Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО4на решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 09 февраля 2017 года, которым постановлено:

«Иск ФИО4к Акционерному обществу Газпромбанк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Журавлёвой Г.М., судебная коллегия

установила:

ФИО4 обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 12.02.2016, 14.03.2016, 28.03.2016, 14.04.2016, 13.05.2016, 14.06.2016 с банковской карты истца, на которую поступает зарплата, были списаны денежные средства в размере <.......> рублей в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору от 05.09.2013. Условиями данного кредитного договора предусмотрено безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. Указывает, что данное условие кредитного договора ущемляет права истца, является незаконным. Просит признать недействительными пункты 4.2.1, 4.2.4, 4.3.3 кредитного договора о безакцептном списании денежных средств в счет погашения задолженности, взыскать незаконно списанные денежные средства в размере <.......> рублей.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился истец.

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить.

Указывает, что списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается только в случаях, установленных законом или договором.

Считает, что полученное в тексте договора согласие истца на безакцептное списание денежных средств со счета для исполнения обязательств по кредитному договору не может служить безусловным выражением согласия истца, поскольку условия договора разработаны самим ответчиком, а согласие должно быть представлено по своей воле.

Полагает, что оспариваемые условия договора не соответствуют целям и предмету банковского счета, указанным в ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На апелляционную жалобу поступили возражения, в которых представитель ответчика просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Заслушав докладчика, изучив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что основания для отмены решения суда не имеются.

Судом первой инстанции было установлено, что 05.09.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в сумме <.......> руб. под 14,5% годовых, сроком до 02.09.2016, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него путем ежемесячного внесения в последний день каждого календарного месяца равными долями денежных средств в сумме <.......> руб.

В целях исполнения п.4.3.3 кредитного договора ФИО4 даны долгосрочные поручение от 05.09.2013, в соответствии с которым просил с его счета №4081****47124, открытого в АО «Газпромбанк» перечислять денежные средства в счет обязательств по кредитному договору от 05.09.2013 в размере планового дифференцированного платежа. Также ФИО4 просил при возникновении просроченной задолженности удерживать денежные средства в счет исполнения обязательств с любых счетов, открытых в АО «Газпромбанк».

Истец нарушал принятые на себя обязательства по погашению долга, допуская просрочку исполнения обязательств, в связи с чем, решением суда от 25.07.20016 с ФИО4 в пользу АО «Газпромбанк» взысканы денежные средства в размере <.......> рублей.

Также судом было установлено, что 04.08.2010 банк на основании заявления истца от 16.07.2010 выдал международную банковскую карту 249****92232, сроком действия до 31.07.2012 с предоставлением кредита в форме овердрафта, задолженность по договору о предоставлении овердрафта составила <.......> руб.

Из пункта 4.3.3 кредитного договора от 05.09.2013, заявления о предоставлении овердрафта от 16.07.2010, долгосрочного поручения клиента от 05.09.2013 следует, что ФИО4 заранее дал акцепт на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае недостаточности средств для полного погашения задолженности.

В период с 14.03.2016 по 14.06.2016 ответчик в счет погашения задолженности по кредитному договору и договору овердрафта списал денежные суммы в размере <.......> руб. с карты истца, на которую производилось перечисление его заработной платы.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции посчитал, что указанными договорами было предусмотрено право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке. При этом ФИО4 располагал полной информацией об условиях заключенных договоров и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные ими, выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Суд первой инстанции пришел к выводу, что списание со счета истца денежных средств производилось на основании заранее данного им акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции законно отказал в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, граждане и юридические лица вправе заключить договор на любых условиях, не противоречащих закону.

Судебная коллегия считает несостоятельными доводы апелляционной жалобы о том, что полученное в тексте договора согласие истца на безакцептное списание денежных средств со счета для исполнения обязательств по кредитному договору не может служить безусловным выражением согласия истца, что условия договора разработаны самим ответчиком, а согласие должно быть представлено по своей воле.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.п. 1, 2, 3 ст. 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

В соответствии с п. 1.1. Положения Центрального Банка РФ от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов на основании распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

Согласно п. 1.9. указанного Положения Центрального Банка РФ перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

При поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта. (п. 2.9.).

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика. (п. 2.9.1.).

Получение акцепта плательщика осуществляется банком плательщика посредством передачи распоряжения получателя средств либо уведомления в электронном виде или на бумажном носителе для акцепта плательщику и получения акцепта (отказа от акцепта) плательщика с составлением заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика. Распоряжения получателей средств помещаются в очередь ожидающих акцепта распоряжений.

Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика составляется плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе с указанием номера, даты, суммы распоряжения получателя средств, суммы акцепта (отказа от акцепта), реквизитов плательщика, получателя средств, банка плательщика, банка получателя средств. Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика может включать иные реквизиты, установленные банком. Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подписывается в порядке, предусмотренном абзацем вторым подпункта 2.9.1 настоящего пункта. (п. 2.9.2.).

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств, составленное в соответствии с пунктом 1.11 настоящего Положения. (п. 9.2.).

Если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера. (п. 9.3.).

Из анализа указанных норм права следует, что списание денежных средств со счета плательщика возможно при наличии его распоряжения. Законом предусмотрено право банка списывать денежные средства на основании заранее данного акцепта. Заранее данный акцепт может быть приведен как в виде отдельного документа, так и включен в кредитный договор, причем такой акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов. Таким образом, кредитным договором может быть предусмотрено условие о предоставлении заранее заемщиком акцепта на списание денежных средств, что не будет противоречить нормам законодательства.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от 05.09.2013 на сумму <.......> рублей, размер аннуитетного платежа составил <.......> рублей. Также кредитным договором было предусмотрено следующее.

Согласно п. 4.2.1. кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью или частично одного из условий договора с правом списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки с любого счета заемщика, открытого у кредитора, в безакцептном (бесспорном) порядке без предварительного уведомления об этом заемщика, а также в следующих случаях:

при возникновении просроченной задолженности по уплате очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 14 рабочих дней или допущении просрочки в исполнении обязательств более трех раз в течение 1 года;

при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором;

в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 4.2.4. кредитор имеет право производить до полного исполнения обязательств заемщика по настоящему договору ежемесячное безакцептное (бесспорное) списание средств в размере, указанном в разделе 3 настоящего договора, с карты или со счета, указанного в п. 2.4. договора, на основании долгосрочного поручения, предоставленного заемщиком для исполнения своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 4.3.3. заемщик обязан предоставить кредитору заявление на списание денежных средств со счета банковской карты в уплату задолженности по кредиту;

долгосрочное поручение на ежемесячное безакцептное (бесспорное) списание средств в счет исполнения обязательств по настоящему договору в размере, указанном в разделе 3 настоящего договора, со счета, указанного в п. 2.4. договора;

новое долгосрочное поручение на ежемесячное безакцептное (бесспорное) списание средств в случае изменения счета, указанного в п. 2.4. договора.

Пунктом 2.4. кредитного договора предусмотрено, что для осуществления расчетов и платежей в счет погашения обязательств по потребительскому кредиту заемщику открывается банковский счет по вкладу до востребования <.......>.

Пунктом 3.2.1. кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца, равными долями в сумме <.......> рублей, начиная с 31.10.2013.

Так, истцом было подписано долгосрочное поручение, согласно которому истец просит с 05.09.2013 списывать со счета банковской карты <.......> денежные средства в счет исполнения обязательств (сумму задолженности по основному долгу (кредиту) и сумму задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом) в соответствии с условиями заключенного кредитного договора от 05.09.2013 в размере планового дифференцированного платежа, а также пени, штрафы и комиссионное вознаграждение банку в соответствии с условиями кредитного договора.

Судебная коллегия пришла к выводу, что подписанное истцом долгосрочное поручение от 05.09.2013 является заранее данным акцептом на списание денежных средств с указанного в п. 2.4. кредитного договора счета. Кроме того, предоставление данного акцепта предусмотрено условиями кредитного договора. Истцом не представлено доказательств того, что указанный заранее данный акцепт был им отозван, что подавал в банк заявление об отказе от долгосрочного поручения от 05.09.2013. при таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что банк на законных основаниях осуществлял списание денежных средств со счета истца <.......>, на который поступала заработная плата.

Судебная коллегия находит несостоятельным довод апелляционной жалобы о том, оспариваемые условия договора не соответствуют целям и предмету банковского счета, указанным в ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Судебная коллегия считает, что оспариваемые условия договора полностью соответствуют целям и предмету банковского счета, обеспечивают надлежащее исполнение заключенного кредитного договора.

С выводами суда первой инстанции и применением при разрешении спора норм материального права судебная коллегия соглашается и считает их правильными. Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены верно.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, основанием к отмене решения суда быть не могут, поскольку не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 09 февраля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО4– без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: