Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Европлан Банк» на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 16 декабря 2014 г.

Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

установила:

Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк «Европлан» (далее - ЗАО «КБ Европлан») обратилось в суд с иском к ФИО1 1 о взыскании задолженности по договору о кредите и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что между ФИО2 ... и ЗАО «КБ Европлан» был заключен договор о кредите на приобретение транспортного средства - условия которого определены в Предложении на присоединение к договору комплексного обслуживания ... 31 июля 2013 г., Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан» (далее - ПКБО) и Условиях обслуживания банковских продуктов, который является смешанным договором о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства, залоге транспортного средства и выдаче поручительства за заемщика, заключенный между банком и заемщиком в порядке, установленном в Приложении М95 к ПКБО. В соответствии с условиями договора о кредите на приобретение транспортного средства, банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на срок по 25 декабря 2018 г. с уплатой 20,148268 % годовых на приобретение транспортного средства - ..., идентификационный номер ..., год выпуска - 2011, паспорт транспортного средства № .... Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету №....

По условиям договора о кредите погашение кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного платежа в сумме ... рублей 25 числа каждого календарного месяца. Однако заемщик допустил нарушение сроков исполнения денежных обязательств. В обеспечение исполнения обязательств по договору о кредите на приобретение транспортного средства заемщик передал банку в залог, а банк принял в залог транспортное средство ..., идентификационный номер (..., год выпуска - 2011, паспорт транспортного средства № ... с начальной продажной ценой ... рублей.

Просили взыскать с ФИО2 ... в пользу ЗАО «КБ Европлан» сумму задолженности по договору о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства в сумме ... рублей, обратить взыскание на заложенное транспортное средство - ... и удовлетворить требования истца из стоимости заложенного имущества, в случае недостаточности средств, полученных от реализации транспортного средства - за счет иного имущества ответчика, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей, взыскать с ФИО2 ... в пользу ЗАО «КБ Европлан» расходы по государственной пошлине.

Судом постановлено решение, которым в удовлетворении иска ЗАО «КБ Европлан» к ФИО2 1 о взыскании задолженности договору о кредите и обращении взыскания на заложенное имущество отказано.

Не согласившись с решением суда, представитель АО «Европлан Банк» просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пунктом 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,).

Пунктом 3 названного постановления предусмотрено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда не отвечает.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Статьёй 339 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Из вышеизложенных правовых норм следует, что договор залога считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, присущим договору залога. Обязательное требование о заключении договора залога автотранспортного средства только путем составления одного документа, подписанного сторонами, отсутствует.

Установлено, что 31 июля 2013 г. между ФИО2 ... и ЗАО «КБ Европлан» был заключен договор о кредите на приобретение транспортного средства. Условия указанного договора определены в Предложении на присоединение к договору комплексного обслуживания ... от 31 июля 2013 г., Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан» и Условиях обслуживания банковских продуктов. Согласно условиям договора о кредите на приобретение транспортного средства кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... рублей на срок по 25 декабря 2018 г. с уплатой 20,148268 % годовых на приобретение транспортного средства. В качестве обеспечения кредита был избран залог транспортного средства марки ..., идентификационный номер ..., год выпуска - 2011, паспорт транспортного средства ..., приобретаемого ФИО2 ....

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска ЗАО «КБ Европлан» к ФИО2 .... о взыскании задолженности по договору о кредите и обращении взыскания на заложенное имущество. При этом указав, что в материалах дела истцом представлены Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан» от 01 января 2014 г., а договор между ФИО2 ... и ЗАО «КБ Европлан» был заключен 31 июля 2013 г.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно материалам дела, в частности в предложении по кредиту № 34097-УФА/АК-2013 от 31 июля 2013 г., ФИО2 ... указано, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ «Европлан», Условия обслуживания банковских продуктов, в редакции, действующей на дату настоящего предложения, и обязуется предоставить транспортное средство, указанное в разделе 3 Предложения, в залог банку в обеспечение всех денежных обязательств, возникших по договору о кредите на приобретение транспортного средства. Также подтвердил своей подписью под Предложением, что получил Предложение, ПКБО, Условия банка (л.д. 7-10).

Судебной коллегией установлено, что на момент заключения кредитного договора с ФИО2 .... действовала редакция Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан» от 03 июля 2013 г.

Согласно пункту 2.4. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан» банк имеет право вносить изменения в ПКБО. Внесенные изменения становятся обязательными для сторон договора по истечение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления клиента.

На основании пункта 3.4.3 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан» заемщик обязуется регулярно обращаться в структурные подразделения Банка, а также посещать разделы сайта Банка для своевременного получения информации об изменениях и дополнениях в ПКБО.

ФИО2 ... данные условия кредитного договора не оспаривались, доказательств заключения договора на иных условиях ответчиком не предоставлялись. При рассмотрении спора суд первой инстанции не предложил сторонам предоставить иные доказательства, в том числе, Правила комплексного банковского обслуживания, действовавшие на момент заключения кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что предоставление Правил комплексного обслуживания в действующей редакции, не является законным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку не основано на законе.

Учитывая изложенное выше, принятое по делу решение суда об отказе в удовлетворении иска ЗАО «КБ Европлан» о взыскании задолженности по договору о кредите и обращении взыскания на заложенное имущество подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении иска.

Материалами дела подтверждается, что свои обязательства по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету № ....

По условиям договора о кредите на приобретение транспортного средства погашение кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитентного платежа в сумме ... рублей ... числа каждого календарного месяца.

Однако заемщик допустил нарушение сроков исполнения денежных обязательств, с марта 2014 года платежи им прекращены.

27 мая 2014 г. банк направил в адрес ответчика претензию с требованием уплатить не позднее 5-ти дней сумму задолженности, образовавшуюся по состоянию на 27 мая 2014 г., которая осталась без удовлетворения.

Поскольку обязательства по договору о кредите на приобретение транспортного средства не исполнялись, образовалась задолженность ответчика перед истцом, которая в соответствии с расчетом, представленным банком по состоянию на 15 августа 2014 г. составляет ... рублей (л.д. 28-29).

Данный расчет задолженности судебной коллегией признан верным. Ответчиком доказательств в опровержение данного расчета не представлено.

Судебной коллегией установлен факт нарушения ФИО2 ... обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных договором о кредите на приобретение транспортного средства.

В обеспечение исполнения всех денежных обязательств, возникающих у заемщика в соответствии с условиями договора о кредите на приобретение транспортного средства заемщик передал банку в залог, а банк принял в залог транспортное средство, указанное в разделе 3 Предложения по кредиту.

При этом стороны кредитного договора соглашением предусмотрели порядок реализации предмета залога в случае обращения на него взыскания по решению суда, а именно, пунктом 9.3. Приложения № 5 к ПКБО установлено, что при обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная цена заложенного имущества определяется в размере его залоговой стоимости, умноженной на коэффициент износа.

Между тем, в силу части 3 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г., положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции этого Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

В данном случае правоотношения по договору о залоге, заключенному между Банком и ФИО2 ... возникли до вступления в силу настоящего Федерального закона. Прежняя редакция главы о залоге Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливала в пункте 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации правило о том, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 этого Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Закон не предусматривал возможности установления по решению суда начальной продажной цены, исходя из залоговой стоимости транспортного средства с учетом применения понижающего коэффициента. По смыслу указанных норм Закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости.

Принимая во внимание вышеизложенное и учитывая, что начальная продажная стоимость заложенного имущества, заявленная истцом в иске, определена по состоянию на август 2014 г., не соответствует её действительной цене (рыночной стоимости) на момент рассмотрения дела, между сторонами спора соглашения об установлении начальной продажной цены имущества не достигнуто, в целях установления рыночной стоимости автомобиля марки ..., судебной коллегией назначена судебная автотовароведческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта Центра судебных экспертиз Республики Башкортостан №0070-О от 17 марта 2016 г. рыночная стоимость автомобиля марки ..., 2011 года выпуска, идентификационный номер ..., государственный регистрационный знак ... составляет ... рублей.

Данное экспертное заключение является полным, основанным на всестороннем исследовании материалов дела, оснований ему не доверять, не имеется, в связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым установить начальную цену заложенного имущества - транспортного средства ... 2011 года выпуска, идентификационный номер (..., государственный регистрационный знак ..., в размере её рыночной стоимости ... рублей.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат распределению судебные расходы по оплате государственной пошлины и по оплате судебной экспертизы. Следовательно, подлежат возмещению с ФИО2 ... в пользу ЗАО «КБ Европлан» расходы по государственной пошлине в размере ... рублей и в пользу экспертной организации Центр судебных экспертиз Республики Башкортостан расходы по проведению судебной экспертизы по оценке автомобиля в сумме ... рублей.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 16 декабря 2014 г. отменить. Принять новое решение:

взыскать с ФИО2 1 в пользу ЗАО «КБ Европлан» сумму задолженности по договору о кредите № ... от 31 июля 2013 г. в сумме ... рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль ..., идентификационный номер (..., год выпуска 2011, паспорт транспортного средства ....

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... (...) рублей. Реализовать заложенное имущество через публичные торги.

Взыскать с ФИО2 1 в пользу ЗАО «КБ Европлан» расходы по государственной пошлине в сумме ... рубль.

Взыскать с ФИО2 1 в пользу ООО «Центр судебных экспертиз Республики Башкортостан» расходы по проведению судебной автотовароведческой экспертизы в размере ... рублей.

Председательствующий З.А. Науширбанова

Судьи: Н.А. Александрова

Т.К. Свистун

Справка: судья Идрисов Р.М.