстанции необоснованно не применил нормы права, подлежащие применению, а именно: статьи 421, 422, 435 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в редакции ФЗ от 27.12.2009 № 352-ФЗ; неправомерно применил закон, не подлежащий применению, а именно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в редакции ФЗ от 15.02.2010 № 11-ФЗ; а также дал неправильное толкование статьям 310, 450, 452 ГК РФ, п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Часть 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в редакции ФЗ от 27.12.2009 № 352-ФЗ, действовавшая на момент заключения сторонами договора о карте от 03.03.2010, наделяла кредитную организацию правом в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Применение судом к правоотношениям сторон ч.4 ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» считает необоснованным, поскольку данная норма права вступила в силу с 20.03.2010 о подлежит применению по отношению к кредитным договорам, заключенным после указанной даты.

Полагает, что условия заключенного сторонами кредитного договора направлены на введение для клиентов более льготных условий кредитования для повышения привлекательности банковского продукта.

Считает недоказанным факт ограничения банком прав истицы заключением соглашения о подсудности споров суду по месту нахождения банка, ссылаясь на согласие истицы с условиями договора в данной части, о чем свидетельствует её подпись в оспариваемых Условиях и заявлении.

Все оспариваемые истцом условия договора были согласованы с Аббясовой Н.А. и доведены до клиента в установленном порядке.

Указывает, что с даты заключения с истицей кредитного договора, его условия банком не изменялись.

Не соглашается с распределением судебных расходов по делу, ссылаясь на частичное удовлетворение судом исковых требований.

В суд апелляционной инстанции Аббясова Н.А. не явилась, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещена надлежаще.

Судебная коллегия с учетом мнения представителей сторон определила рассмотреть дело в отсутствие истицы согласно ч.3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы о необоснованности решения суда о признании незаконными положений Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в редакции на март 2010 года, устанавливающих право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы, в том числе тарифный план.

Из материалов дела следует, что 03.03.2010 Аббясова Н.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках договора о карте истица просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», предоставив кредит согласно установленному банком лимиту, и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Своей подписью в заявлении от 03.03.2010 Аббясова Н.А. подтвердила, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт».

На основании поданного истицей заявления от 03.03.2010 ответчик акцептовал оферту по принятию предложения клиента, изложенного в его заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя истицы карту, осуществлял кредитование открытого на имя Аббясовой Н.А. счета.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Установлено, что 03.03.2010 между сторонами был заключен договор о карте N***, состоящий из заявления, Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и тарифов, что соответствует положениям статей 160, 420, 432, 434, 438 ГК РФ.

Гражданским законодательством предусмотрено право граждан и юридических лиц на свободу договора, однако условия такого договора должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (ст.ст. 421, 422 ГК РФ).

Принимая решение об удовлетворении требований Аббясовой Н.А. о признании недействительными ряда условий заключенного с ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о незаконности п.9.9. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в редакции на март 2010 года, предусматривающих право банка в одностороннем порядке изменить очередность списания средств со счета в погашение задолженности, указанную в п.5.16. Условий без уведомления клиента, а также п.12.9 Условий и пункты 1 и 2 абзаца 7 заявления Аббясовой Н.А. от 03.03.2010, устанавливающие судебный порядок разрешения споров между сторонами по месту нахождения банка (филиала, представительства), как несоответствующие закону и нарушающие права истицы, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей».

Выводы суда в данной части надлежаще мотивированы, судебная коллегия признает их правильными и не усматривает оснований для их переоценки.

В то же время судом допущено нарушение норм материального права при принятии решения по требованиям Аббясовой Н.А. о признании незаконными положений, содержащихся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и заявлении истицы о предоставлении карты, устанавливающих право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе тарифный план), изменять тарифный план и заменять его на другой тарифный план.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений) кредитная организация не имела права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Федеральный закон от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», исключивший положения о возможности одностороннего изменения срока действия кредитного договора (сокращения срока), увеличения размера процентов и (или) изменения порядка их определения, увеличения или установления комиссионного вознаграждения по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, к правоотношениям сторон не может быть применен, поскольку установленные им положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после вступления его в силу (ч.2 ст. 2 ФЗ от 15.02.2010 № 11-ФЗ).

На дату заключения сторонами кредитного договора действовали нормы права, позволяющие кредитным организациям в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, а, следовательно, и тарифы, которые содержат такие условия, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Аббясовой Н.А. в данной части.

При таких обстоятельствах оспариваемые истицей положения Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», касающиеся одностороннего права банка изменять условия и тарифы, в том числе тарифный план, а также изменять тарифный план и заменять его на другой, не нарушают права заявительницы ни в силу закона, ни в силу заключенного сторонами кредитного договора.

На основании установленных по делу обстоятельств, указанных выше норм права, регулирующих правоотношения сторон, исковые требования Аббясовой Н.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании незаконными п. 5 абзаца 2 заявления истицы от 03.03.2010, пунктов 2.10., 2.15.2, 2.16, 9.11, 9.25., 9.26 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в редакции на март 2010 года не подлежат удовлетворению.

Решение суда в данной части подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе Аббясовой Н.А. в иске в данной части.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, принято с соблюдением норм материального и процессуального права и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 30 октября 2012 года отменить в части удовлетворения требований Ульяновской городской общественной организации «Центр по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1, к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании незаконными:

п. 5 абзаца 2 заявления от 03 марта 2010 года, которое является неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающего право банка в одностороннем порядке изменять условия и тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту;

п. 2.10 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между ФИО1 и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающего право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе тарифный план);

п. 2.15.2. условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между ФИО1 и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающего право банка после заключения договора в одностороннем порядке заменять тарифный план, применяющийся к правоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план;

п. 2.16. условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между ФИО1 и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающего право банка в одностороннем порядке заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям;

п. 9.11. условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между ФИО1 и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающего право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе тарифный план) в соответствии с п.п. 2.10-2.13 условий;

п. 9.25. условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между ФИО1 и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающего право банка в одностороннем порядке изменить тарифы, применяемые в рамках договора в порядке, предусмотренном п.п. 2.10-2.13 условий;

п. 9.26. условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в редакции на март 2010 года, которые являются неотъемлемой частью заключенного 03 марта 2010 года между ФИО1 и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты № ***, устанавливающего право банка в одностороннем порядке заменить тарифный план, применяющийся в рамках договора, на другой тарифный план в соответствии с п. 2.16. условий,

и отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в данной части.

В остальной части решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 30 октября 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи