ВЕРХОВНЫЙ СУД
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу № 33-2683/2014
27 марта 2014 года г. Уфа
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Сафина Р.Р.,
судей Мугиновой Р.Х., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре Кабировой Л.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе СВВ, апелляционной жалобе представителя ОАО Коммерческий банк «...» по доверенности СВВ на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования ОАО Коммерческий банк «...» к СВВ о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с СВВ в пользу ОАО Коммерческий банк «...» задолженность по кредитному договору по просроченному основному долгу в сумме ... (...) рублей ... копеек, по просроченным процентам в сумме ... (...) рублей ... коп., по процентам на просроченный основной долг в сумме ... (... ...) рублей ... коп., пени на просроченный основной долг в сумме ......) рублей, всего на общую сумму ... (...) ... копеек.
В остальной части иска ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» к СВВ о взыскании кредитной задолженности отказать.
Встречные исковые требования СВВ к ОАО Коммерческий банк «...» о признании незаконными условий договора, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.
Признать условие, устанавливающее очередность погашения требований Кредитора в п. ... договора № ... от дата года, заключенного между ОАО Коммерческий банк «...» и СВВ, ничтожным.
Признать условие, предусматривающее начисление пени на проценты за пользование кредитом в п.... Кредитного договора № ... от дата года, заключенного между ОАО Коммерческий банк «...» и СВВ, ничтожным.
Взыскать с ОАО Коммерческий банк «...» в пользу СВВ денежную сумму в размере ... (...) рубля ... коп. путем зачета в периодическое погашение основного долга по кредиту и процентам за пользование кредитом.
Взыскать с ОАО Коммерческий банк «...» в пользу СВВ компенсацию морального вреда в размере ... (...) рублей.
Взыскать с ОАО Коммерческий банк «...» в пользу СВВ судебные расходы на оплату услуг представителя в размере
... (...) рублей.
В остальной части иска СВВ к ОАО Коммерческий банк «...» о признании незаконными условий договора, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.
Взыскать с ОАО Коммерческий банк «...» в доход государства госпошлину в размере ... (...) рублей.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
ОАО Коммерческий банк «...» (далее ОАО КБ «...») обратилось в суд с иском к СВВ о взыскании кредитной задолженности.
Исковые требования мотивированы тем, что дата между ОАО КБ «...» и СВВ был заключен кредитный договор № ..., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере ... рублей со сроком погашения до дата под ... годовых. Обязательства по данному кредитному договору ответчиком были нарушены, в связи с чем ОАО КБ «...» просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на дата, которая составляет просроченный основной долг ... рублей, просроченные проценты ... рублей, проценты на просроченный основной долг ... рублей, пени на просроченный основной долг ... рублей, пени на просроченные проценты ... рублей, всего ... рублей. Просил взыскать с СВВ (СВВ) задолженность по кредитному договору № ... от дата в размере ... рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
дата представитель СВВ, действующий по доверенности в интересах СВВ (до брака СВВ) обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО КБ «...», мотивируя тем, что дата СВВ (ныне СВВ) был заключен кредитный договор № ... на предоставление кредита в размере ... рублей, согласно условиям которого (п. ...) устанавливается очередность погашения задолженности независимо от назначения платежа в следующем порядке: а) расходов Кредитора по взысканию задолженности с Заемщика; б) начисленных Кредитором штрафных санкций; в) процентов на просроченную задолженность по кредиту (основному долгу); г) просроченной задолженности по процентам и/или кредиту (основному долгу); д) срочного платежа по процентам за пользование кредитом; е) оставшейся задолженности по кредиту (основному долгу). Ответчиком периодически списывались с перечисленных СВВ сумм в счет погашения основного долга и текущих процентов суммы на уплату пеней, погашение процентов по просроченному долгу, погашение штрафа. Считает, что ответчик производил данные действия в ущерб погашению истцом основного долга и текущих процентов в нарушение ст. 319 ГК РФ, не регулирующей отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гл. 25 ГК РФ), а определяющей порядок исполнения денежного обязательства, принявшего должником при заключении договора. Пункт ... кредитного договора, предусматривающего в случае несвоевременного и/или неполного погашения кредита и/или процентов за его использование начисление и взыскание пени в размере ... % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Считает данное условие спорным, поскольку оно не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита, является обременительным для заемщика-гражданина и ущемляющим права потребителя в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Указывает, что истец СВВ не согласна с суммой взыскиваемых пеней на просроченный основной долг в размере ... рублей, считает его завышенным, новым кредитным обязательством, подлежащим снижению в силу ст. 333 ГК РФ. Полагает, что СВВ был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях, связанных с нарушением ответчиком ее прав потребителя, выразившимся в неправомерном списании денежных средств с нарушением очередности платежей, подлежащим взысканию в силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей. Просил признать условие, устанавливающее очередность погашения требований кредитора п. ... договора № ... от дата, ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ и ущемляющим права потребителя, взыскать с ОАО КБ «... в пользу СВВ денежную сумму в размере ... рублей, засчитав ее в счет погашения процентов и основного долга, признать условие п. ... договора № ... от дата, предоставляющее право кредитору начислять пени на проценты за пользование кредитом, ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ и ущемляющим права потребителя, а равно начисление пеней на просроченные проценты в размере ... рублей незаконным, взыскать с ОАО КБ «...» в пользу СВВ компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей, судебные расходы на представителя в размере ... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение (л.д. ...).
В апелляционной жалобе представитель ОАО КБ «...» по доверенности СВВ ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения по делу в части взыскания пени на просроченные проценты в размере ... рублей, суммы оплаченной госпошлины, а также об удовлетворении встречных исковых требований. В обоснование жалобы указано, что выводы суда первой инстанции основаны на неправильном применении норм материального права. Пунктом ... кредитного договора № ... от дата предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом из расчета ... % годовых. Также согласно п. 3.2. кредитного договора погашение кредита (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом) осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в приложении №... к настоящему договору. Таким образом, обязательство в целом по кредитному договору состоит из суммы основного долга и начисляемых на него процентов. Условиями кредитного договора предусмотрено начисление пени (ч. 1. ст. 811) как на сумму основного долга, так и на сумму процентов. Кроме того, исковые требования банка решением суда от дата удовлетворены частично. Однако судом первой инстанции во взыскании в пользу ОАО КБ «...» суммы оплаченной госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований отказано. Выводы суда о том, что банк, якобы, осуществлял безакцептное списание сумм, перечисленных заемщиком в счет погашения основного долга и процентов на уплату пени и погашение штрафа, всего на общую сумму ... рублей, нарушив, тем самым очередность погашения имеющейся задолженности - необоснованны. Согласно выписки по лицевому счету заемщика списание денежных средств в размере ... рублей в счет погашения пени и штрафов за просрочку исполнения обязательств не усматривается. Следовательно, оснований для признания п... кредитного договора ничтожным, не имеется. СВВ за весь период действия кредитного договора ни разу не внесла платеж в размере, предусмотренном графиком платежей. Платежи вносились лишь частично, и за период с дата по дата года, т.е. на протяжении ... лет платежи не вносились.
В апелляционной жалобе СВВ ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения по делу в части взыскания в пользу ОАО КБ «...» пени в размере ... рублей, взыскания с ОАО КБ «...» компенсации морального вреда в размере ... рублей. В обоснование жалобы указано, что размер пени ... рублей явно завышен, поскольку на сумму задолженности вторично начисляются проценты. СВВ просила учесть ее тяжелое материальное положение после тяжелой беременности и родов, смерти одного ребенка, и нахождении в декретном отпуске. Кроме того, указывает, что суд, приняв ее встречное исковое заявление, и рассмотрев его в рамках законодательства о защите прав потребителя, не применил меры ответственности к ответчику. Считает, что от размера денежных сумм, взысканных по встречному иску СВВ должен быть взыскан в ее пользу штраф. Взысканный моральный вред в размере ... рублей явно занижен судом. СВВ настаивает на взыскании компенсации морального вреда, который оценивает в размере ... рублей.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене в части по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 1 статьи 810 указанного Кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО КБ «...» и СВВ был заключен кредитный договор № ..., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме ... рублей со сроком погашения до дата под ...% годовых на потребительские цели.
Пунктом ... кредитного договора предусмотрено, что сумма процентов, подлежащих уплате заемщиком, определяется путем начисления простых процентов на ежедневный остаток текущей задолженности по основному долгу на утро каждого календарного дня периода кредитования исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
Получив дата кредит в сумме ... рублей, СВВ в нарушение п. ... договора допустила нарушение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами.
дата в связи с образованием задолженности банк направил СВВ уведомление о досрочном возврате кредита в срок не позднее трех рабочих дней с момента получения требования (л.д. ...), однако заемщик данное требование не выполнила.
Просроченная задолженность ответчиком по первоначальному иску СВВ перед ОАО КБ «...» на момент рассмотрения дела в суде первой инстанции не погашена, что подтверждается представленными истцом суду выписками по лицевому счету за период с дата по дата года, выпиской по лицевому счету за период с дата по дата года, направленным в адрес ответчика требованием от дата №... о досрочном возврате кредита, справкой об имеющейся задолженности СВВ по кредитному договору № ... от дата года.
Поскольку заемщиком не были исполнены условия кредитного договора, а доказательств обратного ответчиком представлено не было (ст. 56 ГПК РФ), то судебная коллегия считает, что судом первой инстанции были правомерно удовлетворены требования банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору и процентов, пени за просрочку платежа.
Произведенный судом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга, процентов, пени за просрочку платежа, судебная коллегия находит правильным.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от дата "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) суду необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Суд обоснованно применил положения ст. 333 ГК РФ и пришел к выводу об уменьшении размера пени, начисленных в связи с просрочкой погашения задолженности по основному долгу до ... рублей, поскольку начисленные пени явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства ответчиком.
Ссылка СВВ в жалобе на затруднительное материальное положение не влияет на правильность выводов суда первой инстанции и не может послужить изменением решения суда в этой части.
Разрешая встречные исковые требования СВВ, суд пришел к правильному выводу, что правоотношения сторон - банка и СВВ регулируются Гражданским кодексом и Законом РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п. ... кредитного договора № ... от дата в случае недостаточности денежных средств, перечисленных (уплаченных) заемщиком в счет исполнения обязательств по настоящему договору, для полного погашения задолженности по нему кредитор вправе зачислять направленные заемщиком суммы, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежных документах, а также сроков их осуществления, в порядке очереди на погашение:
а) расходов кредитора по взысканию задолженности с заемщика;
б) начисленных кредитором штрафных санкций по настоящему договору;
в) процентов на просроченную задолженность по кредиту (основному долгу);
г) просроченной задолженности по процентам и/или кредиту (основному долгу), комиссии;
д) срочного платежа по процентам за пользование кредитом;
5) оставшейся задолженности по кредиту (основному долгу).
Банк имеет право в одностороннем порядке и на свое усмотрение менять очередность вышеперечисленных платежей и отменять их.
Принимая во внимание положение ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, суд правильно указал, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
Учитывая положения ч. 2 ст. 167 ГК РФ, ст. ст. 168, 180 ГК РФ суд пришел к правильному выводу, что имеются основания для признания п. 3.6 кредитного договора недействительным и применения последствий недействительности данного пункта путем зачета денежных средств в размере ... рубля ... копейки в счет погашения основного долга по кредитному договору.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части признания ничтожными условия п. ... кредитного договора, предусматривающие начисление пени на проценты за пользование кредитом, по следующим основаниям.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В пунктах 2,3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Удовлетворяя требования СВВ в части признания п. ... кредитного договора ничтожным, суд исходил из того, что действия банка по начислению и взысканию процентов за использование кредитом в случае несвоевременного и/или неполного погашения процентов в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют законные права потребителя и являются недопустимыми, противоречат требованиям ст. ст. 809, 819 ГК РФ.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда.
В соответствии с п. ... кредитного договора ответчик обязалась производить в случае несвоевременного и/или неполного погашения кредита и/или процентов за его использование пеню в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки о чем поставила подпись в кредитном договоре №... от дата года.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Оценив представленные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для признания п... кредитного договора ничтожным и наличия оснований для взыскания с СВВ в пользу ОАО КБ «...» задолженности по кредитному договору в виде пеней на просроченные проценты, с учетом требований статьи 333 ГПК РФ в размере ... рублей.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, с СВВ в пользу ОАО КБ «...» подлежат взыскания расходы по оплате государственной пошлины пропорциональной удовлетворенной части исковых требований ОАО КБ «...» в размере ... рубля ... копейки.
Кроме того, размер расходов по оплате услуг представителя, подлежащий взысканию с ОАО КБ "..." в пользу СВВ, определен судом первой инстанции в соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ в пределах предоставленной ему свободы усмотрения, с учетом принципа разумности, характера, объема и степени сложности оказанных услуг по настоящему гражданскому делу.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации судом учтен характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, а также степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости.
Сумма компенсации морального вреда в размере ... рублей, определенная судом, соответствует требованиям разумности и справедливости.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При рассмотрении дела установлено, что действия банка применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляли права СВВ как потребителя, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ОАО Коммерческий банк «...» в пользу СВВ штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рубля ... копеек.
В силу статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Руководствуясь статьями 328 -330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия,
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части отказа в удовлетворении иска ОАО Коммерческий банк «...» к СВВ о взыскании пени на просроченные проценты в размере ... рублей ... копейку, расходов по оплате государственной пошлины, в части удовлетворения встречных требований СВВ к ОАО Коммерческий банк «...» о признании п... кредитного договора № ... от дата ничтожным.
В отмененной части вынести новое решение.
Взыскать с СВВ в пользу ОАО Коммерческий банк «...» пени на просроченные проценты в размере ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копейки.
В удовлетворении встречных исковых требований СВВ к ОАО Коммерческий банк «...» о признании п. ... Кредитного договора № ... от дата ничтожным, отказать.
Взыскать с ОАО Коммерческий банк «...» в пользу СВВ штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рубля ... копеек.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий Ф.Ф. Сафин
Судьи Р.Х. Мугинова
Э.М. Хамидуллина