Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Почта Банк» на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 30 мая 2016 года, которым постановлено:

удовлетворить частично исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора №... от дата в части оплаты комиссии за подключение услуги «Суперставка», «Подключение к программе страховой защиты», оплаты товаров и услуг.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО2 причиненные убытки в общей сумме ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.

В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО2 обратилась с иском к ОАО «Лето Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда.

Требования мотивировала тем, что дата между ней и ОАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. сроком дата под ... процентов годовых, в который включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с чем банком списана со счета сумма в размере ... руб. в качестве оплаты страховой премии. Данные действия ответчика, по мнению истца, не правомерны. Истец обращался в банк с претензией, которая ответчиком оставлена без ответа. Указывает, что кредитный договор заключался заемщиком путем присоединения к предложенным банком условиям, без права определения его условий и внесения изменений в его содержание. Заключенный кредитный договор представляет собой бланк типовой формы, в соответствии с которым присутствует пункт об обязанности заемщика осуществить личное страхование.

На основании изложенного, истец просил признать недействительными условия кредитного договора №... от дата в части оплаты комиссии за подключение услуги «Суперставка», «Подключение к программе страховой защиты», оплаты товаров и услуг, взыскать с ответчика убытки в размере ... руб., неустойку в ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., штраф в сумме 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции произведена замена ответчика ОАО «Лето Банк» его правопреемником ПАО «Почта Банк».

Судом принято приведенное выше решение.

Не соглашаясь с решением суда, представитель ПАО «Почта Банк» в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указал, что истец выразил добровольное согласие на участие в программе страхования, что не являлось обязательным условием для выдачи кредита. Считает, что у заемщика имелась возможность получить кредит без страхования жизни и здоровья, без подключения данных усулг.

Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

В заседание судебной коллегии стороны не явились; о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены. Определением судебной коллегии, занесенным в протокол судебного заседания, принято решение о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие сторон, учитывая их надлежащее извещение.

Проверив материалы дела на основании п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям не соответствует.

Разрешая спор, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что условия оспариваемого договора обуславливают выдачу кредита обязательным подключением заемщика к Программе страхования, и поэтому не основаны на законе, ущемляют установленные законом права истца, как потребителя, не соответствуют положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до июня 2015 года, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, дата между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №..., который представляет собой совокупность согласия заемщика на предоставление кредита в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Условия предоставления кредита и тарифов. Согласно данному договору истцу предоставлен потребительский кредит в размере ... руб., сроком до дата под ... годовых, с ежемесячным внесением платежа до ... числа каждого месяца в размере ... руб. Договором предусмотрена возможность досрочного возврата кредита.

Как следует из содержания кредитного договора, данным договором на истца как заемщика возложена только обязанность заключить договор банковского счета, договор о выпуске и обслуживании карты, соглашение об использовании простой электронной подписи. Обязанность по страхованию на истца банком как при заключении кредитного договора, так и в последующем не возлагалась и доказательств этому не представлено. Напротив, согласие заемщика предусматривает п. ..., согласно которому обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо. Все пункты согласия в части, касающейся предоставления дополнительных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, предусматривает возможность как их выбора, так и отказа от их предоставления.

Согласно пункта ... заявления заемщика усматривается возможность участия в программе страховой защиты, но только в случае ее подключения в рамках отдельного соглашения с банком.

Из пункта ... согласия следует, что заемщик своей подписью на согласии подтверждает получение им карты, а также получение согласия, условий и тарифов, и подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенным в согласии, условиях и тарифах и проинформирован о том, что условия и тарифы размещены на Интернет-сайте банка. При этом отдельным пунктом за подписью клиента содержится его распоряжение с просьбой списать с его счета открытого в рамках договора ПАО «Лето Банк» денежные средства в размере в сумме комиссии за оказание услуги подключения страховой защиты (п.... заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты»)

Также судом из представленных ответчиком документов достоверно установлено, что в банке действует договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) и ОАО "Лето Банк" (Банк, страхователь) по программам: смерть, инвалидность, потеря работы. Согласно данной памятки, являющейся приложением N 4 к договору коллективного страхования, следует, что по договору коллективного страхования застрахованным лицом является физическое лицо - заемщик по кредиту, предоставляемому страхователем, выразившее свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на участие в программе коллективного страхования. При этом выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, являются: по риску "смерть" - страхователь с письменного согласия застрахованного, зафиксированного в заявлении на подключение. При отсутствии письменного согласия выгодоприобретателем являются наследники застрахованного; по рискам "инвалидность" и потеря работы" - застрахованный. Из чего следует, что выдача кредита не обусловлена обязательным присоединением заемщика к договору коллективного страхования. Тарифы банка, каких-либо специальных условий, связанных с заключением заемщиком договора страхования, не содержат.

Согласно выписки по кредиту выдача наличных денежных средств истцу ответчиком произведена дата В этот же день произведено взимание комиссии за подключение к программе страховой защиты в размере ... руб., дополнительно подключенную услугу «Суперставка» в размере ... руб., а также произведена оплата товаров, услуг на сумму ... руб.

Из письменных пояснений представителя ПАО «Почта Банк» ФИО3 усматривается, что данные суммы были списаны за услуги, которые истец подключил с помощью карты: услуга «кредитное информирование», услуга «моя кредитная история», услуга «Юрист 24», услуга «Привет, сосед!» и услуга «Подари лес другу». Данные продукты являются отдельными продуктами и не связаны с кредитным договором. Подключение возможно только при желании клиента заключить договор путем использования банкомата ПАО «Лето Банк», через который клиент вводит свой пин-код и с помощью штрих кода активирует данные услуги.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, судебная коллегия приходит к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не допущено, и оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы оплаты страховой премии в размере ... руб., не имеется.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ей как потребителю услуги по страхованию, услуг «суперставка» и комиссии по оплате услуг и товаров.

Выразив собственноручной подписью согласие на подключение к указанным программам, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программам, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения и подключился к услугам «Суперставка» и по оплате услуг и товаров.

В опровержение имеющихся в деле данных, доказательств того, что предоставление кредита без подключения к данным программам было невозможно, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя в случаях, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Оценив собранные по делу доказательства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ФИО2 добровольно воспользовалась услугой по присоединению к договору страхования, услугой «Суперставка» и по оплате услуг и товаров. В случае неприемлемости условий договора, в том числе, и в части подключения к Программам страхования, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истец не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения, не была ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о признании недействительным договора по тем основаниям, что договор не содержит указание на цену услуги в рублях по следующим обстоятельствам.

Недоведение полной информации об услуги не является основанием для признания того или иного договора недействительным.

В силу статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков(пункт 1).

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Нормы законодательства о защите прав потребителей, на которые сослался суд, направлены на защиту граждан от введения в заблуждение недостоверной информацией о товаре, работе или услугах, однако в ходе рассмотрения настоящего спора истец не ссылалась на то, что условия договора предполагают возможность неоднозначного их толкования и при заключении договора истец полагала, что заключает его на иных условиях.

Напротив, истец в своем исковом заявлении прямо указывает на размер комиссии за подключение к указанным программам, который она имела возможность определить самостоятельно.

Согласно представленным сторонами доказательств, истец имела достаточное время для ознакомления с условиями страхования, и не была лишена права потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Указанное свидетельствует о том, что истец располагал информацией о размере комиссии за подключение к программе страхования, программе «Суперставка», по оплате услуг и товаров.

Истец дала ответчику письменное распоряжение на списание со счета денежных средств на уплату указанных комиссий (п. ... Индивидуальных условий).

С учетом изложенных и установленных обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для признания указанного условия недействительным (ничтожным) и удовлетворения исковых требований о взыскании суммы уплаченной комиссии за страхование, процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

При таком положении дела судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять новое решение, которым отказать в удовлетворении указанных исковых требований ФИО2

Руководствуясь ст.ст.329-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 30 мая 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда отказать.

Председательствующий Абубакирова Р.Р.

Судьи Свистун Т.К.

ФИО1

Справка: судья ФИО5