Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Шашкина Д.В. - Якуповой А.И. на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 29 апреля 2016 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Шашкин Д.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между ПАО «Банк Уралсиб» и ним был заключен кредитный договор .... Согласно п. 1.1 договора сумма кредита составила ... руб. Процентная ставка составила 12,9% годовых. дата кредитный договор досрочно погашен. В соответствии со справкой, выданной ... сумма выплаченных лей. Заемщиком обязательства по данному кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно. Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Так как заемщиками был погашен кредит досрочно, то проценты должны быть уплачены за период пользования денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства уплачивать банку проценты ежемесячно, осуществлять погашение аннуитетных (ежемесячных равных) и последних платежей, включающих в себя сумму части основного долга и сумму процентов за пользование кредитом. Им обязательства по данному кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. В соответствии с п. 2.9 при изменении условий договора заемщик должен быть уведомлен, что не было сделано Банком. Согласно материалам дела, стороны кредитного договора определили сумму кредита - ... проценты за пользование - 12,9% годовых и период погашения - ... месяцев. Порядок погашения кредитных обязательств был установлен в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере .... За весь период сумма процентов составляет ... Срок кредита - ... мес. За ... согласно справке сумма платежей в погашение процентов по кредиту составила .... Согласно расчету, при процентной ставке 12,9 % и сроке 78 месяцев проценты должны были быть уплачены в размере .... Из информационного расчета ежемесячных платежей видно, что в первые месяцы основной долг погашается в минимальном размере, сумма процентов превышает сумму погашения основного долга фактически в 3,5 раза. Кредит возвращен досрочно, период пользования сократился до 78 месяцев. При таких обстоятельствах, уплаченные проценты за период фактического пользования существенно превысили размер процентов, подлежащих уплате при расчете аннуитетного платежа на период пользования 78 месяцев. Просил взыскать с ПАО «Банк УралСиб» в его пользу излишне уплаченные проценты по кредитному договору в размере ...., штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Судом вынесено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Шашкина Д.В. - - Якупова А.И., просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права, указав на правильность представленного в исковом заявлении расчета излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

Изучив материалы дела, выслушав истца Шашкина Д.В. и его представителя Якупову А.И., просивших отменить решение суда, представителя ответчика Мулюкова С.У., просившего оставить решение суда без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. ч. 1, 4 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд первой инстанции исходил из того, что проценты за пользование кредитом банком начислены исходя из фактического периода пользования истцом кредитом - с момента выдачи по день возврата денежных средств (...). Начисление банком и уплата Шашкиным Д.В. процентов за пользование кредитом за период, исчисляемый после ... года, не производились. Доказательства обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлены.

С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Из материалов дела следует, что согласно пункту 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой кредита не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Из материалов дела следует, что дата между ПАО «Банк УралСиб» и Шашкиным Д.В. заключен кредитный договор ..., согласно пункту 1.1 которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей, сроком на ... месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечислением денежных средств на счет заемщика), а заемщик обязуется принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 14,5 % годовых, в соответствии с условиями настоящего договора.

В соответствии с п. 2.8 кредитного договора, заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме, после получения кредита, при условии уплаты Банку процентов за срок фактического использования кредита с извещением Банка не менее чем за 3 банковских дня до даты возврата. Основанием досрочного погашения кредита является подача заемщиком в банк заявления о закрытии вклада до востребования ...

Согласно п. 3.2 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в расчетный период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за основу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней, соответственно).

В силу п.п. 3.3.1, 3.3.2 кредитного договора, первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее календарное число первого расчетного процентного периода.

Последующие платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения настоящего договора составляет ....

дата между ПАО «Банк УралСиб» и Шашкиным Д.В. заключен договор ... об ипотеке, согласно условиям которого залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору ..., в том объеме, какой они будут иметь к моменту их фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, уплаты комиссии, причитающейся Банку по кредитному договору и расходов на взыскание и реализацию залога (...

дата между ПАО «Банк УралСиб» и Шашкиным Д.В. также заключено дополнительное соглашение № 1, согласно которому изменена цель предоставления кредита, установленная п. 1.2 кредитного договора ... от дата, определено, что кредит, выданный Банком Заемщику в соответствии с указанным договором, предоставлен для целевого использования на инвестирование строительства и приобретение жилого помещения у застройщика - МУП «Инвестиционно-строительный комитет городского округа город Уфа РБ» в собственность заемщика жилого помещения - однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ... Кредит предоставляется для внесения заемщиком денежных средств, подлежащих уплате застройщику по договору инвестирования строительства жилья ... Во изменение положений пункта 1.1. кредитного договора установлены следующие его условия: 1) срок погашения кредита - в срок по ... включительно; 2) проценты на сумму кредита в размере: 14,5 процентов годовых - в течение периода от даты фактического предоставлениякредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена выдача закладной; 12,9 процентов годовых - с первого числа месяца следующего за месяцем, в котором осуществлена выдача закладной до даты окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. Заемщик обязуется производит возврат кредита и уплату процентов на него, начиная с первого числа месяца следующего за месяцем, в котором осуществлена выдача закладной в соответствии с графиком (Приложение № 1 к настоящему дополнительному соглашению) (л.д. ...

Таким образом, с ... процентная ставка по кредитному договору ... составляет 12,9% годовых, аннуитетный платеж- ... руб.

дата Шашкин Д.В. на имя ПАО «Банк Уралсиб» подал заявление об изменении условий кредитного договора, в котором просил пересчитать график ежемесячных платежей в связи с перечислением материнского капитала (л.д. ...

Распоряжением ПАО «Банк УралСиб» изменены условия кредитного договора ... в части размере ежемесячного аннуитетного платежа Шашкина Д.В., который с ... составил ... руб. (л.д. ...).

дата Шашкин Д.В. на имя ПАО «Банк Уралсиб» подал заявление о досрочном погашении кредита, в котором просил перечислить денежные средства в сумме ... с его счета, открытого банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору (л.д. ...

Заявление Шашкина Д.В. было удовлетворено и дата с банковского счета Шашкина Д.В. перечислены денежные средства в сумме .... в счет досрочного погашения кредита по кредитному договору ....

Из условий кредитного договора ... и графика погашения кредита и уплаты процентов (л.д. ...) следует, что стороны избрали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа. Сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, ежедневно и за фактическое количество календарных дней пользования кредитом со дня его выдачи до дня погашения, исходя из ...) дней в году. Такой расчет соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона, в том числе положениям ст.ст. 319 и 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Из графика платежей усматривается, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, в связи с чем суд первой инстанции обоснованно отказал истцу Шашкину Д.В. в удовлетворении заявленных требований.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции в качестве специалиста допрошен представитель Национального Банка России в Республике Башкортостан Эйдемиллер К.В., пояснивший, что расчет представленный банком - ответчиком, соответствует фактическому периоду пользования кредитом Шашкиным Д.В., рассчитан с учетом процентов и начисленных штрафов, в связи с просрочками внесения Шашкиным Д.В. платежей по кредиту.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а по своей сути направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

Каких - либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 29 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шашкина Д.В. - Якуповой А.И. - без удовлетворения.

Председательствующий: Железнов О.Ф.

Судьи: Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

Справка: судья Куприянова Е.Л.