Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании 28 августа 2019 года апелляционную жалобу ФИО1 на решение Видновского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по делу по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании переплаченных процентов по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

заслушав доклад судьи Першиной С.В., объяснения сторон,

У С Т А Н О В И Л А :

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России», согласно уточнений просит о взыскании сумму переплаченных процентов по кредитному договору <данные изъяты> от 24.11. 2014 г. в размере 447 400 рублей 03 коп., и взыскании с ответчика процентов в размере 7, 75% годовых по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за период с 22.12. 2018 г. по дату принятия судом решения по настоящему делу (7 029 руб. 70 коп).

В обоснование иска указал, что 24.11. 2014 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты> от 24.11. 2014 г. по условиям договора ответчик предоставил истцу кредит в размере 2 200 000 рублей сроком на 24 месяца под 14,25 % годовых, с 24.08. 2018 г. под 11,9 % годовых, с ежемесячным платежом 24 401 руб. 17 коп. согласно графика платежей. Ежемесячный аннуитентный платеж составил 27 757 руб. 82 коп. из которых 25 767 руб. 12 коп. проценты за один месяце с 24.11. 2014 по 24.12. 2014 г., и так далее. Помесячно с изначальным с 24.12. 2014 г. преобладающим взысканием с истца одних лишь процентов за весь период кредитования до 24.11. 2034 г. ( 240 месяцев). Истец досрочно полностью погасил кредит за 49 месяцев. В качестве процентов он произвел оплату ответчику 1 224 804 руб. 33 коп. по мнению истца за пользование кредитом 49 месяцев сумма процентов должна быть пересчитана ответчиком, исходя из фактического срока кредитования. Сумма процентов должна составить 777 404 руб. 30 коп. таким образом истец произвел переплаты ответчику 447 400 рублей 03 коп. ( 3 807 694, 53 /240 х 49 = 777 404, 30. 1 224 804, 33- 777 404, 30 = 447 400 рублей 03 коп.

20.12. 2018 г. истец направил в адрес ответчику претензию. Однако, ответчик отказался от исполнения претензии истца.

В судебное заседание истец ФИО1 явился, просил заявленные требования удовлетворить.

Решением Видновского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, ФИО1 в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Разрешая заявленные требования, суд обоснованно исходил из правильно установленных обстоятельств дела, а также оценки представленных сторонами доказательств в обоснование и опровержение иска.

Судом установлено, что 24.11. 2014 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <данные изъяты> «приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов,- сумма кредита 2 200 000 рублей, срок возврата кредита 240 месяцев, процентная ставка 14, 25% годовых. Погашение платежей производится аннуитентными платежами.

Согласно графика платежей от 13.07. 2018 г. полная стоимость кредита 13, 316 % годовых, полная стоимость кредита 3 887 308 руб. 71 коп. сумма денежных средств по кредиту – 2 200 000 рублей, сумма по процентам за пользование кредитом 3 807 694 руб. 53 коп. Итого 6 007 694 руб. 53 коп.( л.д. 19-21).

Согласно справке об уплаченных процентах по основному долгу и кредиту, оплачено за период с 24.11. 2014 г. по 19.12. 2018 г.- сумма основного долга 2 200 000 рублей, сумма процентов 1 224 804 руб. 33 коп. ( л.д. 22-23).

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно п.4 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предусмотренного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу Закона Российской Федерации от <данные изъяты><данные изъяты> «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Судом установлено, что все условия кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> были согласованы и понятны истцу, размер процентной ставки был указан в кредитном договоре (п.4).

Согласно п.1 Общих условий кредитования аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования (с учетом положений, предусмотренных п.3.2. Общих условий кредитования).

Размер заключительного платежа (в том числе в рамках каждого из временных интервалов) является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону. Размер заключительного платежа на дату окончания срока возврата Кредита определяется как остаток Задолженности по Кредиту и начисленных Процентов за пользование Кредитом на указанную дату (включительно).

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в Платежные в составе ежемесячного Аннуитетного платежа (с учетом п.3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении Кредита или его части. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между датой фактического предоставления Кредита/Платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты) (п. 3.3-3.3.2 Общих условий кредитования).

Согласно п. 1.6 Положения о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций <данные изъяты>-П от <данные изъяты> процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня.(в ред. Указания Банка России от <данные изъяты> N 4556-У).При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - 365 или 366 дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Разрешая возникший спор, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ, суд первой инстанции обосновано исходил из того, что в соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

Судебная коллегия отмечает, что в соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом, в связи с чем у суда отсутствовали основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по настоящему делу.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к не согласию с постановленным по делу решением, повторяют доводы искового заявления, которым суд первой инстанции дал надлежащую оценку, не опровергают правильности выводов суда и не содержат оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены правильного по существу судебного акта.

Таким образом, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, нарушений процессуального характера судом не допущено, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Видновского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1- без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи