Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 08 июня 2016 года гражданское дело по иску Б.И.Е. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе Б.И.Е. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 09 марта 2016 года, которым исковые требования Б.И.Е. оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской республики Булатовой О.Б., объяснения представителя ПАО «Сбербанк России» - Н.И.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражавшей против доводов жалобы, просившей решение оставить без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Б.И.Е. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. Между Б.И.Е. и ПАО «Сбербанк» заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты №, основные условия по которому отражены в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк». 17.07.2015 года с использованием кредитной карты истцом была произведена оплата услуги по проживанию в отеле Maracaibo в сумме 164165 рублей, что составляло на 17.07.2015 года 2580 евро. Денежные средства с карты были списаны в тот же день и направлены на счет отеля. 08 августа 2015 года без распоряжений истца Банком с ее счета были списаны денежные средства в размере 21646 рублей, при этом распоряжения на указанную операцию Б.И.Е. не давала. Сотрудники Банка пояснили ей, что после перечисления денежных средств на счет отеля, денежные средства были заблокированы на расчетном лимите карты и своевременно не списаны банком со счета, а в момент списания 2580 евро стоили на 21646 рублей дороже. Истица считает данную операцию незаконной, нарушившей права Б.И.Е. как клиента банка и потребителя. На основании изложенного просила взыскать с ПАО «Сбербанк» неустойку за просрочку оказания услуги, проценты за пользование чужими денежными средствами, убытки, компенсацию морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание Б.И.Е. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в ее отсутствие.

Представитель Б.И.Е. – З.О.А. исковые требования поддержала по доводам, приведенным в исковом заявлении.

Представитель ПАО «Сбербанк России» - Г.И.А. исковые требования не признала, представив письменные возражения на заявленные требования.

Суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Б.И.Е. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, поскольку судом неверно распределено бремя доказывания, представление доказательств по своевременному переводу денежных средств должно быть возложено на Банк; ответчик не доказал наличие обстоятельств, освобождающих его от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

В возражениях на апелляционную жалобу Банк выражает несогласие с содержащимися в ней доводами.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит поводов к отмене или изменению состоявшегося судебного постановления по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 05 декабря 2012 года между Б.И.Е. и ОАО «Сбербанк России» заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, по условиям которого Банк предоставил заёмщику возобновляемый лимит кредита сроком на 36 месяцев под 17.9% годовых в размере 150000 рублей, который в последующем увеличен до 180000 рублей в соответствии с п. 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты.

Подписав индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Б.И.Е. подтвердила, что ознакомлена с содержанием Общих условий, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности, согласна с ними и обязуется выполнять (п. 14 Индивидуальных условий).

С использованием кредитной карты Б.И.Е. произведена оплата услуги, предоставляемой отелем Maracaibo, в размере 2580 евро.

С использованием услуги «Мобильный банк» на номер телефона истицы поступило сообщение «17.07.2015 12:22 покупка 2580 ЕUR Hotel <данные изъяты> Баланс: 412.71р.»

07.08.2015 г. в банк-эмитент - Сбербанк России поступило платежное требование в электронном виде по переводу денежных средств с банковской карты Б.И.Е. в пользу третьего лица - отеля <данные изъяты>, обслуживаемого банком-эквайрером. Получив распоряжение на списание денежных средств для оплаты торговой операции, Сбербанк 08.08.2015 года произвел перечисление денежных средств со счета карты в сумме, составляющей эквивалент 2580 евро, получателю.

Считая, что торговую операцию по оплате услуг отеля Б.И.Е. совершила 17 июля 2015 года, оплатив стоимость услуги по курсу по состоянию на 17.07.2015 года в сумме 164165 рублей, Банк, выполнив ее распоряжение по перечислению денежных средств с нарушением срока 08 августа 2015 года, по курсу евро на 08.08.2015 года, что составило 185811.60 рублей, необоснованно списал со счета Б.И.Е. 21646 рублей, составляющих курсовую разницу (185811.6 – 164165), Б.И.Е. 09 октября 2015 года направила ПАО «Сбербанк России» претензию о возврате денежных средств в размере 21646 рублей.

Отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя послужил поводом для обращения истицы в суд с настоящим иском и стал предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор, руководствуясь условиями заключенного сторонами договора и нормами статей, регулирующих спорные отношения, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что операции по карте истицы совершены в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и требованиями закона, оснований для удовлетворения исковых требования Б.И.Е. о взыскании убытков, а также иных производных требований, не имеется.

Выводы суда по существу спора в решении приведены, коллегии следует с ними согласиться исходя из следующего.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что распоряжение клиента на перечисление денежных средств со счета клиента Банком исполнено.

Спорным моментом, по которому между сторонами возникли разногласия, явились сроки выполнения финансовой операции.

Обращаясь в суд с иском, Б.И.Е. ссылалась на то, что Банк, исполнив ее распоряжение, списал с ее счета сумму 17 июля 2015 года, поэтому оснований для списания денежных средств 08 августа 2015 года Банк не имел, списав со счета сумму 17 июля 2015 года, Банк обязан был перевести эти денежные средства в срок до 20 июля 2015 года, но срок перевода денежных средств с ее счета на счет получателя нарушил, совершил операцию по переводу денежных средств лишь 08 августа 2015 года, что повлекло возникновение убытков в виде курсовой разницы стоимости валюты 17 июля 2015 года и 08 августа 2015 года.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (статья 849 ГК РФ).

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Б.И.Е., как следует из материалов дела, заключая договор о карте, действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в силу чего она является потребителем услуг Сбербанка России по обслуживанию банковской карты, ведению счета, размещению денежных средств, следовательно, к отношениям сторон, возникшим из указанного договора, подлежит применению Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно статье 27 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (пункт 1) исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг).

В соответствии со статьей 28 того же закона если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги) (абзац 6 пункта 1).

Из дела видно, что спорная операция совершена истицей с использованием банковской карты.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории РФ платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация устанавливаются Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Применительно к пункту 1.5 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. п. 2.9, 1.3 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала; реестр по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр операций) - документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и служит подтверждением их совершения.

В силу п. 2.9 того же Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал, который представляет собой совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр) и предоставляемых в соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 года в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Применительно к статье 849 ГК РФ во взаимосвязи с вышеприведенными нормами, основанием для перечисления денежных средств со счета клиента является платежный документ, поступивший в банк, таким документом служит отчет по счету кредитной карты.

Отражение всех операций, производимых по карте, в данном случае – по карте истицы, осуществляется в программном обеспечении автоматически, фиксация всех операций проводится в круглосуточном режиме в электронном журнале, отчет из этого электронного журнала, согласно п. 3.1 Положения, является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Так как реестр операций (электронный журнал) формируется в электронном виде и представляет собой зашифрованную информацию, в расшифрованном виде эта информация отражается в отчете по счету кредитной карты, который, согласно пункту 6.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, предоставляется держателю карты ежемесячно.

Информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления Банком держателю ежемесячно отчета (п. 6.1 Условий Выпуска и обслуживания кредитной карты).

Согласно представленным ответчиком отчетам по счету кредитной карты истицы, информация о совершении торговой операции на сумму 2580 евро отразилась 07 августа 2015 года, перечисление денежных средств со счета истицы произведено 08 августа 2015 года в сумме 185811.6 рублей (2580 евро).

То есть, платежный документ (реестр платежей, информация из которого отражена в отчете), послуживший основанием для перечисления денежных средств со счета истицы (статья 849 ГК), поступил в банк- эмитент (Сбербанк России) 07 августа 2015 года, распоряжение на перечисление денежных средств исполнено Банком 08 августа 2015 года, то есть в срок, установленный законом (статья 849 ГК РФ).

Данных о том, что распоряжение на перечисление денежных средств, или соответствующий платежный документ, поступили в Банк ранее (по утверждениям истицы – 17 июля 2015 года), материалы дела не содержат, в отчетах по счету кредитной карты истицы спорная операция от 17 июля 2015 года не отражена.

Полученное истицей 17 июля 2015 года СМС-сообщение о покупке 2580 евро является, по мнению коллегии, подтверждением данного Б.И.Е. поручения Банку на списание денежных средств в указанном размере с ее счета и не может рассматриваться как доказательство поступления в Банк в этот день платежного документа, являющегося основанием для совершения определенной банковской операции, не является распоряжением на перечисление денежных средств.

Вопреки утверждениям истицы, денежные средства с ее счета 17 июля 2015 года списаны не были.

В соответствии со статьей 31 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Так как кредитная карта истицы является международной кредитной картой MasterCard, операции, проводимые посредством данной карты, должны подчиняться общим правилам международной платежной системы MasterCard.

Согласно разделу А Правил международной платежной системы MasterCard предмет действия настоящих Российских правил ограничен внутринациональными операциями Участников, имеющих лицензию, распространяющуюся на Россию.

Участники платежной системы –Прямые участники и Косвенные участники. Также они могут именоваться Эмитентами и Эквайрерами (раздел В Правил).

Эмитент- банк, выпустивший карту, эквайрер- банк, обслуживающий торговую точку, где приобретаются товары или услуги держателем карты, оплачиваемые с помощью карты.

Технологией проведения операций по картам международных платежных систем, установленной Правилами международной платежной системы MasterCard, предусмотрено, что при оплате держателем карты услуги с использованием карты, в процессинговую систему банка, выпустившего карту (банк-эмитент), направляется запрос банком-эквайрером на разрешение проведения операции, запрос авторизации содержит информацию, которая позволяет эмитенту одобрить или отклонить операцию, удостоверившись в том, что лицо, осуществляющее операцию, является правомочным держателем карты, а также в том, что денежных средств на счете держателя достаточно для проведения операции, эмитент авторизует запрос. Эквайрер информируется о соответствующих действиях сообщением ответа на авторизационный запрос (при положительном ответе). После авторизации сумма транзакции не списывается со счета картодержателя, а резервируется на счете до получения эмитентом отдельного финансового сообщения (клирингового сообщения), которое в соответствии с абз. 2 п. 2.9 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 года отправляется от эквайрера эмитенту, эквайрер оплачивает сумму услуги торговой точке из своих средств и направляет клиринговое сообщение эмитенту в течение 7 дней после получения положительного ответа от эмитента о платежеспособности клиента, то есть, со дня совершения операции.

Пополнение расходного лимита карты осуществляется только после того, как Банк –эквайрер направит финансовое подтверждение по данной операции, то есть, реестр платежей.

Указанный реестр платежей (информация из которого отражается в отчете по счету карты) и является тем платежным документом, на основании которого Банком-эмитентом выполняется распоряжение клиента о списании со счета и перечислении эквайреру суммы операции.

Согласно пункту 15.2 Правил, срок, в течение которого Банк-эквайрер может направить финансовое подтверждение операции, составляет от одного до 30-ти дней от даты проведения операции.

Поскольку финансовая операция состоит из ряда последовательно совершаемых действий эмитента и эквайрера, операция начинается с запроса в банк-эмитент, постольку дата совершения операции и дата списания денежных средств со счета клиента совпадать не могут.

Повторим, что согласно материалам дела, Сбербанк, получив финансовое подтверждение операции, или платежный документ, 07 августа 2015 года, произвел списание денежных средств со счета Б.И.Е. и перечисление их получателю 08 августа 2015 года, то есть в срок, установленный статьей 849 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2.4 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных операций валюта, полученная кредитной организацией - эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента - физического лица.

Так как финансовая операции производилась в валюте (евро), отличной от валюты счета карты (рубль), Банк произвел конверсию суммы операции по карте в валюту счета.

В соответствии с пунктом 1.10.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» при совершении операций по карте в валюте, отличной от валюты счета карты, конверсия осуществляется по курсу Банка, действующему на момент обработки операции Банком и может не совпадать с курсом, действовавшим на момент проведения операции по карте. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензий со стороны клиента.

Также и пунктом 5 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» установлен порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком, согласно которому Банк производит конверсию сумм операций по карте в валюту Счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовой операций, предусмотренными Тарифами Банка. Курс конверсии, действующий при обработке операций, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны клиента.

Согласно отчету по карте, информация о совершенной Б.И.Е. торговой операции на сумму 2580 евро поступила в Сбербанк 07 августа 2015 года.

Списание денежных средств со счета истицы, то есть обработка операции, произведена Банком 08 августа 2015 года.

Конверсия суммы операции произведена на дату 08 августа 2015 года, то есть в соответствии с условиями договора, которые истицей не оспаривались.

Действительно, курс конверсии, действующий при обработке операций (08 августа 2015 года), не совпадает с курсом, действовавшим при ее совершении (17 июля 2015 года), в то же время возникшая вследствие этого курсовая разница в сумме 21646 рублей, заявленная ко взысканию истицей в качестве убытков, не может быть предметом притязаний с ее стороны.

По смыслу вышеприводимых положений закона в их взаимосвязи в случае возникновения спора на банке лежит бремя доказывания того обстоятельства, что операция по счету клиента выполнена им в установленном порядке, то есть по распоряжению клиента, данному в соответствующей форме, и в установленный законом срок.

В рассмотренном споре ответчиком представлены достаточные доказательства, позволяющие признать, что финансовая услуга оказана клиенту-потребителю без недостатков.

Напротив, обстоятельства, на которых истица основывала свои требования, ею в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не доказаны.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что доказательств необоснованного списания денежных средств со счета истицы, как и доказательств нарушения Банком срока перечисления денежных средств со счета, не представлено, напротив при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии с законом и договором, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списание денежных средств.

Поскольку исковые требования о взыскании убытков, причиненных некачественно оказанной услугой, оставлены без удовлетворения, судом обоснованно отказано в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом "О защите прав потребителей", а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

Доводы апелляционной жалобы коллегией отклоняются по изложенным выше основаниям.

Разрешая заявленные требования, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы нет.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 09 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий Булатова О.Б.

Судьи Петрова Л.С.

Питиримова Г.Ф.