Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коваленко Людмилы Николаевны к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Коваленко Людмилы Николаевны на решение Мясниковского районного суда Ростовской области от 09 ноября 2017 года. Заслушав доклад судьи Семеновой О.В., судебная коллегия

установила:

Коваленко Л.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что она является пользователем карты ПАО «Сбербанк России» Маэстро Социальная.

Истец, ссылаясь на то, что по вине сотрудников ПАО «Сбербанк», без получения согласия держателя карты, были незаконно списаны принадлежащие ей денежные средства, имеющиеся на карточке, а также на то, что направленная в адрес ответчика претензия с требованием о возврате денежных средств была оставлена без удовлетворения, просила суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 191082 рубля 68 копеек, неустойку в размере 263694 рубля 10 копеек, штраф в размере 95541 рубль 34 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Решением Мясниковского районного суда Ростовской области от 09 ноября 2017 года в удовлетворении иска Коваленко Л.Н. отказано.

Не согласившись с принятым решением, Коваленко Л.Н. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить.

По мнению заявителя жалобы, судом было неверно распределено бремя доказывания, поскольку в данной ситуации на истца не могла возлагаться обязанность по доказыванию факта незаконного списания денежных средств с принадлежащей ей карты.

Приводит довод о непредставлении ответчиком доказательств, подтверждающих нарушение истцом правил пользования банковской картой.

Полагает, что списание денежных средств было осуществлено по причине совершения ответчиком незаконных действий, которые выразились в отсутствии технической защищенности.

Указывает на отсутствие у ПАО «Сбербанк» оснований для отказа в возврате незаконно списанных со счета истца денежных средств, полагает, что данный отказ свидетельствует о нарушении ответчиком ч. 11 ст. 9 ФЗ РФ «О национальной платежной системе».

Ссылается на то, что карта была ею получена 03.04.2017 года в 9:00, а мобильный банк к телефону был подключен около 19:00, вместе с тем, банк не информировал ее о проведенных по карте операциях.

В возражениях ПАО «Сбербанк» просит отклонить доводы апелляционной жалобы и оставить решение суда первой инстанции без изменения.

Проверив материалы дела в порядке, предусмотренном ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных положениями статьи 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Коваленко Л.Н. является владельцем банковской карты, выпущенной ПАО «Сбербанк» на основании ее заявления, из которого следует, что истица ознакомлена и согласна с условиями обслуживания карт ПАО Сбербанк, Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн». При получении банковской карты подключена услуга «Мобильный банк».

В материалы дела представлена справка от 05.04.2017 года о состоянии вклада Коваленко Л.Н. за период с 27.03.3017 года по 05.04.2017 года, согласно которой остаток вклада составляет 191082,68 рублей (л.д.10).

Согласно заявлению от 15.11.2010 года, Коваленко Л.Н. была ознакомлена с Условиями использования банковских карт, памяткой держателя и тарифами ПАО «Сбербанк России», согласилась и обязалась их выполнять, что подтверждается её подписью.

Условия выпуска и обслуживания банковских карт ПАО Сбербанк России в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк России, заявлениями на получение карт, в совокупности являются заключенными между Коваленко Л.Н. и ПАО Сбербанк России Договорами на выпуск и обслуживание банковских карт.

В рамках заключенного договора истцу открыт счет и выдана карта, что подтверждается заявлением на получение социальной карты Сбербанка России от 15.11.2010 года, собственноручно подписанным истцом.

Услуга «Мобильный банк» подключена к карте на номер телефона истца, что следует из собственноручно подписанного заявления на получение карты, а также из распечатки из программы "Мобильный банк" с текстами СМС-сообщений с номера «900» на номер Коваленко Л.Н.

Согласно п. 4.14 Условий предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента. Программное обеспечение системы «Сбербанк ОнЛ@йн» Банка не позволяет осуществлять работу в системе без указанных идентификации и аутентификации.

Идентификация Клиента Банком при проведении операций через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется на основании введенного Идентификатора Пользователя (Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему «Сбербанк ОнЛ@йн», Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка). Аутентификация Клиента Банком при проведении операций через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей.

Согласно Условиям, держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение Условий и правил Держателями дополнительных карт; не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Согласно п. 1.2 Приложения № 4 к Условиям Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему «Сбербанк ОнЛ@йн».

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» является подключение Клиента к система «Сбербанк ОнЛ@йн» путем получения Идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или через Контактный Центр Банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или мобильный телефон Клиента, подключенный к системе «Мобильного банка» по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк ОнЛ@йн».

Через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» предоставляется ряд услуг, определенных банком, в частности: операции перечисления/платежей со Счетов Карт Клиента в адрес организаций, перечисления со Счета Карты на Счет другой Карты, на вклад/Счет Клиента, на счет третьего лица, в том числе, в другую кредитную организацию, погашения кредита со Счета Карты; определение шаблонов платежей Клиента в системе "Мобильный банк" и в системе «Сбербанк ОнЛ@йн».

Кроме того, согласно Приложению № 4 к Условиям установлено, что при осуществлении операций в сети интернет с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн» Держатель: обязуется хранить Идентификатор Пользователя, Пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам, согласен, что несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему «Сбербанк ОнЛ@йн», согласен, что документы в электронной форме, направляемые Клиентом Банку через систему «Сбербанк ОнЛ@йн», после положительных результатов аутентификации и идентификации Клиента, считаются отправленными от имени Клиента и признаются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу, документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по настоящему Договору. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций, заключения договоров (сделок) и совершения иных действий от имени Клиента. Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 11.8 Условий установлено, что Держатель соглашается с тем, что постоянный и разовые пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем документами на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде.

Согласно п. 11.9. Условий клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным средством связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче в сеть Интернет.

Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту иных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также иными неправомерными действиями иных лиц (п. 11.10 Условий). При этом Банк информирует Держателе мерах безопасности, рисках Держателя и возможных последствиях для держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка.

Пунктом 11.17 Условий установлено, что Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Кроме того, банк не несет ответственности в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через «Сбербанк ОнЛ@йн». Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Согласно п. 11.18.4 Условий Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю «Сбербанк ОнЛ@йн», подробно приведен в Руководстве пользователя услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» в разделе «Безопасность».

Судом установлено, что при входе в систему «Сбербанк Онл@йн» и проведении операций были использованы данные карты, правильный идентификатор, логин и пароли, направленные на номер телефона истца, лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями договора было определено, как Клиент Банка, распоряжения которого для Банка обязательны к исполнению.

В соответствии с п. 3.19.2 Условия Клиент согласен с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно Условиям держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода: обязуется хранить Идентификатор Пользователя, Пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам (п. 3.20.1 Условий); клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Условий); согласен с тем, что самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п. 3.11 Условий).

Банк не несет ответственность в случае, если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, логине, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п. 5.4 Условий).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Условий процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, (п. 5.5 Условий).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему «Мобильный банк», систему «Сбербанк ОнЛ@йн» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации, (п. 5.9 Условий).

Необходимая информация о мерах предосторожности при работе в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» представлена на сайте банка. Препятствий для ознакомления с документами, представленными на сайте, у истца не имелось. Присоединяясь к услуге через Интернет, истец должен был ознакомиться с размещенными на сайте документами, в том числе регламентирующими предоставление услуги «Сбербанк ОнЛ@йн».

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 428, 834, 837, 856 ГК РФ и исходил из того, что Коваленко Л.Н. в нарушение положения ст. 56 ГПК РФ не представила неопровержимых доказательств того, что денежные средства с её счета списывались не ей, или без её ведома другим лицом.

На основании изложенного, учитывая, что ненадлежащего оказания услуги со стороны банка, выразившейся в незаконном списании денежных средств, в рамках рассмотрения дела установлено не было, ответчиком обязательства по аутентификации и идентификации клиента были исполнены надлежащим образом, в соответствии с согласованными сторонами правилами,

Суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

С указанными выводами судебная коллегия полагает возможным согласиться.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1).

Как следует из положений ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Согласно ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 данного кодекса.

Поскольку представленными в материалы дела доказательствами с достоверностью подтверждается, что ответчик, установив, что распоряжение о перечислении денежных средств исходит от клиента, выполнил переводы, оснований для отказа в исполнении поступивших от клиента распоряжений у ответчика не имелось, судебная коллегия, учитывая приведенные нормы права, а также то обстоятельство, что истцом не было представлено доказательств, свидетельствующих об обратном, приходит к выводу о законности постановленного по делу решения.

Довод заявителя жалобы о неверном распределении судом бремени доказывания подлежит отклонению в силу следующего. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Для привлечения ПАО Сбербанк к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковской карты другим лицом, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства и, как следствие, возникновение в результате такого нарушения убытков у истца. При этом, обязанность по доказыванию противоправного поведения банка и причинения убытков в результате нарушения условий договора, вопреки доводам апелляционной жалобы, лежит на владельце карты, то есть на истце. Между тем, ответчиком представлены убедительные доказательства того, что свои обязанности он выполнил, предоставив истцу полную информацию об условиях использования карт Сбербанка. Таким образом, именно на истце лежит обязанность по доказыванию факта нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, а также соблюдения держателем карты требований правил пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и соблюдении мер предосторожности.

Довод апеллянта о том, что списание денежных средств было осуществлено по причине совершения ответчиком незаконных действий, а также ссылка на то, что банк не проинформировал истца о проведенных по карте операциях не могут быть приняты во внимание судебной коллегии, поскольку Коваленко Л.Н. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств, подтверждающих данные обстоятельств.

Довод заявителя жалобы о непредставлении ответчиком доказательств, подтверждающих нарушение истцом правил пользования банковской картой подлежит отклонению, поскольку установление данных обстоятельств не имеет юридического значения для разрешения спора.

Ссылки заявителя жалобы на положения ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ от 27.06.2011 года «О национальной платежной системе» признаются судебной коллегией несостоятельными, поскольку все оспариваемые истцом операции, согласно выписке по счету, произведены до момента обращения Коваленко Л.Н. в банк с заявлением о блокировке карты.

Доводы апелляционной жалобы истца сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, в то же время несогласие с выводами суда не может рассматриваться в качестве основания отмены судебного постановления.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, к отмене состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Мясниковского районного суда Ростовской области от 09 ноября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Коваленко Людмилы Николаевны - без удовлетворения.

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 16 февраля 2018 года.

Председательствующий

Судьи