Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Цой Татьяне Леонидовне о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, и по встречному иску Цой Татьяны Леонидовны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора кредитования недействительным, взыскании материального ущерба, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Цой Т.Л.

на решение Корсаковского городского суда от 28 июля 2020 года.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Карпова А.В., объяснения Цой Т.Л., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила

2 марта 2020 года представитель публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», (далее - ПАО КБ «Восточный», банк), Савина Е.С. обратилась в суд с иском к Цой Т.Л. о взыскании задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64783 рубля 51 копейка, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2143 рубля 51 копейка.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор кредитования № по условиям которого, банк предоставил заемщику денежные средства с лимитом кредитования, сроком возврата кредита, до востребования, сроком действия лимита кредитования, в течение срока действия договора, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и условиях, установленных договором. Отметила, что банк надлежащим образом выполнил, взятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, в нарушение условий договора ответчик свои обязательства перед банком по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 64783 рубля 51 копейка, из которых задолженность по основному долгу в размере 34813 рублей 45 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами в размере 29970 рублей 6 копеек.

Не согласившись с данным иском, ответчик Цой Т.Л. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признания договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании материального вреда в размере 226 890 рублей, морального вреда в размере 64783 рублей 51 копейка.

В обоснование заявленных встречных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком был заключен договор кредитования № на сумму 60 000 рублей, однако на бланке этого договора отсутствовала круглая печать банка, подтверждающая и скрепляющая подпись Ф.И.О.6, как представителя банка. Считала, что в данном договоре заключен мошеннический смысл. Полагала, что скрытый смысл этого мошеннического деяния банка заключается в том, что, получая кредит наличными в банке сразу и полностью, потом при полном погашении ею кредита можно будет от имени банка предъявить иск на сумму 35 400 рублей. На основании изложенного, считает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным, поскольку ущемлены её права, как потребителя банковских услуг, заключающиеся в мошенническом изъятии у нее денег под прикрытием договора кредитования, а все иски, предъявленные банком к ней, являются ничтожными. Отметила, что одновременно, с заключением оспариваемого договора по принуждению сотрудника банка Ф.И.О.6 с ней был заключен договор о предоставлении кредитной карты, на которой имелись денежные средства в размере 30 000 рублей, которой она не пользовалась и не активировала, так как не нуждалась в ней и с подобной просьбой в банк не обращалась. Также считала, что в?принудительном порядке работник банка заставила её подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, в которой она не нуждалась. Согласно договора страхования с ЗАО СК «Резерв» она должна была выплачивать за страховку по 306 рублей в месяц, 0,6% от суммы кредита. Отметила, что никакого договора со страховой компанией она не подписывала и не видела подобного договора. Также указывает, что её заставили подписать ещё одно заявление о присоединении к Программе страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с ЗАО МАКС сроком на 60 месяцев. Согласно договору страхования с ЗАО «МАКС», ежемесячный взнос составлял 594 рубля, 0,99% от суммы кредита. Указала, что её принудили приобрести ненужную ей услугу банка в виде приобретения банковской кредитной карты и подписать заявление о страховании, что является грубым нарушением закона. Считает, что банк незаконно удержал с нее денежные средства в размере 9 000 рублей за обслуживание кредита банком. Отметила, что ДД.ММ.ГГГГ ею были возвращены деньги в банк в размере 60 000 рублей, как заявлено при получении кредита и было написано заявление о досрочном погашении кредита, в связи с прекращением в одностороннем порядке договора кредитования. Отметила, что ей причинен имущественный вред, который заключается в незаконном изъятии у неё денежных средств в размере 9 000 рублей, то есть, за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время банк незаконно использовал ее денежные средства в сумме 9 000 рублей. Отметила, что банк, как не предоставивший ей, как покупателю полную и достоверную информацию об услуге, несёт ответственность, предусмотренную законом, и обязан вернуть ей эти деньги и уплатить пеню за их пользование в размере 3% за каждый день использования, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ода до ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент обращения со встречным иском, пеня за пользование её денежными средствами в размере 9 000 рублей составляет 217 890 рублей. Считала, что незаконными действиями банк причинил ей моральный вред в размере 64 783 рублей 51 копейка.

Решением Корсаковского городского суда от 28 июля 2020 года исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Цой Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворены, с Цой Т.Л. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 783 рубля 51 копейка, из которых задолженность по основному долгу в размере 34 813 рублей 45 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами в размере 29970 рублей 6 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 143 рубля 51 копейка, в удовлетворении встречных исковых требований Цой Т.Л. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора кредитования недействительным, взыскании материального и морального вреда отказано.

Не согласившись с данным решением суда, Цой Т.Л. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, ее встречный иск удовлетворить. В обоснование своих доводов указывает, что суд пришел к неверному выводу о том, что внесенные ею банку денежные средства в размере 60000 рублей были внесены для частичного досрочного возврата кредита без учета платы за период действия программы страхования, то есть, на момент списания по заявлению на частичное досрочное гашение ДД.ММ.ГГГГ данной суммы не хватило для погашения кредита, и банк не осуществил полное, либо частичное закрытие кредита. Считает, что банк не предоставил ей информацию о невозможности зачисления, имеющейся на счете суммы, в счет погашения кредита, вследствие чего получил необоснованную выгоду от использования находящихся на счете ее денежных средств, и тем самым причинил ей ущерб в виде излишне уплаченных процентов. Полагает, что банк полагал, что денежных средств на ее счете недостаточно для частичного погашения долга, вместе с тем, не информировал ее о неисполнении обязательств.

В возражениях на доводы апелляционной жалобы, представитель банка Савина Е.С. просит решение суда оставить без изменения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно них, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Цой Т.Л. заключен договор кредитования №, условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования 60 000 рублей, сроком возврата кредита до истребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций 22,7%, за проведение наличных операций 59 %.

Данный кредитный договор об открытии кредитной линии, в отличие от обычного кредитного договора, предполагает право заемщика в особом порядке в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованном размере.

Пунктом 2 Индивидуальных условий для кредита определено, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Согласно пунктам 2.1 и 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашение кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком.

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета (далее - БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Согласно пункта 2.4 Общих условий, документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие Общие условия и заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Судом установлено, что ответчик по первоначальным требованиям Цой Т.Л. была ознакомлена с Общими условиями и расчетом полной стоимости кредита, о чем свидетельствует ее подпись в анкете - заявлении и Индивидуальных условиях, что последней не оспаривается.

Судом также установлено, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, денежные средства в размере 60 000 рублей Цой Т.Л. были получены путем перечисления на текущий счет заемщика, открытый на ее имя, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 4.2 и 4.2.1 Общих условий определено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Судом установлено, что заемщик Цой Т.Л. свои обязательства перед банком по своевременной и полной уплате денежных средств ни договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, образовалась задолженность в размере 64783 рубля 51 копеек, из которых задолженность по основному долгу в размере 34 813 рублей 45 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами в размере 29 970 рублей 6 копеек, доказательств обратного, стороной Цой Т.Л. суду не предоставлено.

Данный расчет был проверен судом и обоснованно признан верным, учитывая, что Цой Т.Л. своего расчета по иску банка не предоставила.

При таких данных, суд правомерно удовлетворил заявленные требования банка.

Доводы жалобы о том, суд пришел к неверному выводу о том, что истцом были внесены в банк денежные средства в размере 60000 рублей для частичного досрочного возврата кредита без учета платы за период действия программ страхования, и, учитывая, что на момент списания по заявлению на частичное досрочное погашение ДД.ММ.ГГГГ данной суммы не хватило для погашения кредита, банк незаконно не осуществил полное, либо частичное закрытие кредита, являются несостоятельными, по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ф.И.О.1 обратилась в банк с заявлением о частичном досрочном возврате кредита, предоставленного ей в размере 60000 рублей, путем списания указанной суммы с текущего банковского счета, дата списания ДД.ММ.ГГГГ, внеся банку денежные средства в размере 60000 рублей.

Согласно названного кредитного договора, при осуществлении частично досрочного гашения долга, заемщик должен был обращаться в офис банка за 30 календарных дней до плановой даты ежемесячного платежа с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности. Списание данных денежных средств, в счет частично досрочного исполнения обязательств, осуществляется только с согласия клиента после уведомления банка. Данный порядок указан в Общих условиях потребительского кредита в пункте 4.5.1.

Принимая во внимание, что поступивших денежных средств было недостаточно для частичного досрочного погашения кредита, поступившие от Цой Т.Л. денежные средства, списывались банком согласно графику платежей в счет погашения основного долга.

При таких данных, судом правомерно установлено, что права заемщика в данном случае банком не нарушены.

Разрешая встречные исковые требования Цой Т.Л. судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Ф.И.О.1 при заключении данного кредитного договора выражено желание и подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», страховой организацией по которому выступает ЗАО «Страховая компания «Резерв», страховая сумма составляет 60 000 рублей, плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования, срок страхования составляет 36 месяцев с момента подписания заявления о присоединении к программе страхования.

Судом установлено, что выпиской из лицевого счета подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с текущего счета заемщика было списано 7613 рублей 5 копеек и 5346 рублей 95 копеек за присоединение к Программе коллективного страхования согласно тарифам.

ДД.ММ.ГГГГФ.И.О.1 обратилась в банк с заявлением об отказе быть застрахованной в ЗАО «СК «Резерв» в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и прекращении снятия с расчетного счета страховых взносов, при этом письменный ответ на данное заявление был направлен в адрес заемщика с отказом в удовлетворении ее требований по смс- сообщению.

Дав верную оценку заявлению заемщика об отказе от страхования, судом установлено, что банк правомерно отказал в удовлетворении требований Цой Т.Л., поскольку она обратилась к банку с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, в то время как кредитный договор, и в рамках которого заемщик была присоединена к Программе страхования, заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя два месяца.

Суд также правомерно не принял во внимание довод ответчика Цой Т.Л. о том, что кредитный договор заключен с лимитом кредитования в размере 60 000 рублей, а ей было выдано 51 000 рублей, поскольку судом установлено, что, заключив оспариваемый договор и добровольно согласившись с условиями заключенного договора, заемщик претензий по этим условиям банку не предъявляла, банк обязательства перед ней исполнил в полном объеме, а заемщик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

При этом, судом верно указано, что, заключая оспариваемый договор с банком, Цой Т.Л. действовала по своему усмотрению, по своей воле и в своем интересе, согласилась на его заключение на указанных в нём условиях, подписав договор без замечаний, при предоставлении кредита банк раскрыл заемщику достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита до заключения кредитного договора, то есть, на стадии его заключения заемщик располагала всей информацией о предоставляемой ей услуге по кредитованию, что подтверждается поставленными подписями в Общих условиях и в анкете заявителя, являющимися составляющими договора кредитования.

В связи с чем, доводы жалобы о том, что банк не предоставил Цой Т.Л. информацию о невозможности зачисления, имеющейся на счете суммы, в счет погашения кредита, вследствие чего получил необоснованную выгоду от использования находящихся на счете ее денежных средств, и тем самым причинил ей ущерб в виде излишне уплаченных процентов, и не информировал ее о неисполнении обязательств, являются несостоятельными.

При таких данных, суд пришел к обоснованному выводу о том, что банком не нарушены права заемщика, как потребителя, и правомерно отказал в удовлетворении встречных исковых требований, в том числе о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, решение суда является законным и обоснованным и отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Корсаковского городского суда от 28 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Цой Т.Л. – без удовлетворения.

Председательствующий Карпов А.В.

Судьи Загорьян А.Г.

Шептунова Л.П.