Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АВВ к ООО «Капитал-Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе АВВ на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 1 сентября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АВВ обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ООО «Капитал-Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты в размере 82 512 рублей, дохода за участие в инвестиционном доходе страховщика в размере 28 830,85 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

В обосновании иска указано, что 5 апреля 2016 года между истцом и ООО «Открытие. Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни №..., согласно условиям которого, страховщик обязался застраховать его жизнь и здоровье, а он обязался вносить необходимые платежи, предусмотренные положениями договора. Сторонами был определен перечень рисков и условия наступления страхового случая. Во исполнение взятых на себя обязательств по реквизитам ООО «Открытие. Страхование жизни» были перечислены денежные средства в размере 150 556 рублей, что подтверждается платежным поручением №.... Договором страхования предусмотрено, что при достижении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» страховая выплата осуществляется единовременно по окончании срока действия договора страхования в размере суммы, предусмотренной положениями договора, т.е. в размере 150 556 рублей. Ответчиком в добровольном порядке частично удовлетворены требования истца в части страховой выплаты на сумму 68 044,00 рублей, инвестиционного дохода в размере 1 280,35 рублей.

Решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 1 сентября 2021 года в удовлетворении исковых требований АВВ к ООО «Капитал-Лайф Страхование Жизни» отказано.

В апелляционной жалобе АВВ просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав представителя АВВМКВ, поддержавшего доводы жалобы, представителя ООО «Капитал-Лайф Страхование Жизни» МАВ, возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 5 апреля 2016 года между сторонами был заключен договор страхования жизни №... сроком на пять лет. В соответствии с разделом 4 договора страхования страховой взнос в размере 150 556 рублей уплачивается ежегодно с 6 апреля 2016 года по 5 апреля 2021 года не позднее 6 апреля в течение периода уплаты взносов.

5 апреля 2016 года АВВ перечислил страховой взнос по договору страхования в размере 150 556 рублей по реквизитам ООО «Открытие. Страхование жизни», что подтверждается платежным поручением №....

В соответствии с программой «Открытие. Капитал», разработанной на основании Правил страхования жизни и здоровья, действующих на дату заключения договора страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, разделом 4 порядок определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, п. 4.1 предусмотрена минимальная страховая сумма по Программе «Открытие. Капитал» 100 000 рублей; п. 4.2 – договор страхования может быть переведен в полностью оплаченный только в случае, если страховая сумма при этом окажется не ниже минимальной страховой суммы; п. 4.10 Программы предусмотрен льготный период для уплаты очередного страхового взноса 62 дня. Льготный период начинается с даты, установленной в договоре страхования в качестве даты оплаты очередного страхового взнос; п. 4.11 Программы если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, то действие его продолжается без дальнейшей уплаты взносов (перевод договора в полностью оплаченный) при условии, что договор страхования действовал и был оплачен страховыми взносами не менее 1 года. При этом страховая сумма по договору уменьшается в соответствии с расчетами Страховщика с учетом оплаченных страховых взносов. Дополнительные страховые риски, если они были предусмотрены в договоре страхования, исключаются из договора с годовщины договора страхования, следующей за датой окончания последнего оплаченного периода. Если договор страхования действовал менее одного года, или был оплачен менее чем за 1 год, или перевод договора в полностью оплаченный невозможен в связи с тем, что страховая сумма по договору в случае перевода окажется менее минимальной страховой суммы, то договор страхования расторгается с даты, следующей за датой возникновения задолженности по договору страхования в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и Страхователю выплачивается выкупная сумма в размере, определенном настоящей Программой, Правилами страхования и договором страхования.

Подтверждением того, что все условия Договора приняты и он действителен, является подпись АВВ на договоре и оплата первого годового взноса в размере 150 556 рублей. Срок страхования по договору - с 6 апреля 2016 года по 5 апреля 2021 года включительно.

Договор страхования расторгнут по истечении льготного периода (62 дня) в связи с неоплатой очередного взноса 6 апреля 2017 года.

12 июля 2017 года в ЕГРЮЛ внесена запись №... об изменении наименования общества. Новым наименованием общества является ООО «Капитал-Лайф Страхование Жизни».

13 июля 2017 года истец обратился в ООО «Капитал-Лайф» с претензией, в связи с несогласием расторжения договора страхования.

11 августа 2017 года страховой компанией в удовлетворении претензии отказано, указывая, что перевод договора страхования в полностью оплаченный в порядке п. 4.11 программы страхования невозможен, по причине снижения страховой суммы ниже минимальной допустимой страховой суммы по указанной программе страхования (100 000 рублей, п. 4.1 программы страхования).

Данный факт также подтверждается вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 5 марта 2018 года по иску АВВ к ООО «Капитал-Лайф Страхование Жизни», которым данный договор страхования был переведен в полностью оплаченный (редуцирован).

Таким образом, договор страхования жизни №... действовал в течение 1 года и был оплачен за этот период.

Согласно п. 4.11 Программы страхования при переводе Договора в полностью оплаченный страховая сумма по договору уменьшается в соответствии с расчетами Страховщика с учетом оплаченных страховых взносов. Таким образом, с момента редукции Договор преобразовался в полностью оплаченный, оплата взносов по Договору прекратилась.

Страховые суммы по Основным условиям Договора после редукции составили: Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования - 68 044 рублей; Смерть Застрахованного по любой причине - 68 044 рублей.

В связи с окончанием срока его действия рассматриваемый договор завершен 5 апреля 2021 года.

Согласно условиям Договора при дожитии Застрахованного лица до срока, установленного Договором, Застрахованному лицу единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в Договоре с учетом начисленного дополнительного инвестиционного дохода.

Дополнительный доход рассчитывается исходя из суммы резерва, сформированного по каждому договору страхования в течение отчетного года. Величина дополнительного дохода определяется исходя из превышения дополнительной нормы доходности над нормой доходности по Договорам (4% в год по договорам в российских рублях). Дополнительный доход начисляется по итогам календарного года.

9 апреля 2021 года истцом в адрес ответчика направлена письменная претензия о добровольном возмещении денежных средств, полученная последним 15 апреля 2021 года.

16 мая 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении страховой суммы.

20 мая 2021 года ответчик направил истцу письмо, в котором указал, что ООО «Капитал-Лайф Страхование Жизни» в одностороннем порядке осуществило редукцию основных условий Договора, где согласно расчету, страховые суммы подлежат расчету в следующем порядке: 68 044 рублей - дожитие Застрахованного до окончания срока страхования; 68 044 рублей - смерть застрахованного по любой причине.

6 июля 2021 года страховой компанией произведена выплата АВВ в размере 69 324,35 рублей, из которых 68 044 рублей выплата по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» и 1 280, 35 рублей - дополнительный инвестиционный доход.

В связи с несогласием с размером выплаты, 19 июля 2021 года истец обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ответчика страховой выплаты в размере 82 512 рублей по риску дожитие застрахованного до окончания срока страхования, инвестиционного дохода в размере 28 830,85 рублей.

Решением финансового уполномоченного №... от 5 августа 2021 года прекращено рассмотрение обращения в связи с тем, что по условиям договора страховая сумма составляет 596 956 рублей, что превышает максимальный размер требования потребителя финансовых услуг установленный ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 432, 927, 934, 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а также положениями ст.10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходил из того, поскольку спорный договор страхования действовал в течение 1 года и был оплачен за этот период, и вступившим в законную силу решением суда признан полностью оплаченным (редуцирован), а исходя из условия договора, при переводе договора в полностью оплаченный страховая сумма по договору уменьшается в соответствии с расчетами страховщика с учетом оплаченных страховых взносов, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые исследованы судом и которым судом в обжалуемом решении дана надлежащая правовая оценка.

Довод жалобы о том, что истец не получал уведомление об изменении условий договора страхования не влечет отмены по существу правильно принятого судебного постановления ввиду следующего.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», разработанным на основании Закона № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в соответствии с Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни № 557-П, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации 16 ноября 2016 года.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и сумм математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора и с учетом изменений условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятности и проч.)

Как следует из материалов дела, договором страхования определен размер страхового взноса (150 556 рублей), который подлежит уплате ежегодно не позднее 6 апреля в течение периода уплаты взносов. Данный договор был расторгнут по истечении льготного периода (62 дня) в связи с неоплатой очередного взноса 6 апреля 2017 года.

Более того, вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 5 марта 2018 года исковые требования АВВ были удовлетворены, договор был переведен в полностью оплаченный (редуцирован), что свидетельствует о том, что истец был информирован об изменении условий договора.

Таким образом, исходя из условий п. 4.11 Программы страхования следует, что действие договора продолжается без дальнейшей оплаты взносов. При этом страховая сумма по договору уменьшается в соответствии с расчетами страховщика с учетом оплаченных страховых взносов.

С указанными условиями договора страхования истец был ознакомлен в момент заключения им с ответчиком спорного договора страхования и был согласен с ними, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договоре страхования.

Таким образом, принимая во внимание, что истец был ознакомлен с договором страхования, с Программой страхования, учитывая размер уплаченной истцом по договору страховой премии, а также представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом письменно обоснован в виде арифметического расчета, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных им исковых требований к ответчику о взыскании выкупной суммы, рассчитанной исходя из размера уплаченной истцом страховой премии.

В целом доводы апелляционной жалобы, как усматривается из ее содержания, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного решения, поскольку не содержит каких-либо сведений, опровергающих выводы суда первой инстанций и ставящих под сомнение законность судебного акта, постановленного по данному делу, основаны на неверном толковании норм права, фактически направлены на переоценку доказательств, собранных по делу.

Судебная коллегия считает, что при разрешении спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, и постановил решение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.

Иные доводы апелляционной жалобы истца фактически направлены на переоценку по существу правильных выводов суда, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Решение суда первой инстанции постановлено без нарушений норм материального и процессуального права, с учетом всех юридически значимых по делу обстоятельств, доводов сторон и представленных сторонами доказательств, которые судом оценены надлежащим образом.

Основания для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 1 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу АВВ – без удовлетворения.

Председательствующий: Д.В. Яковлев

Судьи: З.И. Булгакова

З.Г. Латыпова