Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Шулбаева А.О. на решение Абаканского городского суда от 1 июня 2017г., которым в удовлетворении его иска к ПАО «Сбербанк России», АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», Министерству строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации об обязании принятия решения о реструктуризации долга и возмещении убытков отказано.

Заслушав доклад судьи Аевой И.И., выслушав объяснения истца Шулбаева А.О., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Алексеевой С.А., выразившей согласие с решением суда, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Шулбаев А.О. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее - банк) об обязании принятия решения о реструктуризации долга, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ему стало известно о существовании программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования (далее - АО «АИЖК»), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГг. он обратился к ответчику за консультацией по программе и разъяснением порядка принятия участия в ней. Узнав перечень необходимых документов для участия в программе, он их собрал, неся денежные затраты, и обратился ДД.ММ.ГГГГ с полным пакетом документов в дополнительный офис банка, где в устной форме сотрудники учреждения пояснили, что данная программа закрыта и документы не принимаются, в связи с чем в выдаче формы заявления для участия в программе и анкеты заемщика по реструктуризации долга было отказано. ДД.ММ.ГГГГ в головном офисе банка ему также было отказано в приеме документов на реструктуризацию долга, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГг. в адрес ответчика им направлено почтовой связью заявление о реструктуризации долга с пакетом документов. При этом истец указывает, что Правительством РФ принято постановление от 20 апреля 2015г. № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которым предусмотрено единоразовое возмещение по ипотечным жилищным кредитам, договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017г. включительно. Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления заемщика (одновременно солидарными должниками) кредитору. Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (п. 4 постановления). Согласно п. 6 постановления № 373 предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищной кредиту составляет 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1 500 тыс. руб., если заемщик (солидарные должники) является гражданином РФ, относящимся к категории, указанной в абз. 4 п.п «а» п. 7 постановления – граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей. Согласно представленным документам истец с супругой подпадают под требования п.п. «д» п. 7 постановления № 373. В связи с чем истец с учетом уточнений просил обязать кредитора принять решение о реструктуризации долга путем заключения соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. № в размере 30 % остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, с соблюдением порядка и сроков, установленных п. 1, п. 6, абз. 4 подпункта «а» п.7 постановления Правительства РФ от 20 апреля 2015г. № 373; обязать Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ, Министерство финансов РФ и АО «АИЖК» возместить убытки (их часть) банку по реструктурированному ипотечному жилищному кредиту от ДД.ММ.ГГГГг. №, в соответствии с постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015г. № 373, взыскать судебные расходы.

Определением суда от 11 мая 2017г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал.

Представитель банка ФИО2 просила в удовлетворении иска отказать, пояснив, что в приеме документов банком было отказано, т.к. от АО «АИЖК» поступила информация о приостановлении приема документов для участия в программе с 9 марта 2017г. Ссылаясь на п. 1.3. соглашения указала, что стороны согласовали, что ни одно из условий соглашения не является обязательством банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов, условия соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым банк самостоятельно принимает решение о необходимости включения в указанную программу, в связи с чем проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка. Кроме того, на момент обращения истца с заявлением о реструктуризации долга его материальное положение улучшилось, его супруга, которая на момент заключения ДД.ММ.ГГГГг. кредитного договора находилась в декретном отпуске, стала работать и получать доход, поэтому оснований для изменения условий договора и предоставления реструктуризации долга не имеется.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении иска, с чем не согласен истец ФИО1

В апелляционной жалобе он просит решение суда отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное определение обстоятельства, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом обстоятельств, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушение и неправильное применение норм материального права и процессуального права. Указывает, что из анализа положений ст.ст.421,450,452 ГК РФ и соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и АО «АИЖК», суд пришел к выводу, что проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита является правом, а не обязанностью банка. Между тем единственным основанием отказа ему в реструктуризации банком ипотечного жилищного кредита (займа) явилось то, что остаток денежных средств бюджета программы на 1 апреля 2017 г. не позволяет удовлетворить все поступившие ранее заявки. Подобная информация размещена на сайте программы АО «АИЖК». Таким образом, основанием для реструктуризации долга явилось отсутствие денежных средств бюджета программы на 1 апреля 2017г. При этом банк не указывает на несоответствие автора жалобы программе, утвержденной постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015г. №373, и не ссылается на положение статей 421, 450, 452 ГК РФ и соглашения от ДД.ММ.ГГГГг. №, достигнутого между АО «АИЖК» и ПАО «Сбербанк России». Полагает, что суд неправомерно не учел положения постановления Правительства РФ от 20 апреля 2015г. №373, которые имеют большую юридическую силу, чем общие положения ГК РФ. Суд не учел, что единственным основанием для отказа в реструктуризации долга могло явиться несоответствие критериям участников программы, и возможно в связи с отсутствием бюджета программы, хотя об этом прямо нигде не указано. Суд не дал оценку его доводам и доказательствам по вопросу отсутствия лимитов бюджетных обязательств, а также его доводы о том, что договорные отношения могут быть изменены в силу закона и иного нормативного акта, что ПАО «Сбербанк России» является добровольным участником программы, заключив соглашение ДД.ММ.ГГГГ№, а оценил лишь возражения ответчиков на иск.

Представители ответчиков АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, в связи с чем судебная коллегия приступила к рассмотрению дела в их отсутствие в порядке ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1, ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщикам по программе «Приобретение готового жилья» был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 11,25 процентов на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 240 мес. с даты его предоставления.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Абаканского отделения № 8602 ПАО «Сбербанк России» направлено заявление о реструктуризации долга с пакетом документов.

Согласно заявлению о реструктуризации долга от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности по вышеназванному кредитному договору в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, предусмотренной постановлением Правительства № 373 от 20 апреля 2015 г., выражая при этом просьбу простить часть суммы ссудной задолженности в размере до 30 % от остатка ссудной задолженности, но не более <данные изъяты>., а именно <данные изъяты> коп.

Причиной обращения в банк с заявлением о рассмотрении возможности реструктуризации кредита явилось, как указал истец, трудное материальное положение семьи, несвоевременная оплата труда.

В реструктуризации долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано на том основании, что остаток денежных средств бюджета программы на 1 апреля 2017 г. не позволяет удовлетворить все поступившие ранее заявки, о чем имеется информация на сайте программы АО «АИЖК» - дом. РФ., поэтому прием новых заявок банком по государственной программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам) не производится.

При рассмотрении настоящего иска, судом первой инстанции было установлено, что в целях реализации плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 27 января 2015 г. N 98-р, постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 (ред. от 10 февраля 2017 г.) "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования" утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 г. включительно.

Порядок выплаты возмещения определяется АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы.

В силу п. 4 реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору.

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу).

Согласно п. 5 общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать <данные изъяты> млрд. рублей. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" временно свободных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы.

Пунктом 6 установлено, что предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 20 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более <данные изъяты>. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах втором, третьем и девятом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа, и 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более <данные изъяты> тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах четвертом - восьмом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа.

Заявляя требование о реструктуризации, истец указывал, что правоотношения с кредитором и заключенный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№ отвечают требованиям, установленным п. 7 постановления № 373.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АИЖК» и банком (организация) заключено соглашение о сотрудничестве №, по условиям которого банк выражает намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реализуемой в соответствии с основными условиями, а агентство принимает на себя обязательства по выплате возмещения организации при соблюдении соглашения, основных условий и требований порядка (п. 1.1 соглашения).

Согласно п. 1.4 соглашения стороны соглашаются, что ни одно из условий соглашения не является обязательством организации проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Исходя из анализа данного положения, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) является правом, а не обязанностью банка.

При этом довод ответчиков о том, что реструктуризация по своей правовой природе является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд признал обоснованным, поскольку требование истца направлено на одностороннее изменение условий кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст.421,450,452 ГК РФ, суд первой инстанции, придя к выводу о том, что по условиям соглашения от ДД.ММ.ГГГГ реструктуризация ипотечного жилищного кредита является правом, а не обязанностью банка, понуждение кредитора принять решение о реструктуризации долга по ипотечному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ нарушит принцип свободы договора, отказал в удовлетворении иска ФИО1

Судебная коллегия позицию суда о том, что реструктуризация долга может быть произведена только путем заключения двустороннего соглашения сторон, поскольку возможность изменения договорных обязательств основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без каких-либо понуждений, поддерживает и не находит оснований для признания доводов апелляционной жалобы истца состоятельными.

Вопреки доводам жалобы, само по себе наличие Федеральной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не может возлагать обязанность на кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом банка, а не его обязанностью.

Учитывая, наличие информации сайте АО «АИЖК» о том, что остаток денежных средств бюджета программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам) на 1 апреля 2017 г. не позволяет удовлетворить все поступившие ранее заявки, в реструктуризации долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было обоснованно отказано.

На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана судом с учетом требований гражданского процессуального законодательства, в связи с чем доводы апелляционной жалобы не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Абаканского городского суда от 1 июня 2017г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1-без удовлетворения.

Председательствующий Л.А.Лапугова

Судьи И.И.Аева

ФИО4