Гражданский кодекс часть 1

на решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 21 ноября 2016 года по гражданскому делу по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» об обязании принять частичное исполнение обязательств, обязании пересчитать и предоставить новый график погашения кредита, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Васильевых И.Д., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» об обязании принять частичное исполнение обязательств, обязании пересчитать и предоставить новый график погашения кредита, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

Свои исковые требования мотивировала нижеследующим.

По кредитному договору № от 18.05.2016г. истец получила потребительский кредит в размере <данные изъяты> на покупку мобильного телефона, а также на сумму <данные изъяты> - страховую премию на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Срок погашения кредита по договору составлял 12 месяцев в соответствии с графиком погашения задолженности – до 18.05.2017 г. включительно. Ставка по кредиту составила 7,5 % годовых. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами по <данные изъяты> ежемесячно в соответствии с графиком. В связи с тем, что ежемесячный платеж для истца оказался очень большим, она решила досрочно возвратить банку сумму основного долга в сумме <данные изъяты>, о чем она написала письменное заявление и отправила в Приволжский филиал (по месту заключения кредитного договора<адрес>, пом. 10). Ответчик получил письмо 20.06.2016г. Частичный возврат основного долга в сумме <данные изъяты> был произведен 06.06.2016г. безналичным переводом по системе Сбербанк онлайн на реквизиты лицевого банковского специального счёта, открытого у ответчика (далее БСС). Денежные средства в сумме <данные изъяты> в связи с поступлением заявления позднее срока очередного ежемесячного платежа (20.06.2016г.) не были приняты ответчиком в качестве частичного возврата кредита в дату платежа, поэтому истцу пришлось внести первый платеж на сумму <данные изъяты> в соответствии с графиком погашения кредита. Платеж на сумму <данные изъяты> поступил на БСС 20 июня 2016 года и был списан в счет погашения первого платежа по графику. В соответствии с п. 4.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, утвержденных приказом ответчика, клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. Она воспользовалась указанным правом частичного погашения кредита и попросила ответчика в заявлении принять частичное досрочное погашение кредита на сумму <данные изъяты> и предоставить график погашения кредита с перерасчетом процентов, т.к. полагала, что проценты за пользование кредитом рассчитываются от суммы остатка задолженности, а не от суммы ранее предоставленного кредита. Даже аннуитетные платежи рассчитываются от суммы остатка основного долга, только выплачиваются равными ежемесячными платежами. Ответчик выдал новый график погашения кредита, который истец не подписала по следующим причинам. Несмотря на право досрочно частично исполнить обязательства, предусмотренное правилами ответчика, ответчик не принял частичный возврат кредита на сумму <данные изъяты>. Вместо погашения основного долга на сумму <данные изъяты> ответчик вопреки её заявлению списал в счет погашения основного долга только <данные изъяты> и сократил срок возврата кредита: вместо 18.05.2017г. ответчик установил срок до 20.02.2017г., при этом размер ежемесячного платежа остался прежним - по <данные изъяты>.

Истец считает, что ответчик нарушил её законные права потребителя.

В силу п. 4.5.7.2 Общих условий, утвержденных ответчиком, для прочих тарифных планов по Договорам кредитования, заключенным с 01.07.2015г. в целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности, клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один рабочий день до даты предполагаемого досрочного гашения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных Договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. При наличии на БСС Клиента суммы, превышающей размер очередного Ежемесячного взноса, клиент дает согласие Банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита (нахождении в дату планового погашения Кредита на БСС денежных средств в размере, превышающем ежемесячный взнос, Банк расценивает как уведомление Клиента о досрочном погашении кредита). При этом клиент не освобождается от уплаты очередного Ежемесячного взноса, предусмотренного Договором кредитования. В случае, если дата очередного планового погашения приходится на выходной (праздничный день), то частичное досрочное погашение Кредитной задолженности осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. Истец подала письменное заявление о частичном досрочном погашении кредита, которое ответчик получил 20.06.2016 г. Следовательно, на очередную дату погашения кредита (18.07.2016г.) ответчик был обязан взять в зачет сумму частичного исполнения обязательств <данные изъяты> и произвести перерасчет суммы остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за оставшийся фактический срок пользования кредитом. Тем не менее, ответчик в нарушение Закона «О потребительском кредите (займе)», в нарушение п. 5.4.7.2 Общих условий, взял в зачет возврата основного долга только <данные изъяты>, тогда как по состоянию на 20.06.2016г. истец уплатила банку <данные изъяты> + <данные изъяты> по графику (включая сумму основного долга <данные изъяты>). Таким образом, ссудная задолженность на 20.06.2016г. по возврату основного долга должна была составить: <данные изъяты> – <данные изъяты> – <данные изъяты> = <данные изъяты>. Исходя из представленного ответчиком нового графика погашения кредита, ответчик фактически принял частичный возврат суммы основного долга только на <данные изъяты>. Таким образом, ответчик в нарушение действующего законодательства не принял частичное досрочное исполнение обязательств на сумму <данные изъяты> + <данные изъяты> – <данные изъяты> = <данные изъяты>. Также с ответчика надлежит взыскать пени, согласно расчету в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». Сумма непринятого частичного возврата основного долга = <данные изъяты>, период просрочки оказания услуги с 19.07.2016г. по 25.08.2016 г. = 37 дней, формула расчета = <данные изъяты> * 3* 37/100 = <данные изъяты>.

Истец просила обязать ответчика принять частичное исполнение обязательств ФИО1 по досрочному возврату кредита в сумме <данные изъяты> по указанному договору, обязать ответчика в течение 3 рабочих дней со дня вступления в силу решения суда пересчитать и предоставить ФИО1 новый график погашения кредита по договору на следующих условиях: сумма основного долга по состоянию на 18.07.2016г. составляет <данные изъяты>, срок кредита составляет 11 месяцев с 01.07.2016г. по 18.05.2017г., ставка кредита составляет 7,5 % годовых, сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>, включая фиксированные ежемесячные платежи за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку принятия исполнения в виде частичного досрочного возврата кредита за период с 19.07.2016г. по 25.08.2016г. в сумме <данные изъяты>, сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, сумму штрафа за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в сумме <данные изъяты>, а всего: <данные изъяты>, также расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного заседания, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие с участием её представителя.

Ответчик своего представителя в суд не направил, надлежащим образом был извещен о месте и времени слушания дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, просил отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в возражениях.

Решением Кстовского городского суда Нижегородской области от 21 ноября 2016 года ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк» отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель ФИО1 просит об отмене решения суда первой инстанции, как незаконного и необоснованного.

Апелляционная жалоба содержит указание на незаконность выводов суда в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела. В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель ссылается на те же обстоятельства, которые указывались в обоснование исковых требований.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции стороны не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.

ФИО1 доверила защиту своих прав представителю ФИО2

При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников спора.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав в их поддержку представителя ФИО1 ФИО2, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст.819 ГК Российской Федерации).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. ст. 309-310 ГК Российской Федерации).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч.1 и 4 ст.421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из положений ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 ГК Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждается собранными доказательствами, что 18 мая 2016 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № которому ответчик предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 12 месяцев. Дата платежа по кредиту - 18-е число каждого месяца, размер ежемесячного взноса - <данные изъяты>. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно п. 4.5.7.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, действующим на дату заключения кредитного договора, в целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности, клиент обязался предоставить в Банк заявление установленной формы не позднее, чем за один рабочий день до даты предполагаемого досрочного гашения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных Договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат.

В случае если дата очередного планового погашения приходится на выходной (праздничный) день, то частичное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день

В соответствии с п. 4.4.4 банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного Договором кредитования, в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.8 Общих условий очередностью.

При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планово погашения кредита в счет досрочного возврата кредита (нахождение в дату планового погашения кредита на БСС денежных средств в размере, превышающем ежемесячный взнос, банку расценивает как уведомление от клиента о досрочном погашении кредита). При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного Договором кредитования.

Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита.

9 июня 2016 года заемщик обратилась с заявлением о частичном досрочном погашении кредита в сумме <данные изъяты> по сроку осуществления и списания платежа 18 июня 2016 года. На дату списания очередного планового платежа денежных средств, находящихся на БСС заемщика, оказалось недостаточно для уплаты ежемесячного взноса в размере <данные изъяты> и частичного досрочного погашения кредита в размере <данные изъяты>.

Оценив представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК Российской Федерации, суд правомерно установил, что банком не допущено нарушений прав и интересов ФИО1, как потребителя.

Данные выводы суда первой инстанции в полной мере соответствуют подлежащим применению нормам закона и обстоятельствам дела.

Соглашаясь с выводом суда, судебная коллегия указывает следующее.

Взаимоотношения клиента с банком урегулированы Индивидуальными условиями, заявлением о присоединении к договору комплексного обслуживания, Правилами и Тарифами, и Общими условиями, что подтверждается п.14 заявления клиента №, которое собственноручно подписано ФИО1

При разрешении спора о порядке погашения задолженности с учётом досрочного частичного погашения судебная коллегия руководствовалась Общими условиями и анализом положений ст.431 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п. 4.5.7.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, действующим на дату заключения кредитного договора, для тарифных планов по договору кредитования, заключенному с 01.07.2015 г., в целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности, клиент обязался предоставить в Банк заявление установленной формы не позднее, чем за один рабочий день до даты предполагаемого досрочного гашения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат.

При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита (нахождение в дату планового погашения кредита на БСС денежных средств в размере, превышающем ежемесячный взнос, банку расценивает как уведомление от клиента о досрочном погашении кредита). При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования.

Исходя из указанных положений, с учетом п.п.4.4 и 4.4.4 Общих условий, банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного Договором кредитования в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.8 Общих условий очередностью.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ФИО1 внесены 06.06.2016г. денежные средства на БСС кредитного договора в размере <данные изъяты> и 20.06.2016г. - <данные изъяты> посредством услуг ОАО «Сбербанк России».

Индивидуальными условиями не запрещено внесение денежных средств при использовании услуг стороннего банка (п.8).

Однако судебной коллегией отмечается, что ФИО1 в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК Российской Федерации не представлено информации и доказательств о времени, в течение которого денежные средства, перечисленные с учетом услуг ОАО «Сбербанк России», фактически поступают на БСС в ПАО «Восточный экспресс банк».

С учетом указанных обстоятельств, судебная коллегия руководствуется имеющимися в деле доказательствами, а именно выписками из лицевого счета (л.д.62, 65-67, 78-79). Проанализировав представленные доказательства, суд установил, что денежные средства в размере <данные изъяты> поступили на БСС ФИО1 09.06.2016г., <данные изъяты> – 21.06.2016г.

Не оспаривается сторонами и следует из индивидуальных условий в совокупности с графиком погашения задолженности, что датой первого платежа является 20.06.2016г.

Учитывая Общие условия и заявление истца о частичном досрочном погашении задолженности, суд первой инстанции пришел к выводу, что на БСС ФИО1 20.06.2016г. должна была находиться денежная сумма в размере <данные изъяты> – часть суммы, предназначенная к досрочному погашению, и сумма ежемесячного взноса. Однако, как следует из выписок по лицевому счету ФИО1 по состоянию на 20.06.2016г. у нее на БСС имелась сумма в размере <данные изъяты>, в связи с чем банк произвел погашение суммы за пользование кредитом и за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, а оставшуюся часть - <данные изъяты> - зачел как частичное досрочное погашение.

Доводы апелляционной жалобы о неправильных действиях банка основаны на субъективном толковании Индивидуальных и Общих условий предоставления кредита, а потому не служат основанием несогласия с выводами суда первой инстанции.

Отклоняются судебной коллегией и ссылки апелляционной жалобы на незаконность сокращения банком срока кредитования вместо уменьшения размера ежемесячного платежа, поскольку договор между истцом и банком заключен в соответствии с положениями ст. 432,434, 829, 851 ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и не противоречат Федеральному закону № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Действия банка соответствуют и п.7 Индивидуальных условий предоставления кредита, предусматривающему порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном погашении кредита. В данном пункте указано, что в этом случае размер ежемесячного взноса не изменяется, но сокращается срок возврата кредита. С указанными условиями истец была ознакомлена и согласна при подписании договора (л.д.13, 69,70).

Ввиду изложенного, у суда апелляционной инстанции не имеется оснований не согласиться с выводами суда об отказе в иске.

Указание в апелляционной жалобе на незначительное расхождение в размере полной стоимости кредита до и после частичного досрочного погашения не является основанием к отмене правильного по существу решения, поскольку сумма основного долга по кредиту осталась неизменной.

В целом доводы жалобы направлены на переоценку доказательств, отражают субъективное мнение стороны истца, а потому не могут повлечь отмену решения суда по основаниям, предусмотренным ст. 330 ГПК Российской Федерации.

С учётом изложенного, судебная коллегия констатирует, что, принимая решение, суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, верно применил материальный закон, не допустил нарушений процессуального законодательства. Совокупности собранных по делу доказательств судом дана надлежащая правовая оценка.

Оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы по правилам статьи 327.1 ГПК Российской Федерации не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 21 ноября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи