Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело № 2-А-278/2018 по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, поступившее по апелляционной жалобе Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» на заочное решение Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 25 октября 2018 года,

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении соглашения <***> от 01.02.2017, досрочном взыскании задолженности по соглашению в размере 317 028 руб. 20 коп., из которых основной долг —271 308 руб. 58 коп.; просроченный основной долг - 25 951, руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2018 по 06.09.2018 - 19 768 рублей 50 коп. и далее, начиная с 07.09.2018 проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга, исходя из ставки 15,50% годовых по день вступления в силу решения суда, взыскании уплаченной госпошлины в размере 6 370 руб. 28 коп.

Требования мотивированы тем, что 01.02.2017 между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 350000 руб. на неотложные нужды под 15,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими на условиях заключенного договора. Денежная сумма в размере 350000 руб. перечислена на текущий счет заемщика, что подтверждается банковским ордером №5359 от 01.02.2017. ФИО1 взятые на себя обязательства должным образом не исполняет, в связи с чем банк был вынужден обратиться в суд.

Заочным решением Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 25.10.2018 соглашение №1711071/0030 от 01.02.2017, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, расторгнуто. В пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 досрочно взыскана задолженность по кредитному договору №1711071/0030 от 01.02.2017 в виде основного долга в сумме 271 308
руб. 58 коп., просроченного основного долга - 25 951 руб. 12 коп., процентов за пользование кредитом за период с 21.02.2018 по 25.10.2018 - 9 394 руб. 88 коп., а также сумма госпошлины в размере 6 266 руб. 53 коп. В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга, исходя из ставки 15,5% годовых по день вступления решения суда, начиная с 07.09.2018 отказано.

На указанное решение АО «Россельхозбанк» подана апелляционная жалоба по мотивам незаконности и необоснованности в части отказа в удовлетворении исковых требований. Заявитель указывает, что проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии п. 4.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (Правила). Пунктом 4.1.2 Правил предусмотрено, что проценты начисляются либо до даты окончательного возврата - 01.02.2022, либо до полного фактического возврата кредита, если такой возврат наступит ранее даты окончательного возврата кредита, установленного п. 1.2 Соглашения. Ссылаясь на п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указывает, что проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Сам по себе факт взыскания процентов за пользование кредитом за определенный период не лишает истца права требовать взыскания установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического исполнения решения суда. Судом не учтено, что истцом заявлены требования о взыскании процентов по ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), а не процентов, предусмотренных ст. 811 ГК РФ, являющихся мерой гражданско-правовой ответственности. Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). Кроме того, при подаче искового заявления Банк просил взыскать просроченные проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2018 по 06.09.2018 в размере 19768,50 рублей, при этом, размер указанных процентов подтверждался как графиком платежей, так и справкой-расчетом задолженности по состоянию на 07.09.2018. Однако судом был изменен размер взыскиваемых сумм и установлен в размере 9394,88 рублей. Расчет судом произведен неверно, а примененная судом методика расчетов и формула расчета процентов не является подходящей для исчисления процентов, начисляемых при аннуитентном способе начисления платежей. При этом формула расчета аннуитентных платежей приведена п. 4.2.1 Правил. Таким образом, судом незаконно уменьшен размер задолженности по просроченным процентам, что повлекло ошибку и при исчислении госпошлины, подлежащей взысканию в пользу истца.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Россельхозбанк» ФИО2 апелляционную жалобу поддержал.

Ответчица ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась. На основании статьи167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики находит возможным рассмотрение дела в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном статьей 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2018) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ, в редакции, действовавшей до 01.06.2018).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (ст.450 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 01.02.2017 заключен кредитный договор №1711071/0030 на сумму 350000 руб., под 15,5 % годовых сроком действия – до полного исполнения обязательств по договору и датой окончательного срока возврата кредита не позднее 01.02.2022.

Факт получения денежных средств в размере 350000 руб. подтверждается банковским ордером № 5359 от 01.02.2017 (л.д.12).

С апреля 2018 года заемщик прекратил выплату кредита, согласно установленному кредитным договором графику, а также не исполняет обязанности по оплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.17).

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь ст.ст.819, 820, 813, 811, 809, 450 ГК РФ, исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая право истца требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных истцом требований и взыскании суммы основного долга и просроченного основного долга с заемщика ФИО1, а также и о досрочном расторжении кредитного договора.

Предметом проверки по доводам жалобы является обоснованность отказа суда первой инстанции во взыскании в пользу Банка процентов за пользование кредитом в заявленной сумме 19768,50 руб. за расчетный период, а также во взыскании процентов исходя из ставки 15,5% годовых, начиная с 07.09.2018 по день вступления решения суда в законную силу.

Как следует из соглашения <***>, процентная ставка по кредиту составляет 15,5% годовых (п.4.1). Платежи производятся ежемесячно аннуитетными платежами по 20-м числам (п.6).

Заемщик выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п.14).

Согласно данным Правилам под аннуитетным платежом понимается постоянный по размеру ежемесячный платеж, включающий часть основного долга и проценты за пользование кредитом, и рассчитываемый в порядке, определенном пунктом 4.2.1 настоящих Правил.

Требование Банка о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 21.02.2018 по 06.09.2018 и далее по день вступления решения суда в законную силу, исходя из буквального содержания искового заявления, по своей правовой природе представляет собой требование о взыскании процентов за пользование кредитом, установленных п. 4.1 кредитного договора, согласно которому процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена сторонами в размере 15,5% годовых.

В соответствии с п.4.1.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты окончательного возврата) (п.4.1.2).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к соглашению (п.4.2.1).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2018) если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст.809 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2018) было предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из положений ст.809 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п.2 ст.811 ГК РФ у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Таким образом, по смыслу закона проценты являются платой за пользование заемной суммой и подлежат начислению в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день ее возврата включительно. В данном случае, поскольку кредитный договор расторгнут решением суда, истец имеет право на взыскание процентов по день вступления решения в законную силу.

Соответственно, при установлении ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита заемщиком, у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по день вступления в силу решения суда.

Не может согласиться судебная коллегия и с расчетом процентов, произведенным судом за период с 21.02.2018 по 25.10.2018.

Из представленного банком расчета задолженности (л.д.17), детальных расчетов задолженности, представленных в суд апелляционной инстанции следует, что платежи по договору перестали поступать с апреля 2018 года. В счет погашения задолженности в счет погашения основного долга внесена сумма в размере 52740,30 руб., в счет погашения процентов 58143,26 руб.

Из вышеуказанного расчета также усматривается, что по состоянию на 21.02.2018 сумма основного долга составляла 304113,05 руб., с 01.03.2018 сумма основного долга составила 300841,61 руб., с 16.03.2018 - 299701,59 руб., с 31.03.2018 – 298905,14 руб., с 14.04.2018 – 297259,70 руб., исходя из которых Банком и были произведены начисления процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету банка, произведенному в соответствии с условиями Правил, за период с 21.02.2018 по 06.09.2018 размер процентов, подлежащих уплате заемщиком, составляет 19768,50 руб.

При таком положении, у суда не имелось законных оснований для отказа в удовлетворении требований банка о взыскании процентов по кредитному договору, рассчитанных за период с 21.02.2018 по 06.09.2018 в заявленном размере, в связи с чем решение суда в указанной части, а также в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов по день вступления решения суда о расторжении кредитного договора в силу, подлежит отмене с вынесением нового решения.

Поскольку датой вступления решения суда в силу является дата рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия полагает необходимым определить размер процентов за пользование суммой кредита на указанную дату в твердом размере. Размер задолженности по процентам на указанную дату составляет 36936,26 руб., что подтверждается также детальным расчетом задолженности по кредитному договору за период с 01.02.2017 по 14.01.2019, представленным истцом.

В связи с удовлетворением апелляционной жалобы истца, подлежит изменению и размер подлежащей взысканию с ответчицы государственной пошлины, исчисленной из взысканной суммы в размере 334195,96 руб. и составляющей 6541,96 руб., из которой 6370,28 руб. подлежит взысканию в пользу истца, 171,68 руб. в доход местного бюджета. С ответчицы в пользу истца подлежит также взысканию госпошлина в сумме 3000 руб., уплаченная при подаче апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст.199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 25 октября 2018 года в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с 21.02.2018 по 25.10.2018 в размере 9 394 руб. 88 коп., отказа во взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга, исходя из ставки 15,5% годовых по день вступления решения суда, начиная с 07.09.2018 отменить, в части взыскания госпошлины изменить и принять в указанных частях новое решение.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом за период с 21 февраля 2018 года по 14 января 2019 года в размере 36936 (тридцать шесть тысяч девятьсот тридцать шесть) руб. 28 коп., сумму госпошлины в размере 9370 (девять тысяч триста семьдесят) руб. 28 коп.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета госпошлину в размере 171 (сто семьдесят один) руб. 68 коп.

Председательствующий: Н.П. Лысенин

Судьи: О.В. Агеев

Г.И. Алексеева