Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к Кузиной Е.В. действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Кузина Александра А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала

на решение Норильского городского суда Красноярского края от 03 декабря 2012 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала отказать в полном объеме».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала обратилось в суд с иском к Кузиной Е.В., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Кузина А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 20 апреля 2010 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кузиным А.Н. был заключен кредитный договор, по условиям которого истец выдал заемщику кредит в форме овердрафт с установленным лимитом по карте в размере <данные изъяты> рублей сроком на один месяц. Во исполнение условий заключенного договора и на основании заявления Кузина А.Н. 03 января 2004 года ему выдана основная кредитная карта. При этом процентная ставка за пользование лимитом овердрафт на день подписания заемщиком заявления составляла 17 % годовых в соответствии с выбранным тарифом «Зарплатный» для сотрудников ОАО ГМК «Норильский никель» и в течение всего срока действия договора не менялась. Размер лимита овердрафта по карте устанавливался истцом в первый день каждого расчетного периода и равнялся округленной до тысяч среднемесячной сумме поступлений на спецкартсчет держателя от ОАО «ГМК «Норильский никель» с даты начала действия договора, до окончания текущего расчетного периода. Значение лимита овердрафта доводилось до сведения держателя карты путем указания в чеках банкоматов ОАО АКБ «РОСБАНК». Согласно условиям Правил выдачи и использования банковских карт, за пользование лимитом овердрафта заемщик обязан уплатить банку проценты за пользование лимитом овердрафта, размер которых указывается в договоре кредитования по карте. При этом в силу указанных Правил заемщик должен самостоятельно контролировать суммы фактически полученных кредитов и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед банком задолженности по кредитам и процентам в срок, предусмотренный данными Правилами. Однако, начиная с 30 сентября 2010 года уплата указанных платежей и возврат кредита Кузиным А.Н. не производится, в результате чего в настоящее время у него образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе по основному долгу – <данные изъяты>, по процентам - <данные изъяты>. Заемщик Кузин А.Н. умер, по имеющимся у кредитора сведениям, у умершего имеется супруга - Кузина Е.В. и несовершеннолетний сын - Кузин А.А., которые фактически приняли оставшееся после него наследство

Просило взыскать с Кузиной Е.В. и Кузина А.А. задолженность по возврату кредита в размере <данные изъяты>.

Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала – Микрюкова А.Н. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, ссылаясь на доводы искового заявления. Договором предусмотрены определенные сроки для возвращения соответствующих частей выданного кредита и уплаты процентов за пользование им. Полагает, что истец обратился в суд в течение срока исковой давности, поскольку судом определена дата окончания кредита - 31 мая 2010 года, следовательно, предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности наступит 31 мая 2013 года. Правоотношения между заемщиком и банком носят длящийся характер, обязательства по нему не наступают одновременно, а только по истечении определенного периода времени.

В возражениях на апелляционную жалобу Кузина Е.Н. просит об оставлении решения без изменения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе; их неявка препятствием к рассмотрению дела не является.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), заслушав объяснения представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» Микрюковой А.Н., поддержавшей жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда первой инстанции.

В силу п. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Как усматривается из материалов дела, Кузин А.Н. являлся работником Никелевого завода ОАО «ГМК «Норильский никель», которое осуществляло оплату труда работников путем перечисления заработной платы на карточные спецсчета в Норильском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

03 января 2004 года Кузин А.Н. обратился с заявлением в Норильский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» на оформление и выдачу основной карты Visa Electron VSDC «РОСБАНК - Норильский никель», которое банком было акцептовано на условиях Правил выдачи и использования банковских карт Visa Electron VSDC «РОСБАНК - Норильский никель» и Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с картами Visa Electron VSDC «РОСБАНК - Норильский никель».

Согласно заявлению от 03 января 2004 года стороны согласовали условие о возможности кредитования (овердрафт) корпоративного клиента банка по счету карты, в соответствии с которым размер лимита овердрафта по карте устанавливается ОАО АКБ «РОСБАНК» в первый день каждого расчетного периода и равен среднемесячной сумме поступлений; процентная ставка годовых за пользование лимитом овердрафта определяется в соответствии с Тарифами; выпущенная карта и ПИН - конверт к ней передаются заявителю через уполномоченного сотрудника ОАО «ГМК «Норильский никель».

Банк ссылался на то, что по выданной карте Кузину А.Н. был предоставлен кредит в пределах лимита овердрафта в размере <данные изъяты> рублей сроком на один месяц.

07 июня 2006 года Кузин А.Н. умер; после его смерти наследниками являются супруга Кузина Е.В. и несовершеннолетний сын Кузин А.А., <данные изъяты> рождения.

Приказом № от 17 июля 2006 года директора Никелевого завода ОАО «ГМК «Норильский никель» прекращено действие трудового договора с Кузиным А.Н. с 07 июня 2006 года в связи со смертью работника.

В соответствии с письмом Московского главного территориального управления Центрального банка Российской Федерации от 29 декабря 2007 года Норильский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» был исключен из книги государственной регистрации кредитных организаций; общая сумма задолженности по кредитам без разбивки по клиентам поступила в ОАО АКБ «РОСБАНК».

В 2009 году в Восточно-Сибирском филиале банка на имя Кузина А.Н. открыт личный банковский счет, на который распределена числящаяся за Кузиным А.Н. по состоянию на 30 сентября 2009 года просроченная задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>

Банком на счет, открытый на имя Кузина А.Н., как на приобретшего задолженность в период деятельности Норильского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», распространены Правила выдачи и использования банковских карт Visa Electron VSDC «РОСБАНК - Норильский никель» № от 20 апреля 2010 года.

По открытому на имя Кузина А.Н. счету дата начала течения срока по кредиту определена банком - 20 апреля 2010 года, срок окончания кредита - 31 мая 2010 года; за этот период использования средств начислены проценты в размере 20647 рублей 78 копеек, а также включена задолженность по процентам в размере <данные изъяты> рублей, общая задолженность по кредитному договору на 28 августа 2012 года на счете исчислена в размере <данные изъяты>.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к наследникам заемщика Кузина А.Н. – Кузиной Е.Н. действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Кузина А.А., суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 196, 199 ГК РФ, пришел к правомерному выводу о пропуске истцом без уважительных причин срока исковой давности, о чем было заявлено стороной ответчика.

Судебная коллегия считает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции исходя из следующего.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из материалов дела видно, что кредит по лимиту овердрафта был получен Кузиным А.Н. при жизни в Норильском отделении ОАО АКБ «РОСБАНК», то есть не позднее даты открытия наследства.

В возражениях на апелляционную жалобу Кузина Е.Н. указывает (л.д.95-96), что денежные средства с карты с лимитом овердрафта были сняты ее супругом в мае 2006 года, а 07 июня 2006 года ее супруг скоропостижно скончался, после чего ею никаких выплат по кредиту не производилось.

Таким образом, кредит не мог быть получен Кузиным А.Н. 20 апреля 2010 года со сроком возврата 31 мая 2010 года, что не оспаривалось стороной истца. Такой учет кредиторской задолженности произведен банком в результате применения в одностороннем порядке Тарифного плана и Правил выдачи и использования банковских карт, в том числе с открытием специальных карточных счетов в программном обеспечении WAY 4 от 20 апреля 2010 года, то есть уже после смерти заемщика.

Однако, как указано в названных Правилах (л.д. 6), они применяются для кредитов, выданных с 20 марта 2010 года.

В суде первой инстанции банк не представил документально подтвержденных сведений о фактической дате выдачи кредита Кузину А.Н. по лимиту овердрафта, а также о сроке, на который был предоставлен такой кредит в Норильском филиале банка.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца пояснила, что такие сведения не могут быть предоставлены в связи с ликвидацией Норильского филиала банка и отсутствием соответствующих документов.

Согласно ч.1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

При этом, в силу ч.2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Сторона истца признала, что кредит по лимиту овердрафта был выдан Кузину А.Н. на срок один месяц, то есть при получении наследодателем такого кредита непосредственно перед смертью, срок возврата кредита наступал не позднее 31 июля 2006 года.

Кроме того, в соответствии с разделом «Порядок полного погашения основного долга и процентов» Паспорта продукта «Овердрафт» для держателей карт Visa Electron VSDC «РОСБАНК - Норильский никель» с лимитом овердрафта, задолженность по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта должна быть полностью (включая проценты) погашена в следующем порядке:

- при наличии просроченной задолженности по процентам по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, сроком свыше 150 календарных дней, все кредиты, предоставленные в пределах лимита овердрафта, проценты должны быть погашены клиентом в течение 30 календарных дней, начиная со 151 дня возникновения просроченной задолженности по процентам по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта;

- в случая увольнения сотрудника из организации – не позднее последнего рабочего дня, предшествующего дате увольнения.

При наступлении срока полного возврата кредита клиент должен погасить всю задолженность по кредиту и начисленным процентам.

Так как в материалах дела отсутствуют данные о ежемесячном погашении предоставленного кредита заемщиком, проценты по кредиту им ежемесячно не уплачивались, 30-тидневный срок для полного погашения задолженности по кредиту и процентов должен был наступить не позднее 05 ноября 2006 года. Банк узнал о нарушении своего права в связи с полным невозвратом кредита, наличием просрочки по процентам более 150 дней не позднее 06 декабря 2006 года, в том числе в связи с не перечислением работодателем на карточный счет заработной платы.

Исковое заявление подано в суд (согласно штемпелю почтовой организации) 26 октября 2012 года, то есть с пропуском срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

Других объективных данных об ином, более позднем сроке наступления обязательства по полному возврату кредита, предоставленного Кузину А.Н. в пределах лимита овердрафта, материалы дела не содержат.

Таким образом, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности с учетом совокупности исследованных доказательств, следует признать верным.

Доводы апелляционной жалобы со ссылкой на то, что решением суда установлена дата окончания действия кредитного договора - 31 мая 2010 года, то есть срок исковой давности по требования банка истекает не ранее 31 мая 2013 года, не основан как на материалах дела, так и на тексту судебного постановления, так как такой вывод в решении суда первой инстанции отсутствует.

Иные доводы апелляционной жалобы о необходимости исчисления срока исковой давности к каждому из периодических платежей, которые обязан был вносить заемщик ежемесячно, в отсутствие письменных доказательств об истечении срока действия кредитного договора 31 мая 2010 года, также не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, так как такой срок при учете просроченной задолженности установлен банком произвольно, что подтверждается текстом заявления об уточнении исковых требований.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для безусловной отмены решения суда первой инстанции, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Норильского городского суда Красноярского края от 03 декабря 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала Микрюковой А.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: