Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове дело по апелляционной жалобе ФИО1 <данные изъяты> на решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 03 марта 2016 года по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, которым постановлено:

исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Страховая Компания «Россгострах-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, - оставить без удовлетворения;

заслушав доклад судьи Кировского областного суда Дубровиной И.Л.,

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование исковых требований указал, что 24.12.2008 года между ним и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах-Жизнь Престиж «Семья» с ценой договора в размере 500 000 руб. и сроком действия 30 лет. Во исполнение условий договора истцом страховщику внесены страховые взносы в размере 133 033 руб. 52 коп. Утратив интерес к указанному договору, 27.01.2015 года истец направил страховщику уведомление о его расторжении и выплате предусмотренной договором суммы. 23.06.2015 года ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» возвратило истцу денежные средства в сумме 64 150 руб., основывая свои действия на положениях Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09.04.2009 года. Считает, что страховой компанией нарушены его права, поскольку в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю должна быть выплачена выкупная сумма, в пределах современного резерва по договору страхования. При действии договора более 5 лет, выкупная сумма составляет 95 % от уплаченной суммы, следовательно, недоплата по договору составила 62 231 руб. 84 коп. Просил взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца выкупную сумму в размере 62 231 руб. 84 коп.; неустойку в размере в размере 3 % за каждый день просрочки возврата долга за период с 23.06.2015г. по 26.10.2015г. в сумме 233 369 руб. 40 коп.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере, предусмотренном законодательством.

Октябрьским районным судом города Кирова 03 марта 2016 года постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе на решение суда ФИО2 указал, что с решением суда не согласен, привел доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении. В частности указал, что при заключении договора страховой агент сообщил, что сформированный страховой резерв равен сумме уплаченных страховых взносов. За время действий договора в течение 5 лет он уплатил страховые взносы в размере 133 033,52 руб. Договор между сторонами был расторгнут, следовательно, сформированный страховой резерв должен быть ему возвращен в полном объеме. Представленные ему документы не содержат сведения о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы. Таким образом, суд ошибочно пришел к выводу, что истцу был понятен порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования, суд не понял, что на самом деле он не разъяснялся, тем самым права истца ответчиком были нарушены, и он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору. Просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На заседании суда апелляционной инстанции ФИО2 доводы жалобы поддержал, пояснил, что ждал 5 лет, чтобы получить деньги. На момент заключения договора знал одну информацию, а на момент расторжения - другую. На вопрос суда ответил, что понимал, что это не учреждение банковской системы.

Представитель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по доверенности ФИО3 считает решение законным, пояснила, что выкупная сумма выплачивается не от суммы страховых взносов, а от суммы сформированного резерва. Считает, что в течение 5 лет истец пользовался страховой защитой.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного постановления, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Материалами дела подтверждается, что 24.12.2008 года между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах-Жизнь Престиж «Семья», что подтверждается полисом страхования № от 24.12.2008 года, со сроком действия по 23.12.2038 года. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая определена ФИО4, страховая сумма - 500 000 рублей.

Во исполнение условий договора страхователь ФИО2 обязался вносить ежемесячные страховые платежи в размере 5 177 руб. 32 коп., согласно имеющихся в материалах дела платежных поручений и данных ответчика, сумма уплаченных страховых взносов составила 133 034 руб. 16 коп.

Согласование условий договора страхования и заключение договора подтверждается предоставленным в материалы дела страховым полисом № от 24.08.2008 года, выданным ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

Из выданной истцу программы ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» следует, что при досрочном расторжении договора страхования, страхователю страховщиком возвращается выкупная сумма. В случае, если договор действовал более 5 лет, указанная выкупная сумма составит 95% от сформированного резерва по договору.

27.01.2015 года истец обратился к страховщику с требованием о расторжении договора и возврате денежных средств.

Письмом от 15.05.2015 г. (исх. №) страховщик уведомил ФИО2 о том, что при досрочном расторжении договора в течение седьмого года его действия, выкупная сумма действительно выплачивается в размере 95 % от сформированного страхового резерва. На 01.10.2014г. сформированный резерв составил 63 665 руб. 74 коп., выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 4 302 руб. 25 коп. составила 64 784 руб. 70 коп., которые и подлежат выплате истцу.

24.12.2014 года договор расторгнут, в связи с чем, страхователю ФИО2 страховщиком ООО «Росгосстрах-Жизнь» выплачена выкупная сумма в размере 64 409,34 руб., что подтверждается платежным поручением № от 10.06.2015 года, расходным кассовым ордером № от 23.06.2015года.

Обосновывая свои исковые требования, ФИО2 ссылался на то, что до него не была доведена информация о порядке формирования страхового резерва, что дает ему право на взыскание оплаченных по договору сумм в полном объеме.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктами 2,3 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Программа страхования, с которой истец был ознакомлен в момент заключения договора страхования, представляет собой совокупность условий страхования, указанных в Правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» производился в соответствии с Положением о формировании с страховых резервов по страхованию жизни, разработанным в соответствии с требованиями Закона РФ « Об организации страхового дела», утвержденный приказом генерального директора ООО «СК «РГС-Жизнь» 10.04.2008 года. Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009г. №32н был утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

В соответствии с приложением №1 к полису страхования, при расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении. Согласно указанной таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% в пределах сформированного резерва. Также из текста Приложения №1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования.

В соответствии с п.п.12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Данный вид деятельности является лицензионным и согласно п. 3 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Программой на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни.

До 01 января 2010 г. в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994г. №09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год», до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования резервов по страхованию жизни, страховщики формировали резервы по страхованию жизни на основе Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного самостоятельно во исполнение п.п. 1 ст. 26 Закона РФ «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.

Однако Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009г. №32н (зарегистрирован Министерством юстиции РФ 16.07.2009 г. № 14361) страховщиков обязали в срок до 31.12.2009 года привести Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п.1 Приказа Порядком.

В соответствии с указанными изменениями законодательства РФ, ответчик приказами от 28.09.2010г. № и № от 30.06.2011г., утвердил Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», действующие на момент расторжения договора истца, в соответствии с которым производился расчет страхового резерва по договорам.

Применение Положения с внесенными изменениями возможно после получения письменного подтверждения органа страхового надзора о возможности его применения.

Ранее, на момент заключения договора с истцом, в ООО «СК «РГС-Жизнь» действовало Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденное 10.04.2008 года.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов.

ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которому сумма сформированного на 23.12.2014 года страхового резерва составила 63270,6239475184 руб. Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва и с учетом дополнительного инвестиционного дохода равна 64 409,34 руб., что судебной коллегии представляется правильным. Именно такая сумма и была выплачена истцу при расторжении договора страхования.

В основу расчета страхового резерва положена стандартная международная актуарная нотация (метод, способ), данных о том, что с 2008 года она изменялась, а также о том, что истец с ней не был ознакомлен в момент заключения договора, суду не представлено.

По мнению судебной коллегии, представленный истцом в исковом заявлении вариант расчета выкупной суммы является упрощенным, нелогичным, документально не обоснованным и произведенным без учета действующего в сфере страховой деятельности законодательства и нормативных правовых актов, с которыми истец, при необходимости, на протяжении нескольких лет действия договора имел возможность ознакомиться.

При этом судебная коллегия отмечает, что участие в программе страхования жизни, здоровья, трудоспособности существенно отличается от целей и задач, предлагаемых учреждениями банковской системы программ сбережения и накопления денежных средств.

Договор страхования является договором страхования рисков (в данном случае был предусмотрен срок действия договора до 2038 года со сроком уплаты страховых взносов - по 23.12.2038 года), соответственно, в период его действия клиент пользуется страховой защитой, а страховщик несет непосредственные расходы по обеспечению договора страхования. При наступлении страхового случая страховщик несет расходы по выплате страховой суммы, порой в несколько раз превышающей страховые взносы.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца в иной сумме, нежели предусмотрено договором, у суда первой инстанции не имелось.

Ссылки в жалобе на то, что истцу не предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях страхования (порядке о формировании страховых резервов по страхованию жизни) подлежат отклонению, поскольку общий порядок формирования страховых резервов утвержден нормативно-правовым актом, кроме того, истец имел возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, а также принял на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения истец не предъявлял.

Доводы жалобы о том, что при заключении договора страхования истец был введен страховым агентом в заблуждение относительно условий страхования и размера выкупной суммы при расторжении договора, так же как и того, что при заключении договора страхования до истца была доведена неполная информация относительно условий договора, являются голословными и не обеспеченными надлежащими доказательствами.

Судебная коллегия также не может обойти вниманием ссылки истца лишь на нарушение ответчиком Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и поясняет, что договоры страхования не отнесены напрямую данным законом к сфере его регулирования, с учетом особенностей договора, правовые последствия нарушения которого, определяются положениями главы 48 ГК РФ и специальным законодательством.

Общие положения закона, в соответствии с правовой позицией Верховного Суда Росийской Федерации, изложенной в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», могут применяться лишь в части, не урегулированной специальным законодательством.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. Судебная коллегия оснований для изменения либо отмены данного решения не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Оставить решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 03 марта 2016 года без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи: