Гражданский кодекс часть 1

ЗАО КБ «Росинтербанк» обратился в суд с иском к Галютиной Е. С. и просил взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма просроченного долга, <данные изъяты> руб. - сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты> руб. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.; взыскивать с ответчицы проценты по соглашению №/ОС в размере 17 % годовых от невыплаченной суммы основного долга, начиная с 13.10.2011 г. по день фактического исполнения решения суда.

Свои требования мотивировал тем, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.03.2009 г. ЗАО АКБ «Московский залоговый банк» признан банкротом. В отношении Банка введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 25.01.2011 г. состоялись торги имуществом Банка, по результатам которых реализован кредитный портфель, включающий права требования Банка к должникам - заемщикам физическим лицам, в том числе, права требования по заключенному с Галютиной Е. С., договору - соглашению №/ОС от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании банковского счета - овердрафте с использованием банковской карты, во исполнение которого ответчице предоставлен кредит в форме овердрафта с лимитом в размере <данные изъяты> рублей.

Договор купли-продажи имущества был заключен с победителем торгов - <данные изъяты>. 03.02.2011 г. <данные изъяты> реализовало кредитный портфель, включающий права требования <данные изъяты> к должникам, в том числе, права требования по заключенному с ответчиком договору №/ОС от ДД.ММ.ГГГГ, путем заключения договора купли-продажи имущества № 01/6 с ЗАО КБ «Росинтербанк». В настоящее время законным обладателем прав требования по договору №/ОС о кредитовании банковского счета - овердрафте с использованием банковской карты заключенному 27.06.2008 г. между Галютиной Е. С. и АКБ «Московский залоговый банк» (ЗАО), является ЗАО КБ «Росинтербанк».

Срок пользования овердрафтом установлен договором с 26.06.2008 г. по 26.06.2009 г. С момента возникновения задолженности и до конечной даты погашения задолженности срок пользования текущим лимитом овердрафта (срок овердрафта) не должен превышать 365 календарных дня (п.п.1.3,.1.4 договора). За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 1,5 ставки рефинансирования Банка России, действующей в период пользования кредитными средствами (п. 1.6 договора), а в случае прекращения трудовых отношений между Банком и Заемщиком, независимо от того, по чьей инициативе произойдет указанное событие, Заемщик уплачивает проценты в размере 17 % годовых, начиная со дня, следующего за днем увольнения Заемщика с должности, занимаемой в Банке. Уплата процентов осуществляется ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца и в момент полного погашения кредита в целом - в рублях РФ (п.3.4 договора). Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете на начало операционного дня с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату погашения кредита (включительно). Первый период начисления процентов по кредиту начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита и заканчивается в последний календарный день месяца. Каждый последующий период начисления начинается с первого календарного дня месяца и заканчивается в последний календарный день месяца включительно. Последний период начисления процентов заканчивается в дату погашения кредита, (п.п. 3.2., 3.3 договора). Исходя из п.п.2.3, 5.1.1 договора с момента заключения договора Заемщик обязуется возвращать предоставленные по договору кредиты в полном объеме, а также уплатить проценты за пользованием кредитом в установленные договором сроки. По условиям п. 7.2 договора в случае нарушения Заемщиком порядка и сроков погашения кредита, уплаты процентов, установленных договором. Банк вправе взыскать с Заемщика неустойку (пени) в размере удвоенной ставки за пользование кредитом, уставленной п. 1.6 договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Кроме того, в случаях превышения Заемщиком текущего лимита овердрафта Банк вправе взыскать с Заемщика неустойку (пени) в размере 0,1 % от суммы превышения лимита текущего лимита овердрафта за каждый календарный день просрочки, но не менее 10 долларов США. Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по возврату долга по кредиту, (п.п. 7.2.,7.3 договора). Предоставление кредита осуществляется Банком зачислением суммы кредита на счет Заемщика (п.2.1 договора).

Обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по счету №. В соответствии со ст. 850 ГК РФ и п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы неустойки (пеней) не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств (п.5.1.4 договора).

На протяжении длительного времени ответчица не исполняет взятые на себя договорные обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем Банком в адрес Ответчика направлены письменные требования о необходимости исполнения обязательств по возврату кредита. Однако, до настоящего времени задолженность перед Банком остается непогашенной.

По состоянию на 17.08.2012 г. сумма образовавшейся задолженности составляет <данные изъяты>

В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>

Решением Заводского районного суда г. Кемерово от 16 октября 2012 года постановлено:

Иск ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» к Галютиной Е. С. о взыскании задолженности по соглашению, удовлетворить частично.

Взыскать с Галютиной Е. С. в пользу ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №/ОС от ДД.ММ.ГГГГ за период с 31.07.2009 г. по 17.08.2012 г. в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, а всего сумму <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» отказать.

Взыскать с ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>.

В апелляционной жалобе ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» просит решение суда отменить, указывая, что выводы суда о пропуске истцом срока исковой давности не основаны на законе.

ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» обратился в Мещанский районный суд г. Москвы с иском о взыскании с ответчицы задолженности по кредиту и поэтому срок исковой давности не был пропущен в связи с перерывом течения срока.

Кроме того, прежний обладатель прав ООО «Гермес Органика» узнало о нарушении своих прав только 25.01.2011 г.

Суд необоснованно отказал во взыскании с ответчицы процентов по день фактического погашения суммы кредита.

Галютиной Е. С. принесены возражения на апелляционную жалобу.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как видно из материалов дела, 27.06.2008 г. между АКБ «Московский залоговый банк» (ЗАО) и Галютиной Е. С. было заключено соглашение №/ОС к договору № на обслуживание физических лиц с использованием банковской карты о кредитовании банковского счета - овердрафте от 11.02.2008 г. (л. д. 15-24), согласно которому на условиях платности, срочности и возвратности банк обязуется осуществлять кредитование счета заемщика в пределах установленного банком текущего лимита овердрафта для оплаты товаров и услуг в предприятиях торговли (сервиса), а также для получения наличных денежных средств, совершаемых с использованием пластиковой карты, при отсутствии или недостаточности средств на его счете, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за их использование в размере, порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии с п. 1.2 соглашения предусмотрено, что в период действия настоящего договора максимальный размер единовременной задолженности заемщика (текущий лимит овердрафта) не может превышать <данные изъяты> рублей. Срок использования овердрафтом с 26.06.2008 г. по 26.06.2009 г. (п. 1.3). С момента возникновения задолженности и до конечной даты погашения срок пользования текущим лимитом овердрафта (срок овердрафта) не должен превышать 365 календарных дней (п. 1.4)..

Согласно п. 1.6 соглашения, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 1,5 ставки рефинансирования Банка России, действующей в период пользования кредитными средствами.

27.06.2008 г. между АКБ «Московский залоговый банк» (ЗАО) и Галютиной Е. С. заключено дополнительное соглашение к соглашению №/ОС от ДД.ММ.ГГГГ к договору № на обслуживание физических лиц с использованием банковской карты о кредитовании банковского счета - овердрафте от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 25), в соответствии с которым стороны согласились дополнить часть 1 соглашения пунктом 1.6.1 следующего содержания: в случае прекращения трудовых отношений между банком и заемщиком, независимо от того, по чьей инициативе произойдет указанное событие, заемщик уплачивает проценты в размере 17 % годовых, начиная со дня, следующего за днем увольнения заемщика с должности, занимаемой в банке.

Согласно п.3.2 соглашения, проценты, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем ссудном счете на начало операционного дня с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату погашения кредита (включительно).

Согласно п. 2.3,5.1.1 соглашения с момента заключения договора, заемщик обязуется возвращать предоставленные по договору кредиты в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом в установленные договором сроки.

В соответствии с п. 7.2 соглашения, в случае нарушения заемщиком порядка и сроков погашения кредита, уплаты процентов, установленных договором, банк вправе взыскать с заемщика неустойку (пени) в размере удвоенной ставки за пользование кредитом, установленной п. 1.6 договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 2.2 соглашения, учет полученных заемщиком сумм кредита банк ведет на судном счете №, открываемом банком.

АКБ «Московский залоговый банк» (ЗАО) исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, сумма предоставленного кредита составляет <данные изъяты> руб.

13.03.2009 г. Галютиной Е. С. вручено требование представителя временной администрации АКБ «МЗБ» (ЗАО) о досрочном возращении кредита по соглашению №/ОС от ДД.ММ.ГГГГ в связи с прекращением трудовых отношений (л. д. 49).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20.03.2009 г. АКБ «Московский залоговый банк» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом). В отношении АКБ «МЗБ» ЗАО открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функция конкурсного управляющего возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л. д. 53-54, 214-215).

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 26.10.2010 г. продлен срок конкурсного производства в отношении АКБ «МЗБ» (ЗАО) на шесть месяцев до 20.03.2011 г. (л. д. 52, 213).

25.01.2011 г. состоялись торги имущества АКБ «МЗБ» (ЗАО), по результатам которых ООО «Гермес Органика» реализован кредитный портфель, включающий права требования банка к должникам - заемщикам физическим лицам, в том числе, право требования по заключенному с Галютиной Е. С. соглашению №/ОС от ДД.ММ.ГГГГ к договору № на обслуживание физических лиц с использованием банковской карты о кредитовании банковского счета - овердрафте от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 55-57, 193-195).

03.02.2011 г. между ООО «Гермес органика» и ЗАО КБ «Росинтербанк» заключен договор № купли-продажи имущества (л. д. 182-183), в соответствии с условиями которого ООО «Гермес Органика» продает, а банк приобретает в собственность права требования ООО «Гермес Органика» к должникам - заемщикам физическим лицам по кредитным договорам, в том числе право требования по заключенному с Галютиной Е.С. соглашению №/ОС от ДД.ММ.ГГГГ к договору № на обслуживание физических лиц с использованием банковской карты о кредитовании банковского счета- овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 184-192).

Наличие задолженности ответчицы подтверждается ответом на запрос суда представителя конкурсного управляющего АКБ «МЗБ» (ОАО), содержащего выписку по лицевому счету Галютиной Е.С. с указанием номера соглашения - №/ОС и номера счета ответчицы - <данные изъяты> (л.д. 136-154).

Галютина Е.С. не выполнила возложенные на нее обязанности по возращению кредита и уплате процентов.

Как видно из расчета задолженности по кредитному договору №/ОС от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 28.02.2009 г. по 17.08.2012 г., задолженность Галютиной Е. С. перед истцом по состоянию на 17.08.2012 г. составляет <данные изъяты> (л. д. 127-133).

В судебном заседании ответчица просила применить нормы гражданского законодательства об исковой давности и отказать истцу в удовлетворении иска.

Как видно из материалов дела, согласно п. 1.3 соглашения №/СО от ДД.ММ.ГГГГ к договору № на обслуживание физических лиц с использованием банковской карты о кредитовании банковского счета-овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Московский залоговый банк» и Галютиной Е. С., определен срок пользования овердрафтом с 26.06.2008 г. по 26.06.2009 г.

Исковое заявление ЗАО КБ «Росинтербанк» к Галютиной Е. С. направлено в суд 18.07.2012 г. (л. д. 87).

При таких обстоятельствах суд сделал правильный вывод о том, что ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» обратилось в суд с иском к Галютиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с пропуском срока исковой давности, поскольку он истек 27.06.2012 г.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил, уважительных причин пропуска срока не представил.

Установив указанные обстоятельства, суд правильно отказал ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» в иске к Галютиной Е. С. о взыскании задолженности по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты> руб.

Поскольку в соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), суд сделал правильный вывод о том, что не подлежат удовлетворению исковые требования ЗАО КБ «Росинтербанк» к Галютиной Е.С. о взыскании суммы просроченного долга и суммы пени за нарушение сроков возврата кредита и за нарушение сроков уплаты процентов.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не пропустил срок исковой давности, поскольку прежний обладатель прав ООО «Гермес Органика» узнало о нарушении своих прав только 25.01.2011 г., не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку основаны на неверном толковании норм закона.

Поэтому срок исковой давности следует исчислять с момента возникновения у ответчицы обязательства по возврату кредита, а именно с 27.06.2009 г.

Доводы жалобы о том, что ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» обратился в Мещанский районный суд г. Москвы с иском о взыскании с ответчицы задолженности по кредиту и поэтому срок исковой давности не был пропущен в связи с перерывом течения срока, также не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке.

Из материалов дела видно, что исковое заявление ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» о взыскании задолженности по кредиту к Галютиной Е. С., предъявленное в Мещанский районный суд г. Москвы, было возвращено истцу как неподсудное данному суду и разъяснено право на обращение суд по месту жительства должника.

Такие действия истца не могут быть рассмотрены как предъявление иска в установленном порядке, предполагающем соблюдение истцом действующего законодательства о подведомственности и подсудности споров, а также условий предъявления иска, предусмотренных процессуальными правилами, что следует из разъяснений, данных в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15 от 12 ноября 2001 года и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 18 от 15 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Подача ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» искового заявления с аналогичными требованиями 25.10.2011 года, оставленное Заводским районным судом г.Кемерово без рассмотрения, течение срока исковой давности также не прерывает, поскольку в силу ст. 204 Гражданского Кодекса РФ оставление судом искового заявления по гражданскому делу без рассмотрения не является основанием для перерыва либо приостановления течения срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке. При этом получение определения суда об оставлении иска без рассмотрения от 29.11.2011 года и подача на него краткой жалобы, которая судом оставлена без движения, а затем возвращена истцу в связи с тем, что недостатки в срок, указанный в определении, не были устранены, не является обстоятельством, которое приостанавливает либо прекращает течение срока исковой давности, а могло служить обстоятельством для восстановления срока на обжалование данного определения в кассационном или апелляционном порядке в случае несогласия с ним.

Также суд правильно посчитал не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчицы процентов по кредитному договору в размере 17% годовых от невыплаченной суммы основного долга, начиная с 18.08.2012г. по день фактического исполнения решения суда, поскольку в удовлетворении иска о взыскании основного долга судом было отказано.

Доводы апелляционной жалобы в этой части не могут служить основаниями для отмены решения суда.

При таких данных оснований к отмене решения суда в обжалуемой части не имеется.

Руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Заводского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 16 октября 2012 года в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: