Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО КБ «ДельтаКредит» на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования ФИО2, ФИО3 к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать недействительным пункты 1.4.2, 2.1, 4.1.1 кредитного договора в части исполнения обязательств по договору страхования, пункты 4.1.7, п. 4.1.8, п. дата, 4.4.3, 5.5, 6.5 кредитного договора №... от дата, заключенного ОАО «АФ банк» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать с АО «КБ ДельтаКредит» в пользу ФИО2, ФИО3 уплаченную компенсацию затрат за информационно-консультационные услуги ... рублей, уплаченную страховую премию ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда ... 000 рублей, судебные расходы, почтовые расходы ... рубль 96 копеек.

Взыскать с АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в местный бюджет госпошлину ... рубля 87 коп.

В остальной части требований ФИО2, ФИО3 отказать за необоснованностью.

Дополнительным решением Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено:

Взыскать с АО «КБ ДельтаКредит» в пользу ФИО2, ФИО3 сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копейки, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей ... копеек.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании недействительными пунктов 1.4.2, 2.1, 4.1.1 кредитного договора в части исполнения обязательств по договору страхования, пунктов 4.1.7, 4.1.8, дата, 5.5, 6.5 кредитного договора №... от дата, взыскании с банка незаконно уплаченной суммы за информационно-консультативные услуги ... рублей, компенсации морального вреда ... 000 рублей, дополнительных расходов по кредитному договору на комплексное страхование ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами ... рубля, почтовых расходов ... рублей.

Требования мотивированы тем, что дата между ФИО2 и ФИО3 заключен кредитный договор №... с ОАО «АФ Банк», в соответствии с условиями, которого предоставлены заемщикам денежные средства в размере ...... 000 рублей, сроком на ... месяца.

дата ОАО «АФ Банк» в соответствии с условиями договора передачи прав передало права по закладной ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», которое является новым кредитором и новым выгодоприобретателем по договору страхования жизни и предмета ипотеки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры, а также личное и имущественное страхование, согласно пункта 4.1.7. договора. Предоставление кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования. Без страхования истцы не могли получить кредит.

Для этого истцы вынуждены заключить договор комплексного ипотечного страхования № ... от дата с ООО «СК «Цюрих» и оплатить ...... рублей.

Определением суда от дата к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечен ООО Страховая компания «Цюрих».

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе АО КБ «ДельтаКредит» просит решение суда отменить. Так как обязанность страховать имущество по договору об ипотеке, предусмотрена ст. 31 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В заявление- анкете в графе «назначь свою страховку» истцам предоставлена возможность отказаться от дополнительных условий страхования, однако заемщики не поставили от метку в графе, которая подтвердила отказ от условий страхования. Комиссия за информационно-консультационные услуги уплачены первоначальному кредитору ОАО «АФ Банк», новый кредитор АО КБ «ДельтаКредит» не является надлежащим ответчиком по заявленному требованию и требованию о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита, заключение договора страхования влияет на процентную ставку по кредиту в сторону уменьшения.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя АО КБ «ДельтаКредит» БЕБ, представителя ФИО2, ФИО3 – БГВ, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части удовлетворения исковых требований ФИО2, ФИО3 о признании недействительными пунктов 1.4.2, 2.1, 4.1.1 кредитного договора в части исполнения обязательств по договору страхования, пунктов 4.1.7, п. 4.1.8, п. дата, 4.4.3, 5.5, 6.5 кредитного договора, взыскания штрафа и государственной пошлины, по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.ст. 166, 168 ГК РФ, в действующей до 01 сентября 2013 года редакции, сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, недействительна, независимо от признания ее таковой судом. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. При недействительности сделки каждая из сторон должна возвратить другой все полученное по сделке.

Ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

На основании пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что дата между ФИО2, ФИО3 и ОАО «АФ Банк» заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцам предоставлен кредит на сумму

... 000 рублей, сроком на ... месяца, для приобретения, ремонта квартиры, расположенной по адресу: адрес.

дата ОАО «АФ Банк» на основании договора уступки прав по закладной передал права по закладной ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», удостоверяющей права залогодержателя, кредитора по кредитного договору, выгодоприобретателя по договору страхования жизни и предмета ипотеки

Согласно пунктов 1.4.1, 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику при условии заключения им договоров страхования по страховым рискам, предусмотренным п. 4.1.7 договора.

В силу п. 4.1.1 договора, на заемщика возложена обязанность надлежащим образом исполнять свои обязательства, в том числе по договору страхования, предусмотренному п. 4.1.7 договора.

Пунктом 1.4.2 кредитного договора определены меры по обеспечению исполнения обязательств заемщика, к числу которых, кроме ипотеки в силу закона, отнесены личное и имущественное страхование. В пункте 4.1.7 кредитного договора предусмотрено страхование рисков в отношении утраты и повреждения квартиры, рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) на нее правами третьих лиц; рисков причинения вреда жизни, здоровью и потери трудоспособности, при этом заемщики обязаны осуществить данное страхование в страховых компаниях, согласованных кредитором.

Пунктом 2.5 кредитного договора прямо предусмотрено, что в случае не исполнения заемщиком предусмотренных настоящим договором обязательств банк вправе отказаться от предоставления кредита.

Кроме того, п. 4.1.8 кредитного договора предусматривает обязанность продления срока договора страхования до полного исполнения обязательств по договору, п. дата устанавливает обязанность заключения договора страхования в случае получения требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, кредитору предоставлено праве потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по страхованию.Согласно п. 4.4.3 договора кредитор имеет право осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе уплаченной страховой премии. Заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика в пользу кредитора и заключения договора, где в качестве единственного приобретателя будет указан кредитор.

В соответствии с п. 5.5 кредитного договора, при нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия договора страхования, заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере ... 000 рублей.

Для получения кредита ФИО2 заключила с ООО Страховая компания "Цюрих" комбинированный договор страхования №... от дата, по которому объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, утратой жизни и трудоспособности застрахованных лиц, риск повреждения квартиры, риск утраты квартиры.

ФИО2 произвела оплату страховой премии по условиям данного договора страхования дата в размере ... рублей ... копейки, за счет средств кредита.

Из указанной суммы страховой премии, платеж по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью заемщика составляет 3 127 рублей ... копеек, по страхованию имущества ... рублей ... копейки, по страхованию рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц 6 254 рубля 60 копеек.

Оценивая указанные обстоятельства, судебная коллегия соглашается с выводом районного суда о недействительности условий кредитного договора в части возложения на заемщиков обязанности заключить договор страхования рисков в отношении утраты, прекращения или обременения (ограничения) права собственности на предмет ипотеки, риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика ФИО2, поскольку из содержания условий пунктов 1.4.2, 2.1, 4.1.1, 4.1.7, п. 4.1.8, п. дата, 4.4.3, кредитного договора усматривается, что предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием рисков заемщика в отношении утраты, прекращения или обременения (ограничения) права собственности на предмет ипотеки, риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика. Пункт 5.5 кредитного договора предусматривающий взыскание штрафа в сумме ... 000 рублей, также является недействительным, в связи с тем, что предусматривает штраф при не продлении недействительного договора страхования, по всем страховым рискам.

При этом, судебная коллегия не принимает возражения ответчика о добровольности заключения договора страхования, что следует из заявления-анкеты истцов на жилищный ипотечный кредит, поскольку согласованная воля сторон отражена в кредитном договоре, из содержания которого усматривается, что кредит предоставляется только после страхования оспариваемых рисков, а у банка сохраняется право требовать досрочного возврата кредита при не исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования. Таким образом, предоставление кредита поставлено напрямую в зависимость от заключения потребителем договора страхования, что не соответствует пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, судебная коллегия отмечает, что неправомерен вывод суда первой инстанции о недействительности страхования риска гибели, утраты или повреждение заложенного имущества, премия за страхование имущества составила ... рублей ... копейки. Страхование риска гибели, утраты или повреждение заложенной в силу закона квартиры отвечает требованиям пунктов 1,2 статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", заявленные требования о признании недействительным имущественного страхования квартиры не подлежат удовлетворению.

Оценивая исковые требования о взыскании с ответчиков убытков в виде оплаченных страховых премий, судебная коллегия приходит к выводу о частичном удовлетворении требований, поскольку из страховой премии уплаченной дата года в размере ... рублей ... копейки, из которых платеж по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью заемщика составляет ... рублей ... копеек, платеж по страхованию рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц ... рубля ... копеек, всего в сумме ... рубль ... копеек. Таким образом, с АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», в случае признания сделки недействительной, в пользу истцов подлежит взысканию страховая премия ... рубль ... копеек.

Обоснована позиция суда о взыскании с ответчика оплаченных за счет кредитных средств затрат на информационно-консультационные услуги в сумме ... рублей, банком не представлены доказательства, заключения между сторонами сделки, предусматривающей обязанность заемщика по оплате указанных услуг ( пункт 2 статьи 307 ГК РФ). Кредитный договор не содержит указанных обязательств потребителя, представитель АО «Коммерческий банк Дельта Кредит» БЕБ в апелляционной инстанции не смогла объяснить в соответствии с какими договоренностями истец обязан нести указанные расходы.

Правильно взысканы с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисленные на сумму затрат потребителя на информационно-консультационные услуги, в связи с неосновательным получением указанных сумм кредитной организацией.

Несостоятелен довод апелляционной жалобы о том, что комиссия за информационно-консультационные услуги уплачены первоначальному кредитору ОАО «АФ Банк», новый кредитор АО КБ «ДельтаКредит» не является надлежащим ответчиком по заявленному требованию о взыскании комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со статьей 386 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Как установлено судом дата состоялась передача ЗАО КБ «ДельтаКредит» прав по закладной, удостоверяющей права залогодержателя на основании кредитного договора, ответчик является новым кредитором, в силу условий пункта 6.10 кредитного договора при переходе прав по закладной новое лицо является кредитором в понимании указанного договора. Ответчиком не представлено доказательств получения уведомления заемщиками о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

В силу приведенных норм права должники вправе выдвигать требования о незаконности взыскания за счет кредита затрат на информационно-консультационные услуги.

Решение суда в части взыскания государственной пошлины с ответчика в соответствующий бюджет также подлежит отмене, учитывая изменение сумм взысканных в пользу потребителей.

Согласно п. 6.5 кредитного договора при возникновении разногласий между кредитором и заемщиком по вопросам исполнения настоящего договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в суде общей юрисдикции по месту нахождения кредитора, за исключением случаев, когда иная подсудность установлена императивными нормами действующего законодательства Российской Федерации.

Условие указанного пункта не противоречит действующему законодательству по защите прав потребителей, так как предусматривает подсудность спора в соответствии с императивной нормой права, приведенной в п. 2 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

С ответчика АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в пользу истцов следует взыскать штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере ... рублей : 50% ).

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, государственная пошлина подлежит взысканию с АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в доход бюджета органа местного самоуправления в размере ... рублей.

На основании статьи 327 прим ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части удовлетворения исковых требований ФИО2, ФИО3 к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании недействительными пунктов 1.4.2, 2.1, 4.1.1 кредитного договора в части исполнения обязательств по договору страхования, пунктов 4.1.7, п. 4.1.8, п. дата, 4.4.3, 6.5 кредитного договора №... от дата, взыскания штрафа и государственной пошлины.

В отменной части принять новое решение.

Признать недействительными пункты 1.4.2, 2.1, 4.1.1, 4.1.7, п. 4.1.8, дата, 4.4.3, 5.5, кредитного договора №... от дата, заключенного ОАО «АФ банк» и ФИО2, ФИО3 в части исполнения обязательств по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности, риска утраты квартиры в результате прекращения права собственности, риска ограничения права собственности.

Взыскать с АО «КБ ДельтаКредит» в пользу ФИО2, ФИО3 уплаченную страховую премию ... рубль ... копеек, штраф ... рублей.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО3 о признании недействительным кредитного договора № ... от дата года, в части исполнения обязательств по страхованию риска гибели, утраты или повреждение заложенного имущества.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО3 о признании недействительным пункта 6... кредитного договора №... от дата.

Взыскать с АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в доход бюджета городского округа адрес государственную пошлину ...... рублей.

В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий О....

Судьи И.В. Голубева

З.Г. ...

Справка: судья снш