Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании дело № 2-4705/2021 по апелляционной жалобе Ильдиряковой Ксении Андреевны на решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 7 октября 2021 года, по которому постановлено:

в удовлетворении исковых требований Ильдиряковой Ксении Андреевны к акционерному обществу «Альфа-Банк» о возложении обязанности инициировать процедуру возвратного платежа и возвратить денежные средства, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Парфеновой И.А., объяснения Ильдиряковой К.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

Ильдирякова К.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк») о взыскании денежных средств.

В обосновании исковых требований указала на то, что 22 мая 2020 г. при помощи выданной ей ответчиком банковской карты MasterCard произвела оплату товаров, купленных в Интернет-магазине ООО «Фарфетч ру» на сумму 30 526 руб. После получения товара она обнаружила, что вещи не подходят по размеру, в связи с чем обратилась к продавцу за возвратом денежных средств, однако ООО «Фарфетч ру» возврат денежных средств не произвело.

Истица просила суд обязать АО «Альфа-Банк» инициировать процедуру возвратного платежа и возвратить ей денежные средства в размере 30 526 руб., взыскать с ответчика неустойку в сумме 343 417 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф, почтовые расходы 1680 руб. 77 коп.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «Фарфетч ру», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В.

Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Ильдирякова К.А. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.

В обоснование жалобы указывает на то, что, выпуская банковские карты с указанием международной платежной системы «Мастеркард» и с возможностью использования сервиса и услуг данной международной платежной системы, АО «Альфа-Банк», как участник платежной системы, присоединился к Правилам платежной системы «Мастеркард» по осуществлению операций на территории Российской Федерации, соответственно обязан предоставлять держателю банковской карты все сервисы и услуги международной платежной системы в полном объеме.

Полагает, что правила международной платежной системы о чарджбэке распространяются в полной мере на российских владельцев банковских карт международной платежной системы независимо от места расчета по ним.

Ссылаясь на судебную практику, указывает, что АО «Альфа-Банк» обязано инициировать процедуру возвратного платежа. Между тем в нарушение её прав банк не принял и не передал в международную платежную систему её заявление об оспаривании транзакции.

В возражениях относительно апелляционной жалобы АО «Альфа-Банк» просит оставить решение суда без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, которые надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что между Ильидряковой К.А. и АО «Альфа-Банк» 11 июня 2019 г. был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, состоящий из договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в финансовой организации, общих условий договора потребительского кредита «кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операции и Тарифов финансовой организации.

В рамках указанного кредитного договора банком истице был открыт текущий банковский счет и выпущена банковская карта MasterCard.

22 мая 2020 г. с использованием карты Ильдиряковой К.А. была совершена расходная операция по оплате в Интернет-магазине «Farfetch» (ООО «Фарфетч ру») товаров на сумму 30 526 руб.

22 июля 2020 г. истица обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением об инициировании процедуры возвратного платежа (чарджбэк), в рамках которой она просила вернуть денежные средства, уплаченные продавцу ООО «Фарфетч ру».

Рассмотрев указанное заявление, а также претензии от 4 сентября 2020 г., от 6 апреля 2021 г. и от 19 мая 2021 г., банк в удовлетворении требований истицы отказал, сославшись на безотзывность произведенного ею платежа.

Не согласившись с данным отказом, Ильдирякова К.А. обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного, решением которого от 21 августа 2021 г. №*** в удовлетворении её требований к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в связи с отказом АО «Альфа-Банк» в проведении процедуры «чарджбэк», неустойки, а также возмещении почтовых расходов было отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что с момента исполнения банком распоряжения клиента о переводе денежных средств наступила безотзывность платежа. Кроме того, суд указал, что истицей пропущен срок обращения с претензией по операциям, произведенным по счету, установленный договором о комплексном банковском обслуживании.

Судебная коллегия находит указанные выводы суда правильными, основанными на нормах материального права, подлежащих применению к спорным правоотношениям, и соответствующими установленным судом обстоятельствам дела.

В соответствии со статьёй 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, обслуживание в АО «Альфа-Банк» осуществляется на основании договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в финансовой организации.

Согласно пункту 3.5 договора о комплексном банковском обслуживании операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом (за исключением операций, проведенных с использованием карты, и подтвержденных набором ПИН), или в виде электронного документа, подписанного в отделении банка простой электронной подписью клиента, или поступившего в банк через телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет банк «Альфа-Клик», Интернет-канал, посредством услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Чек», в рамках денежного перевода «Альфа-Оплата», Сервиса «Поток» и/или через банкомат банка. В случаях, прямо предусмотренных договором, операции по переводу денежных средств со счета и иные операции по счету могут совершаться по письменному поручению (распоряжению) клиента, содержащемуся в тексте договора. В этих случаях оформления дополнительных распоряжений клиента не требуется.

Списание суммы операции со счета клиента при проведении клиентом операции по безналичному переводу денежных средств между счетами клиента и на счета иных клиентов, списание суммы операции со счета клиента на счета, открытые в других банках, производятся не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего заявления, получения и/или распоряжения клиента.

Пунктом 15.2 договора о комплексном банковском обслуживании установлено, что клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в отделениях банка/отделении ОМС, в банкоматах банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

Проведение рассматриваемых платежей, осуществленных по распоряжению Ильдиряковой К.А., регулируется Федеральным законом № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе», который устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств с использованием электронных средств платежа.

В соответствии с частью 1 статьи 5 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

В силу пункта 14 статьи 3 данного Федерального закона под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Исходя из положений пункта 7 статьи 5 Федерального закона № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Таким образом, с момента списания банком денежных средств со счета истицы для переводов в пользу указанного истицей получателя наступает безотзывность указанных переводов и отсутствует возможность их отзыва.

В силу пункта 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В данном случае услуги по переводу денежных средств были оказаны банком истце в полном объеме в соответствии с требованиями статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения Ильдиряковой К.А. о перечислении денежных средств получателям. Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» обязанность банка по передаче споров по договорным отношениям между плательщиком и получателем денежных средств третьим лицом не предусмотрена.

В соответствии с процедурой правил возврата платежа по спорным операциям (чарджбэк) клиент (физическое лицо) обращается к участнику платежной системы - эмитенту с заявлением об оспаривании операции, эмитент направляет данное заявление в адрес платежной системы MasterCard, которое в свою очередь направляется через банк-эквайрер в торгово-сервисное предприятие, которое рассматривает заявление и направляет результат рассмотрения в адрес банка-эквайрера.

При этом Правилами Международной Платежной системы MasterCard не предусмотрено право обжалования банком эмитентом принятого решения торгово-сервисного предприятия.

Из материалов дела следует, что ответчик выполнял перевод денежных средств на счет получателя на основании распоряжения, поступившего от клиента Ильдиряковой К.А., оснований для отказа в совершении операций по переводу денежных средств ответчиком судом не установлено, факт предоставления услуг по выполнению распоряжения на проведение операции по счету не оспаривался.

Доказательств того, что банк нарушил правила международной платежной системы MasterCard, не имеется, виновное поведение ответчика не установлено.

Из анализа действующего законодательства следует, что заявление на возвратный платеж подается в случаях неавторизованного платежа, мошенничества, спора плательщика с торговой точкой, ошибки в обработке платежа. При этом в материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих необоснованное списание денежных средств получателем платежа.

При этом судебная коллегия принимает во внимание, что договором о комплексном банковском обслуживании, заключенным между истицей и АО «Альфа-Банк» не предусмотрена обязанность банка передавать споры по договорным отношениям между плательщиком и получателем денежных средств в международные платежные системы.

При указанных обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имелось.

Кроме того, Ильдирякова К.А. не лишена возможности прибегнуть к судебной защите с требованиями к недобросовестному по её мнению получателю платежа.

Ссылка в апелляционной жалобе на судебную практику по аналогичным спорам основанием к отмене постановленного решения суда не является, поскольку указанные в жалобе судебные акты не имеют преюдициального значения для разрешения настоящего спора, приняты по иным основаниям и с учетом конкретных обстоятельств.

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истицы при рассмотрении дела судом первой инстанции, не опровергают правильности выводов суда, являлись предметом исследования и оценки суда первой инстанции, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 7 октября 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ильдиряковой Ксении Андреевны – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25 января 2022 г.