Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело № Железнодорожного районного суда г.Воронежа по исковому заявлению Мирской Марии Валерьевны к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

по апелляционной жалобе Мирской М.В. на решение Железнодорожного районного суда г.Воронежа от 28.11.2019,

(судья Золотых Е.Н.)

У С Т А Н О В И Л А :

Мирская М.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО о взыскании списанных денежных средств в размере 50850 рублей, компенсации морального вреда в размере 25000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение требования потребителя, указывая, что является держателем банковской карты Банк ВТБ (ПАО). 18.03.2019 неизвестными лицами в отношении Мирской М.В. были совершены мошеннические действия по хищению с принадлежащего ей банковского счета денежных средств посредством онлайн-перевода, а именно был осуществлен перевод суммы 48 672 руб. на банковскую карту третьего лица, при попытке совершить второй перевод на сумму 50 850 руб. Мирская М.В., осознав, что стала жертвой мошенников, обратилась со своего абонентского номера по телефону горячей линии Банка ВТБ ПАО (№) с целью уведомления Банка о мошеннических действия, блокировки карты и отмены последней операции. Обращение в Банк ВТБ ПАО по телефону было совершено 18.03.2019 в 10:30 утра. Указанная заявка банком была принята, карта была заблокирована, денежные средства в размере 50 850 руб. остались на корреспондентском счете Банка. Контрольные исходящие звонки в Банк в этот день (18.03.2019) Мирская М.В. совершала еще несколько раз в 10:35, в 10:48, в 15:25. Во время каждого разговора с сотрудником Банка Мирская М.В. неоднократно требовала не отправлять денежные средства в размере 50 850 руб. мошенникам, возвратить деньги с корреспондентского счета Банка на ее карту. В дальнейшем в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ ПАО 21.03.2019 Мирская М.В. в установленный срок обратилась в отделение Банка с письменным заявлением по данному факту и с требованием восстановить на ее счете денежные средства в размере 50 850 руб. Однако Банк 21.03.2019, будучи уведомленным о компрометации банковской карты, осуществил перевод денежных средств в размере 50 850 руб. на счет третьего лица.

Данные действия Банка считает незаконными и причинившими за собой возникновения убытков у Мирской М.В. в размере 50 850 руб.

Решением Железнодорожного районного суда г.Воронежа от 28.11.2019 исковые требования заявителя оставлены без удовлетворения (л.д. 125-131).

В апелляционной жалобе Мирская М.В. просила отменить решение суда, вынесенное с нарушением норм права (л.д. 136-137).

Не явившиеся лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя Мирской М.В. по доверенности Рождествину И.Ю., судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 21.03.2018 на основании Заявления Мирской М.В. от 21.03.2018 (далее - «Истец», «Клиент»), в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) между Банком ВТБ (ПАО) (далее - «Банк») и Истцом заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - «Договор комплексного обслуживания»), путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (л.д.55-85), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).

Согласно Заявлению от 21.03.2018, подписанному Мирской М.В. собственноручно, Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены ему в полном объеме (л.д.7-9).

Клиенту в Банке открыт мастер-счет №, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО). Согласно п 1.3.2. Заявления от 21.03.2018 Мирская М.В. определила направлять SMS-коды, пароль на ее мобильный телефон: № (л.д.7-9).

21.03.2018 Истцу Банком выдана расчетная карта №***********5459 (далее - «банковская карта») к мастер-счету №.

26.06.2018 на основании заявления Истцу Банком выдана расчетная карта №***********1200 (далее - «банковская карта») к мастер-счету № (л.д.48).

27.08.2019 на основании заявления Истцу Банком выдана расчетная карта №***********9191 (далее - «банковская карта») к мастер-счету № (л.д.50).

18.03.2019 с принадлежащего Мирской М.В. банковского счета посредством онлайн-перевода был осуществлен перевод суммы 48 672 руб., а также на сумму 50 850 руб. на банковскую карту №, открытую в ПАО Сбербанк (л.д.100) на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения - Украина, проживающей по адресу: <адрес> (ответ ПАО Сбербанк от 16.11.2019).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон №161-ФЗ) перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст. 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4).

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу Денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту Уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2.1 главы 2 Положения Банка России "О правилах осуществления Перевода денежных средств" N 383-П от 19.07.2012 (далее - «Положение №-П») процедуры приема к исполнению распоряжений включают:

- удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа);

- контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений;

- контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях,- совершаемых с использованием платежных карт» (далее - «Положение № 266-П»).

В силу п. п. 1.4. 1.5. 2.10 Положения № 266-П банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и, в свою очередь, является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Согласно части 10 статьи 7 Закон № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В силу части 15 статьи 7 Закон № 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с п. 2.3 Положения N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Часть 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в пункте 14 статьи 3 Закона N 161-ФЗ, согласно которой безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно части 7 статьи 5 Закона N 161-ФЗ, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательшика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15статьи 7 Закона N 161-ФЗ).

При этом в силу п. 1.25 Положения, Банки не вправе вмешиваться в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

В соответствии с условиями Договора о предоставлении и использовании банковских карт Банк вправе списывать денежные средства со Счета клиента на основании распоряжения Клиента в сумме операций, совершенных с использованием Карт. При этом операция может быть совершена Держателем лично в случае предъявления им карты в ТСП, ПВН, банкомате, а также при обращении Держателя карты в ТСП по почте, телефону или сети Интернет, либо при использовании Каналов доступа. (3.10.1.1., 4.9 Правил предоставления и использования банковских карт).

Согласно п. 4.13 указанных Правил предоставления и использования банковских карт подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль ЗD-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со Счета (л.д.126 оборот).

Согласно п. 6 Приложения 1 Правил предоставления и использования банковских карт датой совершения операции является дата и время получения Банком Документа и/или дата и время проведения авторизированного запроса для совершения Операции оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), получения наличных и получения на него подтверждения от Банка. Дата совершения Операции может отличаться от Даты списания средств с Мастер-счета (3.10.5 Правил предоставления и использования банковских карт).

При этом необходимо учитывать, что Банк несет ответственность лишь за проведение Вычетов по Операциям, Авторизация которых была осуществлена после уведомления Банка, совершенным третьими лицами, с момента уведомления Банка в соответствии с пунктом 7.1.6. (п. 9.1 Правил).

Согласно п. 9.3 упомянутых выше Правил Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Опциональные и Дополнительные карты, в следующем случае: при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае проведения Операций без 3D-Secure вследствие не подключения Клиентом данной услуги согласно П1.13 Правил).

18.03.2019 Мирская М.В. дважды совершила операции по переводу денежных средств на другую карту (в размере 48 672 рублей и 50 850 рублей), что подтверждается выпиской по карте, а также выпиской по счету. Операции совершены с использованием банковской карты с применением технологии 3D-Secure.

18.03.2019 истец обратилась на горячую линию с требованием вернуть денежные средства. Однако по оспариваемой ей операции прав для опротестования нет, т.к. операция проведена с вводом корректного кода 3-D Secure.

Согласно Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) Клиент обязан соблюдать сохранность карты и ее реквизитов.

В соответствии с п. 4.11 Правил в целях аутентификации при совершении операций и передаче в Банк Распоряжений при выдаче карты Держатель получает ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа, а также Кода СУУ2/СУС2/ППК третьим лицам. В целях безопасности Держатель обязан хранить номер ПИНа отдельно от Карты. ПИН используется при проведении различных Операций и передаче в Банк Распоряжений. ПИН является аналогом собственноручной подписи Держателя при совершении им Операций с использованием карты. Операции, произведенные по карте с использованием ПИНа, а также Кода СУУ2/СУС2/ППК, признаются совершенными Держателем и не могут быть оспорены Клиентом.

В соответствии с п.4.12 Правил подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети Интиернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов Карты (в том числе таких, как: номер и срок действия Карты, коды СУС2/СУУ2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции с карточного счета.

Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/nnK/3DS, считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию.

Кроме того, как следует из ответа Центрального банка Российской Федерации от 16.03.2020, оспариваемая Мирской М.В. операция от 18.03.2019 по переводу денежных средств на другую карту в размере 50 850 рублей проведена в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с использованием программы 3D-Secure, то есть при совершении операции аутентификация держателя карты была произведена путем ввода корректного кода 3D-Secure, направленного на достоверный номер телефона, ранее предоставленный заявителем банку. При совершении указанной операции банком в адрес банка получателя было направлено согласие (авторизация) для проведения операции с использованием платежной карты (её реквизитов), в связи с чем у банка возникло обязательство перед банком получателя по предоставлению в его пользу денежных средств в размере согласованной операции.

С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что достоверных и убедительных доказательств того, что перечисление денежных средств с банковского счета истца было произведено в результате неправомерных действий ответчика, а также недостаточности информирования истца о предоставляемой услуги ответчиком представлено не было, в связи с чем обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований, учитывая также, что в силу п. 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги), тогда как в ходе рассмотрения дела факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг, предоставляемых ответчиком, не установлено.

При изложенных выше обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения, по существу принятого при правильном определении имеющих значение для дела обстоятельств, правильного применения норм материального права, регулирующих спорные правоотношения. Нарушения норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену решения, поскольку направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, основаны на субъективном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, при этом не содержат ссылок на обстоятельства, подтверждающие наличие оснований, предусмотренных законом для отмены или изменения решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Железнодорожного районного суда г.Воронежа от 28.11.2019 - оставить без изменения, апелляционную жалобу Мирской Марии Валерьевны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: