Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО3 на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 10 марта 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании разницы между выкупной и выплаченной суммой по договорам страхования здоровья и жизни, компенсации морального вреда, штрафа отказано.

Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., объяснения представителя ФИО3 по доверенности ФИО4, поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании разницы между выкупной и выплаченной суммой по договорам страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «СК «РГС-Жизнь» были заключены два договора страхования жизни и здоровья детей, сроком действия до 20 августа 2026 года и до 20 августа 2031 года. В соответствии с условиями договоров она (ФИО3) ежемесячно вносила страховой взнос в пределах 5000 руб., общая сумма взносов за три года составила 71715 руб. (по договору страхования сына) и 70151 руб. (по договору страхования дочери). Также договорами предусмотрено право страхователя на одностороннее расторжение по истечении трех лет и получение выкупной суммы в размере 60% от сформированного страхового резерва по договору.

6 сентября 2015 года она (ФИО3) обратилась с заявлением о расторжении договоров и возврате выкупной суммы в размере 60% от сформированного резерва, что должно было составить 43029 руб. и 42090 руб., соответственно, однако ей было выплачено всего 29892, 82 руб. (по договору страхования сына) и 38313, 19 руб. (по договору страхования дочери).

Указывает, что в нарушение требований ст. ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей ей не была предоставлена информация о порядке формирования страхового резерва, в связи с чем она полагала, что страховой резерв составляет страховую сумму, внесенную ею по каждому договору.

По указанным основаниям истица просила взыскать с ООО «РГС-Жизнь» разницу между возвращенной выкупной суммой и уплаченной страховой премией по двум договорам страхования в размере 73659, 99 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 70933 руб.

Суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО3 просит решение отменить и вынести новое решение об удовлетворении иска, продолжая настаивать на доводах о том, что в нарушение п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей ответчик не довел до нее информацию о порядке формирования страхового резерва и порядке расчеты выкупной суммы, поскольку в предоставленных ей при заключении договоров страхования документах не содержалось пункта, разъясняющего порядок формирования страхового резерва. Полагает несостоятельной ссылку суда на общедоступность нормативно-правового акта о порядке формирования страхового резерва, поскольку последний содержит общие требования к созданию страховых резервов, обязательные для на всех страховых компаний, и не может регулировать формирование страховых резервов по заключенным ею индивидуальным договорам страхования жизни и здоровья детей.

В судебное заседание истица ФИО3, ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь», не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, с заявлением об отложении судебного заседания не обращались, в связи с чем суд апелляционной инстанции в соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов (ст. 26 Закона об организации страхового дела).

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. N 32 н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья детей по программе «Престиж-Дети» №, согласно которому застрахованы жизнь и здоровье ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ (застрахованного лица), а также жизнь и здоровье самого страхователя ФИО3, и предусмотрены выплаты страховых сумм в размере от 200 тыс. руб. до 500 тыс. руб. при наступлении страховых случаев: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором; смерть от любой причины; установление инвалидности; телесные повреждения в результате несчастного случая и т.д.

Договор заключен на срок 14 лет до 20 августа 2028 года, размер ежемесячного страхового взноса 5469,11 руб.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья детей по программе «Престиж-Дети» № в отношении ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого предусмотрены выплаты страховых сумм в размере от 300 тыс. руб. до 600 тыс. руб. при наступлении страховых случаев. Договор заключен на срок 14 лет до 20 августа 2031 года, размер ежемесячного страхового взноса 5664,27 руб.

В соответствии с разделом XII договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

Согласно условиям договора страхования ООО «СК «РГС-Жизнь» по программе «Дети» (Престиж) размер выкупной суммы при рассроченной уплате страховых взносов от 4 лет и выше составляет 80% от сформированного резерва по договору.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», последняя редакция которого утверждена Приказом № 471 от 19 мая 2014 года.

За период с 21 августа 2012 года по 1 сентября 2015 года ФИО3 уплачены страховые взносы по договору страхования сына – 71715 руб., по договору страхования дочери – 70151 руб.

6 сентября 2015 года ФИО3 обратилась с заявлением о расторжении договоров и возврате выкупной суммы в размере 60% от сформированного резерва, а именно 43029 руб. и 42090 руб.

11 сентября 2015 года договоры страхования были досрочно расторгнуты, а 17 и 18 сентября 2015 года ФИО3 были перечислены денежные средства по договорам страхования в размере 29892,82 рублей и 38313,19 рублей, то есть из расчета 80% от сформированного страхового резерва на 4 году действия договоров страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что при заключении договоров страхования жизни и здоровья детей между ФИО3 и ООО «СК «РГС-Жизнь» было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным ст. ст. 934, 942 ГК РФ, в момент заключения договора страхователю была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, в частности, о том, что при одностороннем расторжении договора страхования по инициативе страхователя, последнему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по данному договору страхового резерва, в связи с чем пришел к верному выводу об отсутствии нарушения прав истицы как потребителя страховой услуги.

Принимая во внимание, что договоры страхования были досрочно расторгнуты по инициативе истицы и последней в полном объеме произведена выплата выкупной суммы, рассчитанной в соответствии с Положением ООО «СК «РГС-Жизнь» о формировании страховых резервов по страхованию жизни, суд правомерно не усмотрел оснований для взыскания убытков в виде разницы между выплаченной выкупной суммы и суммой уплаченных по договору страховых взносов в размере 73659, 99 руб. и компенсации морального вреда.

Такие выводы суда основаны на совокупности исследованных доказательств, которым суд дал в соответствии со ст. 67 ГПК РФ надлежащую правовую оценку, подтверждены материалами дела, и являются правильными.

Вопреки утверждению в жалобе, не ознакомление ФИО3 с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», определяющим методы формирования страховых резервов, порядок их расчетов и т.д., не свидетельствует о нарушении прав последней на получение полной и достоверной информации, необходимой для выбора страховой услуги.

Как правильно указал суд первой инстанции, порядок формирования страхового резерва установлен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н и является обязательным для всех страховых компаний.

Руководствуясь вышеназванным нормативным актом, ООО «СК «РГС-Жизнь» разработало Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, применение которого в соответствии со ст. 26 Закона об организации страхового дела согласовано Центральным Банком России письмом от 23 июня 2014 года № 52-3/4060, как органом, осуществляющим страховой надзор.

Таким образом, Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», последняя редакция которого утверждена Приказом № 471 от 19 мая 2014 года, и на основании которого ответчиком произведен расчет страхового резерва и выкупной суммы по заключенным с ФИО3 договорам страхования, не является произвольным, напротив полностью соответствует требованиям закона и нормативных актов, следовательно, не нарушает права истицы.

Позиция подателя жалобы о том, что при заключении договора страхования ответчик обязан был ознакомить истицу с вышеназванным положением, содержащим информацию о методах формирования и расчета страховых резервов, не основана на законе. В частности, действующим страховым законодательством, в том числе Законом об организации страхового дела, нормами главы 48 ГК РФ, регулирующими страхование, не предусмотрена обязанность страховщика знакомить страхователя с Положением о формировании страховых резервов.

Несостоятельным является и довод жалобы о том, что не ознакомление ФИО3 с вышеуказанным Положением не позволило ей правильно выбрать страховую услугу, к качеству которой относится расчет страхового резерва, поскольку договор личного страхования заключается в целях, предусмотренных ст. 934 ГК РФ, то есть получения страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Для правильного выбора страховой услуги с вышеназванными целями ФИО3 была предоставлена вся предусмотренная законом информация.

Понятия страховой премии, страхового взноса, страхового возмещения содержатся в ст.ст. 934, 942, 954 ГК РФ и позволяют с достоверностью отличить правовое содержание последних, правильное понимание и толкование которых необходимо для заключения договора личного страхования, от понятий «выкупной суммы» и «страхового резерва», упомянутых в ст.ст. 7, 26 Закона об организации страхового дела, и относящихся к специальной терминологии страхового дела, и имеющих значение для расторжения отдельных видов договора страхования при наличии определенных условий.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Закона под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств).

Между тем, право страхователя на получение выкупной суммы по вышеуказанному договору является последствием одностороннего расторжения договора, причем как по инициативе страхователя, так и по инициативе страховщика.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что, заключая договор страхования на столь длительный срок 14 лет, ФИО3, очевидно, не преследовала цель расторгнуть его в одностороннем порядке спустя 4 года, следовательно, отсутствие информации о том, на основании каких методов формируется и рассчитывается страховой резерв, не могло повлиять на правильность выбора истицей услуги личного страхования, а именно, ввести последнюю в заблуждение относительно тождественности понятий страхового резерва и страхового взноса.

В этой связи судебная коллегия обращает внимание на то, что понятия «страховой резерв» и «страховой взнос» не являются тождественными ни по своему буквальному толкованию, ни по смысловому содержанию. Более того, условиями договора прямо предусмотрено возвращение «выкупной суммы в % от сформированного резерва по договору страхования», что бесспорно никоим образом не является аналогичным возврату суммы уплаченных страховых взносов.

Кроме того, представленное ответчиком Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» представляет собой документ объемом 156 страниц, содержащий специальные термины «актуарная стоимость денежных выплат», «базис расчета страхового резерва», а также сложные математические формулы с множеством коэффициентов и других параметров, на основании которых рассчитывается величина страхового резерва по каждому договору страхования в индивидуальном порядке.

Таким образом, даже ознакомление ФИО3 с вышеназванным Положением, не могло повлиять на выбор истицей услуги личного страхования и позволить последней самостоятельно произвести необходимые расчеты размера выкупной суммы при заранее планируемом досрочном расторжении договора через 4 года или иной период времени.

Ожидания истицы на получение всей уплаченной суммы страховых взносов без наступления страхового случая при досрочном расторжении договора личного страхования противоречат правовой природе страхования, и очевидно, что такие несбывшиеся ожидания ФИО3 не могут свидетельствовать о существенном нарушении условия договора страхования со стороны страховой компании, в результате которого истице причинен ущерб в виде разницы между уплаченной суммой страховых взносов и произведенной выплатой выкупной суммы.

Не является основанием к удовлетворению иска и ссылка в жалобе на ст. 12 Закона о защите прав потребителей, поскольку судом установлено, что истице была предоставлена вся необходимая информация для правильного выбора страховой услуги, при этом вина страховщика в ошибочном формировании у ФИО3 тождественности понятий «страхового резерва» и «страховых взносов» не установлена.

Иные приведенные в апелляционной жалобе доводы не могут служить поводом для отмены решения суда, поскольку фактически направлены на переоценку собранных по делу доказательств, которым суд дал надлежащую оценку при рассмотрении дела, а также основываются на неверном толковании норм материального права, примененных судом при разрешении дела.

Решение суда является законным и обоснованным. Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 10 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи